Что происходит с кредитованием в швейцарских франках.
В центре западной Европы находится относительно небольшая страна Швейцария, которая славится своими часами, сырами и шоколадом. Кроме этого в последнее время она прославилась и появлением значительной прозрачности в пресловутой банковской тайне под нажимом фискальных органов различных стран.
Но еще одним не менее распространенным, хотя и менее осязаемым атрибутом Швейцарии является национальная валюта – швейцарский франк, с которым и связана дальнейшая история.
На прошлой неделе, на Кипре прошла конференция как раз и посвященная швейцарскому франку, а точнее кредитованию в швейцарском франке для потребительских целей. В конференции приняли участие представители более 20 стран Европы включая Францию и Великобританию.
Стоит отметить, что несмотря на относительную стабильность экономик западных стран, кредитование в швейцарском франке значительно подорвало экономическую стабильность и возможность жителей этих стран не то что своевременно, а вообще исполнять взятые на себя обязательства.
Ловкость рук и никакого мошенничества
Одним из общих событий объединяющих эти страны в вопросе кредитовании в швейцарском франке с Украиной является его отсутствие при выдаче самого кредита. Т.е. кредит то номинирован в швейцарском франке, а на самом деле его не было. Кредиты выдавались либо в национальной валюте или евро иногда долларах, или просто переводились ранее выданные кредиты в национальной валюте в швейцарский франк.
Основным аргументом, как и у нас, выступала процентная ставка. Однако здесь вся схожесть и пропадает. К примеру, в Хорватии размер процентной ставки по кредиту в швейцарском франке составлял порядка 1,05%, в Болгарии около 4%, в Украине же размер процентной ставки был от 8,99% до 11% и плюс к этому дополнительная одноразовая комиссия в размере от 0,99 до 1,2%. Кроме этого, во многих договорах применялась и плавающая ставка, в отличие от западных стран не предусмотренная, на тот момент, действующим законодательством Украины.
Основными банками «выдающими», а правильнее сказать оформляющими кредит в швейцарском франке были банки входящие в группу Эрсте, ОТП, Юникредит (в Украине Укрсоцбанк), BNP Paribas (в Укране – Укрсиббанк), Евробанк (в Украине – Универсалбанк). В Украине также отметился и государственный Укрэксимбанк со своим предложением, но на практике я не встречал потребительских кредитов от этого банка в швейцарском франке.
Несколько в стороне оказались Английские банки, которые в Украине практически не представлены, но также «выдававшие» кредиты в швейцарских франках. Особенностью этих банков, по словам одного из докладчиков, было то, что в Великобритании банки не решились на подобные «законные» выдачи несуществующей наличности или переоформление кредитов. Подобными операциями они активно занимались на Кипре.
Фактически банковские группы использовали определенные пробелы в действующем законодательстве стран для начала «кредитования» в швейцарском франке, которое к удивлению началось везде в 2004 году. В Украине же в этом году фактически было разрешено ранее запрещенное валютное кредитование. И самое интересное, что аргументом подобного кредитования в Европе, также как и в Украине было возможность появления «дешевых» иностранных инвестиций и вложений в экономику. Чем это обернулось для экономик многих стран все уже видят сейчас.
При этом видя сегодня эту ситуацию очень трудно поверить, что крупнейшие европейские банки не знали о возможной дальнейшей девальвации национальных валют по отношению к швейцарскому франку.
Преступление и наказание
Для простоты восприятия ситуацию с выдачей кредита в швейцарских франках можно описать следующим образом:
Заемщик обращается в банк за получением кредита для приобретения недвижимости и при этом не в Швейцарии. В банке заемщику объясняют, что кредит в гривне выдать не возможно, с валютой тоже сложно, но швейцарские франки есть.
Заемщик объясняет, что ему не нужен франк, а нужна гривна для покупки квартиры или на худой конец доллары в связи с привязкой цен на недвижимость именно к этой валюте.
Сотрудники же банка объясняют, что кредит можно выдать в долларах, но из-за каких-то нормативов официально они это оформят во франках и тем более так выгоднее на целых 1,5% правда забывают указать, что это ровно та разница с другой валютой, которую заемщик заплатит как одноразовую комиссию при выдаче кредита.
В этой связи у банков просто отсутствуют доказательства выдачи кредитов в швейцарских франках.
Как в Украине, так и в Европе юристы банков из кожи вон теперь лезут, чтобы доказать факт выдачи кредита в швейцарском франке, которого на самом то деле не было. И к счастью, заемщиков, чем дальше, тем чаще суды становятся именно на их сторону.
К примеру, в той же Венгрии, сейчас банки массово переводят кредиты в национальную валюту или евро, чтобы избежать массовых исков и неплатежей, прощая просрочки и курсовые разницы. Украинские же банки пока не спешат это делать, а их программы конвертации кредитов не дают заемщикам возможности обслуживать их далее.
Самое интересное, если взять ту же статистику и объективно подойти к решению вопроса, то окажется, что в Украине просто физически не было такого количества франков сколько было выдано в кредит с учетом процентов.
Стоит отметить, что за период с 2007 года франк подорожал для украинцев практически в четыре раза. В то же время, по словам докладчиков, девальвация национальной валюты по отношению к франку, к примеру в Боснии составила 50%, в Румынии 2,2 раза, в Польше 1,5 раза, Болгарии 40%
В Украине на сегодняшний день кредит, номинированный в швейцарских франках с одной стороны возвращать бессмысленно в связи с несоответствием стоимости залога и остатка долга, а с другой не возможным из-за астрономической девальвации гривны по отношению к швейцарскому франку и размеру процентов по кредиту.
Спасать и кого спасать?
Банкиры и банковские ассоциация прикрывая неправомерное валютное кредитование, а как в случае со швейцарским франком, на мой взгляд, откровенное мошенничество, заявляют, что банки это кровеносная система экономики страны и ее нужно защищать. Трудно с этим не согласится.
Но в то же время становится уже очевидным, что потребительское кредитование в иностранной валюте фактически является преступлением против национальной экономики, это яд который ее убивает. И без решительных действий со стороны центробанков и правительства продолжение этой ситуации вполне может привести к полному разрушению экономики.
Правительства стран понявшие это и принявшие соответствующие меры фактически спасают свои страны от экономического краха.
А что же Швейцария, то думаю по большому счету перекладывание бумаг и формирования кредиторской задолженности в ее валюте, только укрепит экономику этой страны, но в дальнейшем может сыграть злую шутку с ее экономикой, когда окажется, что франка то на самом деле не было.
Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании «Кравец и партнеры» для Форбс