В парламенте намерены рассмотреть законопроект о списании задолженности по потребительским кредитам на приобретение движимого и недвижимого имущества, которое было уничтожено во время военных действий. Это значит: тот, кто брал кредит на покупку дома/квартиры или же автомобиля, но остался и без жилья, и без машины из-за войны, сможет больше не платить банку, если депутаты проголосуют.
Погашение долга одним за счет других пострадавших
Инициатива о списании долгов за уничтоженное имущество нашла отклик среди тех, кто оказался в такой ситуации. Ведь платить за то, чего уже нет, – это по меньшей мере нелогично. Сами заемщики вообще считают это циничным. Но вот юристы, эксперты в сфере недвижимости и наконец банкиры их оптимизм и радость не особо поддерживают, так как все это скажется негативно в дальнейшем как на кредитовании, так и на рынке недвижимости. Ведь никто не понимает, как это будет работать и что для этого нужно.
По действующему в данное время закону, разрушение или потеря кредитного имущества не является основанием для невыполнения обязательств по договору. От уплаты долга никто не освобождается. К тому же возникает вопрос: кто же возместит банкам деньги, которые они выдали?
“Россия разбомбила кредитные дом, квартиру или же машину, и банки должны нести риски, в договоре четко они прописаны. Законодательство освобождает от штрафа, пени, но не освобождает заемщика от выполнения обязательств. И к этому вопросу нужно подходить системно, договариваться с кредиторами о погашении части кредита. Остальное компенсировать за счет государства и потом уже взыскивать деньги за причиненный ущерб с РФ. Но пока погашение кредитной задолженности тем, кто лишился движимого или недвижимого имущества, перекладывается на простых граждан – налогоплательщиков, так как собираются его погашать из госбюджета. За счет такого же оставшегося без жилья украинца, но у которого жилье не было кредитным”, – отмечает адвокат Ростислав Кравец.
Как подчеркивает адвокат, законодательство и так делает послабление за просрочку выполнения обязательств по кредиту, но не за сами обязательства. И если у человека кроме кредитной была некредитная квартира, то в случае невыполнения обязательств по договору кредитор имел право обратиться с взысканием на некредитное жилье и получить компенсацию. А теперь непонятно, как будет. “Все несут риски, но у нас пытаются переложить риски то на заемщика, то на кредитора”, – резюмирует Ростислав Кравец.
По мнению заместителя председателя правления АСНУ Владислава Кулишенко, если эту инициативу примут, то это серьезно отразится на рынке недвижимости в дальнейшем – банковские кредиты подорожают или их вообще перестанут выдавать.
“Уже сегодня повышена учетная ставка на 15%, и пока это на рынке не отразилось, но это отразится на кредитных ставках. Купить квартиру в ипотеке будет очень дорого, и любой нормальный человек после войны на такую сделку не пойдет. То есть люди, оставшиеся без жилья, без заработка, не смогут себе позволить приобрести квартиру или дом. А обещанного жилья от государства они будут ждать очень долго. Но с другой стороны, это правильная мера, ведь как платить кредит, если строение разрушено”, – говорит Владислав Кулишенко.
Чем другие кредиторы хуже
Сам банковский сектор очень осторожно комментирует эту инициативу. Все потому, что неизвестен источник, за счет которого будет компенсация. Если он не будет прописан в законе, то это станет проблемой банка. Банки формируют резервные фонды, в том числе под недвижимое или же движимое имущество, и если такое имущество повреждается, риски ложатся на финучреждения. Как показывает опыт, в период военных конфликтов банки погашают понесенные убытки за счет сформированных резервов, а потом предъявляют государству соответствующую претензию о компенсации. Если вопрос не решается годами – тогда судебный иск.
“Если депутаты примут данный законопроект, а они его примут, то очень важно четко прописать единый механизм – что такое серьезное повреждение, когда нет возможности использовать объект и что такое его полное уничтожение. От этого тоже зависит в этом случае – списывается кредит или нет. Одной записи в “Дии” мало, нужно собирать массу доказательств. Иметь заключения комиссии, что именно жилье, имущество пострадало во время боевых действий. В противном случае найдется масса махинаторов, которые под шумок захотят избавиться от кредита. И тогда много реально пострадавших людей останутся ни с чем”, – отмечает собеседник из НБУ.
Собственно, рассчитывать на то, что это все заработает в ближайшее время, – не стоит. Если вообще применить норму погашения задолженности за счет банков, то это убьет на ближайшее время всю ипотеку и кредитование. Если что-то банки и будут давать, то под очень большие проценты.
Как отмечает экономист Алексей Кущ, заставлять человека платить кредит по разрушенному жилью – нонсенс. Так как возникает вопрос: стоит ли давать такую льготу заемщику с пятью особняками на продажу. По мнению экономиста, мораторий на погашение кредитов на весь срок военного положения необходимо ввести для:
- Людей, утративших работу на весь период безработицы.
- Семей, где есть погибшие, тяжелораненые, инвалиды в результате военных действий – им сейчас не до кредитов.
- Временных переселенцев, находящихся как за границей, так и внутри страны.
- Заемщиков, утративших активы, на покупку которых брались кредиты (тут можно спорить о льготе для “10 домов”).
“Как видите, все эти группы заемщиков легко классифицируются и подтверждаются документами, что минимизирует риск злоупотреблений. НБУ при этом необходимо обязать заместить суммами долгосрочного рефинансирования дефицит финансового потока в банках, предоставивших отсрочку в размере утраченных поступлений. Поверьте, там будут некритичные суммы”, – отмечает Алексей Кущ.