Паспорт – ваш самый главный документ. Он является удостоверением личности и его часто приходится носить с собой. А это – риск. Его можно потерять или, что хуже, его могут украсть. Часто мошенники используют чужие документы для того, чтобы взять кредит и повесить его на другого человека. Мы расскажем, как такое может произойти и что делать в такой ситуации.
Что произошло
История, которая 11 лет назад случилась с харьковчанкой Еленой Прилуцкой, до сих пор не утратила своей актуальности. Летом 2008 года она лишилась своего паспорта, когда с семьей гостила у друзей. Так вышло, что дверь в их квартиру оказалась приоткрытой. Воры зашли незаметно и забрали стоящие в прихожей сумки. В сумке Елены, кроме некоторых вещей, были паспорт, мобильный телефон и кошелек. Позже она узнала, что на ее имя кто-то взял кредиты.
Прежде, чем узнать, как Елена выходила из ситуации, предлагаем пройти небольшой тест и оценить правильность ваших действий на ее месте.
«В день кражи я подала заявление в милицию (тогда она еще так назвалась), – говорит Елена. – Помню, его еще не очень хотели брать. Спрашивали: «Может, это кто-то из своих?» А кто из своих? Мама или брат, у которого тоже вещи украли?»
А через месяц после этого Елене позвонили из Альфа-Банка и Родовид Банка и попросили погасить задолженность по двум кредитам. Это было сюрпризом, поскольку займов ни в одним из них она не брала.
Как мошенники взяли кредит
Обычно при использовании чужих документов для взятия кредитов мошенники переклеивают фотографии. В случае с паспортом Елены они решили действовать по-другому – подобрали девушку, внешне очень похожую на Елену в ее 25 лет. Именно в этом возрасте она сфотографировалась на паспорт.
«Мы даже смеялись с сотрудниками Альфа-Банка по поводу того, что у мошенницы оказалось больше сходства с моим фото в 25 лет, чем у меня, – рассказывает харьковчанка. – Я тогда коротко подстриглась и красилась в блондинку. А через пару лет у меня уже отросли волосы, и я вернулась к своему темному цвету».
В «Альфе» мошенники оформили валютный кредит на $ 600, а в «Родовиде» – на 3000 гривен.
Как решался вопрос с Альфа-Банком
Вопрос с «Альфой» был закрыт достаточно быстро. Елена факсом отправила в банк справку о краже паспорта. Потом пришла в отделение и написала заявление о том, что кредит был взят на ее украденный документ третьими лицами. Служба безопасности банка проверила информацию и признала ошибку в идентификации личности. Несмотря на внешнюю схожесть, почерк женщины, взявшей кредит по паспорту Елены, заметно отличался от почерка самой Елены. Банк подал заявление в милицию, по которому было открыто дело о мошенничестве. У Елены взяли письменное согласие на то, что она не против выступить по этому делу в качестве свидетеля. На этом все закончилось.
Как решался вопрос с Родовид Банком
История с Родовид Банком оказалась запутаннее. По словам харьковчанки, его она также уведомила о том, что кредит был взят на украденный паспорт. Однако служба безопасности банка все же решила взыскать долг. Только действовать стали не через ее, а через родственников. «Они где-то нашли телефон моих родителей, позвонили им, угрожали, что меня посадят. В итоге «раскрутили» мою маму на 4000 гривен».
Мама, не говоря Елене, поехала в главное отделение Родовид Банка в Харькове и внесла в кассу требуемую сумму. На словах ей сказали, что долг дочери погашен, но никаких подтверждающих это документов не выдали. Дело было незадолго до его национализации в марте 2009 года. В 2016 году банк был признан банкротом, а в конце 2017-го Нацбанк отозвал его лицензию и начал процесс ликвидации. Но звонки от имени «Родовида» Елене продолжают поступать до сих пор.
Звонят различные коллекторские компании и просят доплатить еще от 1200 до 1500 гривен пени, которая якобы накопилась на момент погашения долга. Риторика стандартная: угрозы о том, что, не заплатив, она не сможет выехать за границу, что отберут имущество у нее и членов семьи и т.д. Ее объяснения о том, что кредит вообще был взят на украденный паспорт, не помогают. Последний звонок был 23 октября 2019 года. Устав что-либо объяснять, Елена просто сказала, что они ошиблись номером, и человека с той фамилией, которая им нужна, тут нет. Это, кстати, правда – она успела выйти замуж и сменить фамилию.
К звонкам коллекторов она уже привыкла. Единственное, что ее беспокоит – испорченная кредитная история. «После этого, я так понимаю, я уже нигде не могу взять кредит», – отмечает Елена.
За границу с долгами: выпустят или нет?
Что говорят эксперты
Первый шаг – обратиться в полицию и заявить о пропаже
Первое действие харьковчанки – в тот же день обратиться к правоохранителям о краже паспорта – было правильным. «Если у кого-либо пропали документы, я рекомендую сразу же – как только обнаружили пропажу – обратиться в правоохранительные органы с заявлением о краже либо об утере паспорта, идентификационного кода, карточки, любых других документов. В дальнейшем подобное обращения может послужить хорошим основанием того, что кредиты, которые оформлялись, незаконны», – говорит Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры».
По его словам, если звонят из банков или микрофинансовых организаций (МФО) с просьбой погасить кредит, взятый на украденные документы, их нужно письменно уведомить о краже документов и приложить справку из полиции. Это будет основанием для того, чтобы не выплачивать кредиты, которые вы не брали. Если коллекторы будут донимать и дальше, стоит написать заявление в полицию, поскольку их действия подпадают под статью 189 Уголовного кодекса Украины – «вымогательство».
Уведомления о краже документов Елена банкам также отправила. Но в историю с «Родовидом» вмешалась мама, которая погасила кредит, оформленный на имя дочери, фактически признав за ней этот долг.
«Странная история, – отмечает Андрей Каминский, директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй. – Во-первых, если ее дочка не брала кредит, то зачем она платила? Второе, задолженность продается с какого-то момента коллекторским компаниям. Если вам звонят, нужно разобраться почему».
В случае Елены в ее пользу играет еще и то, что история приключилась 11 лет назад, а срок исковой давности в таких вопросах составляет три года с момента последнего платежа по кредиту. То есть он истек еще 8 лет назад.
Второй шаг – проверить кредитную историю
Следующее, что эксперты рекомендуют сделать в такой ситуации – проверить кредитную историю. Ведь взятый на ваше имя «мертвый» кредит может долго отображаться в ней как просроченный и будет портить вашу репутацию в глазах других банков или МФО. Для этого стоит обратиться в одно из кредитных бюро, где те оставляют информацию о кредитной дисциплине заемщиков.
Сегодня в Украине зарегистрировано около десятка бюро кредитных историй, но реально работают четыре:
- Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). Создано ПриватБанком. В его базе содержится более 70 миллионов кредитных историй.
- Международное бюро кредитных историй. База из примерно 20 миллионов кредитных историй.
- Первое украинское бюро кредитных историй.
- Украинское кредитное бюро.
В любом из них раз в год кредитная история предоставляется бесплатно. При повторных обращениях за услугу нужно заплатить 50 гривен. Если в ней есть информация о кредите, который вы не оформляли, нужно сообщить об этом сотрудникам бюро.
В случае с УБКИ, например, это можно сделать через онлайн-чат или через сервис приема обращений на сайте «Оспорить кредитную историю». Бюро сделает запрос к кредитору – донору информации. «Процесс оспаривания может занять до 20 дней, – говорит Елена Малая, руководитель отдела розничных услуг УБКИ. – Согласно профильному закону партнеру на ответ бюро дается 15 рабочих дней. В большинстве случаев мы получаем ответ гораздо раньше».
По ее словам, успешно решить вопрос о ликвидации записи о фиктивном кредите оперативно удается в 30 % случаев. Но по большинству запросов кредиторы проводят более длительную проверку. Иногда они отказываются убирать эту информацию. В этом случае нужно обращаться в суд, рекомендует Кравец. По словам юриста, вопросы ликвидации записи в кредитной истории о фиктивном кредите довольно часто встречаются в их практике.
Третий шаг – взять под контроль кредитную историю
Ну и последнее, чем эксперты рекомендуют воспользоваться – прокомментировать свою кредитную историю и подключить услугу ее смс-контроля. Каждый заемщик имеет право оставить в ней комментарий объемом до 100 слов. Ими можно попытаться вкратце описать ситуацию с той или иной просрочкой. А смс-контроль будет вас уведомлять о каждом обращении к вашей истории со стороны кредиторов. Так вы будете знать, кто и когда запрашивал ваше кредитное досье.
О фиктивных кредитах в целом
После информирования полиции о краже или утере паспорта документ попадает в базу утерянных и украденных паспортов МВД. Перед тем, как выдать кредит, банки и МФО «пробивают» данные по этой базе.
По статистике, фиктивные документы на выдачу кредитов подают менее чем в 1% случаев. «Доля украденных паспортов – примерно 20-30 случаев на 1000 заявок. То есть приблизительно 0,2-0,3%», – отмечает Каминский.
При этом большинство таких случаев приходится на МФО. «Относительно мошеннических договоров, то таких обращений к нам поступает около 200 в месяц, – говорит Малая. – Большая часть таких запросов поступает от МФО. Т.е. это небольшие кредиты, которые получают в онлайн-режиме».
Подтверждают эту же информацию и в Первом всеукраинском бюро кредитных историй (ПВБКИ). «Учитывая значительный рост за последние 2 года числа МФО, которые предоставляют кредиты в режиме онлайн, и несовершенство их методов удаленной идентификации клиента, большинство спорных кредитов сконцентрирована именно в МФО», – рассказывает Александр Москалюк, директор по развитию бизнеса ПВБКИ.
Самый громкий скандал в связи с этим разгорелся в октябре 2018 года, когда мошенники оформили кредиты онлайн в компании Moneyveo на основе данных предпринимателей из базы Prozorro. Тогда сообщалось о более чем 1000 пострадавших.
Стоит отметить, что компания мгновенно отреагировала на проблему – доработала процедуру верификации клиентов и их банковских карт и запустила на сайте сервис для подачи жалоб в случае мошенничества.
«По каждому обращению проводим внутреннее расследование, – говорит Андрей Котик, руководитель юридического департамента Moneyveo. – С октября 2018 года было 2921 обращения. 80% из них были безосновательными». По словам Котика, проблему с использованием чужих документов удалось решить полностью.
Выводы
Если кто-то взял кредит на ваш утерянный или украденный паспорт, не нужно паниковать. Сообщив об этом сначала полиции, а затем кредиторам, вы гарантируете себе основания для того, чтобы не оплачивать чужие кредиты.
В подобных случаях важна такая последовательность действий:
- После пропажи документа сразу же обратиться с заявлением в полицию.
- После звонков из банков или МФО с требованием погасить взятый мошенниками кредит, нужно письменно их уведомить о том, что долг не ваш и предоставить документ из полиции о краже (утере) паспорта. То же самое сделать, если будут звонить коллекторы.
- В случае дальнейших звонков с угрозами обращаться в полицию по факту вымогательства.
- Проверить свою кредитную историю в бюро кредитных историй.
- Если есть запись о фиктивном кредите, обратиться в бюро с заявлением о недостоверности данных.
- Если кредитор по запросу бюро отказывается скорректировать ваше кредитное досье – обратиться в суд и оставить в нем комментарий с кратким описанием ситуации.
- Ну, и последнее – будьте внимательны и не оставляйте без присмотра документы и не передавайте их третьим лицам.
Валентина Червоножко, Finance.ua