Кризис в стране пробудил неминуемые последствия, которые отразились на платежеспособности не только населения, но и на большинстве финансовых учреждений. Расходы превышают доходы, покупательская способность ухудшилась, инвестиционный климат страны оставляет желать лучшего. На сегодняшний день многие банки уже отказываются выдавать кредиты, с чем это связано?
Оформлять кредиты стало опасно
Сокращение объемов выдачи кредитов населению является долгосрочной тенденцией. Если обратить внимание на отчетность украинских банков, первая половина 2015 года не способствовала увеличению кредитного портфеля. По данным Национального банка, по состоянию на 1 июля общий объем выданных займов достиг 1,010 трлн грн, а на 1 января этот показатель составил 1,006 трлн грн.
“Согласно опубликованному НБУ ежеквартальному опросу банковских учреждений, среди основных сдерживающих факторов остаются пессимистичные ожидания банкиров относительно состояния экономики и платежеспособности потенциальных заемщиков. Кроме того, как и ранее, влияют такие факторы, как курсовые риски, высокая стоимость ресурсной базы, балансовые ограничения и риск залогов”, – отмечает генеральный директор Украинского кредитно-рейтингового агентства Станислав Дубко.
С каждым днем взять кредит в банке становится все сложнее и опасней. В прошлом году, когда банки столкнулись с оттоком депозитов, они были вынуждены прекратить кредитование как бизнеса, так и для граждан, при этом повысив процентные ставки и требования к ним. Финансовые учреждения, попросту вынуждены были “отбрасывать” поступающие запросы на оформление кредита, по причине увеличения долгов просроченных займов.
“Денег для обслуживания кредита стало значительно меньше. Это не проблема банков, проблема банков заключается в том, что нет кредитоспособных заемщиков, их физически просто нет. Банки не прогнозируют ухудшение или улучшение, у них есть кредитный калькулятор, который четко показывает: клиент может вернуть деньги или нет. Если в банк обращаются 10 клиентов, которые не могут вернуть кредит, он выдавать его не будет. Поэтому он не будет планировать выдачу кредитов населению в розницу, при условии, что у него отсутствуют клиенты, как таковые”, – объяснил председатель правления Украинской межбанковской валютной биржи Анатолий Гулей.
Сейчас, пожалуй, кредиты может позволить себе та часть населения, которая заработную плату получает в долларовом эквиваленте, для них гривневые ставки в кредитах являются приемлемыми. Остальные же вынужденны отказываться от системы кредитования, из-за непосильной кредитной ставки.
“Во-первых уменьшение количества выданных кредитов связанно не с более жесткими отношениями, т.е. это не играет основную роль. Основной фактор – реальные ставки по кредитам, никто не готов брать ипотеку под 30-40% годовых”, – отмечает старший партнер адвокатского объединения “Кравец и Партнеры” Ростислав Кравец.
В связи с этим снижается инвестиционная составляющая – приобретение дорогостоящих товаров, авто, недвижимости, и тому подобное. Ранее, в значительной степени, это финансировалось за счет банковских займов.
“В отдельных сегментах конкуренцию банкам составляют застройщики, предлагающие рассрочку по ипотеке на более выгодных условиях, и финансовые компании (в сегменте потребительского кредитования)”, – сообщил Станислав Дубко.
Насколько же сильно изменился портрет потенциального заёмщика за год? Как живо на сегодняшний день банки выдают наличные кредиты? И какая ситуация сложится вокруг кредитования физических лиц к концу 2015 года? Можно ли спрогнозировать, чего ожидать в 2016 году? Finance искал ответы у банкиров.
Комментирует директор по рискам Банка Кредит Днепр, Елена Домуз:
Недостаточный уровень ликвидности финансовых структур, возросшие риски с невозвратом долгов клиентов, практически полностью свернули рынок кредитования в стране, причем, как розничных, так и корпоративных клиентов.
Первые положительные тренды в этом направлении бизнеса украинских банков мы можем наблюдать только сейчас, когда за долгое время начинают намечаться признаки стабилизации экономической ситуации в стране, когда мы видим довольно ровную динамику на валютном рынке.
При этом, пока говорить о крупных ипотечных займах, автокредитовании еще рано. На сегодняшний день, эти виды кредитов, скорее, исключение из правил.
Не думаю, что в ближайшее время ситуация на рынке кредитования физических лиц сможет существенно изменится. Банки будут постепенно возвращать эту услугу в свои продуктовые линейки, но пока экономическая ситуация в стране не будет нормализована, пока банковская система не будет полностью оздоровлена, пока все еще существует угроза внешней агрессии, говорить о возврате полномасштабного кредитования рано.
Что касается требований, которые банки будут выставлять заемщикам, то здесь стоит подчеркнуть, что после пережитых потрясений они однозначно будут жестче. Финансовый кризис четко показал слабые места наших финансовых институтов и без серьезных изменений мы просто не сможем построить такую финансовую систему, которая была бы более устойчива ко всем потрясениям, а соответственно пользовалась бы куда большим доверием со стороны населения.
Комментирует начальник управления общебанковских рисков Банка «Финансы и Кредит», Николай Войткива:
Несмотря на возобновление прироста депозитов в гривне по банковской системе, их динамика все еще имеет не устойчивой характер. Соответственно банки не спешат возобновлять активное кредитования, понимая, что осенью тенденции на депозитном рынке могут измениться в худшую сторону (например, из-за курсовых колебаний).
По авто- и ипотечном кредитовании ожидать существенных изменений не стоит не только в этом году, но и в первой половине следующего. В конце года, возможна активизация кеш-кредитования. Это связано с необходимость существенного законодательного усиления защиты прав кредиторов. Все другие факторы – второстепенные. Даже если в банков будет огромный профицит ресурсов, никто не будет без оглядки кредитовать “всех и вся”.
Предположим, что сейчас будут сделаны реальные шаги в этом направлении, но все равно нужно время для проверки работы всех этих изменений на практике. Поэтому в текущем году ослабления требований к заемщикам не будет.
Комментирует директор по активным операциям физических лиц ПУАО “Фидобанк”, Павел Федотов:
Действительно, портрет потенциального заемщика изменился по сравнению с прошлым годом, причем не в лучшую сторону. В основном это связано с тем, что в первую очередь обращаются люди, которые уже закредитованы и хотят взять новый кредит для погашения долгов по старым. С этим и связано ужесточение условий выдачи кредитов.
Спрос на наличные кредиты со стороны населения по сравнению с прошлым годом снизился. С одной стороны, рост стоимости займов и ужесточение условий выдачи беззалоговых кредитов приводят к тому, что в первую очередь добросовестные и качественные заемщики воздерживаются от использования банковских займов.
Подтверждением этого факта является возросший как минимум на треть уровень отказа со стороны банка в выдаче таких кредитов. С другой, такому решению потенциальных заемщиков способствует неопределенность и неуверенность людей в завтрашнем дне.
До конца текущего года можно ожидать постепенного увеличения количества игроков и активизации в этом сегменте кредитного рынка. Но при условии стабилизации ситуации в экономике страны, снижении уровня безработицы и сохранения стабильности на валютном рынке. Кроме того, для многих банков решение о возобновлении кредитования будет зависеть от улучшения ситуации с ликвидностью, что возможно только при сохранении продемонстрированной во втором квартале тенденции притока депозитов в банковскую систему. Но, в любом случае резкого улучшения условий кредитования и роста кредитных продуктов можно ожидать только после качественного изменения ситуации в банковской системе и в стране в целом.
Можно ли сказать, что на уменьшении выдачи кредита для бизнеса сказались макроэкономические последствия от которых банки получали только пессимистические результаты? Пожалуй, можно. Финансово-экономический кризис продолжает оказывать негативное влияние не только на банковскую среду, но и на доходность населения, по этой причине риски при оформлении кредита неизбежны, из-за этого с каждым днем увеличивается количество проблемных заемщиков. В этом и “вырисовывается” основная проблема кредитования.
Юлия Бондарь, Finance.ua