Отметим, что законопроект №6320 далеко не нов – он появился еще в прошлом году, хотя все это время до его принятия у депутатов не доходили руки.

По сути, новый закон – это продолжение истории с регистрацией бенефициаров, которая в прошлом году обросла массой скандалов. Тогда, согласно приказу Минюста, владельцы бизнеса должны были бежать к нотариусам, сканировать паспорта и “становиться на учет”. В законе процедуру учета бенефициаров прописали более четко и, на первый взгляд, заметно ее упростили, сняв требование о нотариальном заверении, введя автоматическую проверку данных и прочее.

Но главное обязательство оставили: подачу данных по бенефициарам госрегистратору. В начале войны кампанию поставили на стоп (подачу перенесли на период в течение трех месяцев после окончания военного положения), а в новом законе подобного условия уже нет.

Разбирались, что меняет для бизнеса закон о бенефициарах.

Для финмона и ЕС

Законопроект №6320 был подан в парламент еще в ноябре прошлого года. Инициатор проекта – президент Владимир Зеленский.

В январе этого года документ получил одобрение на профильном комитете, после чего его поставили на паузу до июля, когда он был принят в первом чтении с сокращенным сроком подготовки ко второму. 6 сентября Рада приняла законопроект в целом. Ускорение, вне всякого сомнения, связано с полученным Украиной статусом кандидата в члены ЕС. Для Европы закон о прозрачности собственности бизнеса – один из ключевых в пакете требований к нашей стране.

“Принятие этого законопроекта направлено на выполнение одного из семи требований относительно продолжения переговоров о членстве Украины в ЕС”, – написал в своем Телеграм глава профильного парламентского комитета Данил Гетманцев. Он также добавил, что речь идет о сборе информации, которая нужна для проведения финансового мониторинга.

“Этот закон – логическое и ожидаемое продолжение на пути усиления борьбы с отмыванием средств в Украине”, – говорит адвокат юрфирмы “Ильяшев и партнеры” Александр Руденко.

Как указано в пояснительной записке, в течение девяти месяцев 2021 года Госслужба финансового мониторинга направила в правоохранительные органы 933 материала о финансовых операциях, которые могут быть связаны с легализацией средств, полученных преступным путем, финансированием терроризма, распространением оружия массового поражения и другими преступлениями. Общая сумма сомнительных операций составила 81,9 млрд гривен.

“Очевидным является высокий риск использования в Украине юридических лиц для целей отмывания средств, что требует наличия у государства  полной информации о проведении финансовых операций, их инициаторах и лицах, в интересах которых они могут проводиться”, – сказано в пояснительной записке.

То есть аргументируется внедрение процедуры раскрытия информации о конечном бенефициарном собственнике бизнеса и структуре собственности. Что, как сказано в пояснительной записке, является составляющей международных обязательств Украины, в частности, по гармонизации национального законодательства с требованиями директив ЕС.

Отметим, что на момент появления этого законопроекта в Украине уже начался эксперимент по сбору информации о бенефициарах. Согласно распоряжению Минюста (в связи с выполнением закона “О предотвращении и противодействии легализации доходов, полученных преступным путем”), данные о собственниках и структуре собственности компаний нужно было предоставить государственному регистратору для внесения их в Единый реестр юридических и физических лиц – предпринимателей и общественных формирований.

“Тогда не обошлось без скандала. Бенефициары должны были бежать к нотариусам, заверять копии паспортов и других документов, что понравилось далеко не всем. У нотариальных контор образовались огромные очереди, ажиотаж подогревало то, что сроки подачи документов были ограничены”, – вспоминает Кравец.

В итоге более 200 общественных организаций вышли с общим заявлением о том, что новые требования выполнить проблематично, так как времени дали мало, а официальных пояснений по выполнению норм законодательства не предоставлено. Поэтому учет бенефициаров тогда продлили и обещали упростить.

Например, для юрлиц, зарегистрированных до 28 апреля этого года, крайний срок подачи данных о бенефициарах был до 11 июля 2022 года (компании, которые появились позже, подавали эту информацию при регистрации). Но из-за войны эти требования пересмотрели, разрешив подавать документы в течение трех месяцев после отмены военного положения.

Законопроект №6320 должен был снять все проблемные моменты.

“Помимо выполнения наших обязательств перед ЕС и FATF,  новый закон должен обеспечить  возможность электронной подачи информации о конечных бенефициарах юрлиц в Единый госреестр. Предусматривается, что это будет происходить без очередей, без предоставления дополнительных бумажных документов. Кроме того, отменяются требования об исключительно нотариальном заверении копий документов, которые подаются для подтверждения личности конечного бенефициара. Это, безусловно, позитивный шаг в части упрощения администрирования для бизнеса”, – говорит глава секретариата Совета предпринимателей при Кабмине Андрей Забловский.

Бенефициары на учете

По сравнению с предыдущим вариантом, в новом законе требования к учету бенефициаров действительно заметно упростили.

Так, появился пункт о том, что ведомости об иностранцах – владельцах юрлиц (кроме имеющих регистрационный номер налогоплательщика) вносятся в Единый госреестр на основании поданных документов, без их проверки.

По остальным бенефициарам данные нужно подавать в электронном виде, а их проверка  будет проходить в автоматическом режиме, с использованием данных всех государственных реестров, информационной системы МВД и пр.

Какую информацию нужно будет предоставлять государственному регистратору?

• Данные о конечном бенефициаре, собственнике и основателе: фамилия, имя, отчество, дата рождения, гражданство, серия и номер паспорта, место проживания, регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика (при наличии);
• реквизиты основателя юридического лица, его доля в бизнесе, степень влияния;
• размер уставного капитала и доля каждого из основателей (участников);
• информация о структуре собственности;
• вид уставного документа (акт, устав, модельный устав, договор, положение и др.);
• документы, которые подаются для регистрации юрлица;
• копия документа, который удостоверяет личность конечного бенефициарного собственника (нотариально заверенная или заверенная электронной подписью лица, уполномоченного на подачу документов).

Последние уточнение новое. Оно как раз должно снять претензии предпринимателей о том, что их заставляют стоять в очередях у нотариусов и отвлекают от важных дел.

Информацию о бенефициарах нужно будет подавать при любых изменениях в компании: расширении, слиянии, изменении состава собственников, уставного капитала и пр. При этом выдвигается требование к юрлицам актуализировать информацию в течение 30 рабочих дней после возникновения новых обстоятельств. Даже если ничего не изменилось, данные о бенефициарах и структуре собственности все равно нужно будет подтверждать ежегодно.

Но эти требования не распространяются на политические партии, профессиональные союзы, ассоциации, адвокатские объединения, пенсионные фонды, кооперативы, ОСМД и др.

То есть перечисленная информация, как говорит Забловский, позволяет получить полную картину о бенефициарах компаний, вычислить связанные бизнесы, понять структуру собственности. Таким образом, “непонятных” предприятий и бизнесменов, по идее, в Украине уже не останется – обо всех можно будет оперативно поднять досье.

Поиск схем и отмена “скидки на военное время”

Как говорит Ростислав Кравец, учет, подобный тому, что прописан в новом законе, в Украине уже и так давно есть, просто требование к нему распылены по разным законодательным актам.

“У нас давно есть электронный учет, учет по реестрам, которые синхронизированы между собой. Также по международным стандартам работает финансовый мониторинг. То есть в прозрачности бизнеса и финансового мониторинга новый закон вряд ли что-то поменяет. Но вот дополнительные проблемы предпринимателям он может создать, хотя и анонсируются упрощения. Например, автоматическая обработка данных ставится на стоп при выявлении любого несоответствия в документах (эта поправка появилась ко второму чтению – Ред.). Что именно это может быть, не указано. Но уверяю вас, найти зацепку можно практически всегда: у кого-то телефон поменялся или улицу переименовали и т.д.  В этом случае автоматическая проверка ставится на стоп и нужно по старинке бежать с кипой бумажных копий к регистратору. И это при том, что у нас есть “Дия”, есть электронные ключи, при оформлении которых отдельно подается пачка документов. То есть, по сути, речь идет об усилении бюрократических процедур. Причем реалии военного времени в законе толком не учтены. Что делать, скажем, если бенефициар на данный момент за границей или на оккупированных территориях, а в документах выявят неточности? Получается, компания рискует попасть в черный список”, – резюмировал Кравец.

Будут и другие ужесточения. Например, ко второму чтению в проект была внесена поправка об изменении в закон о страховании, согласно которой НАБУ, ГБР, СБУ и Нацполиция могут обращаться с запросами об операциях страхования конкретного юридического или физического лица, а страховщики обязаны раскрывать информацию, которая содержит тайну страхования (в том числе сделок и операций).

Также ко второму чтению появилась поправка о “поиске взаимосвязей в структуре собственности юрлица между всеми лицами в каждой цепочке владения корпоративными правами, визаулизации всех прямых и непрямых связей”.

То есть государство будет заниматься тем, что до сегодняшнего дня в Украине делали разве что аналитики и журналисты-расследователи – выяснять, кто за кем стоит. Поэтому спрятать концы в воду бизнесу будет непросто.

Есть еще один важный нюанс. В войну процедуру раскрытия конечных бенефициарных собственников регулировал закон №2115 IX – тот самый, что отодвинул сроки подачи данных на три месяца после окончания военного положения. И под новое требование попадают, в том числе, компании, у которых есть бенефициары из РФ. Но новый закон вступает в силу в течение трех месяцев с момента его публикации, что может случиться намного раньше, чем закончится война. Таким образом, все отсрочки, предоставленные предыдущим законом, уже будут недействительными.

Что меняет для бизнеса новый закон?

Юрист Ростислав Кравец подытожил как в целом новый закон о бенефициарах отразится на бизнесе.

1. Существенных изменений по процедуре открытия информации о конечных бенефициарах нет. Есть лишь небольшие упрощения, как -то снятие требования по личному нотариальному заверению документов собственника. Но оно также не гарантировано, так как в случае любых неточностей и несовпадений в данных нужно будет идти к нотариусу.

2. С принятием нового закона будет новая волна подачи и верификации данных. При том, что большинство информации уже есть в реестрах, то есть, бизнес, по-сути, сделает двойную работу. Для властей такая кампания- лишний повод «зацепиться» и начать раскручивать неугодные компании, тем более, что появилась правка об аналитике – отслеживанию связей, интересов и т.д

3. По действующему законодательству, требование по подаче данных по бенефициаров откладывалось на период в течение трех месяцев после окончания военного положения. В новом законе прописано его вступление в силу через 3 месяца, то есть, кампания по учету бенефициаров может возобновится раньше, чем будет отменено военное положение. При этом непонятно, что делать тем, кто все же подал данные в начале войны (а такие тоже есть). Не исключено, что им придется делать это заново.

4. Отдельная интрига — для компаний, среди бенефициаров которых есть граждане РФ (или по которым кожно найти связи с бизнесом из России). Сейчас, пользуясь послаблениями на период военного положения, они данные по бенефициарам не подают. Но с вступлением в силу нового закона будут обязаны это сделать, что открывает путь к аресту активов.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Неудобные вопросы

К качеству подозрения, предъявленного Петру Порошенко, немало вопросов. Во-первых, по его содержанию. В тексте содержатся фактологические ошибки — к примеру, указывается, что в ноябре 2021-го тот еще был президентом и “созывал СНБО”. Опечатка вызвала кривотолки: мол, если прокуроры ошиблись в малом, невнимательно вычитывая собственный документ, то каких еще ошибок ждать от обвинения.

Второй момент — формулировка о “подрыве экономической безопасности” экс-президентом. Слово начальнику ГУ СБУ Анатолию Буличу: “Будучи в то время в должности президента, Петр Порошенко использовал предоставленные ему полномочия и инструменты влияния, чтобы контракты (на закупку угля. — Авт.) с ЮАР были расторгнуты. А затем по требованию представителей РФ организовал подписание от имени Украины контрактов с неподконтрольных территорий“.

Защита другого фигуранта в этом деле, Сергея Кузяры, которого обвиняют как раз в реализации “преступных намерений” Порошенко, разбивает этот аргумент. В переданном адвокатами “Вестям” документе говорится, что в 2014-м Минэнергоугля поставило на ТЭС и ТЭЦ страны 31,6 млн тонн антрацита. Из ЮАР было импортировано 375,6 тыс. тонн (то есть 1% от общего объема). В 2015 году для нужд энергогенерации было необходимо 25,74 млн тонн — из ЮАР ввезли 596,1 тыс. тонн (2% от объема).

“Логичный, но риторический вопрос: как 1% и 2% от общего количества необходимого угля могут повлиять на независимость страны?” — задаются вопросом адвокаты. “Формулировка о “подрыве энергобезопасности” удивляет. Мой прогноз: дело не попадет в суд, поскольку госизмена в нем попросту не доказана, — говорит “Вестям” президент общественной организации “Всеукраинская ассоциация судей в отставке” Денис Невядомский. — Не говоря уже о том, что Донбасс — это часть Украины, война у нас не объявлена. И если официального врага у нас нет, то почему нельзя покупать уголь на Донбассе?” К слову, оба госпредприятия, с которых проводились поставки, входили в перечень тех, которым Минэнергоугля разрешило вести деятельность, в т. ч. перечислять им средства.

Наконец, важно, что само подозрение Порошенко подписала не генеральный прокурор Украины Ирина Венедиктова, а ее заместитель Алексей Симоненко. “У дела нет перспектив, и за подобное надо было бы привлекать все военно-политическое руководство страны, что, согласитесь, абсурдно, — говорит “Вестям” старший партнер адвокатской компании “Кравец и Партнеры” Ростислав Кравец. — Если вручать Порошенко подозрение, то, соответственно, нужно вручать и премьер-министру Гройсману, всему Кабмину, пограничникам, СБУ, военным, которые пропускали уголь с неподконтрольных территорий“.

Официально глава ГПУ находится в отпуске. “Но если бы была задача, она, конечно, отозвалась бы, вышла из отпуска и все подписала, — поясняет Невядомский. — Венедиктова не хочет “оставлять пальчики”, сохраняя пространство для маневра: генпрокурор имеет право отменить подозрение и любой акт нижестоящего прокурора“.

Нежная диктатура

Статья, инкриминируемая Петру Порошенко (№111 УК), весьма непростая. С 2001 по 2013 год по ней были осуждены всего пять человек (трое — военные, двое — частные предприниматели). А с 2014 года ее стали применять широко: весной этого года СБУ отчиталась об открытии 16 643 уголовных производства по госизмене и терроризму. Среди фигурантов — и бывшие госдеятели, включая экс-президента Виктора Януковича, и экс-начальника Генштаба ВСУ Владимира Заману, и дезертиров из МВД и СБУ, оставшихся в Крыму (в их числе экс-депутат ВР АРК Светлана Савченко). Подозрение по этой статье объявляли бывшему переводчику премьер-министра Гройсмана Станиславу Ежову, харьковскому ученому Мехти Логунову.

В большинстве случаев дело закончилось соглашением со следствием и/или передачей РФ в порядке обмена, то есть статью можно считать “политической”. А раз в подготовленности дела есть сомнения (видимо, подозрение “верстали” впопыхах), более того, само дело появилось буквально “под елочку” и будет обсуждаться все новогодние выходные — можно сделать вывод, что в деле есть политическая задумка и подоплека. Тем более что по данному делу уже и так проходит в качестве подозреваемого Виктор Медведчук, лидер второй по размеру парламентской фракции.

Эксперты, с которыми “Вести” обсудили “угольную измену” Порошенко, утверждают: пятого президента хотят именно привязать к лидеру ОПЗЖ, рассчитывая на то, что этот шаг приведет к оттоку избирателя. “Сначала было подозрение Медведчуку, параллельно Кузяра, потом Владимир Демчишин (экс-глава Минэнергоугля. — Авт.). Если вспомним пленки, которые показывали СБУ и прокуратура, когда говорили о деле Медведчука, там постоянно была отсылка: мол, он согласовывал все с Порошенко, — говорит “Вестям” доктор политических наук Игорь Петренко. — Тем самым Зеленский рассчитывает выполнить два главных запроса со стороны общества: на справедливость и на отмщение. Вручив подозрение, президент получает плюсы. Но если дело развалится, это ударит по всей власти“.

Парадокс как раз в том, что если дело не развалится, а в рекордные сроки дойдет до суда и получит логичное развитие в виде приговоров для фигурантов — Банковая тоже окажется в минусе. “Прямая посадка может только поднять рейтинг самому Порошенко. И второе — она может ослабить позиции Зеленского, нарастив долю недоверия к нему самому, — считает политолог Николай Давыдюк. — Поэтому будут искать “лайт-вариант” в стиле, в котором уже работает СНБО: вроде бы наказывают и списки создают, но никто от этого особо не страдает… Такая себе нежная диктатура“.

Дружба против

Политтехнолог Андрей Золотарев подтверждает: тема Медведчука без Петра Порошенко бессмысленна. Поэтому привязки не избежать. Сам экс-президент в свою очередь намерен качать тему политических преследований и сделает упор на то, что ОП отвлекает внимание от ситуации в энергетике.

“Будет слишком много политики. В подозрении есть логика справедливости, ведь при Порошенко люди получали реальные сроки за советскую символику, посты в соцсетях. Раз так, награда должна найти “героя”, — считает Золотарев. — Но в том, что Порошенко грозит тюрьма и суд, у меня лично большие сомнения“.

“Раскачка” сторонников со стороны штаба “Евросолидарности” уже началась. В селе Гута близ госрезиденции “Синегора”, где президент проводил на днях прием для украинских дипломатов и послов, собрался митинг-пикет активистов ЕС (звучали обидные для Зеленского посылы — нардеп Владимир Вятрович, к примеру, уточнил, что Петра Порошенко обвиняет в госизмене “тот, кто избегал мобилизации”).

Сам Зеленский реагирует на протесты сдержанно. Когда журналисты спросили у него о протестах в “Синегоре”, он уточнил: знает, что людей свозят за деньги, но “возможности организаторов ограничены”, и есть три-четыре группы по раскачке. “Я думаю, в обществе нет поддержки этих процессов, и понятно почему. Оно так не получится — зарабатывать на обществе, а потом чтобы это общество тебя поддерживало, — сказал президент журналистам в “Синегоре”. — Со временем люди поймут, кто есть кто“.

Такое “закручивание гаек” для оппозиционных лидеров и партий поднимает вопрос, очевидный для вдумчивой аудитории. Как скоро все, против кого Банковая повернула орудия, соберут силы в один кулак и смогут ли грамотно применить свои силы. К числу “недругов” президента относятся как мощная партийная машина “промышленных гигантов” — ОПЗЖ — с электоратом, сосредоточенным в Центральной, Южной и Восточной Украине, так и правые консерваторы в лице “Евросолидарности”. Конечно, допустить их альянс, даже ситуативный, нельзя, однако координация действий вполне вероятна.

Как является вопросом времени и подключение к ним других оппозиционных лидерских проектов: партии УДАР Виталия Кличко и “Батькивщины” Юлии Тимошенко. А если учесть, что Офис президента побил горшки и с наиболее влиятельным из украинских бизнесменов Ринатом Ахметовым, вопрос кризиса переходит во вполне осязаемую плоскость.

“Ключевое правило украинской политики “Гуртом і батька легше бити” никто не отменял, а раз так — консенсус олигархического кооператива против президента вполне возможен“, — считает Золотарев.

Противодействие будет, но будет ли эффективным — вопрос. “Должна будет последовать реакция всего государственного механизма. Это — сила самого государства, а не просто богатых людей, — считает Петренко. — Но вопрос в том, сможет ли власть правильно использовать весь надлежащий ей арсенал средств“.

ВЕСТИ

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Также юрист объяснил, как сейчас происходит судебное оспаривание введенных СНБО санкций.

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Кабмин закончил проверку получателей соцвыплат и выяснил, что больше всего нарушителей — среди субсидиантов. Власти грозят принять меры: забрать незаконно полученное через суд. Кто попадет под пресс и насколько реально отобрать субсидию задним числом, выясняли “Вести”.

Более 50 тысяч нарушений

Минфин проверил пенсии, субсидии и другие выплаты за прошлые годы. Из 455 млрд грн — 1,6 млрд грн — оказались подозрительными. И большинство — 70% — касались субсидий. Например, выплаты получали после смерти (таковых 21 тыс. семей), не теряли льготу, приобретая землю, машины-квартиры и другие товары дороже 50 тыс. грн (17,5 тыс.), получали субсидии одновременно по двум разным адресам (10 тыс. человек).

С 1 января в Украине начали проводить перепроверку информации, которую подавали получатели субсидий. И в 78% сомнительных случаев подозрения подтвердились. Теперь местные власти, которые собственно и проводили проверку, могут заставить нарушителей вернуть субсидии государству.

Получатели субсидий, у которых в прошлом году были большие покупки, сидят как на пороховой бочке. И некоторые оказались в этом положении, не подумав. “Сын пригнал из Польши в прошлом году купленную там на заработанное машину. Оформил документы на отца. Получается, что эту машину мы покупали, и нас лишат субсидии на квартиру, а нам ежемесячно зимой приходят за отопление космические суммы, в среднем — по три-четыре тысячи в месяц, плюс еще свет, газ, вода и придомовая. Муж на пенсии, я получаю шесть тысяч. Сын сейчас тоже без работы. И нас теперь лишат субсидии и заставят вернуть еще и полученное?! Тогда зачем давали, если сейчас будут забирать?!” — задает резонный вопрос виннитчанка Ольга Забилык.

“Государство само виновато”

Как говорит “Вестям” глава Комитета по вопросам ЖКХ, благоустройства, экологии и охраны окружающей среды Общественного совета при КГГА Олег Попенко, раньше субсидии, как правило, выдавались без каких-либо проверок. Поэтому немало коммунальных льготников работают за границей и у них вполне могут быть покупки на сумму более 50 тыс. грн. При правительстве Гройсмана собирались создавать специальных инспекторов, которые должны были следить за получателями субсидий: как они живут, что едят и пьют. Но они так и не заработали, поскольку поняли, что проверить благосостояние в трех миллионах домовладений — нереально.

“В 2016–2017 годах субсидии выдавали всем без проверок. Тогда в год их выделяли на 74 млрд грн. И то, что они сейчас проверили весь этот период и обнаружили, что люди получали субсидии, например, когда заявитель умер, это вопрос не к этим гражданам, а к государству: почему они не проверили — жив ли человек. Или они рассчитывали на то, что субсидиант, купивший машину или квартиру, придет к ним и сам откажется от субсидии? Ну он же не идиот это делать. В этой ситуации виноваты не люди, а власти, которые не проверили имущественные права по базе данных. А теперь приходим к тому, что опять же будут тратиться государственные деньги на суды, чтобы отобрать у граждан то, что по собственной ошибке выдало государство. Правительство ищет способ, чтобы урезать количество субсидиантов, но я не верю, что они тут же все субсидии пересчитают и отсудят“, — говорит “Вестям” Попенко.

Могут забрать за три года

Правительство реально может отсудить все выплаченные ранее субсидии, если считает, что кто-то их получал незаконно, говорит “Вестям” адвокат Ростислав Кравец. “В судебном порядке реально вернуть субсидию, выплаченную за три года, если будут доказательства того, что она была начислена с нарушениями. Но, на мой взгляд, Минфин и Минсоцполитики занялись не тем, ведь тарифы на коммуналку растут, а пенсии и зарплаты остаются на том же уровне. И рабочих мест фактически нет. А ведь чем больше человек зарабатывает, тем больше налогов он платит и пополняет бюджет. А попытка обобрать и унизить нищих граждан приведет к еще большей напряженности и окончательной потере доверия к власти. Уверен, среди получателей субсидий единицы были мошенниками, а большая часть нуждалась и нуждается“, — подчеркивает Ростислав Кравец.

Впрочем, отбирали субсидии и раньше. Пик пришелся на 2017 год. Как писали “Вести”, в Украине открывали дела в отношении людей, которые не указывали покупки свыше 50 тыс. грн, чтобы получить субсидию. Например, в Дубно Ровенской области шло следствие по делу о назначении 35 местным жителям субсидий почти на 0,5 млн грн. Согласно материалам дела, люди нарочно не указали в документах купленные в течение года автомобили. Более того, в Ковеле Волынской области местный собес хотел вернуть субсидию у местной жительницы, которая не указала в декларации, что кроме пенсии еще получает пособие по уходу за инвалидом “аж” в 1600 грн.

Дешевле газ — меньше субсидия

В марте семьи, которые отапливают свои дома и квартиры газом, получили субсидии, размер которых почти в два раза меньше. Это связано с изменением тарифа на газ. Как разъяснили на горячей линии Кабинета министров, в некоторых областях тарифы на газ снизили на 40% (в феврале по сравнению с январем), поэтому резко снизились и размеры субсидий.

“Субсидия предоставляется на норматив потребления. Чем выше тарифы, тем больше субсидия“, — пояснили в правительстве.

При этом ранее премьер-министр Денис Шмыгаль поручил разработать новый механизм назначения субсидий, при котором помощь смогут получить больше украинцев. Но в госбюджете на 2021 год правительство заложило на субсидии 36,6 млрд грн — почти на четверть меньше, чем годом ранее, вдвое меньше, чем, например, было выделено в 2018-м.

ВЕСТИ

АО «Кравец и Партнеры»

• №4475 вносит изменения в действующий закон “О потребительском кредитовании” и выписывает механизм реструктуризаций;
• №4398 описывает аналогичные правила и процедуры для Фонда гарантирования вкладов физлиц, что необходимо, поскольку многие валютные займы выдавались банками, которые впоследствии оказались на ликвидации и управляются сейчас представителями ФГВФЛ;
• №4399 освобождает заемщиков от уплаты НДФЛ (налога на доходы физлиц) с суммы списанного кредита. Это 18%. Все, кому банки сейчас прощают хоть копейку долга должны платить этот налог. Для валютных заемщиков по ипотеке сделали исключение.

Принятие законопроектов очень активно лоббировалось общественными организациями заемщиков, поскольку 21 апреля 2021 года, то есть уже на следующей неделе, истечет срок моратория на выселение ипотечных должников с валютными кредитами из заложенной недвижимости.

Банки начнут выставлять семьи на улицу.

Запрет (мораторий) на выселение ипотечных должников была введен еще в 2014 году и действовал до октября 2020-го, а после был продлен еще до 21 апреля 2021. Сроки были сжатые, и на решении этой проблемы настаивал МВФ.

Людям, которые массово брали валютные ипотечные кредиты до 2008 года по курсу гривны к доллару 5 к 1, шли на встречу, поскольку они оказались в заложниках, когда в 2014-2015 годах курс гривны рухнул с 8 грн/$ до 24 грн/$ (на пиках достигал 40 грн/$ ).

Размеры кредитных долгов перед банками резко выросли, и заемщики не могли платить. Чтобы не началось массовое выставление украинцев из домов и квартир, власти вступились за должников, и запретили финансистам выселения. То есть банкиры могли требовать возврата задолженности, разыскивать и взыскивать деньги людей на счетах и делать многие другое. Однако выставлять должников на улицу — нет.

Банкирам, конечно, все это не нравилось. Они напирали на то, что им нужно рассчитываться с вкладчиками, и на то, что заемщики сами должны были думать о валютных (курсовых) рисках — не оформлять кредиты в долларе и евро. Как известно, их брали из-за низких ставок: 10-14% против 24-30% в гривне.

Противостояние между банкирами и заемщиками длилось продолжительное время. Какие-то банки при этом в частном порядке шли на уступки людям и проводили реструктуризации валютных кредитов (иногда по два раза), а кто-то — нет. Обычно под реструктуризацией понимался пересчет валютного кредита в гривну, списание насчитанных пеней/штрафов и даже части насчитанных процентов.

Иногда могли скостить часть общего ипотечного долга.

Но единых правил не было. В каждом банке действовали по-своему. А все потому, что банки, по действующему законодательству, вообще не были обязаны проводить никаких реструктуризаций. Могли или имели право, но не были обязаны.

Мораторий на выселение валютных заемщиков действовал именно до того момента, пока реструктуризации не сделают обязательными. Вчера именно это и произошло. Приняты законы, которые обязывают банки провести реструктуризацию валютной ипотеки:

• Банки обязаны за 30 дней принять решение по реструктуризации кредита и сообщить об этом заемщику.
• После подписания договора по реструктуризации, банк не имеет права на протяжении 3 лет принудительно взыскивать недвижимость — залог.
• Кредитор или другое финучреждение (если ипотеку перепродали коллектору или финкомпании) не имеет права требовать досрочного погашения кредита.
• Финучреждение обязано пересчитать кредит в гривну по текущему курсу на момент реструктуризации без какой-либо курсовой оговорки или привязки к другой валюте.
• Новая кредитная ставка после реструктуризации не должна быть выше той, что действовала в старом договоре.
• Если при этом размер кредитной ставки окажется выше индекса UIRD (размер средних депозитных ставок), который ежедневно публикуемого на сайте Нацбанка, то должна выполняться следующая очередность выплат — сначала гасится тело кредита, а потом проценты.
• Банкам запретили насчитывать на кредитный долг пеню, если он будет погашен.

Это ключевые условия, которые финансисты обязаны будут выполнить после подписания законопроекта президентом и вступления их в силу.

Есть и другое требование, также очень важное — на обязательную реструктуризацию смогут рассчитывать только те заемщики, кто не имел по кредитам долгов до 1 января 2014 года (кроме долгов по неустойкам и штрафам). То есть те, кто старался платить банкам даже после первой волны девальвации гривны.

“Это очень важный момент. Ведь в предыдущей версии законопроекта из массовой реструктуризации валютных ипотек хотели исключить заемщиков с кредитными долгами на текущий момент, а таких большинство. То есть мы бы не увидели массовых реструктуризаций, и юристы заявляли об этой проблеме. Сейчас появилась оговорка о долгах на 1 января 2014 года — что должно оставить за бортом меньше людей. Но они все-таки будут, не все получат льготы и многие все-таки останутся без жилья. Если власти уже хотели урегулировать вопрос и поставить в нем точку, то могли бы сделать реструктуризации без оговорок. Люди не виноваты, что предыдущая власть устроила спонтанную девальвацию гривны и оставила семьи без гроша”, — заявил в интервью “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

27 января Кабмин принял постановление о снижении процентов по ипотеке. Правда, Минфин взял еще несколько дней на его доработку, но в общих чертах схема понятна.

Дешевую ипотеку будут выдавать в рамках программы кредитования “5-7-9” (ее расширят еще и на жилье) через банки-партнеры. Финансировать ипотеку под 7% станет Фонд развития предпринимательства (через него идут также кредиты по программе “5-7-9”), через компенсацию банкам процентных ставок.

Общее финансирование Фонда на 2021 год – 2 млрд гривен.

Кредит можно будет получить на сравнительно новое жилье (постройки не ранее 2015 года).

Первоначальный взнос – 15% годовых, максимальная сумма кредита – 2 млн гривен. В приоритете – молодые семьи, работники бюджетной сферы, медики, учителя, переселенцы, жильцы общежитий и аварийных домов и в целом все те, кто требует улучшения жилищных условий.

Это преимущественно не очень платежеспособная аудитория, которой в обычных условиях банки в кредитах часто отказывают.

Чтобы убрать этот риск, Нацбанк, как раз накануне голосования за постановление об ипотеке под 7%, упростил требования по ипотечному кредитованию.

В частности, ипотечные кредиты будут оценивать по упрощенной процедуре.

Плюс – банкам разрешили снизить планку требований к заемщикам. К примеру, при оценке платежеспособности претендента на ссуду, можно будет учитывать доходы всех членов семьи, а сам предмет залога (то есть, квартиру) не станут даже осматривать (правда, нужен договор страхования). То есть отказов должно стать меньше.

Впрочем, риски, как для банков, так и для заемщиков, все же сохраняются.

“Непонятно, зачем нужно бюро кредитных условий, если ипотеку будут раздавать всем подряд. В каком бы черном списке человек ни находился, если он хоть как-то обслуживает свои текущие платежи, уже может брать квартиру в кредит. Это – дополнительные риски для банков. Сами заемщики рискуют процентной ставкой. Если будут перебои с бюджетным финансированием (и компенсацией ставок банкам), человек рискует вместо обещанных 7% получить 15%”, — говорит глава адвокатского объединения “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

“Страна” разбиралась, как будет работать ипотека под 7%, как ее получить и что будет с ценами на недвижимость.

Квартира от Зеленского

Ипотеку под 7% продвигали в Офисе президента. Собственно, это часть программы по дешевым кредитам от Зеленского “5-7-9”.

Ипотечные кредиты будут проходить через тот же Фонд развития предпринимательства, что и кредиты “5-7-9”. И, собственно, по такому же механизму – банкам-партнерам Фонда (“Ощадбанк”, “Укргазбанк”, “Кредобанк”, “ПроКредитБанк” и другие) станут компенсировать кредитные ставки.

Интересно, что ранее предлагалась другая схема доступного кредитования. Буквально в последних числах декабря прошлого года министр финансов Сергей Марченко подписал устав Украинской финансовой жилищной компании, которой и предстояло запустить дешевую ипотеку.

Обещали давать кредиты на 20 лет под 5-7% годовых с первоначальным взносом не менее 20%. То есть, как видно, проценты могли быть еще ниже (5%), правда, первый взнос выше (20% вместо 15%).

Украинская финансовая жилищная компания должна будет рефинансировать банки, через которые граждане смогут брать ссуды как на покупку квартир, так и на строительство домов. Но пока это учреждение только на этапе создания.

Очевидно, чтобы запустить доступную ипотеку быстрее, ее решили прикрепить к уже действующей кредитной программе “5-7-9”. Так что, не исключено, что в дальнейшем условия будут меняться.

Стоит отметить, что большинство банков-партнеров Фонда развития предпринимательства уже предлагают кредиты на жилье “под 10%”. Это еще одна инициатива от Зеленского, которой он хвастался в Раде.

“Учетная ставка НБУ с 17% в апреле снижена до рекордных 6%. Что это дает? Это ипотека на жилье не под 25%. А под 10% и меньше – представьте себе, она уже появилась”, – заявил президент, выступая в парламенте осенью прошлого года.

Правда, как оказалось, таких кредитов реально было выдано очень мало – застройщики, к примеру, даже не заметили кредитного всплеска. Доля кредитных сделок осталась по-прежнему мизерной – на уровне 2-2,5%.

Да и при ближайшем рассмотрении кредиты под 10% оказались не такими уж выгодными.

Ставку в 10% многие банки предлагали только на первый год, а дальше процент увеличивался как минимум до 14-15% годовых. За время действия программы (по состоянию на декабрь 2020 года) было выдано порядка 1,2 тысячи кредитов на сумму около миллиарда гривен. Эта программа продолжает действовать и в этом году, правда, в бюджете на нее заложено всего 84,5 млн гривен.

“Страна” детально анализировала кредитные программы банков под 10%.

Какие реально будут проценты

Что изменится с запуском ипотеки под 7%?

На первый взгляд, эти кредиты действительно должны стать более лояльными по условиям для заемщиков. В банках пока не говорят, как механизм будет работать на практике. Заявляют, что конкретные предложения появятся лишь через какое-то время, пока же они не видели даже финальной версии постановления Кабмина.

Но, как обещают в Минфине, ипотеку под 7% можно будет получить на 20 лет с первоначальным взносом в 15%. 

К примеру, у “Приватбанка” требование по “обычным” кредитам на покупку жилья (под 13,5% годовых) — первый взнос 25%. Для ипотеки под 10% взнос еще выше – от 30%.

В “Ощадбанке” первый взнос ниже – 10% по кредиту и под 14,99% (на новостройки) и под 13,49% (на вторичке).

В “Кредобанке” первый взнос на жилье как в новострое, так и на вторичке – 20-40% (от суммы зависит процентная ставка).

Срок кредитования на 20 лет – стандартный для рынка. Большинство ипотечных программ рассчитаны на такой же срок.

Главное проценты. Обещанные 7% годовых – беспрецедентно низкая для украинского рынка ставка. Банки под такие проценты ссуд на сегодняшний день не дают.

Заявленные 10% годовых – это на практике до 13-15%.

К примеру, у “Приватбанка” ставка 9,99% годовых будет действовать только в первый год. Дальше — по формуле UIRD*12М + 4%.

UIRD – это украинский индекс ставок по депозитам для физлиц. Он меняется и на 27 января этого года составляет на 12 месяцев 8,32 (что ниже, чем осенью 2020 года, в октябре показатель составлял 8,83). То есть если посчитать по формуле, то со второго года ипотека под 10% от “Приватбанка” будет под 12,32% годовых. Плюс нужно заплатить 0,5% за страхование недвижимости и заемщика, 1% разовой комиссии, за оценку недвижимости и прочие платежи.

У “Кредобанка” процентные ставки – плавающие. Если вносишь 20-40% от стоимости жилья, на остальную часть можно оформить кредит: в первый год ставка 12%, на второй – 14%, на третий – 16%, а с четвертого — по формуле UIRD3M+5,00% (то есть 7,79% плюс 5%, всего – 12,79%).

При первом взносе от 40% ставки ниже – 11-15% годовых.

В “Ощадбанке” кредитная ставка — 13,49%-14,99% годовых, плюс есть еще разовая комиссия (при оформлении на первичке – 1,5%)

Тут возникает сразу несколько вопросов.

Во-первых, будут ли дополнительные платежи по программе ипотеки под 7%. Скорее всего, они будут. Даже если банки не станут взимать разовую комиссию за оформление кредита, нужно будет как минимум оценить и застраховать предмет залога.

“В реальности 7% могут легко превратиться в 10-11%”, — говорит глава департамента жилищной инфраструктуры Общественного совета при КГГА Олег Попенко.

По словам экономиста Алексея Куща, даже 7% для ипотеки – это много.

“Ипотека на 20 лет имеет смысл, если процент по кредиту не превышает реального рыночного удорожания жилья за этот период и если проценты совокупно не превышают тела кредита за время выплат. В этом случае не теряют ни банки (которым, возможно, придется забирать и продавать на рынке предмет залога), ни сам заемщик. Но для такой схемы оптимальная ставка – не больше 3%. Только она могла бы позволить выпускать ипотечные облигации и активизировать строительный рынок”, — отмечает Кущ.

Во-вторых, неясно, как будет обеспечиваться низкая ставка.

“По схеме “5-7-9″, куда теперь попадает и ипотека, банк подписывает договор с заемщиком и Фондом развития предпринимательства, который компенсирует разницу процентных ставок. Но такой механизм работает, пока у Фонда есть деньги. Что будет, если они закончатся, – непонятно, так как никаких государственных гарантий стабильности процентных ставок нет.

Ипотека рассчитана на длительный срок – 20 лет. За это время с Фондом и бюджетным финансированием неизвестно, что может случиться. Какие перспективы для заемщика в случае перебоев компенсации процентных ставок? Скорее всего, банк тут же выкатит им полную ставку, а она в 1,5-2 раза выше”, — говорит Кравец.

В бюджете на 2021 год на финансирование Фонда развития предпринимательства заложено 2 млрд гривен. Но это “общий котел”, сколько пойдет на ипотеку – пока непонятно. При этом обещают максимальную сумму ипотеки в 2 млн гривен.

Интересный нюанс: для претендентов на кредиты будут ограничения по площади жилья. Об этом сообщила Виктория Страхова, экс-корпоративный секретарь Приватбанка, которая сейчас работает с команде Зеленского.

“Программа (ипотека под 7% – Ред.) для тех, кто реально нуждается и имеет объективную потребность.
Поэтому в программе будет ограничена и сумма кредита и определена нормативная площадь – для одинокого человека 50 кв или пары из двух человек плюс 20 квадратных метров на каждого следующего члена семьи. Если, например, пара хочет купить квартиру на 70 метров, то им нужно или родить ребенка или же под программу подпадет только 50 метров, а кредитование еще 20 метров будет по обычной ставке”, – написала Страхова на свей странице в Facebook. Не исключено, что после доработки и официальной публикации постановления Кабмина всплывут и новые интересные подробности.

Кто сможет получить ипотеку под 7%?

Еще один нюанс – условия получения кредита под 7%.

Формально он доступен многим – тем, кто нуждается в улучшении жилищных условий (а под этот критерий можно подогнать что угодно), живет в общежитиях и аварийных домах, является работником бюджетной сферы и так далее.

Но как это будет выглядеть на практике?

Бюджетники (учителя, медики, работники госучреждений) имеют сравнительно невысокие зарплаты. Скажем, у педагогов и врачей это порядка 10 тысяч уже со всеми надбавками.

Многие молодые специалисты (а программа рассчитана также на молодые семьи) и вовсе сидят на минималке. “Тот, кто писал этот проект, видно, забыл, какая в Украине официальная средняя зарплата. Она немногим больше 11 тысяч”, – говорит Попенко.

То есть возникает вопрос – как люди смогут собрать первоначальный взнос при таких зарплатах и, главное, – как будут погашать ежемесячные платежи по кредиту?

Очевидно, чтобы убрать эту коллизию, Нацбанк упростил требования к заемщикам по ипотечному кредитованию. 

В частности, НБУ расширил круг заемщиков, кредитный риск которых банки смогут оценивать по упрощенной процедуре, то есть базируясь на состоянии обслуживания ими долга. По упрощенной процедуре станут оценивать кредиты, в том числе ипотечные, которые не превышают 0,1% основного капитала банка, — сообщили в НБУ.

Кроме того, Нацбанк разрешил в ипотечных кредитах учитывать доходы не только заемщика, но и членов семьи. Банки также могут не осматривать предмет залога (квартиру), если есть договор страхования.

Новые требования начнут действовать уже с 1 марта этого года.

Но при этом ипотеку под 7% можно будет взять или на новое жилье (стартовая цена там невысокая, но нужны будут деньги на ремонт) или жилье, построенное не ранее 2015 года. Это так называемая вторичная первичка, и, по словам руководителя  агентства недвижимости Best& Seller Ирины Луханиной, спрос на такие объекты сейчас высокий, как и цены. Единичка  в Киеве стоит не меньше 50-60 тысяч долларов.

Квартиры эконом-класса в старом фонде (где есть предложения до 20 тысяч долларов) под дешевую ипотеку не идут.

При условии покупки квартиры в 50 тысяч долларов, с учетом первоначального взноса в 15%, ежемесячный платеж получится в 5300 гривен. То есть больше половины зарплаты обычного бюджетника и это является непроходным вариантом по критериям банка. Правда, если другой член семьи зарабатывает примерно столько же, то вероятность получения кредита возрастает.

Но даже в таком случае возникает вопрос где взять 15% первоначального взноса (7,5 тысяч долларов для квартиры в 50 тысяч) семье с месячным доходом в районе 20 тысяч гривен в месяц.

С учетом того, что число кредитов будет ограничено, доступ к льготной ипотеке могут получить как раз не самые простые люди, для которых не будет проблем найти первоначальный взнос, при том что ежемесячный платеж при ставке в 7% будет меньше, чем арендная плата на жилье аналогичного уровня.

А если брать сумму кредита в 2 млн гривен, то на нее вполне можно приобрести жилье комфорт-класса.

Спасение недостроев и повышение цен на жилье

По мнению Кравца, продвигая ипотеку под 7%, у Зеленского преследовали сразу несколько целей.

Во-первых, политическую. Дескать, президент обещал дешевые кредиты, и сделал.

Во-вторых, теперь может быть запущен механизм достройки замороженных объектов (скажем, “Укрбуда”, “Аркады” и других). Просто так люди их покупают неохотно, а вот если предложат под доступный кредит, многие согласятся, — отмечает Кравец.

“Власти кинулись развивать ипотеку, при том что в Украине отсутствует государственная жилищная политика, не работает ГАСИ. Что это означает?  Что построенный многоквартирный дом могут попросту не сдать в эксплуатацию и не подключить к сетям. Таких домов только по Киеву больше 300. До сих пор украинцы, которые по закону являются собственниками многоквартирного дома, не имеют на дом никаких документов. С принятием механизмов ипотеки, необходимо было внести изменения в десятки законов, чтобы снять хотя бы часть рисков. Плюс – в наших условиях доступная ипотека приведет к подорожанию жилья, даже если не станет массовой. При малейшем росте спроса застройщики тут же перепишут ценники”, – говорит Попенко.

Застройщики даже без дешевых кредитов обещают рост цен на недвижимость.

В среднем по рынку квартиры в новостройках в этом году подорожают минимум на 10%. Но в разных категориях объектов ценники перепишут по-разному.

Эксперт рынка недвижимости Виктория Погасий говорит, что больше всего – до 15% — могут подорожать  объекты повышенной комфортности, так как там, помимо увеличения спроса, может вырасти себестоимость за счет подорожания стройматериалов.

При этом квартиры эконом-класса подорожают не более чем на 3-5%, что даже ниже процента инфляции. Но, если будет доступное кредитование, ценники дополнительно вырастут еще на 3-7%.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»