14 апреля 2021 г. вступает в силу закон, который легализует и регулирует деятельность коллекторских компаний. Разбираемся, станет ли от этого легче заемщикам, поручителям, их родным, близким и знакомым, которых терзают звонками о долгах?
Кто такие коллекторы?
Это юрлица, которые в интересах кредитора и на основании договора с ним урегулируют проблемную задолженность. То есть во внесудебном порядке добиваются, чтобы должник вернул долг.
Изменениями в законодательство теперь закрепили, что коллекторская деятельность не подразумевает получение лицензии. Но работать с проблемной задолженностью должны те компании, которые Нацбанк включит в свой открытый реестр коллекторов.
Чтобы попасть в него коллектору нужно будет подать в НБУ заявление, анкету, информацию о собственниках, руководителях, сотрудниках, которые будут взаимодействовать с потребителями финансовых услуг. Регулятору также нужно будет предоставить ведомость о структуре собственности и анкету о политике компании по работе с потребителями, должниками.
Владельцами коллекторской компании не могут быть физлица с непогашенной судимостью, резиденты страны-агрессора и с регистрацией в стране-агрессоре.
Как и с кем могут общаться коллекторы?
Когда законопроект только подавали в Раду, в нем не было нормы о том, что общение кредитора или коллектора по проблемному долгу должны записывать. В финальном тексте она появилась, и при взаимодействии человека должны о записи предупредить.
На основании договора и при условии, что компания включена в реестр Нацбанка, коллектор может взаимодействовать с потребителем финансовой услуги, его представителем, наследником и поручителем. Также могут обращаться и к третьим лицам.
Распространенная ситуация: знакомый или незнакомый человек взял кредит, указал ваше имя, как третьего лица, с которым можно взаимодействовать по договору. После этого заемщик на коллекторов не реагирует и те звонят вам с просьбами или требованиями дать телефон, повлиять на должника.
Заемщик может предоставить кредитору данные третьего лица, с которым можно взаимодействовать в связи с просрочкой. Разрешение на обработку персональных данных у третьего лица он должен просить сам – это его ответственность, а не кредитора или коллектора.
Но если по проблемному кредиту вам, как третьему лицу, позвонили в первый раз, можно запретить использовать ваши персональные данные. В идеале больше ни кредитор, ни коллектор во время урегулирования проблемного долга не вправе будут обрабатывать персональные данные тех третьих лиц и близких должника, которые свое одобрения не дали. Больше того, обязаны уведомить о том, что человек запретил обрабатывать данные и другие компании.
Под запретом обработка некоторых данных относительно самого потребителя финансовой услуги. Это график его работы, место и время отдыха, поездки по стране и за ее пределами, место и время встречи с родными, друзьями, информация в соцсетях.
Дальше ситуация такая. Закон вступит в силу 14 апреля, но вводится в действие только через три месяца, в середине июля. То есть уже завтра открытый реестр коллекторов не появится – для подготовки нужно время, переходной период. Однако сразу после вступления в силу закона уже под запретом список из таких методов взаимодействия:
- действия, которые посягают на права, свободы и собственность;
- действия, которые ставят под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство и деловую репутацию;
- угрозы, шантаж, обиды и оскорбления;
- введение в заблуждение как о самом долге, так и о последствиях его невыплаты;
- контакт с потребителем, его представителем, наследником, поручителем и другими лицами, взаимодействие с которыми допускает кредитный договор, с восьми вечера до девяти утра, а также в выходные, праздничные или нерабочие дни;
- контакт чаще двух раз в сутки. Тут важно учесть, что озвученный объем долга, неустоек и других платежей уже считает взаимодействием;
- звонки с засекреченного номера;
- использование автодозвона более получаса в сутки;
- размещение в письмах и на конвертах угроз, информации о долге, использование надписей “исполнительный документ”, “решение о взыскании”, “сообщение о выселении” и т.д.;
- сообщение о долге посторонним;
- требования у кого-то, чтобы он принял на себя обязательства должника;
- требования погасить долг иным способом, чем предусмотренный в договоре;
- давление на должника, если у него есть законный представитель.
Также нельзя любым способом взаимодействовать с людьми (кроме самого должника, его представителя, наследника, поручителя), которые свое согласие на это не давали.
Куда жаловаться?
Вести реестр коллекторов будет Нацбанк, с 1 июля 2020 г. он является регулятором рынка небанковских финансовых услуг, в том числе коллекторских и факторинговых, и на него возложена функция по защите прав потребителей финансовых услуг. Соответственно, обращаться с жалобами следует туда. По итогам 2020 г. в НБУ говорили о двух тысячах только лишь письменных обращений, связанных с деятельностью коллекторов. По количеству они уступают лишь вопросам, связанным с кредитованием.
В НБУ украинцев успокаивают, и говорят, что для обращения не нужно знать правовые и юридические тонкости, прибегать к услугам адвокатов и сыпать специфическими терминами. Там не рассматривают только анонимные обращения, без указания имения заявителя и места проживания, а даже непрофильные перенаправляют в другие органы власти.
Обратиться можно:
- в контакт-центр по номеру 0 800 505 240 с понедельника по четверг с 9:00 до 18: 00, в пятницу с 9:00 до 16:45.
- отправить письмо по адресу: 01601, г. Киев, ул. Институтская, 9
- оформить обращения онлайн на сайте НБУ
- написать на электронную почту – nbu@bank.gov.ua
- пообщаться с чат-ботом в Viber, Telegram или в web-чате на сайте НБУ. Для поиска в мессенджерах ввести “НБУ Контактный центр”.
Другое дело, что же с коллекторами-нарушителями сделают.
Как накажут коллекторов?
В НБУ разработают правила этического поведения коллекторов. Но в законе о потребительском кредитовании теперь будет новый раздел о работе с просроченной задолженностью и объемная статья 25 о требованиях к условиям взаимодействия в связи с ее взысканием. Там есть исчерпывающий список того, что допустимо применять при работе с проблемкой. Выход за границы допустимого, что и перечислено выше, подразумевает санкции. Это предупреждение, штраф, временный запрет для компании на работу по взысканию.
Два и больше штрафов или временных запретов – и у НБУ будет право исключить коллекторскую компанию из реестра. Но тут важно понимать, что есть право, а не обязанность. Кроме того, в законодательстве теперь предусмотрено, что меры воздействия регулятор применяет по принципу соразмерности, то есть гибко.
“Закон носит исключительно декларативный характер, – говорит адвокат Ростислав Кравец. – В первую очередь он применяется к тем коллекторам, которые внесены в реестр. Те, кто вне реестра, все так же могут заниматься тем же видом деятельности, но нести ответственности за нее формально не будут. Под действие закона не подпадают те самые кредиты, из-за которых и поднялся весь сыр-бор. “Благодаря” принятию нового закона о потребительском кредитовании и исключению некоторых норм из закона о защите прав потребителей, под него не подпадают кредиты меньше минимальной зарплаты и сроком меньше, чем на месяц. То есть микрокредиты – заемщики фактически лишены возможности защищать свои права. Этот закон не распространяется на заключенные ранее договоры: только в новых будут обязаны прописывать перечень коллекторских компаний, с которыми кредиторы работают (это должно быть предусмотрено в кредитном договоре, – авт.). Но, опять же, как установить, что звонят именно от этой компании? Вам звонят с неизвестного номера, говорят, что представители какой-то компании и угрожают. Как установить, что это они? Предложенные в законе механизмы нерабочие. То, что НБУ предоставлено право, а не установлена обязанность исключать коллекторов из реестра, говорит о коррупционной составляющей, которая будет присутствовать на этом рынке. От вступления в силу этого закона потребителям не стоит ждать ничего хорошего”.
Какие штрафы предусмотрели и что с уголовной ответственностью?
Штрафные санкции за нарушение прав потребителей сейчас прописаны в ст.41-1 закона о финансовых услугах. Их откорректировали и дописали новые:
- за то, что потребителя финансовой услуги не уведомили об уступке права требования, если такое предусмотрено законом (а о продаже долга коллектору уведомлять обязаны) – штраф от 300 до 600 необлагаемых минимумов (5100-10200 грн) для финучреждения, которое финансовую услугу предоставило;
- нарушение требований по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (этического поведения) – штраф от 3000 до 6000 необлагаемых минимумов (от 51 тыс. до 102 тыс. грн);
- привлечение к урегулированию задолженности коллектора, который не включен в реестр Нацбанка – штраф от 5000 до 8000 необлагаемых минимумов (от 85 тыс. до 136 тыс. грн);
- нарушение требования закона к договору о потребительском кредите (возможность уступки долга коллектору там должна быть прописана) – штраф от 5000 до 7000 необлагаемых минимумов (от 85 тыс. до 119 тыс. грн).
Сейчас в Уголовном кодексе есть “коллекторская” статья 355 – о принуждении к выполнению гражданско-правовых обязательств. Если по сговору группы лиц, то ответственность – лишение свободы на срок от трех до пяти лет. Как ранее объяснял нам адвокат Михаил Стрельников, довести по этой статье дело до суда сложно. Хотя это не значит, что невозможно. Также есть ст. 189 УК о вымогательстве, и ответственности при сговоре группой лиц – лишение свободы от трех до семи лет. Но выходит так, что вместо этого теперь в законодательстве появляются штрафы за нарушения при урегулировании просроченной задолженности.
“Есть две статьи УК, но законом коллекторов выводят с поля действия Уголовного кодекса, легализуют уголовное правонарушение, – резюмирует Ростислав Кравец. – Вот, что на самом деле сделали депутаты. Штрафы применить тоже будет практически нереально. Но если в рамках уголовного дела вы можете взять телефонные переговоры, получить доступ к каналам связи, то в рамках административной процедуры эти возможности отсутствуют. Вам звонили от какой-то компании, а она в ответ НБУ скажет, что человеку не звонили и с ним не работали. Вот и все, и никто не виноват”.