Вопрос возврата своего вклада из банка, а также возврат суммы превышающей гарантированную фондом сумму беспокоит все большее количество клиентов украинских финучреждений.
При этом проблемы возникают как у физических, так и юридических лиц чьи суммы вообще не гарантируются никем. Сегодняшняя ситуация в очередной раз продемонстрировала то обстоятельство, что подавляющее большинство украинских банкиров – мошенники и воры, а все их незаконные махинации достаточно успешно покрываются как НБУ и АМКУ так и Фондом гарантирования вкладов физических лиц.
НБУ владея достоверной информацией о проблемах в финучреждениях, продолжает разрешать им привлекать вклады для обворовывания вкладчиков, предоставляет рефинансирования для вывода его за границу и обвала курса, умышленно подпитывает и развивает теневой рынок валюты, АМКУ упорно не замечает недобросовестную рекламу проблемных финучреждений, Фонд гарантирования вкладов делает все возможное, чтобы не вернуть даже гарантированную сумму вклада либо растянуть это выплату во времени на столько, что вкладчик помимо потери суммы свыше гарантированной в 200 000 гривен, теряет еще и инфляционные издержки связанные с катастрофическим обвалом курса.
Кроме того распродажа фактически за бесценок активов проблемных учреждений, а также создание переходных банков в которые передаются активы проблемных банков вообще лишает вкладчиков на шанс получить свои средства в полном объеме и со справедливой компенсацией. Такой себе «узаконенный» обман в пределах государственного аппарата.
В связи с такой ситуацией и полным устранением государства от взятых на себя обязательств по сохранению средств в банках, пресечению неправомерных действий финансистов, а зачатую и наоборот помощи им, у клиентов остается несколько юридических способов возврата средств. Я не буду рассматривать способы физического воздействия или использования правоохранителей как силовой способ восстановления справедливости.
Рассмотрим их поочередно:
1. Разбитие вкладов
Данная схема применяется для сохранения средств как физических, так и юридических лиц. Основывается она на оформлении договоров переуступки долга либо права требования по договорам вклада либо договорам рассчетно-кассового обслуживания. Сумма не гарантируемая фондом разбивается на части эквивалентные 200 000 гривен и переуступается физическим лицам. Далее эти лица в соответствии с действующим законодательством требуют возврата своих средств от банка и соответственно Фонда гарантирования. Для того чтобы установить задолженность перед физическим лицом лица на которых была осуществлена переуступка долга через суд взыскивают эти средства и устанавливают факт задолженности перед собой. В дальнейшем при отказе Фонда внести их в перечень для выплат гарантированной суммы уже через административный суд устанавливают неправомерность действий уполномоченных лиц Фонда гарантирования вкладов и обязательство включить их в список на выплату. Положительные решения уже есть.
2. Зачет кредита и депозита
Данная схема применяется также для сохранения средств как физических, так и юридических лиц и не смотря на письма Фонда гарантирования вкладов абсолютно законна, что подтверждено уже целым рядом решений высших специализированных судов. Основывается она на предусмотренном законодательством одном из способов прекращения обязательств, а именно объединением должника и кредитора в одном лице, что прямо предусмотрено ст. 606 Гражданского кодекса Украины. И в отличии от зачета встречных однородных требований не запрещено при ликвидации банка. Таким образом переуступая свой вклад заемщику вкладчик получает возможность получить часть средств превышающих гарантированную сумму либо свои средства находящиеся на счету, как физического так и юридического лица.
3. Взыскание средств с собственников и топ-менеджмента банка
Эта схема используется для взыскания значительных сумм. Основывается она на ст. 58 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». А именно, согласно этой нормы на владельцев существенного участия и руководителей банка по решению суда может быть возложена ответственность по обязательствам банка в случае отнесения банка по их вине к категории неплатежеспособных. В данном случае необходимо доказать вину. Подобные иски уже рассматриваются в отношении Брокбизнесбанка, банка Форум, Терра-банка и нескольких других. Процесс длительный, однако, имеет все шансы на успех.
4. Взыскание средств с НБУ
В случае применения данной схемы необходимо будет доказать бездеятельность НБУ, а также соучастие в разворовывании средств банка. Хотя на первый взгляд это напоминает фантастику, однако не все так плохо и невозможно. Разбираясь с банкротствами банков и внимательно изучая их отчетность, сдаваемую в НБУ, довольно не сложно установить полную осведомленность НБУ о плачевном состоянии банков и не применения к ним санкций, что в свою очередь не дало бы возможность финансистам фактически украсть деньги клиентов. Подобные дела уже рассматриваются в отношении Брокбизнесбанка и подготовлены сооответствующие иски в отношении банка Форум и Городского коммерческого банка (Ситикомерцбанка).
К сожалению, сложившаяся ситуация еще раз доказывает народную мудрость: спасение утопающих дело рук самих утопающих. Не стоит надеяться на защиту интересов вкладчиков государством. Одним из последних примеров этому является уничтожение временным администратором Городского коммерческого банка бумажных вариантов договоров и отказ в выплате на основании отсутствия документов в банке.
Я очень надеюсь, что у граждан остался шанс защитить свои законные права с помощью закона в суде, иначе мы станем свидетелями ужасных событий связанных с судьбой банкиров и временных администраторов.
Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании «Кравец и партнеры» для журнала Личный счет