Сейчас в Украине уже принят Кодекс по процедурам банкротства, позволяющий людям объявить себя банкротом в случае невозможности вернуть долги. Однако остается много не урегулированных вопросов по порядку возврата старых, давно просроченных валютных кредитов.

Недавно Большая палата Верховного суда, рассмотрев одно из дел, отступила от правовой позиции Верховного суда Украины по рассматриваемому ранее делу относительно взыскания валютного долга в гривневом эквиваленте.

В частности, в постановлении высказана новая позиция относительно правильного применения норм права: получив валютный кредит, заемщик обязан, если другое не установлено законом или договором, вернуть заимодателю такую же сумму средств в иностранной валюте, какая была им получена. Как заключение договоров, так и исполнение указанных в них обязательств в иностранной валюте, в частности займа, не противоречат действующему законодательству.

Также Большая палата растолковала положения части второй статьи 625 Гражданского кодекса Украины: при расчете 3% годовых за основу следует брать просроченную сумму, определенную в договоре или судебном решении, а не ее эквивалент в гривне. Так, 3% годовых рассчитываются с учетом просроченной суммы, определенной в соответствующей валюте, умноженной на количество дней просрочки.

Как это постановление может отразиться на тысячах украинцев, имеющих задолженность по валютным кредитам, «ФАКТАМ» разъяснил старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец:

— Это решение Верховного суда касается как заемщиков, так и вкладчиков банков. Если речь идет о валютном кредите либо валютном депозите, ВС пришел к выводу, что возврат средств должен происходить именно в эквиваленте к валюте. Причем не на момент принятия решения о возмещении средств, а на момент возврата.

Предположим, заемщик взял в 2006 году у банка или у частного кредитора, то есть другого гражданина, тысячу долларов. Тогда это было эквивалент 5 тысяч гривен. Теперь же человек должен вернуть, уже по текущему курсу, 27 тысяч гривен. И даже если в решении суда было написано: вернуть тысячу долларов в эквиваленте 5 тысяч гривен, то сейчас все равно возвращать нужно сумму в привязке к текущему курсу валюты.

Таким образом, теперь исполнительная служба, которая будет взыскивать валютный долг, должна будет пересчитать сумму задолженности по текущему курсу в гривни и установить, действительно ли судебное решение о взыскании долга выполнено в полном объеме.

Исключением здесь будут только ситуации, ранее урегулированные Верховным судом, когда суд, рассматривавший дело, установил, что по требованию кредитора нужно вернуть сумму в гривнях. То есть сам кредитор, когда подавал иск, просил не тысячу долларов вернуть, а 5 тысяч гривен.

— А как теперь будет рассчитываться размер взыскания за просроченный кредит?

— Статьей Гражданского кодекса предусмотрена уплата 3% годовых за невыполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату долга. Сумму этих 3% также нужно пересчитывать в привязке к валюте, в которой брался кредит. То есть не в привязке к гривне, что заемщик просрочил возврат эквивалента 5 тысяч гривен на тот момент, а в привязке к валюте, к тысяче долларов. Но учитывая, что все расчеты в Украине производятся в гривне, проценты начисляются в долларах, но выплачиваются в гривне по текущему курсу.

Хочу отметить, что такая методика начисления процентов касается не только банковских кредитов. Это может быть валютный заем у физического лица, договор о поставке товара либо другие невыполненные обязательства. 

— Постановление Верховного суда касается всех судебных решений о взыскании долгов по валютным кредитам и займам?

— Как показывает практика, суды в большинстве своем обязаны придерживаться тех позиций, которые озвучены Большой палатой Верховного суда либо Верховным судом. Но суд может отойти от этих позиций, если он посчитает их неправильными, и привести в своем решении соответствующее обоснование. Есть вероятность, что 90% судов учтут постановление Верховного суда. Хотя всегда есть исключения. Какой-нибудь районный судья может решить, что он не согласен с рекомендациями Верховного суда, тем более что последний и сам часто меняет свою позицию по тем или иным вопросам. Например, недавно он изменил точку зрения относительно недействительности договоров ипотеки, — отметил Ростислав Кравец.

Стоит напомнить, что недавно был принят Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». Этот документ позволил банкам изменять процентные ставки в одностороннем порядке и уведомлять об этом клиента. Если клиент не согласен, он может в течение месяца вернуть всю сумму кредита после получения уведомления от банка, и в этот период будет действовать прежняя ставка. Однако по долгосрочным ипотечным кредитам у клиентов в большинстве случаев нет возможности вернуть весь кредит в такой короткий промежуток времени. Поэтому людям следует учитывать этот риск.

Сергей КУРГАН, «ФАКТЫ»

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Кредитные долги украинцев отвязали от валютного курса. Верховный суд, рассматривая дело №6-2159цс16, запретил Государственной исполнительной службе пересчитывать размер взыскиваемого с человека долга в долларах или евро по текущему курсу.

«Речь об исполнении вынесенных судебных решений. Если суд еще в 2014 г. постановил взыскать с вас долг по валютному банковскому кредиту в размере эквивалента, скажем, $ 10 тыс., а тогда был курс 12 грн./$ и в гривне долг оценили в 120 тыс. грн., то сейчас, после того как банк поручил судебное постановление о взыскании вашего имущества, и смог продать квартиру или машины, он не может пересчитать сумму долга. Заявить, что сейчас $ 10 тыс. — это уже 260 тыс. грн. Нет. Гривневый эквивалент суммы долга зафиксирован в постановлении суда, и именно на его взыскание может рассчитывать госиполнитель», — объяснил UBR.ua новое решение ВСУ старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Конечно, валютные должники, судившиеся с банками до тотальной девальвации гривни, выигрывают от такого подхода. Хотя юристы уверяют, что с людей очень часто пытаются взыскать побольше, пользуясь их правовой безграмотностью.

«На сегодняшний день таких решений масса. Как водиться, они не исполнены, а курс валют таков, что то, что было взыскано в 2010 году, на сегодняшний день в разы меньше», — отметила UBR.ua юрист юридической фирмы «Астерс» Вольга Шейко.

Единственная возможность для банка добиться пересчета валютной задолженности в гривну по изменившемуся курсу — это начать новую тяжбу.

«Банк может пытаться в суде добиваться пересчета долга по новому курсу. Хотя выигрываются такие дела непросто. Еще он может изначально настаивать на взыскании валютной задолженности непосредственно в валюте. Обычно суды на такое соглашаются с неохотой, но все же. Правда, даже если будет постановление, кредитор сможет претендовать только на имущество человека оцененное в инвалюте. Например, списать его депозит, если тот будет открыть в долларах или претендовать на часть его наследства, если вдруг у должника объявится иностранный родственник, который оставит ему добро оцененное в СКВ. При этом кредитор не сможет претендовать на имущество заемщика, оцененное в гривне», — заверил Кравец.

Для банка — это обычно тупик.

«Найти решения судов за 2010-2011 годы, в которых суммы по кредитам в иностранной валюте были бы взысканы в этой самой валюте, практически невозможно. Законодательная волна о расчетах на территории Украины только в национальной валюте, конечно же, нашла свое отражение и в судебной практике. То есть суды взыскивали только суммы в гривнах», — подчеркнула Вольга Шейко.

Чаще всего банкиры стараются взыскать недополученное из-за курсовой разницы другими способами.

«Банк имеет возможность начислить штрафные санкции на должника за неисполнение своих обязательств по кредитному договору и требовать в судебном порядке их взыскания с должника. Но эти санкции должны в обязательном порядке быть закреплены в кредитном договоре. В ином случае должник сможет оспорить обоснованность таких претензий», — сказал UBR.ua партнер ЮФ «U&G partners» Евгений Огарков.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Завтра в стенах НБУ должна состояться рабочая встреча с руководителями финансовых компаний с лицензией на проведение валютно-обменных операций, по итогам которой, скорее всего, будут изменены условия работы небанковских обменных пунктов в Украине.

Согласно информации НБУ, в Украине сейчас имеют право работать на рынке обмена валют четыре финкомпании: «Абсолют Финанс» — 1327 структурных подразделения, ГГЛА — 19, «Виктория» — 18 и «Финод» — 196.

Как писали «Вести», разговоры о том, что регулятор недоволен работой небанковских обменников и планирует отобрать лицензии на проведение валютно-обменных операций у управляющих ими финансовых компаний шли еще в конце 2014 г. Позже руководство Нацбанка в лице первого зампред НБУ Александра Писарука заявило, что регулятор инициирует закрытие небанковских пунктов обмена валют из-за нарушения большинством из них целого ряда требований к проведению валютно-обменных операций.

Запретив их работу, и тем самым закрепив исключительное право на проведение валютно-обменных операций за банковскими обменными пунктами, руководство НБУ надеялось снизить уровень спекуляций и упорядочить поступление валюты на наличный рынок.

Но, были также опасения, что если НБУ не удастся поддерживать достаточное количество валюты в банковских обменниках, ее нехватка восполнится за счет увеличения объемов «черного рынка».

«Небанковские обменные пункты никогда особо не влияли на наличный рынок, а вот их закрытие могло бы привести к формированию еще более крупного теневого рынка валюты», — подтверждает опасения экспертов старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Поэтому в НБУ решили ограничиться внушением. Как сообщили «Вестям» в Национальном банке, чаще всего небанковские обменники нарушают требования постановления регулятора № 502, которое регулирует порядок организации и осуществления валютно-обменных операций на территории Украины. В этом документе прописаны ограничения по покупке валюты (до 3 тыс. грн. за раз под один паспорт).

«В связи с этим регулятор намерен ужесточить требования к техническому состоянию небанковских обменных пунктов и конкретизировать нормы этого постановления», — сообщили «Вестям» пресс-службе Нацбанка.

Правда, по мнению юристов, едва ли это приведет к улучшению контроля над работой таких пунктов. «Действенных мер по усилению контроля за обменниками нет. Единственный работающий вариант — посадить в каждый пункт по представителю НБУ и новой полиции», — считает партнер юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Максим Копейчиков.

Но часть экспертов считает, что все, кто хотел уйти «в тень», уже давно это сделали. Об этом свидетельствуют, в частности, сравнительно небольшие объемы валютно-обменных операций, совершенных в небанковских обменных пунктах. В среднем они составляют около $ 1 млрд в месяц.

Марк Поллок, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

За это решение проголосовали 229 народных депутатов. На следующий день несколько заявили, что отзовут свои голоса. Одни сказали, что ошиблись, другие — не разобрались, за что жмут кнопку.

«Друзья, я поступил как идиот. Для меня был шок, когда пришел домой и пересмотрел итоги голосования. Оправдывает то, что я — не один такой. Я проголосовал за возвращение к рассмотрению во втором чтении, а не закон в целом. Болезненный урок», — пишет в «Фейсбук» 36-летний Игорь Луценко.

«Перечитал комментарии и сделал вывод, что закон мы приняли лихорадочно», — написал в интернете Владимир Парасюк, 27 лет.

Процедуры отозвания голосов народных депутатов не существует, говорит Павел Пинзеник, первый заместитель председателя регламентного комитета парламента. Но президент может наложить вето на закон.

В Нацбанке заявили: если все кредиты перевести в гривну по курсу 5,05, то банковская система потеряет 100 млрд грн.

— Урегулировать проблему с валютными заемщиками должна не Верховная Рада, Нацбанк, — говорит 56-летний Александр Савченко, бывший заместитель главы Нацбанка. –Законопроект популистский, негодный. Но решать проблему все равно надо.

НБУ должен прекратить рефинансирование потенциальных банков-банкротов. Разработать специальную программу на 5-6 лет. Давать банкам деньги лишь под реструктуризацию валютных кредитов. Финучреждения получат от Нацбанка кредиты под 5 процентов годовых. А заемщик будет погашать свой долг в гривне максимум под 9 процентов. 4 процента — это заработок банка.

Реструктуризировать долги банки могли бы по среднему курсу — между текущим и тем, который был на момент заключения кредитного договора. На такую программу необходимо около 30 миллиардов гривен.

Банки манипулируют информацией об убытках, говорит столичный адвокат Ростислав Кравец.

— Деньги, которые люди уже вернули банкам, покрыли все их расходы — причем несколько раз. Заемщик взял 100 тысяч долларов. На то время это было 500 тысяч гривен. А вернул полтора миллиона и должен еще три. Банкиры путают убытки и недополученную прибыль. В ситуации виновны не только заемщики, но и государство. Оно должно контролировать выполнение финансового законодательства. А государство самоустранилось. Месяц тому назад председатель Нацбанка Валерия Гонтарева в Верховной Раде сказала, что убытки банков в случае реструктуризации долгов будут 15 миллиардов гривен. А последнее заявление — убытки будут 100 миллиардов. Так пугают и депутатов, и общество.

Автор: Оксана ХУДОЯР, Ірина ПАТЛАТЮК, Газета.уа

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

В отчаянной попытке удержать курс гривни от стремительного падения Национальный банк пробует все новые и новые административные методы. С сегодняшнего дня банкам запрещено продавать одному физлицу валюту более чем на 3000 грн в сутки. По вчерашнему курсу НБУ, это около $  222, или 173 евро. Об этом говорится в постановлении Нацбанка № 591 от 22 сентября, которое внесло изменения сразу в два постановления регулятора. Ограничение не касается тех случаев, когда физлицо покупает валюту для погашения кредита. В то же время Нацбанк ослабил недавно введенный барьер для физлиц — отменил норму об обязательной продаже валюты физлицами при ее переводе из‑за границы.

Два конца

Для юрлиц регулятор также приготовил ряд сюрпризов. С одной стороны, он уменьшил обязательную продажу валютной выручки с 100 % до 75 %. «Либерализация этой нормы направлена прежде всего на создание соответствующих условий для активизации внешнеэкономической деятельности», — говорится в пресс-релизе НБУ. Похоже, обязательная продажа 100 % экспортной выручки в итоге негативно сказалась на предложении валюты на рынке. «В нынешней ситуации многие крупные экспортеры стараются найти варианты, чтобы избежать переводов валютной выручки в страну. По всей видимости, в Нацбанк дошли сигналы об этом», — говорит начальник отдела стратегического планирования Укрсоцбанка (UniCredit Bank) Агшин Мирза-заде. С другой стороны, Нацбанк ввел ряд ограничений на расчеты в валюте.

В частности, теперь нельзя будет рассчитываться по импортным операциям без завоза товара на территорию Украины. «Например, украинская компания может приобретать сырье за границей и использовать его для производства также за границей, не ввозя в Украину, — объясняет старший юрист юридической компании Jurimex Татьяна Причепа. — Теперь такие операции будут заблокированы».

Также Нацбанк устанавливает ограничения на возврат в валюте иностранных инвестиций, которые были сделаны официально. Исключение составят только государственные облигации и акции, которые обращаются на фондовых биржах. «По сути, инвестор, который инвестировал в украинскую компанию, не может получить дивиденды — в гривне за рубежом он счет никак не сможет открыть», — говорит партнер правовой группы «Павленко и Побережнюк» Валерия Тарасенко. Инвесторы не смогут продать и ряд компаний, например, в виде обществ с ограниченной ответственностью (ООО). «Теперь если инвестор захочет продать свои корпоративные права на ООО, то не сможет вернуть свою инвестицию», — рассказывает она.

С сегодняшнего дня введен запрет и на валютные расчеты даже на основании индивидуальных лицензий Национального банка. «Исходя из данного положения, запрет расчетов в иностранной валюте распространяется на следующие операции: вывоз, перевод и пересылка за пределы Украины валютных ценностей», — объясняет юрист компании «С. Т. Партнерс» Петр Дубовский.

Такие ограничения отпугнут инвесторов и приведут к осложнению расчетов в сфере импортных операций. В крайнем случае компании начнут иначе структурировать сделки. Например, продавать не украинских юрлиц, а офшорные компании, которые ими владеют. «Данные ограничения противоречат нормам Гражданского и Хозяйственного кодексов. Клиенты финучреждений, чьи права будут таким образом ограничены, смогут без особых проблем получить соответствующее решение суда, обязывающее банк провести операцию, — говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. — НБУ, принимая подобные ограничения, еще больше отпугивает иностранных инвесторов и подрывает доверие к украинской банковской системе».

Можно предположить, что вводя такие ограничения, Нацбанк рассчитывал закрыть схемы по выводу средств за рубеж. «Продажа долей — это банальный способ вывода валюты. Где‑то Нацбанк прав», — рассказал банкир, не пожелавший назвать своего имени. Но юристы уверены — большинство схем такие ограничения не закроют. «Это блокировка расчетов, это не борьба со схемами. Пока никто не запретил отправлять валюту под видом любых платежей нерезидентам», — отмечает Татьяна Причепа. А именно такая схема самая популярная при выводе средств. Иностранная компания оказывает украинской некие услуги, за что берет плату. Проверить наличие предоставления услуги нелегко. Поэтому схема и пользуется популярностью.

Черное золото

Ограничения по покупке валюты физлицам также не пойдут на пользу рынку, уверены эксперты. С одной стороны, действительно спрос населения последние месяцы на валюту колоссальный. По данным НБУ, украинцы в августе купили наличной иностранной валюты на $  201,3 млн больше, чем продали. В целом в январе-августе чистая скупка валюты населением составила $  1,74 млрд, что в 6,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Введенное регулятором ограничение искусственно снизит спрос.

Но с другой стороны, этот спрос переместится на черный рынок. «Ограничения будут давить дополнительно на население, что приведет к панике, и физлица будут бегать по теневому рынку и покупать доллары», — уверен председатель правления УМВБ Анатолий Гулей. Отметим, недавно председатель Нацбанка Валерия Гонтарева заявила в СМИ, что не собирается бороться с черным рынком, так как это задача силовых органов.

Марк Поллок, Анна Уляницкая, Капитал

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Нацбанк ввел постановлением №540 от 20.08.2014 г. беспрецедентные ограничения по валютным карточкам и переводам граждан. А также продлил ограничения для экспортеров и ограничил «валютные права»банков. Действовать новые правила будут в течение трех месяцев, со 2 сентября по 2 декабря 2014 года. Фокус выяснил, как затронут новшества НБУ юридических и физических лиц.

Физлица

Самое резонансное нововведение – запрет на снятие валюты для тех, кто пользуется валютными карточками. Получить валюту владельцы такой карточки все же могут, но только в кассе банка-эмитента по предъявлению паспорта, а не в банкомате. При этом объем операций по снятию средств будет ограничен 15 тыс. грн в день – по словам исполнительного директора розничного бизнеса банка «Хрещатик»Марины Нестеровской, одновременно Нацбанк продлил действующие ограничения по выдаче валюты с текущих и депозитных счетов.

Хуже придется семьям многочисленных украинских «заработчан»: они вообще не смогут помощь из-за рубежа в долларах или евро без открытия банковского счета. Это правило распространяется на все системы денежных переводов – WesternUnion, MoneyGram и т.п. Старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец рекомендует клиентам этих систем открыть валютный счет в Украине – но напоминает, что снятие средств с него будет ограничено эквивалентом в 15 тыс. грн в день.

Многие украинцы предпочтут открытию счета в банке альтернативные каналы. Масштаб этого будет грандиозным: в 2013-м частные переводы в Украину составили $ 8,5 млрд, причем $ 4,1 млрд поступило через системы международных переводов. «Граждане, которые отправляли средства из-за границы через банковские системы, будут передавать деньги налом через курьеров, которые направляются в Украину, — говорит адвокат ЮФ «U&G Partners»Андрей Безсмерный. – Поэтому для банков такое нововведение грозит недополучением прибыли в виде комиссий за перевод и снятие наличных средств». Как считает Ростислав Кравец, последствиями подобных ограничений наряду с созданием теневого рынка переводов, станет уход валютных средств населения из банковской системы, рост депозитных ставок, а также значительное увеличение количества судебных дел клиентов против банков.

Юрлица

Сначала с 21 августа НБУ увеличил для экспортеров долю обязательной продажи валютной выручки с 50% до 100%. Но из-за тяжелого положения в стране НБУ приходится применять еще более жесткие меры. Теперь досталось банкам: лимит длинной валютной позиции уменьшен с 5 до 1% регулятивного капитала – это не даст финучреждениям «придерживать»валюту в период роста курса в спекулятивных целях. Кроме того, для них введена отсрочка в 3 дня между заявкой и фактической покупкой валюты. Два последних нововведения юрист департамента международного налогового планирования ЮФ ICF Олег Дерлюк считает самой радикальной мерой, направленной против спекулянтов – она замедлит динамику курса валюты.

Начальник отдела по работе с долговыми инструментами на локальном рынке Concorde Capital Юрий Товстенко связывает этот шаг регулятора с неконтролируемой девальвацией гривны до значений близких к 15 UAH/USD на межбанке. «Возможности НБУ выходить с интервенциями на рынок сейчас ограничены незначительным объемом золотовалютных резервов, поэтому регулятор был вынужден прибегнуть к административным мерам», — объясняет собеседник Фокуса.

Последствия

Реакция рынка на нововведение регулятора последовала незамедлительно – 2 сентября гривна на межбанке укрепилась до 12,45/12,9 UAH/USD (покупка / продажа). Сегодня межбанковские торги закрылись значениями 12,40/12,60. Однако, поддержать нацвалюту также могли и позитивные сигналы от МВФ, который в пятницу 29 августа утвердил предоставление Украине очередного транша в $ 1,4 млрд. По мнению исполнительного директора центра социально-экономических исследований CASE-Ukraine Дмитрия Боярчука, как и от всех административных мер, эффект от нововведения будут временный. Ведь тот, кто хочет держать деньги в валюте, найдет способы не пользоваться переводами или банковскими картами.

Какой срок понадобится, чтобы экспортеры, банки и физлица, перечисляющие в страну валюту научились обходить новые ограничения – не известно. Пока же, по словам Юрия Товстенко, постановление НБУ вызовет увеличение предложения валюты, ограничит спрос на нее и снизит спекулятивную составляющую на межбанке. Олег Дерлюк также считает, что нововведения замедлят динамику изменений курса валют, но предупреждает, что в долгосрочной перспективе эти меры приведут к замедлению экономического роста.

Ограничения несут в себе и другие отрицательные последствия. В их числе партнер адвокатской фирмы GORO legal Дмитри Овсий называет нарушение права собственности и других прав и свобод физлиц, а также рост количества операций у валютных «менял».

Мария Бабенко, Фокус

Адвокатская компания Кравец и Партнеры