Для сравнения – на начало сентября 2015 года объем средств физических лиц в банках составлял более 390 млрд гривен, 293 млрд гривен из которых приходились на срочные вклады. На тот же период юридические лица доверили банкам более 321,8 млрд гривен, 110,4  млрд гривен из которых – это срочные вклады. Курс доллара на сентябрь 2015 года составлял 21,5-21,8 грн/$ , сегодняшний курс американской валюты – 26,6 грн/$ . При переводе в доллары получаем, что вклады физлиц в банки на сегодня составляют чуть больше $ 15 млрд, средства предприятий – $ 14,2 млрд. Тогда как в начале сентября 2015 года средства физлиц составляли $ 18 млрд, средства юрлиц – $ 14,9 млрд. Таким образом, в долларовом эквиваленте объем привлеченных средств на счетах банковской системы сокращается.

Вопреки этому, основной тенденцией, о которой говорят банкиры, становится снижение ставок по депозитам в банках, которые считают себя наиболее надежными игроками рынка. Например, государственный Ощадбанк только в 2016 году понижал депозитные ставки трижды, последний раз – 22 июля.

«Имея значительный запас прочности в виде ликвидных средств, банк готов и в дальнейшем поддерживать тренд на снижение процентных ставок. В долгосрочной перспективе эта взвешенная политика будет способствовать уменьшению стоимости ресурсов банка, а значит – удешевлению кредитов для клиентов», – заверили Forbes в Ощадбанке.

По информации государственного Укргазбанка, за первое полугодие 2016 года в среднем по рынку ставки по вкладам в национальной валюте снизились на 1,8-2,5%, в долларах – на 2%.

«Многие банки находятся в режиме избытка ликвидности и не сильно нуждаются в пассивах, что, конечно же, отражается на цене, которую они готовы платить за депозиты. Тенденция по снижению процентных ставок будет наблюдаться до конца года – в случае если НБУ продолжит активные мероприятия по подавлению инфляции и инфляционному таргетированию», – говорит директор департамента розницы Укргазбанка Ольга Щербина.

Аналогичную ситуацию ощутили на себе и коммерческие финучреждения. «Переизбыток ликвидности в крупных банках и снижение процентных ставок в комбинации со снижением курса обмена валют – все это привело к материальному притоку денег как в банковской системе в целом, так и в Альфа-Банке, в частности. При этом количество заемщиков, которых «не страшно» кредитовать, существенно не увеличилось. Получается, что у банков скопились ресурсы, которые они не могут утилизировать. Все это привело к дальнейшему снижению ставок по депозитам», – объясняет и.о.директора по развитию розничного бизнеса Альфа-Банка Украина Алексей Пузняк.

ТОП-25 банков по вкладам физлиц

В банке «Восток», связанном с владельцем «Фоззи-Групп» Владимиром Костельманом, считают, что банковский рынок постепенно стабилизируется. «В 2016 году регулятор ослабил часть ограничений, введенных ранее – например, увеличил доступную к снятию сумму с банковских счетов на клиента в рамках одного банковского дня. Не стоит упускать также тот факт, что основное очищение банковской системы – подразумевается выведение проблемных/неплатежеспособных банков с рынка – пришлось на 2015 год, соответственно в 2016-м банковский сегмент показал себя как более стабильный», – говорят в банке «Восток». По прогнозам экспертов этого учреждения, ситуация в банковском секторе будет и далее стабилизироваться.

Еще одна тенденция – популярность коротких вкладов, возрастающая из-за общей неуверенности в ситуации на финансовом рынке и в экономике. Вкладчики предпочитают многократно пролонгировать депозиты. «С начала  2016 года на рынке депозитов можно выделить три основных тренда: увеличение депозитной массы в банках, востребованность со стороны клиентов коротких депозитных  ресурсов и снижение процентной ставки», – отмечает первый зампред ТаскомбанкаВладимир Дубей.

ТОП-25 банков по вкладам юрлиц

Банкиры считают, что при большинстве сценариев в банковской системе ставки по вкладам продолжат снижаться. «Что особенно важно, восстановление ресурсной базы банков происходит на фоне падения уровня депозитных ставок в гривне в среднем на 2,8% – до 17,5%, а в иностранной валюте на 2,5% – до 5,4% годовых.
До конца годы мы ожидаем, что положительная тенденция притока ресурсов должна сохраниться, депозитные ставки в национальной валюте должны снизиться не менее чем на 1%», – рассказывает начальник управления по работе с активами и пассивами банка «Платинум» Александр Борщук.

На «пороховой» бочке

Самой рисковой группой вкладчиков являются юрлица, и прежде всего – средний класс, не имеющий собственные кэптивные банки. Именно он больше всего пострадал от закрытия множества финучреждений в 2014-2016 годах, и государство до сих пор не гарантирует бизнесу никаких компенсаций при признании банка неплатежеспособным.

«Для корпоративных клиентов основным критерием выбора банка для размещения средств является в первую очередь не ставка, а репутация банка, соответствие европейским стандартам ведения бизнеса, профессиональный менеджмент и выполнение своих обязательств перед клиентами и партнерами», – говоритВладимир Дубей. 

Для сравнения – в топ-25 банков по привлеченным средствам юридических лиц входит и банк президента Петра Порошенко. Это учреждение можно назвать классическим кэптивным бизнесом, так как оно в том числе обслуживает предприятия главы государства: корпорацию «Рошен», фонд «Прайм», завод «Ленинская кузня», корпорацию «Богдан». При этом, по данным Forbes, те же «Ленинская кузня» и «Богдан» еще летом держали средства исключительно в банке своего акционера. Теперь же «Рошен» хранит часть средств в банке «Восток», принадлежавшем Владимиру Костельману.

Не исключено, что до конца года представленный выше топ-25 банков по депозитам покинут некоторые игроки. Об этом, в частности, сказала в беседе с Forbes директор департамента розничных клиентов ПАО «Кредобанк» Орыся Юзвышин, уточнив, что некоторые из них, вполне возможно, будут выведены с рынка, а это в свою очередь повлияет на расстановку сил в банковском секторе.

Руководитель юридической компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец считает «рисковыми» для вкладчиков как банки с украинскими акционерами, так и банки с российскими корнями.

Напомним, многие из финучреждений, до начала АТО входивших в список лидеров по депозитам, и принадлежавших украинским бизнесменам, покинули отечественный банковский рынок –  «Форум», «Дельта», «Финансы и Кредит», «Надра», и так далее. То ли у акционеров не хватило запаса прочности, то ли – желания, так как у некоторых из них сохранись в том числе международные бизнесы. Банки же с российскими корнями в условиях АТО могут сыграть свою роль для той или иной стороны при эскалации конфликта.

«НБУ пока что не решился на вывод с рынка банков с иностранным капиталом, но все видят, что он не церемонится с украинскими банками. Это повышает риск работы с такими банками», – говорит Кравец.

МАРГАРИТА ОРМОЦАДЗЕ, ФОРБС