Только неоспоримые доказательства вины владельцев карт позволят банкам не возвращать украденные со счетов деньги.
Украинцам стало проще вернуть деньги, украденные с карточных счетов. Владельцы карт больше не являются виновными в любых пропажах денег, как это было во время действия постановления Нацбанка №705. На прошлой неделе НБУ дополнил этот документ новым, — постановлением №382 — который полностью меняет расстановку сил: теперь не человек должен оправдываться, что он не виновен в краже средств (из-за того, например, что дал попользоваться своей карточкой другому), а банк обязан доказать вину своего клиента.
Если банк ничего не смог доказать — обязан до копейки компенсировать человеку все украденное мошенниками. Так разъяснил для UBR.ua требование нового постановления центробанка старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец: им Нацбанк обязал финучреждения исключить из договоров об использовании электронных платежных средств требования о безусловной ответственности пользователя карты за ненадлежащий перевод.
По словам юриста, благодаря новому требованию, люди смогут найти управу на самый упертый банк. Если финучреждение безапелляционно откажется человеку возмещать украденное мошенниками, то это поможет сделать суд. Суду будет достаточно постановления НБУ №382, и он примет решение по простому принципу в пользу человека: не доказал банк вину владельца карты — обязан вернуть ему все украденное со счета.
«Даже при наличии хоть каких-то прописанных в постановлении №705 правил разделения ответственности банка и клиента на случай незаконной утраты средств, банки зачастую их игнорировали и в договорах карточного обслуживания снимая всю ответственность с себя, если клиент не докажет, что он не осуществлял действий, способствующих краже. Благодаря новому решению НБУ, подобной возможности банки лишаются. Это автоматически повышает их ответственность за подобные операции. Теперь банк не сможет сказать — доказывайте свою невиновность сами. Он становится активным участником доказательного процесса», — подтвердил Ростислав Кравец.
Одновременно эксперты отмечают, что банки должны были изменить подход еще год назад.
«Разделение зон ответственности НБУ прописал еще осенью 2015 года в постановлении № 705. В разделе 6 п.п. 6 и 9 подобные формулировки, менее конкретные, содержались. Банки должны были еще тогда привести в соответствие всю договорную базу в части спорных ситуаций. Теперь НБУ, особо акцентировал внимание банков на том, что клиент не должен нести полную ответственность. Это главная новация», — подчеркнул UBR.ua начальник управления развития карточных продуктов Коммерческого индустриального банка Александр Дидешко.
В ближайшее время банкам придется вписывать новое правило в карточные договоры с клиентами. Если финансисты этого не сделают, и люди пожалуются в Нацбанк, то финучреждения вполне могут лишиться лицензий на эмиссию платежных карт, допускает директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов
Неизменные правила
Что не меняется новым постановлением — это общие процедурные моменты. Возврат украденного жуликами не происходит автоматически. Людям по-прежнему нужно официально заявлять о краже денег с карточного счета — писать соответствующее заявление в банке. И ждать пока финучреждение проведет расследование по его делу.
Как и раньше, человек обязан моментально сообщить о краже со счета — как только ему придет от банка sms-сообщение об операции, которую он не совершал. И если это не было сделано, то банк не будет нести ответственность за потери. Исключение может делаться лишь для массовых случаев взлома банковских баз данных карточной клиентской информации.
«Если будут фиксироваться массовые факты несанкционированных операций, к клиенту могут прислушаться и выяснить все обстоятельства потери средств. Потерь до заявления клиента о краже. И если человек окажется ни в чем не замешанным, у него будет право на возврат денег», — подчеркнул UBR.ua Александр Карпов.
Банки защитятся
В Нацбанке рассчитывают, что изменение правил позволит улучшить качество обслуживания карточных счетов, и что люди станут активнее пользоваться пластиком.
Банкиры же опасаются увеличение своих расходов. Им придется намного чаще выплачивать людям компенсации после взломов счетов, и больше тратиться на судебные разбирательства с теми, кому они откажут в выплате.
Чтобы минимизировать все эти выплаты, многие финучреждения уже задумались над повышением безопасности безналичных расчетов. Об ужесточении расчетных процедур, совершенствовании платежной инфраструктуры и пр. Ну и, конечно же, банкиры не забудут о переписывании карточных договоров с клиентами в свою пользу. Так что людям придется их еще тщательнее изучать.
«Если от невозвратов по кредитам банки защищаются высокими процентными ставками, через поручительство и залоги, то и в части пользования картами, банки начнут разрабатывать дополнительные меры защиты. Эти меры будут выражаться, прежде всего, в документарной форме. Например, в договорах пластикодержателю могут прописать дополнительные пункты на случай форс-мажора, которые обяжут клиента соблюдать определенные правила для нарабатывания доказательной базы по причастности/непричастности к процессу снятия или перевода средств. Несоблюдение прописанного алгоритма будет увеличивать риски клиента», — заверил UBR.ua финансовый эксперт Василий Невмержицкий.
При этом банки начнут запрашивать больше информации. Например, о месте нахождения владельца карты, проводимых им действиях, доказательствах того, что он делал в конкретный период времени, о смене основного места жительства.
Ко всему, нужно быть готовыми к тому, что банки начнут менять правила повышения людьми своих лимитов по операциям (в торговой сети, в банкоматах), и жестче проводить идентификацию личности.
«Пока рано говорить, что точно будет внедрено. Но нельзя исключать появление такого явления, например, как фотофиксация факта снятия налички — фотографирование и сбор чеков с остатками сумм после каждой операции. Если вы получили sms-сообщение об операции, которую не проводили, можно звонить в call-центр, сообщать о факте несанкционированного снятия и тут же отправлять с телефона свое фото с места где находитесь. Усложнять процедуры можно сколь угодно, но станет ли это 100% гарантией защиты — вопрос? В любых правилах и технологиях можно найти брешь. При этом, усложнение процедур, неудобно для клиента и громоздко для банка. Но, похоже, на какие-то защитные шаги банки пойдут», — считает Невмержицкий.
Дополнительные правила, инструкции пошаговых действий на случай форс-мажора и другие требования могут вписать в допсоглашения к договорам обслуживания пластиковых карт, а могут просто вывесить их на сайтах банков для общего ознакомления. Ведь при наличии сотен тысяч и миллионов клиентов в каждом банке переоформление документов по всем громоздко, затратно, неудобно.
«Все договора имеют публичную оферту. В документах большинства банков прописано отдельной строкой, что все дополнительные условия обслуживания доступны для ознакомления в конкретных разделах на их сайтах. И если финучреждение вносит какие-то изменения, то всем клиентам не надо переоформлять бумаги. Правила выносятся на сайт с указанием на то, в какие договора внесены изменения и клиент должен с ними ознакомиться и выполнять. Хотя, нормальные банки, стараются предупредить клиента о появившихся изменениях sms и е-mail-сообщением», — сказал Невмержицкий.
«Нулевая» ответственность
Внесение Нацбанком новации об исключении безусловной ответственности пользователя карты за ненадлежащий перевод средств является первым шагом в реализации западного «принципа нулевой ответственности», уверена член правления Forward Bank Татьяна Кулик. Но для того, чтобы этот принцип реально заработал в Украине по всей системе, по мнению банкира, предстоит ужесточить наказание за мошеннические действия с платежными картами (внести изменения в Уголовный кодекс), пересмотреть алгоритм работы банков по расследованию спорных транзакций, а также провести широкую разъяснительную кампанию для населения по сути данных правил.
«Люди должны понимать, что нулевая ответственность, когда им гарантируют полный возврат средств, не должна воспринимается как безответственность со стороны клиента. Это, в первую очередь, надлежащее соблюдения клиентом всех установленных правил», — отметила Кулик. Выиграют от введения принципа нулевой ответственности и клиенты, и банки. Держатели платежных карт получат 100% возмещение украденных мошенниками средств, а банки предоставляющие подобные гарантии, получат постоянный приток средств клиентов. Эти правила, запущенные платежной системой VISA, почти 20 лет действую в многих западных странах.
«Акцент программы делается на том, что банк, принимая обязательства по 100% возмещению средств, предоставляет дополнительный комфорт и защиту своим клиентам, которые, в результате, охотнее оставляют деньги в банках, не спешат снимать наличку, больше проводят безналичных расчетов. И этим дают банку заработать», — объяснил Александр Карпов.
По данным VISA, соотношение возмещения потерь к заработку банков по мошенническим операциям колеблется от 1:3 до 1:10. «То есть на каждую вложенную гривну для возмещения потерь клиентов, банк может заработать до 10 грн. на клиентских операциях», — подчеркнул Карпов.
По его словам, сегодня VISA ведет работу с украинскими банками по их добровольному вхождению в данную программу и несколько финучреждений из ТОП-10 даже готовятся запустить пилотные проекты.
«Банки обдумывают какие группы клиентов подводить под программу в первую очередь, во вторую, в третью. Как и когда их подключать к программе. Экономическая целесообразность подсоединения к программе есть. И не через обязательное участие, а благодаря выгоде большинство банков в Украине со временем будут соответствовать программе и поддерживать ее», — спрогнозировал Карпов.
Вита Филонич, UBR