В марте 2015 года НБУ вместе с рядом банковских ассоциаций под давлением общественности обнародовал так называемый меморандум относительно урегулирования вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте.
Как и в предыдущие года целью Меморандума стало не решение вопроса, а снятие напряженности и фактический обман заемщиков. До последнего времени они исполняли взятые на себя обязательства, однако в связи с непрофессиональной деятельностью руководства НБУ приведшим к очередной девальвации гривны в 3 (!!!) раза потеряли возможность и фактически смысл дальнейшего погашения валютных кредитов.
Даже НБУ на своем сайте официально разъяснил, что данный меморандум не носит обязательный для банков характер. Кроме того и в переходных заключениях меморандума указано о том, что он вступает в действие с момента вступления в силу изменений в Налоговый кодекс Украины относительно освобождения от налогообложения банковских учреждений и физических лиц-заемщиков по операциям реструктуризации (прощения) валютных кредитов и / или прощение (аннулирования) части долга.
Уже прошло практически два месяца с момента его подписания финансистами, однако до сих пор ни один депутат не внес соответствующий законопроект в Верховную раду.
Поэтому все изложенные в нем предложения не имеют для заемщиков воплощения в реальный результат.
Глобальным решением вопроса по валютным кредитам будет признание государством и банками незаконности их выдачи. Вероятнее всего именно так в скором времени и произойдет. Любые полумеры не дадут результат и время прошедшее с первого кризиса 2008 года это уже подствердило.
Поэтому еще раз хочу обратить внимание валютных заемщиков не имеющих возможность погашать кредиты на их действия.
Если Вы не можете оплачивать полную сумму кредита лучше прекратить оплаты полностью. Банковские учреждения и все их внутренние программы написаны таким образом, чтобы вытянуть из заемщиков все возможные средства. Фактически сегодня для банкиров не стоит вопрос возврата валютного кредита, большинство кредитов уже давно погашено. Сегодня банки уже просто получают сверхприбыль от потребительских кредитов. Даже списав и простив их полностью банки не понесут убытки, они просто не получат запланированную прибыль в 500%.
Также необходимо помнить, пока Вы хоть что-то платите, банкиры Вам ничего предлагать не будут.
В дальнейшем все общение с банками необходимо осуществлять в письменной форме. Никакого устного общения, все предложения только письменно.
Само предложения необходимо формулировать довольно четко. Не стоит просить от банка предоставить Вам программу реструктуризации. Все программы банков направлены лишь на получение дополнительной прибыли, а не решения вопроса погашения валютного кредита.
В предложении обязательно необходимо сформулировать сумму ежемесячного платежа в гривнах, которую Вы можете вносить для погашения кредита. Также было бы желательно рассчитать и предоставить свой график погашения. В интернете есть довольно много так называемых кредитных калькуляторов помогающих составить подобный расчет.
Еще одним важным моментом является схема погашения. При этом не должно быть никаких аннуитетных платежей. Все схемы должны основываться на стандартной схеме погашения кредита.
Предоставив подобное предложение в банк и настаивая на нем Вы значительно увеличиваете свои шансы добиться от финучреждения тех условий на которых кредит погасить абсолютно для Вас реально и при этом не стоит рассчитывать на мораторий и соблюдение банком его условий.
Также стоит помнить, что подписывая любые дополнительные соглашения необходимо обратить внимание на попытки банков включит в них подконтрольный себе третейский суд. От этих условий Вы вправе отказаться.
Соблюдая предложенный вариант действий шансы погасить валютный кредит значительно возрастают.
Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании «Кравец и партнеры» для журнала Личный счет