Согласно статистике НБУ, в 2020 году в Украине совершили операций с электронными деньгами на 19 млн грн. Это на 15% больше, чем в 2019-м. Но из-за новых правил выпуск электронных денег уменьшился в три раза.

Редакция MC.today разобралась, что такое электронные деньги и как они работают в Украине.

---

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги – это эквивалент реальных денег, которые хранятся в электронном кошельке. Электронный кошелек – это устройство или программное обеспечение, где можно хранить электронные деньги и пользоваться ими: оплачивать товары и услуги, переводить другим пользователям и менять на наличные и безналичные деньги.

Выпускать электронные деньги в Украине могут только банки. Важно, чтобы электронные деньги принимали другие организации, кроме эмитента (организация, которая выпускает денежные знаки и другие активы. – Прим. ред.).

Электронными деньгами могут быть как традиционные валюты, так и частные. Первые – это валюта страны, которая включена в государственную платежную подсистему. Такие использует платежная система PayPal. Вторые выпущены частными организациями, но их можно обменять на валюту страны. Например, WebMoney.

Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента. Они должны быть выплачены пользователю реальными деньгами по требованию. В свое время к банкнотам относились так же: их нужно было выплачивать монетами или золотом.

История электронных денег

По информации из Википедии, электронные деньги в мире прошли несколько этапов развития:

• В 1993 году центробанки Евросоюза начали изучать феномен электронных денег. Тогда такими считались предоплаченные карты.
• В 1994 году центробанки Евросоюза официально признали электронные деньги и начали регулировать систему. После этого появились электронные кошельки. С их помощью пользователи могли конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться деньгами в сети.
• С 1996 года Банк международных расчетов вместе с мировыми центробанками проанализировали развитие электронных денег и электронных платежных систем. Информация, которую они собирали, сначала была конфиденциальной, но с 2000 года стала доступной.
• В 2004 году центробанки 95 стран провели исследование, в котором выяснилось, что электронные деньги используют в 37 странах.
• В 2019 году в топ-5 стран, которые пользовались электронными деньгами, вошли Япония, США, Индия, Сингапур и Индонезия.

Законодательная база электронных денег в Украине

Электронные деньги в Украине регулируются такими документами:

• Положение «Об электронных деньгах в Украине», принятое постановлением НБУ №481 от 4 ноября 2010 года.
• Закон «О платежных системах и переводе денег» – закон №2346-14 от 5 апреля 2001 года, в который почти ежегодно вносят поправки. Последние изменения были 19 июня 2020 года.
• Положение «О порядке регистрации платежных систем, участников платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры» от 4 февраля 2014 года.
• Постановление «Об утверждении перечня операций по расчетно-кассовому обслуживанию, которые не являются объектом налогообложения» от 1 августа 2017 года.
• Директива Европейского парламента и Совета 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года.

В них указано:

• кто может выпускать электронные деньги;
• как обмениваются деньги разных эмитентов;
• кто имеет право пополнять электронные кошельки;
• как выводить электронные деньги;
• какая максимальная сумма может лежать в электронном кошельке и так далее.

Что не считается электронными деньгами в Украине

Электронные деньги в Украине должны соответствовать таким критериям:

• их выпускают банки;
• их можно использовать для оплаты в других местах, кроме эмитента;
• хранятся на электронном носителе.

Поэтому электронными деньгами в Украине не могут быть:

• Наперед оплаченные карты магазинов, заправочных станций и для проезда в общественном городском транспорте. Они используются только эмитентом, который не является банком.
• Криптовалюта. В сентябре 2021-го Верховная Рада приняла законопроект, который легализует криптовалюту в Украине, но не приравнивает ее к электронным деньгам.
• Безналичные деньги. Это национальная валюта, которую выпустил НБУ, а электронные деньги – это ее эквивалент. Их можно менять на реальные деньги и наоборот.

Преимущества и недостатки электронного кошелька

Преимущества электронных кошельков следующие:

• Защита персональных данных при онлайн-покупках. Когда оплачиваете покупки из электронного кошелька, вы не вводите информацию о своей реальной карте. Еще вы называете эти данные, если вы ожидаете платеж от другого человека.

Но это не значит, что использовать электронный кошелек можно анонимно. С 2020 года в Украине обязательна верификация пользователей. Из-за этого в прошлом году с украинского рынка электронных денег ушло несколько крупных игроков. Исключения есть только для заранее пополненных электронных кошельков.

• Удобство при оплате. Чтобы оплатить покупку, достаточно открыть приложение на телефоне или компьютере. Возможно, понадобится ввести дополнительный код, который придет по SMS.
• Возможность установить код протекции. Это функция, когда вы отправляете продавцу деньги, он их получает, но не может ими воспользоваться, пока не введет специальный код. Этот код вы сообщаете ему, когда получили товар. Если товар в установленный срок не пришел, деньги возвращаются на ваш счет.

Похожая функция есть у Fondy. Деньги «замораживаются», если нужно проверить платежеспособность клиента, забронировать гостиницу или на складе закончился товар. Вернуть списанную сумму можно в один клик.

• Скорость операций. Электронные деньги находятся в кошельке либо отправителя, либо получателя. Никаких промежуточных счетов здесь нет, поэтому деньги приходят мгновенно.
• Возможность вывести электронные деньги. Это можно сделать разными способами: через банк, платежную систему, банкомат или организации, которые обналичивают электронные деньги.

У электронных кошельков есть и недостатки:

• Доступ к ним легко потерять. Если вы забыли пароль от своего электронного кошелька, то восстановить доступ к нему поможет специальный файл с ключами, который хранится на вашем компьютере. Если вы потеряли или у вас украли этот файл, восстановить доступ будет намного сложнее. Например, придется лично писать заявление в банке.

Когда предприниматель Георгий Карась начинал работать по дропшиппингу (когда магазин становится посредником между продавцом и покупателем и не хранит товар на складе. – Прим. ред.), он получал оплату через PayPal. Но платежные системы считают дропшиппинг рисковым бизнесом, поэтому подозрительно относятся ко всем операциям. PayPal заблокировал электронный кошелек Георгия со всеми его деньгами. Он так и не смог его восстановить.

• Комиссия за все операции. Если реальные деньги вы можете класть и снимать в своем банке без комиссий, то в случае с электронными кошельками в Украине за эти операции берут комиссию.

Например, в платежной системе Fondy комиссия с платежей составляет 3,5% для физических лиц и 2,7% – для юридических. В Paysend переводы из стран Европы стоят 1,5 евро, а из Польши – 4,9 злотых. В Payoneer за снятие наличных с их карты берут $ 3,15 за транзакцию плюс 3,5% комиссии, а обслуживание карты стоит $ 29,9 в год.

• Запрет на перевод между разными электронными кошельками. Если вы хотите перечислить или получить деньги с электронного кошелька другой системы, то вам придется использовать сайт-обменник, который берет за это 12–15% комиссии.
• Большая цена ошибки. Если вы случайно перевели деньги не туда, то не сможете отозвать операцию. Это обратная сторона мгновенных переводов.

Виды электронных денег

Есть несколько видов электронных денег:

• сетевые – когда деньги хранятся в электронном кошельке в виде информации внутри компьютерных сетей;
• карточные – когда деньги привязаны к платежно-идентификационным смарт-картам;
• персонализированные – когда для открытия кошелька нужно указать личность пользователя;
• анонимные – когда для открытия кошелька не нужно указывать личность пользователя;
• фиатные – когда электронные деньги включены в государственную платежную подсистему и номинированы всегда в валюте страны;
• частные – когда это отдельная частная валюта, но ее можно обменять на государственную.

Например, PayPal – это сетевые фиатные деньги, а WebMoney в Европе и США – сетевые частные валюты. Электронные счета в платежной системе «Простір» (украинская банковская система массовых платежей, в которой расчеты за товары и услуги, выдача наличных денег и другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карт по технологии, разработанной Национальным банком Украины. – Прим. ред.) – это карточные фиатные деньги и так далее.

Выпуск электронных денег в Украине

Выпускать электронные деньги в Украине могут только банки. Для этого им нужно заранее утвердить с НБУ правила их использования. Такие деньги выдают клиентам в обмен на наличные или безналичные средства. Сумма электронных денег не может быть больше полученной банком суммы.

Максимальная сумма, которая может лежать в электронном кошельке в Украине:

• 5 тыс. грн – для непополняемых кошельков, то есть тех, что созданы для единоразовой оплаты онлайн-покупки.
• 400 тыс. грн – для пополняемых кошельков.

Банки могут выпускать электронные деньги только в гривнах, и их можно использовать только в Украине. Другие организации могут быть агентами. Они могут распространять, менять и обналичивать электронные деньги. Для этого они должны заключить договор с эмитентами.

Банки не могут давать электронные деньги в кредит и насчитывать на них проценты за период, когда клиент ими пользуется.

Украинские банки выпускают электронные деньги на базе карточных платежных систем Visa, Mastercard и «Простір». Выпускать электронные деньги в Украине могут всего десять банков.

Некоторые банки выпускают частные электронные деньги, которые можно обменять на национальную валюту. Например, ALFA-MONEY от «Альфа-Банка», «Макси» от «Таскомбанка», «ЕЛЕКТРУМ» от «Укргазбанка», XPAY от «МТБ Банка».

Электронные деньги эмитентов-нерезидентов

С 2016 года в Украине можно использовать электронные деньги эмитентов-нерезидентов. Например, PayPal. Но эта система не работает полностью в Украине из-за того, что не является финансовым учреждением. Этими деньгами можно только оплачивать покупки или переводить на другой счет. Вывести деньги в стране сложно, хотя есть несколько обходных путей:

• Через онлайн-обменники. У обменника должна быть хорошая репутация, ведь вы можете потерять деньги.
• Через знакомых, которые живут за границей. Этот вариант сработает, если в другой стране можно выводить деньги из PayPal. Вы перечисляете знакомым деньги на электронный кошелек, они переводят вам деньги другим удобным способом – на украинскую карту, Western Union и так далее. Здесь тоже большой риск потерять деньги.
• Через регистрацию в другой стране. Вы можете получить электронное гражданство Эстонии, зарегистрировать там компанию и привязать к ней аккаунт PayPal. Это более надежный, но дорогой способ.

Владимир Зеленский уже подписал закон «О платежных услугах». Этот документ адаптирует украинское законодательство к правовым нормам ЕС и позволит эмитентам-нерезидентам начать работать в Украине. Но это не касается заблокированных в Украине российских сервисов.

Как работают украинские электронные деньги

Чтобы пользоваться электронными деньгами, нужно создать электронный кошелек в платежной системе. Электронный кошелек в Украине – это виртуальный платежный инструмент, программное обеспечение, которое установили на смартфон или компьютер. Он создан только для электронных денег и привязан к определенной платежной системе, а не банковскому счету клиента. Его владелец может оплачивать онлайн-покупки, переводить и получить электронные деньги от других пользователей и снимать небольшие суммы в рамках установленного лимита.

Чтобы зарегистрировать электронный кошелек в Украине и начать им пользоваться обычному пользователю, нужно:

1. Подать запрос на регистрацию кошелька через сайт, приложение или платежный терминал банка.
2. Подтвердить регистрацию через SMS или на электронную почту.
3. Получить от банка код доступа к кошельку.
4. Перечислить деньги на электронный кошелек. Сервис обменяет деньги на электронную валюту по курсу.
5. Сделать нужную операцию. У получателя на счету появится виртуальная сумма.

Положить деньги в электронный кошелек можно с помощью онлайн-перевода, через терминал или кассу банка. Вывести их можно безналичным переводом, через кассу банка или банкомат. Обычно, за эти операции банки и агенты берут комиссию.

Электронными деньгами можно оплачивать товары и услуги, переводить на другие кошельки и обналичивать или выводить на безналичный банковский счет. Пользователи электронных платежных систем в Украине должны пройти верификацию.

Топ-5 электронных денег в Украине

Для международных переводов и онлайн-оплат в Украине используют такие электронные платежные системы:

1. Wise, бывший TransferWise. Чтобы сделать здесь перевод, достаточно зарегистрироваться, выбрать сумму и валюту, ввести банковские реквизиты получателя и оплатить перевод. Если ваше имя в системе совпадает с именем банковского счета, откуда вы делаете перевод, сервис не запрашивает больше информации. Иначе нужно подтвердить личность или адрес проживания.
2. EasyPay. Украинская платежная система, через которую можно оплачивать товары, услуги, коммунальные платежи, штрафы и так далее. Пополнять можно с карты или наличными через терминал. Внутри сервиса оплата без комиссии, а за перевод с карты на карту уже снимают деньги. Еще в этой системе есть кешбэк.
3. Google Pay. Это приложение помогает бесконтактно оплачивать покупки с телефона, планшета или смарт-часов, которые работают на операционной системе Android 4.4 и выше со встроенным чипом NFC (технология беспроводной передачи данных малого, до 10 см, радиуса действия. – Прим. ред.).
4. Apple Pay. Приложение для оплаты покупок с помощью iPhone, iPad, MacBook и Apple Watch. Чтобы подтвердить платеж, используют Touch ID или Face ID.
5. Payeer. Электронный кошелек для расчетов между клиентами и бизнесов и покупки криптовалюты.

Чтобы стать участником такой системы, нужно зарегистрироваться, открыть электронный кошелек и пополнить его.

Некоторые украинские банки выпускают частные электронные деньги: Alfa-Money, «Макси», «Електрум» и XPay.

Кому может понадобиться электронный кошелек

Электронные кошельки могут понадобиться фрилансерам и собственникам интернет-магазинов. Еще электронный кошелек нужен тем, кто:

• хочет оплачивать онлайн-покупки в Украине и за границей;
• хочет делать платежи в один клик или делать бесконтактную оплату;
• размещает в интернете рекламу;
• делает букмекерские ставки.

Как правильно выбрать электронный кошелек

Чтобы выбрать электронный кошелек, нужно определить, для чего вы будете его использовать – кому-то он нужен для оплаты основных сервисов, а кто-то хочет покупать криптовалюту. Еще обратите внимание на это:

• Сколько лет система работает на рынке. Чем дольше, тем она надежнее.
• Какой размер комиссии. За какие операции и в каком размере сервис берет комиссию.
• Работает ли сервис в стране легально. Иначе есть риск, что кошелек заблокируют и вы потеряете деньги.
• Как работает служба поддержки. Проверьте это до того, как зачислить деньги.

Как использовать электронный кошелек

Использовать электронные деньги могут компании и физические лица. Первые – для оплаты товаров, работ и услуг, вторые – для оплаты товаров и услуг, а также переводить электронные деньги другим людям.

Компании могут обменивать электронные деньги только на безналичные средства, физические лица – на наличные и безналичные деньги. Пользователь, который прошел верификацию, имеет больше функций. Он может:

• класть на электронный кошелек деньги;
• переводить деньги другим пользователями, которые прошли идентификацию;
• оплачивать товары и услуги;
• обналичивать электронные деньги.

Если пользователь прошел упрощенную верификацию, он может только оплачивать покупки. Он не может перечислять деньги другим пользователям.

Если электронный кошелек в Украине принадлежит бизнесу, то можно:

• зачислять на него электронные деньги в обмен на безналичные средства;
• получать на него оплату за продажу товаров;
• оплачивать с него товары и услуги.

Как и где можно купить электронные деньги

Электронные деньги можно купить, если:

• перечислить на свой электронный кошелек безналичные средства;
• пополнить кошелек наличными в кассе банка или агента;
• внести деньги через терминал;
• пополнить кошелек через сервисы переводов электронных денег.

Как вывести электронные деньги в Украине

Вывести электронные деньги можно только через каналы, которые сотрудничают с эмитентом. То есть они должны вернуться в банковскую систему. Поэтому если платежная система не представлена в Украине, то вывести из нее деньги сложно.

Нужно помнить, что 100 электронных гривен – это чуть меньше 100 реальных гривен. Когда вы выводите деньги из электронного кошелька, вы всегда немного теряете.

В Украине вывести электронные деньги могут только верифицированные пользователи. Пройти верификацию можно через BankID или самостоятельно ввести информацию о себе.

Снять деньги с электронного кошелька можно такими способами:

• перевести на карту, привязанную к кошельку;
• перевести на счет в банке;
• перевести на электронный кошелек другой системы;
• купить криптовалюту и вывести на отдельный кошелек;
• отправить наличный перевод, который можно получить в кассе банка;
• оформить банковский чек и получить деньги в кассе любого банка;
• пополнить счет мобильного оператора.

Заблокированные российские электронные деньги

В 2016 году НБУ запретил электронные деньги российских платежных систем:

• WebMoney;
• «Яндекс.Деньги»;
• QIWI Wallet;
• Wallet One («Единый кошелек»).

В 2018 году под раздачу попала и внутригосударственная система расчетов WebMoney.ua.

Каким образом они работают в Украине

Несмотря на запрет, пользоваться этими сервисами в Украине можно через VPN (технология безопасного зашифрованного подключения пользователя к сети. – Прим. ред.). Выводить деньги можно через посредников вне Украины или нелегальные онлайн-обменники. Например, вы перечисляете деньги из кошелька WebMoney на кошелек посредника, а получаете от него деньги на карту. Посредник берет за это комиссию.

Безопасно ли ими пользоваться

Пользоваться такими кошельками небезопасно, поскольку запрет касается не только платежных систем, но и пользователей. Старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец считает: НБУ может заблокировать счета людей, которые нарушают закон. Еще можно потерять деньги из-за посредника, когда их выводите из кошелька.

Заключение

Электронные деньги – это эквивалент реальных денег, которые хранятся в электронном кошельке пользователя. Ими можно оплачивать покупки в интернете, переводить между пользователями и так далее. Не нужно путать электронные деньги с безналичными. Первые можно обменять на гривны, вторые – это и есть гривны.

Еще электронными деньгами в Украине не считают предоплаченные карты магазинов и автозаправочных станций, криптовалюту.

У электронных денег есть преимущества и недостатки. Одно из преимуществ – анонимность пользователя. Но с 2020 года все украинские пользователи должны проходить верификацию. Из недостатков – электронная валюта всегда чуть меньше реальной – при выведении средств всегда есть комиссия.

Чтобы открыть электронных кошелек, нужно зарегистрироваться на сайте платежной системы и положить на него деньги. Сделать это можно через кассу банка, агента по пополнению электронных кошельков в Украине или сделать безналичный перевод. Вывести деньги можно так же.

В Украине некоторые международные платежные системы не работают или работают только на оплату онлайн-покупок за границей. Например, PayPal. С этого электронного кошелька вывести деньги в Украине очень сложно и есть риск потерять их. Российские электронные платежные системы WebMoney, QIWI, «Яндекс.Деньги» и Wallet One в Украине заблокированы. Ими можно пользоваться через VPN, но вывести деньги из этих кошельков в Украине легально очень сложно.

Сейчас НБУ разрабатывает проект цифровой валюты – е-гривны. Она будет не эквивалентом, а аналогом реальных денег и выпускать ее будет исключительно Центробанк Украины.

МС

АО «Кравец и Партнеры»