“Сегодня были заблокированы карты банка без предупреждения. После попытки выяснить, почему именно заблокировали карты, ответ впечатлил, что якобы есть неприятная информация о собственнике карты. Я клиент банка долгие годы и все было хорошо, пока я не оказалась в оккупации. Сейчас всем и так тяжело, но такие поступки демонстрируют, что люди никому не нужны и я осталась один на один со своей проблемой. Мне посоветовали обратиться в полицию за разъяснением, но в оккупации это невозможно”, — написала клиентка Приватбанка 11 мая с уточнением адреса отделения Приватбанка в Мелитополе, выдавшего карту.

Через полторы недели на блокировки карт пожаловались и другие жители Мелитополя. Люди отмечали, что находятся в отчаянном положении.

“Заблокированная карта — это карта для выплат, на нее 2 раза в месяц поступает моя заработная плата. Я живу в Мелитополе. Мелитополь сейчас оккупирован. В городе работает только Приватбанк. Из-за блокировки карт меня оставили без средств к существованию во время военных действий и не объяснили причину блокировки”, — заявил другой клиент Приватбанка.

А Приватбанк в комментарии к жалобе написал о том, что заблокировал карту по требованиям финансового мониторинга.

В другой претензии клиентка София Антонова, также заявившая о блокировке карты, обвинила Приватбанк в помощи врагу, и в том, что он содействует продвижению российского рубля на оккупированных территориях Украины.

“Подобными непродуманными поступками банк делает все, чтобы граждане Украины стали гражданами России, так как отвергает своих граждан, и они, конечно же, будут вынуждены работать с банками России, которые возьмут инициативу в свои руки. Получается банк работает на Путина, на агрессора”, — заявила София Антонова и призвала применить к Приватбанку санкции.

Это не последняя претензия от жителя Мелитополя, были и еще. Люди оказались в отчаянной ситуации и жалуются на то, что банк не желает идти им навстречу.

В Приватбанке проблему отрицать не стали, и признали блокировки карт в Мелитополе.

“Да, блокировки в Мелитополе были, но они были единичными. Массовых блокировок карт на оккупированных территориях не было”, — заявил “Стране” пресс-секретарь Приватбанка Олег Серга без детализации причин.

Источники “Страны” в Приватбанке сообщили, что все блокировки карт мелипольцев происходили по одной причине — из-за нарушения правил финансового мониторинга. Клиентов банка подозревают в обналичивании средств и подозрительных операциях.

“Мы выявили подозрительные операции по обналу средств и по непонятным переводам. Причем, на крупные суммы — свыше 400 тыс. грн, которые подлежат усиленному финансовому мониторингу. Проводился обнал: разные посторонние клиенты перебрасывали на счета людей крупные суммы (с карт Привата и с карт других банков), а после в разных районах происходило снятие наличных в банкоматах. Это были не единичные случаи, подобные операции проводились неоднократно”, — заявили “Стране” в Приватбанке.

Обнал на крупные суммы (от 400 тысяч гривен) действительно запрещается действующим законом №361-IX от 6 декабря 2019 года: “О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения”. Особенно в случае аномально большого числа однотипных операций.

Это подтверждают и банкиры, и юристы. Однако правоведы считают, что жесткие требования закона не учитывают войну в Украине.

“Подобные истории с блокировками карт Приватбанком были распространены в 2014 году в Луганской и Донецкой областях. Шли боевые действия, работали немногочисленные отделения банков, и люди выкручивались как могли, чтобы помочь друг другу — в том числе и снимали наличные (с переброской средств на счета), когда могли разыскать работающие банкоматы. Может они и нарушали требования по финмониторингу, но они находились в отчаянной ситуации и у них не было других возможностей. По-видимому, в Приватбанке вспомнили эти истории 8-летней давности, имели такой опыт, и начали оперативно блокировать людям карты, без оглядки на оккупацию и безысходность ситуации”, — прокомментировал проблему “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Пока известно о блокировках Приватбанком карт, выпущенных в Мелитополе. Из других подконтрольных России украинских городов публичных жалоб не поступали. Хотя не исключено, что они появятся со временем.

В госбанке объяснили, что в тех оккупированных городах, где есть угроза жизням работникам и клиентам, отделения Привата закрыты (не работают). Там также не происходит инкассация банкоматов, и они перестают работать, как только в них заканчивается наличность.

“Есть соответствующее постановлением Нацбанка о работе банковской системы во время войны, и мы его четко выполняем. Если работа отделения и инкассации создает угрозу для жизни, то она приостанавливается. Работаем в тех населенных пунктах, где нет опасности. Но выпущенные нами карты работают, и если торговые точки продолжают принимать безналичные платежи, то ими можно рассчитаться. Например, в Херсоне за апрель произошло более 2000 карточных оплат проезда нашими картами в местных трамваях. Функцию банкоматов выполняют магазины, которые продолжают принимать карты — можно снять наличные с карт на кассе. Торговцы заинтересованы в таких операциях, поскольку в оккупированных города не работает банковская инкассация, и им лучше отдавать наличные держателям карт”, — сказал “Стране” Олег Серга из Приватбанка.

Принципов безопасности при работе на оккупированных территориях придерживаются и в других банках.

“Если территория оккупирована, и там нет возможности работать, то мы там не работаем”, — объяснил “Стране” член правления Ощадбанка (ответственный за розничный бизнес) Антон Тютюн.

После начала войны Нацбанк утвердил для банков специальное “военное” постановление, которым предписал сворачивать работу на оккупированных территориях или там, где возникает угроза жизни людей. Безопасность ставится на первое место.

Чего Нацбанк не сделал — это не подумал о том, как придется выживать украинцам на этих территориях. И как им получать деньги, покупать продукты и все необходимое для жизни. Юристы надеются, что в НБУ подумают о сложной ситуации сограждан, и пересмотрят требования по финмониторингу.

“Несправедливо применять к людям, находящихся в сложной ситуации на временно оккупированных территориях, такие же жесткие требования по финансовому мониторингу, как и ко всем остальным. Считаю, что Нацбанку нужно смягчить требования по финансовому мониторингу для людей, оказавшихся в непростой ситуации. Хочется верить, что НБУ сделает это как можно скорее”, — считает юрист Ростислав Кравец.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Соответствующее распоряжение “Газпрому” дал сегодня Путин.

“Поставлять наши товары в ЕС и США, и получать оплату в долларах и евро не имеет смысла”, – сказал Путин. Что в общем-то логично с учетом введенных против России санкций.

Но дело не только в “ненужности” евро и долларов в России.

Решение по газу стало ответкой Путина на заморозку резервов российского Центробанка в Европе на сумму более 300 млрд долларов.

Как заявил Путин, “коллективный Запад, заморозкой российских резервов объявил дефолт перед Россией и подвел черту под надежностью своих валют”.

На заявление Путина тут же отреагировали и рубль, и газ. Рубль на Мосбирже укрепился на уровне ниже 100 рублей за доллар, впервые с 3 марта.

Газ в Европе сразу же подорожал до 1370 долларов за тысячу кубов, а затем и вовсе до 1500.

Главный вопрос – что будет дальше.

Глава МИД Украины Дмитрий Кулеба уже призвал европейцев не вестись на требования Путина.

“Если какая-либо страна ЕС склонится перед унизительными требованиями Путина платить за нефть и газ в рублях, это будет все равно, что помогать Украине одной рукой и помогать русским убивать украинцев другой”, – написал Кулеба в Twitter.

Глава Экономического дискуссионного клуба Олег Пендзин считает, что платить России за газ в рублях Европа не станет, а сам факт такого “ультиматума” от Путина (который, к слову, предусматривает внесение изменений в действующие контракты) лишь ускорит эмбарго на российские энергетические товары.

“Эмбарго теперь – вопрос нескольких дней”,- считает Пендзин.

Аналитик Института стратегических исследований Юрий Корольчук говорит, что европейские страны оказались в непростой ситуации, так как быстро заменить российский газ на европейском рынке нечем.

“Слишком высока зависимость от российского газа. Максимум могут потянут до июня, затем нужно по полной закачивать газ в подземные хранилища, иначе есть риск срыва подготовки к следующему отопительному сезону. Поэтому сейчас будут ждать, кто дрогнет первым, и заплатит России в рублях, затем могут запустить различные схемы, скажем, проводить платежи через посредников”, – говорит Корольчук.

Появление “прокладок” может еще больше взвинтить и без того рекордные цены на газ. А вслед за этим – и на другие энергоносители.

Разбирались, что значит переход на торговлю газом за рубли и чего ожидать по ценам.

Для “недружественных стран” – в рублях

Путин поручил перевести расчеты за газ в рубли для “недружественных стран”. В этом списке – 27 государств ЕС.

“Мною принято решение в самое короткое время реализовать комплекс мер по переводу оплаты за наш природный газ, поставляемый в так называемые недружественные страны , на российские рубли. То есть отказаться от использования в таких расчетах всех скомпрометировавших себя валют”,- сказал Путин.

Он поручил “Газпрому” внести соответствующие изменения в контракты.

Новый порядок оплаты за газ российский Центробанк определит в течение недели.

“Все иностранные покупатели газа должны иметь возможность покупать рубли на внутреннем рынке России. При этом Россия продолжит поставлять газ в объемах, прописанных в заключенных ранее контрактах, – передает РБК основные месседжи Путина.

Отметим, что практика оплаты за газ в рублях в Европе уже была. В марте 2019 года такие операции проводила Германия. Но, понятно, что времена тогда были совсем другие.

Что значит перевод торговли газом в рубли сейчас?

Сиюминутная реакция рынков – укрепление рубля (ниже 100 рублей за доллар) и подорожание газа на европейских биржах.

Апрельские фьючерсы на хабе TTF в Нидерландах сразу же после заявлений Путина подскочили на 20%, превысив 1370 долларов за тысячу кубов. Позже цена выросла до 1500 долларов.

“Это была реакция рынка на скандальную новость. Но стоит ожидать, что и в дальнейшем амплитуда ценовых колебаний будет высокой”, – говорит руководитель специальных проектов НТЦ “Психея” Геннадий Рябцев.

Скачки цен на газ вполне объяснимы – ведь пока точно никто не знает, как торговля голубым топливом будет переходить на рубли и будет ли вообще. То есть “скандальных новостей” на газовом рынке в ближайшие дни будет больше чем достаточно.

“В общем-то, идея Путина перевести торговлю газом в рубли вполне логична – после введения санкций против России зачем им доллары и евро, их же некуда девать. Плюс за счет перехода на рубли рассчитывают поддержать курс российской валюты”, – говорит Рябцев.

Укрепить рубль, “наказать” Европу

Почему о торговле газом за рубли в России заговорили именно сейчас.

Причин несколько.

Во-первых, это своего рода ответка Путина на блокировку российских резервов (заморожено около половины резервов Центробанка РФ, 300 млрд долларов) и санкции со стороны Европы – уже принятые и будущие.

Во-вторых, газовый вопрос будет обсуждаться в конце этой неделе на саммите ЕС в Брюсселе. Ожидается, что поднимут вопрос общих закупок европейскими странами газа, в том числе сжиженного ресурса из США. Также будут говорить о заполнении европейских газовых хранилищ (хотят установить норму, чтобы к ноябрю хранилища были заполнены не менее чем на 90%).

Перевод на торговлю в рублях – это своего рода попытка Путина внести раскол по газовому вопросу.

“Непонятно, как разные страны на это отреагируют. Сейчас все будут ждать, кто первый заплатит в рублях. Не исключаю, что это будет наименее “недружественная” к РФ Венгрия”, – считает Юрий Корольчук.

В-третьих, это, очевидно, попытка поддержать за счет перевода торговли газом в рубли курс российской валюты.

“Европа ежегодно покупает у России газа на 400 млрд евро. Если заставить европейских покупателей заходить на российские биржи и тратить там евро, покупая рубли, да при этом еще непонятно по какому курсу, возможности для укрепления российской валюты могут появиться. Но я не думаю, что кто-то пойдет на поводу у Путина, станет открывать счета в рублях, выходить с закупками на российскую биржу или работать с российскими банками. Как по мне, это холостой выстрел Путина”, – считает Пендзин.

В то же время экономист Алексей Кущ предположил, что расчеты за газ в рублях позволят укрепить курс российской валюты.

“По рублю появляются два валютных контура – офшорный и оншорный. Курсовой разрыв между ними может составить 20-30%, так как инструментарий по регулированию внутреннего курса у Центробанка снизится. Что получит Россия на выходе – в краткосрочной перспективе – укрепление рубля, но сильная сезонная волатильность пропорционально динамике закупок газа”, – считает Алексей Кущ.

Платить в рублях или остаться без газа?

Главная интрига сейчас – чем ответит на газовый ультиматум Путина Европа. Действительно ли никто не будет торговать в рублях или же дождутся, кто заплатит первым, а потом все станут платить?

Именно такие полярные мнения высказывают украинские эксперты.

Директор Фонда энергетического развития РФ Сергей Пикин в комментариях российской прессе заявил, что дальнейший ход событий будет зависеть от того, какой именно механизм реализации “рублевого перехода” выберут. Если это будет жесткая схема, обязывающая покупателей приобретать рубли на Мосбирже, то европейцы вряд ли станут выстраиваться в очередь и станут более активно искать альтернативных поставщиков, а поставки российского газа в Европу могут сократиться. Если же “переход контрагентов на рубли будет более мягкий и комфортный, поэтапный, то он успешно заработает”, – сказал Пикин.

Судя по первым заявлениям представителей стран ЕС, пока соглашаться на рубли никто не хочет.

“Я думаю, что мы продолжим платить в евро”,- цитирует Bloomberg экономического советника премьер-министра Италии Марио Драги Франческо Джавацци.

Глава австрийской OMV Альфред Штерн заявил, что контракты компании на поставку газа с Россией не предусматривают оплату в рублях.

О том, что оплата в рублях будет нарушением контрактов, сказал и министр экономики Германии Роберт Хабек. При этом он добавил, что обсудит “реакцию на оплату рублями” с партнерами.

Но главная проблема для Европы в том, что российский газ сейчас заменить нечем (он составляет 40% поставок). Более того, сомнительно, что удастся заменить и в ближайший год-два (ранее планы по отказу европейцев от российского газа включали в себя пятилетний срок). И еще вопрос цены – по которой Европа будет покупать у кого-либо альтернативный российскому газ. Она может быть столь высока, что сделает значительную часть европейской промышленности неконкурентноспособной.

Именно поэтому, к слову, Путин и заявил о переходе на расчеты в рублях оплаты за поставки газа, а не нефти (российскую нефть как раз заменить можно, хотя и тоже будет сложно)

Bloomberg резюмирует, что вопрос оплаты за газ в рублях может спровоцировать энергетический кризис в Европе, которого не было с 70-х годов прошлого века.

Как говорит Корольчук, Европа рискует оказаться в сложной ситуации. Газовые хранилища после зимы практически пусты, и есть время максимум до июня перед тем, как начать их активно заполнять, – иначе есть угроза срыва следующего отопительного сезона.

“Не исключено, что будут искать схемы оплаты в рублях. Скорее всего, большинство европейских компаний станут работать через посредников. Будет ли при этом в цене газа учтен их интерес – пока неясно”, – говорит Корольчук.

Правда, остается еще возможность оспорить в судах попытку России переписать контракты. “Если в контрактах приписана оплата в евро или долларе, попытка внести изменения в одностороннем порядке может быть обжалована в Стокгольмском арбитраже, признана незаконной и на “Газпром” суд может наложить штраф”, – отмечает глава адвокатского объединения “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Но суды идут долго. А газ европейцам нужен уже сейчас.

При этом, по мнению Корольчука, “Газпром” может перекрыть поставки, если европейские компании откажутся платить в рублях.

Глава Украинского института будущего и советник главы МВД Вадим Денисенко считает, что переход России на рубли при расчете за газ – это “к сожалению, сильный ход”. Также он считает, что высока вероятность того, что Европа согласится на такое требование.

“Теперь европейцы должны продавать столь нужное в нынешних условиях россиянам евро и покупать за него рубли. И это будет делаться через русские банки. Объемы следующего года, по меньшей мере, 400 миллиардов евро, исходя из нынешних цен на газ. Отказаться от российского газа ЕС в 2022-23 годах просто не может”, – написал Денисенко.

При самом оптимальном варианте снизить поставки российского газа до 50% в Европу удастся за три-четыре года. За это время РФ попытается восстановить экономику после санкций.

“Логика Путина очень проста: нужно выиграть экономическое и политическое сражение сейчас. А с тем, что будет потом, разберемся потом. Есть две страны, которые могут подвинуть РФ на энергетическом рынке – Саудовская Аравия и Иран. На саудовском фронте США пока проигрывают. Иранское соглашение блокируется Израилем при поддержке Германии. В этой игре Путин считает, что нужно выиграть время. А потом Украина выйдет из политической моды. А он переигрывает всех, потому что у него есть энергоресурсы”, – анализирует Денисенко.

Он также считает, что президент РФ Владимир Путин своим решением не только укрепил рубль, но и скорректировал падение ВВП России в этом году.

По мнению Денисенко, единственный сильный удар, который может в такой ситуации нанести по России Запад – нефтяное эмбарго.

“Это ключевая битва для Вашингтона и Москвы. Если президент США Джо Байден добьется нефтяного эмбарго, это будет означать резкое падение экономики России. Если нет – у Путина будет мощный запас экономической стабильности, а США резко ослабят свое влияние в мире”, – пишет Денисенко.

Удар по позициям доллара

Если же схема оплаты в рублях реально заработает, то станет еще одним шагом в процесса “дедоллларизации” энергетического рынка.

“Уже давно идет попытка сместить центры мировой переработки нефти и нефтяной логистики, уменьшив влияние США и доллара за счет других стран и валют, в первую очередь юаня, а теперь в валютную энергетическую корзину может добавиться еще и рубль”, – подытожил Корольчук.

Отметим, что еще до того как Россия объявила о переходе расчетов на газ за рубли, о планах по переходу на расчеты за нефть с Китаем в юанях заявила и Саудовская Аравия.

Это уже вызвало серьезное беспокойство в США, где заговорили о создании оси “Россия – Китай – Саудовская Аравия”.

“На протяжении десятилетий приверженность Саудовской Аравии и ее союзников в Персидском заливе установлению цен на экспорт нефти в долларах поддерживала привилегированное положение доллара, – пишет Dallas Morning News. – Если крупнейший в мире экспортер (Саудовская Аравия) и потребитель (Китай) нефти когда-нибудь решат вести свою торговлю каким-то другим способом, они могут подорвать американское доминирование на мировых финансовых рынках. Россия и Китай не скрывают своего желания вытеснить доллар, и они уже оценивают более половины своих энергетических сделок в других валютах. Саудовская Аравия может присоединиться к ним, поскольку быстрый крах афганского правительства заставил саудовцев и другие государства Персидского залива усомниться в надежности американских гарантий безопасности”.

“Эр-Рияд пересматривает свои позиции, так как там поняли, что не стоит надеяться на Вашингтон. Они видели враждебное отношение администрации Байдена и ужасающий вывод войск из Афганистана. Принц Саудовской Аравии ответил отказом на призывы Байдена увеличить добычу нефти и даже отказался принять телефонный звонок президента США. Пекин рад возможности заполнить образовавшуюся пустоту, и в случае успеха переговоров сможет извлечь немалую выгоду”, – пишет Wall Street Journal.

То есть в целом речь может идти о скоординированной атаке России, Китая и других незападных стран на доминирующее положение США и Европы на мировом валютном и финансовом рынке.

Поэтому от того, как отреагирует ЕС на требование платить рублями за газ, будет зависеть не только ситуация в российской экономике, но и куда более глобальные вещи – сохранит ли Запад контроль над мировой системой расчетов или нет. А точнее – останется ли Запад главным геополитическим игроком, либо его позиции критически ослабнут.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Документ предполагает компенсацию государством части процентной ставки из госбюджета. Так, чтобы украинец/семья (конечный заемщик) получал кредит под 7%.

Запускает проект Фонд развития предпринимательства (который до этого внедрил для малого бизнеса кредитную программу “5-7-9%”) совместно с банками. Они сейчас изучают постановление Кабмина, заключают нужные договоры, прорабатывают механизмы, чтобы запустить программы.

“Мало быть участником Фонда развития предпринимательства, нужно еще иметь экспертизу и построенные внутренние процессы. Думаю, примерно за месяц будут улажены все формальности и можно будет стартовать”, – сообщил “Стране” заместитель председателя Ощадбанка Антон Тютюн.

Его коллеги также прорабатывают новый механизм.

“Мы участвуем в разработки новой программы Фонда, ведем активные консультации. Как только программа появится на рынке (будет запущена Фондом развития предпринимательства), мы не заставим себя ждать и предложим рынку свое финансирование”, – заверил “Страну” начальник управления развития продуктов Укргазбанка Виталий Годун.

Ожидается, что в числе первых структур, запустивших льготную ипотеку, будут госбанки: Ощадбанк, Укргазбанк, Приватбанк.

“Госбанки, разумеется, будут драйверами этого проекта. Но я не сомневаюсь, что льготные кредиты будут доступны практически через все банки, которые сейчас имеют договора с Фондом развития предпринимательства и работают по программе “5-7-9%” (льготное кредитование бизнеса). Просто потому, что банковская система сверхликвидна, а на рынке ощущает дефицит заемщиков”, – прокомментировал “Стране” перспективы председатель правления Кредитвест банка Игорь Тихонов.

На текущий момент по льготной бизнес-программе “5-7-9%” с Фондом развития предпринимательства работает 24 банка: Приватбанк, Укргазбанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, Альянс Банк, Банк Львов, ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль, ТАСкомбанк, Восток Банк, Кредобанк, Креди Агриколь Банк, Альфа-Банк, Глобус, Кредитвестбанк, Мегабанк, ОТП Банк, Поликомбанк, АП Банк, ПроКредит Банк, Украинский капитал, Аккордбанк, Конкорд Банк, МТБ Банк.

Что всех удивило – это то, что правительство в льготной ипотеке будет представлять Фонд развития предпринимательства, а не ПАО “Украинская финансовая жилищная компания”. Ведь конце декабря 2020 года Минфин создал эту жилищную компанию именно для этого – под льготную ипотечную компанию. Однако когда дошло до дела (до запуска ипотеки), она оказалась в стороне.

“В этой финансовой жилищной компании уже есть и уставный капитал, и персонал. Но они оказались совершенно неспособными быстро наладить работу с банками и проработать кредитный механизм с банками. А делать надо все быстро. Зеленский топнул ногой и потребовал все сделать сразу после нового года, а потом сильно возмущался почему Кабмин тянул. Времени и отсрочек не дал. Потому пришлось запускать все через Фонд развития предпринимательства, который обкатал все механизмы на бизнес-программе “5-7-9%”. Хотя его руководство изначально было против и протестовало, постоянно спрашивая: “Причем тут предпринимательский фонд к ипотеке для населения?!” Но их прогнули. Все запускать будут они”, – рассказал источник “Страны”.

Все условия и требования Кабмина

В опубликованном полном тексте постановления Кабмина №63 детализированы условия ипотеки под 7% годовых. “Страна” выделила ключевые моменты документа:

1. Максимальный срок кредита – до 240 месяцев, то есть до 20 лет.

2. Кредитная ставка для заемщика – 7%. Банк установит в договоре свою ставку: она не может быть выше депозитного индекса UIRD на 12 месяцев (это средняя ставка по депозиту, которая каждый день публикуется на сайте НБУ) + 4,5% годовых на достроенное жилье (квартира, дом) и UIRD+7% на недвижимость, которая не сдана в эксплуатацию (под имущественные права). Но все, что выше 7% годовых банку будет за человека выплачивать государство в лице Фонда развития предпринимательства. Сейчас ставка UIRD составляет 8,3%. То есть общая сумма процентов будет 12,85 (под готовое жилье) или же 15,35% (под недострой).

3. Срок выплаты компенсации процентов совпадает со сроком ипотечного кредита – говорится в постановлении правительства. Таким образом, де-юре, Кабмин гарантирует человеку действие льготной программы на весь срок кредита, то есть до 20 лет. По факту ставка не должна подняться выше заявленных 7% годовых. Но, де-факто, ничто не мешает новому правительству через 5-10-15 лет отменить это постановление. Тогда банк выставит человеку совсем другую ставку. Это вышеупомянутые цены банка: UIRD+4,5% или UIRD+7%.

“Эта строка в постановлении Кабмина не сильно защищает людей. Ведь они заключают кредитный договор не с КМУ, а с банком, а там обязательно будет пункт о том, что человек соглашается с тем, что льготная кредитная ставка (7%) будут применяться к его ипотеке пока банк будет получать соответствующее возмещение из бюджета. Как только власти прекратят выплаты банку (по любой причине), человеку сразу пересчитают цену кредита по текущим ставкам (UIRD+4,5% или UIRD+7%). Люди уже имели эти проблемы по льготным программам молодежного кредитования и Госипотечного учреждения. В этом случае они также не защищены. Можно, конечно, потом ходить по судам и ссылаться на постановление Кабмина №63, но вероятность выигрыша будет небольшой”, – объяснил “Стране” проблему старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

4. Максимальная стоимость недвижимости – 2,5 млн грн.

5. Максимальный размер кредита – 2 млн грн.

6. Льготную ипотеку позволили брать на жилье, которому не более 3 лет – квартиры в многоэтажках или индивидуальные дома. А также под имущественные права, то есть под недостроенное жилье.

7. Нормативная площадь ипотечного жилья по новой программе – 50 кв.м. общей площади на одного одинокого гражданина или на семью из двух лиц + 20 кв.м. на каждого следующего члена семьи. Льготная кредитная ставка в 7% начисляется только под нормативную площадь. Превышение этой площади кредитуется на общих основаниях.

8. Минимальный размер первоначального взноса – 15%. Но он не будет применяться к максимальным кредитам: при цене квартиры/дома в 2,5 млн грн взноса в 15% (375 тыс. грн) просто не хватит при максимальном кредите в 2 млн грн. Нужно иметь взнос в 20%.

9. Размер кредитных комиссий банка (за все время действия договора) не может превышать 0,5% суммы займа.

10. На льготную ипотеку могут рассчитывать только те, кто последние 5 лет не продавал жилье (кроме временно перемещенных лиц). А также те, кто официально нуждаются в улучшении жилищных условий, согласно ст. 34 Жилищного кодекса Украинской УСР – то есть находятся на квартирном учете. А также граждане, которые обеспечены жильем площадью до 13,65 кв.м. или проживают в общежитии, внутренне перемещенные лица, молодые семьи, научно-педагогические работники, медработники, работники бюджетной сферы.

11. Размер среднемесячного денежного дохода заемщика и каждого из членов его семьи за последние 6 месяцев не должен превышать 5-кратного размера месячного размера зарплаты в соответствующем регионе Украины (где размещено жилье) по данным Госстата.

12. Людям не разрешат рефинансировать старую ипотеку. Они не смогут взять льготную ипотеку, чтобы заместить (поменять) менее выгодный кредит, который брали, скажем, 1-2 года назад по более высоким ставкам. Хотя по бизнес-программе “5-7-9%” это позволяется и компании вовсю удешевляют свои заимствования.

“Нет, рефинансирование в ипотечной программе не предусмотрено. В “5-7-9%” оно прописано как одна из дозволенных целей кредитования. В “ипотечном” постановлении говориться исключительно о покупке жилья”, – подтвердил Игорь Тихонов.

16 тысяч в месяц

Финансисты открыто говорят, что условий и ограничений очень много. Потому льготная ипотека будет доступная очень немногим.

“Сильно ограничен сегмент участников программы – это либо лица “требующие улучшения жилищных условий”, либо в основном работники бюджетной сферы. По моему мнению, нужно дать возможность участвовать в программе всем желающим, ограничив максимальную сумму кредита и площадь объекта инвестирования. Надеюсь, в будущем эти ограничения будут пересмотрены”, – сказал Антон Тютюн.

Виталий Годун из “Укргазбанка” говорит тоже самое – что детали программы и нюансы будут дорабатываться и дотягиваться. Чтобы сделать программу доступнее.

“Препятствием для успешного запуска может стать, например, ограничение по возрасту жилья. Логика 3-х лет понятна – Кабмин хочет стимулировать строительство. Однако в регионах такого жилья немного. Все же изначальная версия с отделением миллионников от других городов была более жизнеспособной. Допускаю, что со временем откорректируют и этот параметр”, – привел пример Игорь Тихонов.

Даже с учетом невысокой процентной ставки — 7% годовых — выплаты по ипотеке кажутся малодоступными.

Если человек внесет 15% (375 тыс. грн) по кредиту в 2 млн грн и оформит его на 20 лет, то размер средней выплаты составит 16,3 тыс. грн. При этом общая переплата за два десятилетия составит 1,1 млн грн. Это при стандартной схеме платежей.

При аннуитете (выплата равными долями) месячный платеж в такой же ситуации выйдет меньше — 12,6 тыс. грн, но переплата (на процентах) получится больше — почти 1,4 млн грн.

Впрочем, если сумма кредита меньше – например 1 млн гривен (что подходит по кредиту на покупку однокомнатной квартиры в Киеве), то и выплаты будут в два раза меньше.

Банкиры пока не дают официальных прогнозов по требованиям к зарплатам заемщиков, но дают первые оценочные прикидки.

“Классическое требование банка – сумма кредитного платежа не должна превышать 30% официального дохода заемщика (дохода семьи), если у него есть хотя бы один ребенок. Скорее всего, его сохранят и для льготной ипотеке. Но банк может быть лояльнее, если детей нет: тогда можно, чтобы на кредитные выплаты приходилось 40-50% заработка. Чем больше детей – тем жестче требование, ведь они предполагают рост расходов. Если говорить о ежемесячном кредитном платеже в 16 тысяч гривен, то от семьи (муж + жена) потребуется доход от 32 тысяч гривен до 48 тысяч гривен (если есть дети)”, – объяснил “Стране” заместитель председателя правления одного из крупных банков.

Это делает льготную ипотеку еще более недоступной.

“Может получиться так, что именно те, кто может по условиям программы претендовать на льготы, не смогут себе этого позволить. Даже в случае семьи из 2-х человек каждый член семьи должен будет зарабатывать почти в 2 раза больше, чем среднестатистический украинец”, – объяснил Тихонов.

Выручать может правило о том, что банки смогут учитывать в доход семьи не только заработки заемщика, но и поступления от всех членов. Причем, даже когда муж с женой не оформляли брак (находятся в гражданском браке).

Впрочем, даже при этом финансисты прогнозируют выдачу небольшого количества кредитов на небольшие суммы: со взносами на 30-50%, до 0,8-1 млн грн. Ожидается, что за льготными кредитами будут обращаться те, кто накопил значительную часть средств для покупки жилья.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Затопление квартир и долгие препирательства с соседями о возмещении ущерба — через эту конфликтную ситуацию хоть раз прошел, наверное, каждый дом в нашей стране. Главным правилом для определения суммы урона было составление соответствующего акта представителя ЖЭКа или ОСМД. По нему расплачивалась виновная сторона или судилась пострадавшая.

Однако недавно Верховный суд постановил, что для выплаты ущерба больше недостаточно общего заключения об ущербе и одной цифры с суммой потерь. Рассматривая дело №6-2125цс16, ВСУ заключил, что для подобных дел нужно детализированное заключение.

«Во-первых, в акте по оценке ущерба должен быть указан виновник затопления. То есть владельцы той квартиры, из-за которой возник потоп: если вода полилась с 20-го этажа и дошла до 15-ого, то должно быть четко понятно, что жильцы с 19 по 16 этажи ни в чем не виноваты. Во-вторых, коммунальные работники должны точно установить причину потопа: например, что прорвало кран, или что возникла течь в трубах между этажами (не находящимися в квартире). В последнем случае, например, виновны не квартировладельцы, а коммунальные службы. Ну и в-третьих, ВСУ затребовал детальное описание нанесенного ущерба для всех пострадавших квартир, с соответствующими расчетами. Без всех этих составляющих суд не будет принимать решений в пользу пострадавших», — объяснил старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

И рекомендовал не отправляться в суд без правильно оформленной претензии.

ЕЛЕНА ЛЫСЕНКО, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

А причина в том, что по данным НАБУ и САП, Насиров не сдал в суд еще один свой паспорт — гражданина Великобритании. Но суд отказал антикоррупционеров в их требовании.

Сведения о втором гражданстве экс-чиновника у САП появились еще в марте, о чем не раз рассказывал председатель Специальной антикоррупционной прокуратуры Назар Холодницкий. Но основная проблема в том, что его не нашли при обыске.

«У нас есть подтверждения от британской стороны, что он (Насиров) является подданным Великобритании. Он говорит, что паспорта у него такого нет. Поэтому и не сдал», – сказал Холодницкий.

При этом, по словам прокурора, он является подданным Британии с 2012 года. Но паспорт подтверждающий его гражданство при обыске не нашли. Он его в суд не сдал. В прокуратуре считают, что возможно документ хранится на Туманном Альбионе. А, не смотря на наличие браслета на обвиняемом, прокуратура все же опасается, что он может сбежать, покинув пределы Украины под предлогом лечения.

НАБУ и САП, в принципе, считают, что если Насиров припрятал еще один паспорт, за это уже можно его залог передать в казну, а его взять под стражу.

Но в прокуратуре упускают то, как человек с двойным гражданством мог сначала стать депутатом ВР, а потом руководителем налоговой с доступом к гостайне. Подобное запрещено законодательством и обладателя двойного гражданства уже надо судить за государственную измену, считает старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

«Во-первых, залог переходит в доход государства если человек, за которого он был внесен нарушил условия постановления суда, по которому был установлен залог. В данном случае, суд не требовал сдать паспорт гражданина Великобритании. Поэтому, эти требования носят больше политический характер, с целью оказать психологическое давление на Насирова. Если есть данные о его втором гражданстве, Насирову надо предъявлять обвинение в государственной измене, так как он получил доступ к гостайне будучи гражданином другой страны. Он Британский паспорт нигде не указывал, ни когда был избран депутатом ВР, но после того, как стал главой ГФС, это так же можно квалифицировать как подделку документом и внесении заведомо не правдивых данных. НАБУ начало брать пример с ГПУ и МВД и разбрасываться политическими заявлениями, но если у них есть достаточно доказательств по его второму гражданству, это повод для предъявления подозрения экс-чиновнику, к тому же, это подследственность НАБУ. Но пока это похоже на игру на публику», — отмечает Ростислав Кравец.

По закону, залог переходит в доходит государства, когда человек нарушает условия постановления суда. И прежде всего, когда он сбегает. В августе прошлого года стало известно, что создатель финансово-строительной пирамиды-аферы, известный киевский застройщик Анатолий Войцеховский сбежал в Россию на следующий день после того, как судья Печерского суда Пидпалый выпустил его под залог 14 миллионов гривен, тогда как прокуратура требовала 50 миллионов гривен. Войцеховский единственный, кто спокойно расстался с такой крупной суммой.

Напомним, НАБУ и САП подозревают Романа Насирова в злоупотреблении властью, что повлекло ущерб на сумму около 2 млрд грн. По данным следствия, на посту руководителя Госфискальной службы он принимал решения в интересах народного депутата из группы «Воля народа» Александра Онищенко, в отношении которого расследуется производство по подозрению в махинациях с газом. 7 марта Соломенский районный суд избрал Насирову меру пресечения в виде ареста с возможностью внесения залога в 100 млн грн. 16 марта он вышел на свобод

Дарья Егорова, РИА Новости Украина

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Такое мнение в комментарии «Аналитической службе новостей» (АСН) высказал управляющий партнер ЮК «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

«Расширив перечень подозрительных финансовых операций в Украине, Национальный банк Украины, с одной стороны, дает возможность крупным банкам удержать ликвидность за счет блокирования средств, а с другой – получил прекрасный рычаг по введению временной администрации под видом несоблюдения финучреждениями финансового мониторинга», — пояснил он.

По словам Кравца, НБУ «бросает палочку-выручалочку в первую очередь одному крупному коммерческому банку, который на протяжении последних двух лет безосновательно блокирует под видом финмониторинга средства клиентов и таким образом кое-как пытается сохранить свою ликвидность».

Также он отметил, что новые требования по финансовому мониторингу (постановление №365) от НБУ дают регулятору возможность вводить временную администрацию практически в любой банк.

«Нацбанк получает прекрасный инструмент, с помощью которого он теперь может в любой банк ввести временную администрацию. Ведь соблюсти те требования, которые указаны в этом постановлении по финмониторингу, практически невозможно на практике. Постановление вводит некие дополнительные параметры, не предусмотренные законодательством. А также эти параметры очень размыты, не конкретизированы. Поэтому банки сегодня массово обращаются в Национальный банк с просьбой разъяснить эти новые требования», — подытожил он.

АСН

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Прозрачная процедура банкротства и ликвидации неплатежеспособных банков — это один из немногих случаев, когда требования МВФ, а также воля НБУ и ФГВФЛ идут в унисон с интересами клиентов банков. Ведь ранее, по инициативе МВФ, повысили тарифы на ЖКХ, а также отпустили гривну в свободное плавание, что вызвало бурю негодования в обществе. Если законопроект №2045а будет принят, впредь вкладчики банков-банкротов будут быстрее получать компенсацию от ФГВФЛ. А НБУ сможет выявлять проблемные банки еще на ранних стадиях, а не тогда, когда их владельцы успели вывести весь капитал из учреждений. Итак, подробнее о законопроекте №2045а:

Упрощается процедура банкротства неплатежеспособных банков

Признавать банк неплатежеспособным предлагают в двух случаях. Первый – если он не выполняет 2% обязательств в течение пяти дней (сейчас норматив 10% обязательств за 10 дней). Второй – если будучи в статусе проблемного, банк занимается незаконным переоформлением договоров, тем самым увеличивая размеры выплат ФГВФЛ.

Ликвидировать неплатежеспособный банк предлагают при соблюдении хотя бы одного условия. Первое — банк пребывал в статусе проблемного менее 20 дней. Второе — половина его активов являются залогом в НБУ по операциям рефинансирования. Третье — размер активов банка составляет менее 30% его обязательств. Сейчас ликвидация неплатежеспособных банков происходит в случае, если ФГВФЛ не нашел инвестора. При этом срок пребывания ВА в банке могут продлевать несколько раз.

Компенсация вкладчикам банков-банкротов

Законопроект 2045а дает теоретический шанс на компенсацию средств юрлицам. Их вносят в седьмую очередь на удовлетворение требований. Правда, как показывает практика, средств, вырученных в процессе ликвидации банка, не хватает даже для компенсации вкладов физлиц свыше 200 тыс. грн. (они находятся в четвертой очереди). При этом ФГВФЛ не будет компенсировать средства связанных с банком лиц, а также клиентов учреждения, которые предоставляли ему профессиональные услуги аудита и оценки.

Как и ранее, конвертировать валютный вклад предлагают по курсу НБУ на момент начала ликвидации банка-банкрота. «На мой взгляд, это необходимо чиновникам НБУ и ФГВФЛ для минимизации выплат Фондом. Ведь «подстроить» курс к моменту ликвидации значительно проще, чем к моменту введения временной администрации», — считает Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры». Временную администрацию, зачастую назначают в экстренном порядке. А вот начало ликвидации неплатежеспособного банка регулятор может тщательно спланировать во времени.

Увеличивается инструментарий влияния на проблемный банк

Проблемному банку запретят использовать для расчетов прямые корреспондентские счета. Все финансовые потоки будут осуществляться исключительно посредством консолидированного корреспондентского счета в НБУ. Что позволит провести финансовый мониторинг операций и предупредить незаконное выведение средств из банка.

Временная администрация сможет приостановить/отменить ранее проведенную операцию в проблемном банке, если она нарушает законодательную поочередность компенсации средств вкладчикам и кредиторам.

ФГВФЛ получит право изымать арестованное судом имущество и денежные средства проблемного банка, еще до момента признания его неплатежеспособным. И передавать эти средства на баланс принимающего/переходного банка или специального учреждения созданного регулятором. Это можно расценивать как дополнительный источник средств для проведения компенсаций. Сейчас выплаты проводятся в основном за счет средств ФГВФЛ, а значит — ложатся на плечи налогоплательщиков и банков-членов Фонда.

Куратор НБУ получит право использовать информацию от клиентов проблемного банка о его работе и операциях.

Материальная и уголовная ответственность работников и владельцев банков

Одна из главных проблем — необъективность в процессе составления баз данных вкладчиков неплатежеспособных банков, а также в процессе формирования отчетов Фонду гарантирования вкладов. Законопроект 2045а предлагает решить ее с помощью штрафов в размере от 800 до 1000 необлагаемых минимумов доходов граждан. Напомним, в нормах уголовного права один необлагаемый минимум равен налоговой социальной льготе, которая на сегодня составляет 1218 грн. Штраф в размере около миллиона гривен могут наложить как на рядового сотрудника банка, так и на его руководителя. В случае предварительного сговора группой лиц, штраф на порядок выше – от 2 до 3 тыс. необлагаемых минимумов доходов граждан (а это более 2,5 млн грн). Плюс виновные лица на срок до трех лет лишаются прав занимать некоторые должности.

Реальная уголовная ответственность на срок до 4 лет грозит тем, кто намеренно уничтожает списки вкладчиков неплатежеспособных банков, а также предоставляет неполную/неправильную отчетность регулятору.

Штраф за нарушение процедуры увеличения существенной доли участия в банке. Такой горе-акционер будет вынужден заплатить 10% от номинальной стоимости приобретенных акций. Также его временно лишают права голоса на собраниях.

Напомним, законопроект №2045а — это не первая законодательная инициатива, которая нацелена на повышение прозрачности деятельности банков, а также защиты прав их клиентов. В марте-2015 был проголосован Закон Украины № 218-VIII, который определяет материальную и уголовную ответственность владельцев существенного участия и руководителей банков-банкротов. В мае-2015 было принято Постановление НБУ №315, цель которого — раскрыть информацию о конечных собственниках банков.

Ранее ни одного из владельцев банков-банкротов к ответственности привлечь не удалось. Хотя было несколько прецедентов: ФГВФЛ обращался в суд по банкам «Форум» и «Киев». Оба иска были проиграны по причине того, что кредитор (ФГВФЛ) не смог доказать прямую вину собственников банков в доведении их до банкротства.

Поживем – увидим: смогут ли новоиспеченные законодательные инициативы повлиять на ситуацию в будущем.

ОКСАНА ЯРМАК, ПОЛИТЕКА

Адвокатская компания Кравец и Партнеры