Сами финучреждения предпочитают об этом не говорить, отделываясь общими словами о том, что внедряют рискоориентированный подход в рамках требований по финансовому мониторингу.

А новые истории из практики обслуживания в отечественных банках рассказывают их клиенты.

“Активнее всего сейчас обсуждают две новые практики. Это появляющиеся повсеместно запреты на досрочное погашение ранее оформленных кредитов, если человек не может понятно пояснить и подтвердить соответствующими документами происхождение денег, которые у него появились, чтобы раньше выплатить заем. В таких случаях отказывают в погашении. Необоснованная “досрочка” – это признак сомнительной операции, согласно новому постановлению Нацбанка по финансовому мониторингу (№65), поэтому все активно проверяется. Также банки стали выяснять происхождение средств, которые дают заемщики в качестве первоначального взноса при кредитовании”, – рассказал “Стране” финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

В каждом из случаев финансовый мониторинг работает по-своему.

• При досрочном погашении кредитов: банки требуют отчет о происхождении денег, если клиент хочет погасить весь остаток по кредиту – все 100%. Особенно если кредит оформлялся на продолжительное время (например на 5-7 лет), а погасить его хотят за через год-два. Считается, что у заемщика могли появиться нелегальные капиталы, и объяснение, что человек брал более “длинный” заем на всякий случай, для подстраховки, банковского работника не убедит. Придется доказывать, что деньги “чистые”.
• При оформлении кредита: если украинец самостоятельно собрал деньги на половину квартиры или машины и пришел в банк одалживать на вторую часть, у него спросят, как он нажил свой первоначальный взнос. Придется искать подтверждения тому, что средства заработаны честно и не имеют преступного происхождения. Это не банк будет проверять и что-то для себя выяснять – нет. Это человеку придется показывать источник средств.

Такие требования появились за последние несколько месяцев. Обслуживание в украинских банках в принципе стало сложнее из-за новых требований по финансовому мониторингу, которые внедряют финучреждения после вступления в силу новой нормативной базы в 2020 году:

• закона №361-IX, вступившего в силу 28 апреля;
• постановления Нацбанка №65, которое заработало с 22 мая.

Чтобы убедить банк в том, что ваши деньги не были заработаны нелегально, можно подавать разные документы:

• налоговую декларацию с соответствующими статьями доходов;
• свидетельство о вступлении в наследство;
• документы, подтверждающие продажу квартир, земли, машины или прочего ценного имущества;
• официально оформленный договор, по которому были получены средства и уплачены налоги и пр.

“Часто банки не дают досрочно погасить кредит, чтобы продолжать на нем зарабатывать. Видят, что человек платит аккуратно – таких сейчас ценят – и хотят подольше не отпускать. Поэтому могут долго ставить палки в колеса, чтобы он досрочно не уплатил всё. Могут настаивать на подтверждении неожиданно возникшего дохода налоговой декларацией. Если ее нет, то люди обычно меняют стратегию. Не отдают весь остаток по кредиту одним махом, а начинают систематически переплачивать по займу из месяца в месяц и быстрее все выплачивают”, – обрисовал “Стране” ситуацию старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Еще сложнее стало работать с банками представителями молодого бизнеса. По новым требованиям, их проверяют тщательнее прежнего, особенно если речь идет о новом бизнесе и начинающих предпринимателях.

“На днях была история: молодой парень получил после учебы от отца $ 20 тысяч. У него золотые руки, закончил техникум, вот отец и сделал ему подарок на свой бизнес – на открытие СТО. Отец не олигарх и не видный бизнесмен, а копил эту сумму всю свою жизнь и чеки не собирал, чтобы вложить в ребенка. Тот компанию открыл быстро: как малый бизнес. А внести средства на счет и в белую купить оборудование не может. Банки требуют объяснения, где он взял этот капитал. Ответ “папа подарил” никого не устраивает. Отделу финмониторинга в банке нужно бумаги в дело подколоть, и все”, – развел руками Василий Невмержицкий.

Все понимают, что таким образом начинающих бизнесменов толкают на полулегальную деятельность. И единственный выход видят лишь в смене банка.

“Рискоориентированный подход, о котором идет речь в новом законе по финмониторингу, – общее и невнятное понятие. Каждый трактует его как ему выгодно. Поэтому не стоит опускать руки, если попался странный банк. Клиент не должен тратить на него время, а сразу идти в более адекватную структуру. В других финучреждениях к нему могут отнестись нормально и обслужить без лишних придирок”, – посоветовал Ростислав Кравец.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Что произошло

История, которая 11 лет назад случилась с харьковчанкой Еленой Прилуцкой, до сих пор не утратила своей актуальности. Летом 2008 года она лишилась своего паспорта, когда с семьей гостила у друзей. Так вышло, что дверь в их квартиру оказалась приоткрытой. Воры зашли незаметно и забрали стоящие в прихожей сумки. В сумке Елены, кроме некоторых вещей, были паспорт, мобильный телефон и кошелек. Позже она узнала, что на ее имя кто-то взял кредиты.

Прежде, чем узнать, как Елена выходила из ситуации, предлагаем пройти небольшой тест и оценить правильность ваших действий на ее месте.

«В день кражи я подала заявление в милицию (тогда она еще так назвалась), – говорит Елена. – Помню, его еще не очень хотели брать. Спрашивали: «Может, это кто-то из своих?» А кто из своих? Мама или брат, у которого тоже вещи украли?»

А через месяц после этого Елене позвонили из Альфа-Банка и Родовид Банка и попросили погасить задолженность по двум кредитам. Это было сюрпризом, поскольку займов ни в одним из них она не брала.

Как мошенники взяли кредит

Обычно при использовании чужих документов для взятия кредитов мошенники переклеивают фотографии. В случае с паспортом Елены они решили действовать по-другому – подобрали девушку, внешне очень похожую на Елену в ее 25 лет. Именно в этом возрасте она сфотографировалась на паспорт.

«Мы даже смеялись с сотрудниками Альфа-Банка по поводу того, что у мошенницы оказалось больше сходства с моим фото в 25 лет, чем у меня, – рассказывает харьковчанка. – Я тогда коротко подстриглась и красилась в блондинку. А через пару лет у меня уже отросли волосы, и я вернулась к своему темному цвету».

В «Альфе» мошенники оформили валютный кредит на $ 600, а в «Родовиде» – на 3000 гривен.

Как решался вопрос с Альфа-Банком

Вопрос с «Альфой» был закрыт достаточно быстро. Елена факсом отправила в банк справку о краже паспорта. Потом пришла в отделение и написала заявление о том, что кредит был взят на ее украденный документ третьими лицами. Служба безопасности банка проверила информацию и признала ошибку в идентификации личности. Несмотря на внешнюю схожесть, почерк женщины, взявшей кредит по паспорту Елены, заметно отличался от почерка самой Елены. Банк подал заявление в милицию, по которому было открыто дело о мошенничестве. У Елены взяли письменное согласие на то, что она не против выступить по этому делу в качестве свидетеля. На этом все закончилось.

Как решался вопрос с Родовид Банком

История с Родовид Банком оказалась запутаннее. По словам харьковчанки, его она также уведомила о том, что кредит был взят на украденный паспорт. Однако служба безопасности банка все же решила взыскать долг. Только действовать стали не через ее, а через родственников. «Они где-то нашли телефон моих родителей, позвонили им, угрожали, что меня посадят. В итоге «раскрутили» мою маму на 4000 гривен».

Мама, не говоря Елене, поехала в главное отделение Родовид Банка в Харькове и внесла в кассу требуемую сумму. На словах ей сказали, что долг дочери погашен, но никаких подтверждающих это документов не выдали. Дело было незадолго до его национализации в марте 2009 года. В 2016 году банк был признан банкротом, а в конце 2017-го Нацбанк отозвал его лицензию и начал процесс ликвидации. Но звонки от имени «Родовида» Елене продолжают поступать до сих пор.

Звонят различные коллекторские компании и просят доплатить еще от 1200 до 1500 гривен пени, которая якобы накопилась на момент погашения долга. Риторика стандартная: угрозы о том, что, не заплатив, она не сможет выехать за границу, что отберут имущество у нее и членов семьи и т.д. Ее объяснения о том, что кредит вообще был взят на украденный паспорт, не помогают. Последний звонок был 23 октября 2019 года. Устав что-либо объяснять, Елена просто сказала, что они ошиблись номером, и человека с той фамилией, которая им нужна, тут нет. Это, кстати, правда – она успела выйти замуж и сменить фамилию.

К звонкам коллекторов она уже привыкла. Единственное, что ее беспокоит – испорченная кредитная история. «После этого, я так понимаю, я уже нигде не могу взять кредит», – отмечает Елена.

За границу с долгами: выпустят или нет?

Что говорят эксперты

Первый шаг – обратиться в полицию и заявить о пропаже

Первое действие харьковчанки – в тот же день обратиться к правоохранителям о краже паспорта – было правильным. «Если у кого-либо пропали документы, я рекомендую сразу же – как только обнаружили пропажу – обратиться в правоохранительные органы с заявлением о краже либо об утере паспорта, идентификационного кода, карточки, любых других документов. В дальнейшем подобное обращения может послужить хорошим основанием того, что кредиты, которые оформлялись, незаконны», – говорит Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры».

По его словам, если звонят из банков или микрофинансовых организаций (МФО) с просьбой погасить кредит, взятый на украденные документы, их нужно письменно уведомить о краже документов и приложить справку из полиции. Это будет основанием для того, чтобы не выплачивать кредиты, которые вы не брали. Если коллекторы будут донимать и дальше, стоит написать заявление в полицию, поскольку их действия подпадают под статью 189 Уголовного кодекса Украины – «вымогательство».

Уведомления о краже документов Елена банкам также отправила. Но в историю с «Родовидом» вмешалась мама, которая погасила кредит, оформленный на имя дочери, фактически признав за ней этот долг.

«Странная история, – отмечает Андрей Каминский, директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй. – Во-первых, если ее дочка не брала кредит, то зачем она платила? Второе, задолженность продается с какого-то момента коллекторским компаниям. Если вам звонят, нужно разобраться почему».

В случае Елены в ее пользу играет еще и то, что история приключилась 11 лет назад, а срок исковой давности в таких вопросах составляет три года с момента последнего платежа по кредиту. То есть он истек еще 8 лет назад.

Второй шаг – проверить кредитную историю

Следующее, что эксперты рекомендуют сделать в такой ситуации – проверить кредитную историю. Ведь взятый на ваше имя «мертвый» кредит может долго отображаться в ней как просроченный и будет портить вашу репутацию в глазах других банков или МФО. Для этого стоит обратиться в одно из кредитных бюро, где те оставляют информацию о кредитной дисциплине заемщиков.

Сегодня в Украине зарегистрировано около десятка бюро кредитных историй, но реально работают четыре:

• Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). Создано ПриватБанком. В его базе содержится более 70 миллионов кредитных историй.
• Международное бюро кредитных историй. База из примерно 20 миллионов кредитных историй.
• Первое украинское бюро кредитных историй.
• Украинское кредитное бюро.

В любом из них раз в год кредитная история предоставляется бесплатно. При повторных обращениях за услугу нужно заплатить 50 гривен. Если в ней есть информация о кредите, который вы не оформляли, нужно сообщить об этом сотрудникам бюро.

В случае с УБКИ, например, это можно сделать через онлайн-чат или через сервис приема обращений на сайте «Оспорить кредитную историю». Бюро сделает запрос к кредитору – донору информации. «Процесс оспаривания может занять до 20 дней, – говорит Елена Малая, руководитель отдела розничных услуг УБКИ. – Согласно профильному закону партнеру на ответ бюро дается 15 рабочих дней. В большинстве случаев мы получаем ответ гораздо раньше».

По ее словам, успешно решить вопрос о ликвидации записи о фиктивном кредите оперативно удается в 30 % случаев. Но по большинству запросов кредиторы проводят более длительную проверку. Иногда они отказываются убирать эту информацию. В этом случае нужно обращаться в суд, рекомендует Кравец. По словам юриста, вопросы ликвидации записи в кредитной истории о фиктивном кредите довольно часто встречаются в их практике.

Третий шаг – взять под контроль кредитную историю

Ну и последнее, чем эксперты рекомендуют воспользоваться – прокомментировать свою кредитную историю и подключить услугу ее смс-контроля. Каждый заемщик имеет право оставить в ней комментарий объемом до 100 слов. Ими можно попытаться вкратце описать ситуацию с той или иной просрочкой. А смс-контроль будет вас уведомлять о каждом обращении к вашей истории со стороны кредиторов. Так вы будете знать, кто и когда запрашивал ваше кредитное досье.

О фиктивных кредитах в целом

После информирования полиции о краже или утере паспорта документ попадает в базу утерянных и украденных паспортов МВД. Перед тем, как выдать кредит, банки и МФО «пробивают» данные по этой базе.

По статистике, фиктивные документы на выдачу кредитов подают менее чем в 1% случаев. «Доля украденных паспортов – примерно 20-30 случаев на 1000 заявок. То есть приблизительно 0,2-0,3%», – отмечает Каминский.

При этом большинство таких случаев приходится на МФО. «Относительно мошеннических договоров, то таких обращений к нам поступает около 200 в месяц, – говорит Малая. – Большая часть таких запросов поступает от МФО. Т.е. это небольшие кредиты, которые получают в онлайн-режиме».

Подтверждают эту же информацию и в Первом всеукраинском бюро кредитных историй (ПВБКИ). «Учитывая значительный рост за последние 2 года числа МФО, которые предоставляют кредиты в режиме онлайн, и несовершенство их методов удаленной идентификации клиента, большинство спорных кредитов сконцентрирована именно в МФО», – рассказывает Александр Москалюк, директор по развитию бизнеса ПВБКИ.

Самый громкий скандал в связи с этим разгорелся в октябре 2018 года, когда мошенники оформили кредиты онлайн в компании Moneyveo на основе данных предпринимателей из базы Prozorro. Тогда сообщалось о более чем 1000 пострадавших.

Стоит отметить, что компания мгновенно отреагировала на проблему – доработала процедуру верификации клиентов и их банковских карт и запустила на сайте сервис для подачи жалоб в случае мошенничества.

«По каждому обращению проводим внутреннее расследование, – говорит Андрей Котик, руководитель юридического департамента Moneyveo. – С октября 2018 года было 2921 обращения. 80% из них были безосновательными». По словам Котика, проблему с использованием чужих документов удалось решить полностью.

Выводы

Если кто-то взял кредит на ваш утерянный или украденный паспорт, не нужно паниковать. Сообщив об этом сначала полиции, а затем кредиторам, вы гарантируете себе основания для того, чтобы не оплачивать чужие кредиты.

В подобных случаях важна такая последовательность действий:

• После пропажи документа сразу же обратиться с заявлением в полицию.
• После звонков из банков или МФО с требованием погасить взятый мошенниками кредит, нужно письменно их уведомить о том, что долг не ваш и предоставить документ из полиции о краже (утере) паспорта. То же самое сделать, если будут звонить коллекторы.
• В случае дальнейших звонков с угрозами обращаться в полицию по факту вымогательства.
• Проверить свою кредитную историю в бюро кредитных историй.
• Если есть запись о фиктивном кредите, обратиться в бюро с заявлением о недостоверности данных.
• Если кредитор по запросу бюро отказывается скорректировать ваше кредитное досье – обратиться в суд и оставить в нем комментарий с кратким описанием ситуации.
• Ну, и последнее – будьте внимательны и не оставляйте без присмотра документы и не передавайте их третьим лицам.

Валентина Червоножко, Finance.ua

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

«Вести» разобрались в том, как выбирали следователей для «украинского ФБР» — нового органа, который заберет колоссальные полномочия у прокуратуры и полиции. А, судя по набору полномочий, орган будет весьма ресурсным: ГБР будет заниматься предотвращением и раскрытием преступлений — от терроризма и особо тяжелых, связанных с насилием, до военных преступлений. А в сфере его внимания будут все ответственные чиновники — от президентов и депутатов до руководства ГБР, СБУ, САП, НБУ, судей и прокуроров.

На низком старте

Обещание начать работу ГБР в ноябре Роман Труба, глава ведомства, дал еще в конце сентября, находясь с визитом в Страсбурге. «Мы начнем работу с нынче существующими ресурсами, без помещения, оперативных подразделений и руководящего звена, — заявил тогда Труба. — Это произойдет в ноябре сразу после назначения на должности следователей теруправлений». Тогда глава ГБР назвал другие шаги, нужные для запуска: завершение конкурса на 27 руководящих должностей (конфликт по линии «Труба — заместители» по назначению этих ключевых руководителей имел место еще летом, с тех пор вакансии не заполнены), принятие изменений в законодательство, формирование следственных управлений и получение помещения, «отвечающего требованиям правоохранительных органов». В регионах, по сути, ГБР готова к запуску — пресс-служба сообщает, что и. о. директоров уже назначены, руководители структурных подразделений определены и уже прошли тестирование на детекторе лжи. 13 июня ГБР передали здание в центре Киева из ведения Минрегионразвития (адрес: ул. Симона Петлюры, 15). А на днях завершился конкурс на должность следователей и он был поистине беспрецедентным: на 455 вакансий (следователи, служащие ГБР) в теруправления в конкурсную комиссию №2 подали более 10 тыс. пакетов документов. «Это, очевидно, самый масштабный конкурс в истории Украины», — высказался об объемах глава комиссии №2 Олег Шрам. Конкурс состоял из четырех элементов: тестирование на знание законодательства, практические задания, проверка на полиграфе и собеседование. Каждый из этапов был допуском к следующему, однако уже на этапе очередности к организации конкурса возникли вопросы.

Что не так с конкурсом

Из претензий кандидатов, не прошедших по конкурсу, можно составить объемный буклет. Во-первых, комиссия якобы продолжала принимать документы кандидатов даже после окончания отведенного срока. Во-вторых, первая часть тестирования — на знание законов — была, по словам участников, не анонимной. «Подхожу к компьютеру, на котором уже написана моя фамилия и определены вопросы. То есть я не выбирал вслепую логин и пароль, система его не генерировала, а место и вопрос для кандидата были определены наперед», — утверждает в своем «Фейсбуке» адвокат Иван Цебрий, который подавал кандидатуру сразу на несколько должностей. Еще один кандидат, харьковчанин Игорь Литвиненко рассказал, что изначально комиссии проголосовали за проведение тестов в здании Академии прокуратуры (ради обеспечения их анонимности). «В нашем случае тесты перенесли в харьковский сервисный центр МВД. Мы заходили, каждый показывал паспорт — и по фамилии его подводили к конкретному компьютеру. Видимо, это также нарушение», — рассказал «Вестям» кандидат. Кстати, Литвиненко подавал документы сразу на 145 должностей во все семь теруправлений — правила это разрешали. Но, не пройдя отсев на этапе собеседования, он намерен оспорить решение комиссии апелляцией в суд.

Нарушения конкурсанты усматривают и в переносе этапа с полиграфом на четвертую позицию (не до собеседования, а после), и в подсчете баллов. «Некоторые участники набрали 98,99 или даже 100 баллов из 100 возможных. Некоторые решали задачи за 5–10 минут. То есть для того, чтобы прочесть условия задачи, подумать и предоставить ответ у них ушло менее минуты, — утверждает Цебрий. — Однако количество набранных баллов не является определяющим моментом. У комиссии свои оценки и внутренние убеждения. Теоретически кандидат, который набрал 63 балла, после собеседования может быть рекомендован на должность. И наоборот. Кандидат, набравший 100 баллов из 100 возможных, после собеседования может не быть рекомендован». В состав самой комиссии должны были входить пять членов. «Но меня собеседовали три члена, да и не только меня — редко когда с кандидатом беседовали четыре члена комиссии, — рассказал Литвиненко. — Но каждый из них должен был выставлять нам баллы, из чего формировался наш рейтинг. Интересно, как они это делали. К тому же, судя по видеозаписям, те кандидаты, которые прошли собеседование, часто не могли двух слов связать, не могли ответить, зачем им работа в ГБР».

«Назначают согласованных»

Финальные нарушения, усмотренные кандидатами, — несоблюдение квот (изначально в состав ГБР должны были пройти не более 19% следователей полиции и других правоохранительных органов, не более 31% прокурорских следователей, а остальные 50% отводились юристам, адвокатам и спецам, никогда не работавшим в госструктурах) и нарушение при публикации финального протокола. Вместо того чтобы показать все результаты каждого конкурсанта, в ГБР вывесили лишь победителей. «Главная претензия в том, что кандидатам не пояснили, как комиссия определяла победителей и на основании чего отказывала другим участникам. То есть комиссия в этом случае (а аналогично действовала ранее Высшая квалифкомиссия, отбиравшая судей в Верховный суд) явно ссылается на свои дискреционные полномочия, что уже перешло в разряд самоуправства, — сказал «Вестям» старший партнер компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. — Фактически назначают тех, кто ранее уже согласован в высоких кабинетах, в юридических кругах об этом уже анекдот ходит: «отобрали преданных, а требуют как с умных».

«Вести» поговорили еще с несколькими кандидатами, как прошедшими по конкурсу, так и «провалившими» участие. Все они отметили, что главный его элемент — собеседование. «На нем определялось, условно, нужен кандидат ГБР или нет. Субъективные выводы таковы: к тем, кто комиссию не интересовал изначально, ее члены относились прохладно и беседу завершали очень быстро», — анонимно сказал «Вестям» один из кандидатов. «ГБР повторит проблему САП и НАБУ, которые могут лишь предъявлять подозрение, запугивать судей и брать людей под стражу», — прогнозирует Кравец.

Наблюдали европейцы

«Вести» обратились за комментарием к самому ГБР. На наши вопросы ответил глава конкурсной комиссии №2 Олег Шрам (проводил конкурс на 455 должностей во все семь теруправлений). Во-первых, он рассказал нам, что перед проведением конкурса, когда встал вопрос организации компьютерных тестов без возможности внешнего влияния, ГБР обращалась к Нацакадемии прокуратуры, Минобразованию и Главному сервисному центру МВД. «Именно Главный сервисный центр МВД подтвердил, что имеет сеть с сертификатом КСЗИ (комплексной системы защиты информации), защищенной от внешнего влияния и генерирующей вопросы в случайном порядке. Кандидат проходил регистрацию, после чего садился за компьютер, нажимал «старт», и в этот момент система в случайном порядке генерировала для него вопросы», — пояснил Шрам «Вестям».

Также, по его словам, все кандидаты имели возможность оспорить результаты, но никто этого не сделал. Более того, наблюдателем на всех этапах отбора, по его словам, была Консультативная миссия ЕС. Во-вторых, по словам Олега Шрама, тесты предоставлялись Советом Европы, и все вопросы изначально были размещены на сайте (т. е. каждый мог подготовиться). «Тестирование прошли 2700 кандидатов. Были такие, кто садился за компьютеры и быстро уходил — такие ситуации происходят и во время экзаменов в вузах. Возможно, человек понимал, что не знает ответов или отвечал наугад, — предположил глава комиссии №2. — А вот были ли эти ответы правильными — другой вопрос», — говорит Шрам. В-третьих, отметил он, претензии в части наличия у кандидатов высоких баллов на ранних этапах конкурса несостоятельны, поскольку результаты этапов не суммируются. «Результаты тестов лишь дают понимание, что человек знает законодательство. При этом не исключаем, что на определенные вопросы кто-то мог дать правильный ответ случайно, — заключил глава комиссии. — Тестирование одинаково проходили как кандидаты на должности госслужащих (кадровики, бухгалтера), так и на должности следователей. И высокий показатель правильных ответов не означает, что именно этот кандидат — лучший. Именно во время собеседований можно определить навыки, опыт, задать вопросы по декларациям и личным связям человека». Шрам напомнил, что члены комиссии определяли победителей путем голосования и с учетом всех показателей. «Это не наша инновация, по такому же принципу проходят и конкурсы у наших коллег из НАБУ, — напомнил чиновник «Вестям». — Также все победители обязаны пройти психофизиологическое исследование с применением полиграфа, а если это касается должностей следователей — спецпроверку органами госвласти. Лишь тогда руководитель органа примет решение о назначении на должность».

Тарас Козуб, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры