Погашение долга одним за счет других пострадавших

Инициатива о списании долгов за уничтоженное имущество нашла отклик среди тех, кто оказался в такой ситуации. Ведь платить за то, чего уже нет, – это по меньшей мере нелогично. Сами заемщики вообще считают это циничным. Но вот юристы, эксперты в сфере недвижимости и наконец банкиры их оптимизм и радость не особо поддерживают, так как все это скажется негативно в дальнейшем как на кредитовании, так и на рынке недвижимости. Ведь никто не понимает, как это будет работать и что для этого нужно.

По действующему в данное время закону, разрушение или потеря кредитного имущества не является основанием для невыполнения обязательств по договору. От уплаты долга никто не освобождается. К тому же возникает вопрос: кто же возместит банкам деньги, которые они выдали?

“Россия разбомбила кредитные дом, квартиру или же машину, и банки должны нести риски, в договоре четко они прописаны. Законодательство освобождает от штрафа, пени, но не освобождает заемщика от выполнения обязательств. И к этому вопросу нужно подходить системно, договариваться с кредиторами о погашении части кредита. Остальное компенсировать за счет государства и потом уже взыскивать деньги за причиненный ущерб с РФ. Но пока погашение кредитной задолженности тем, кто лишился движимого или недвижимого имущества, перекладывается на простых граждан – налогоплательщиков, так как собираются его погашать из госбюджета. За счет такого же оставшегося без жилья украинца, но у которого жилье не было кредитным”, – отмечает адвокат Ростислав Кравец.

Как подчеркивает адвокат, законодательство и так делает послабление за просрочку выполнения обязательств по кредиту, но не за сами обязательства. И если у человека кроме кредитной была некредитная квартира, то в случае невыполнения обязательств по договору кредитор имел право обратиться с взысканием на некредитное жилье и получить компенсацию. А теперь непонятно, как будет. “Все несут риски, но у нас пытаются переложить риски то на заемщика, то на кредитора”, – резюмирует Ростислав Кравец.

По мнению заместителя председателя правления АСНУ Владислава Кулишенко, если эту инициативу примут, то это серьезно отразится на рынке недвижимости в дальнейшем – банковские кредиты подорожают или их вообще перестанут выдавать.

“Уже сегодня повышена учетная ставка на 15%, и пока это на рынке не отразилось, но это отразится на кредитных ставках. Купить квартиру в ипотеке будет очень дорого, и любой нормальный человек после войны на такую сделку не пойдет. То есть люди, оставшиеся без жилья, без заработка, не смогут себе позволить приобрести квартиру или дом. А обещанного жилья от государства они будут ждать очень долго. Но с другой стороны, это правильная мера, ведь как платить кредит, если строение разрушено”, – говорит Владислав Кулишенко.

Чем другие кредиторы хуже

Сам банковский сектор очень осторожно комментирует эту инициативу. Все потому, что неизвестен источник, за счет которого будет компенсация. Если он не будет прописан в законе, то это станет проблемой банка. Банки формируют резервные фонды, в том числе под недвижимое или же движимое имущество, и если такое имущество повреждается, риски ложатся на финучреждения. Как показывает опыт, в период военных конфликтов банки погашают понесенные убытки за счет сформированных резервов, а потом предъявляют государству соответствующую претензию о компенсации. Если вопрос не решается годами – тогда судебный иск.

“Если депутаты примут данный законопроект, а они его примут, то очень важно четко прописать единый механизм – что такое серьезное повреждение, когда нет возможности использовать объект и что такое его полное уничтожение. От этого тоже зависит в этом случае – списывается кредит или нет. Одной записи в “Дии” мало, нужно собирать массу доказательств. Иметь заключения комиссии, что именно жилье, имущество пострадало во время боевых действий. В противном случае найдется масса махинаторов, которые под шумок захотят избавиться от кредита. И тогда много реально пострадавших людей останутся ни с чем”, – отмечает собеседник из НБУ.

Собственно, рассчитывать на то, что это все заработает в ближайшее время, – не стоит. Если вообще применить норму погашения задолженности за счет банков, то это убьет на ближайшее время всю ипотеку и кредитование. Если что-то банки и будут давать, то под очень большие проценты.

Как отмечает экономист Алексей Кущ, заставлять человека платить кредит по разрушенному жилью – нонсенс. Так как возникает вопрос: стоит ли давать такую льготу заемщику с пятью особняками на продажу. По мнению экономиста, мораторий на погашение кредитов на весь срок военного положения необходимо ввести для:

1.  Людей, утративших работу на весь период безработицы.
2.  Семей, где есть погибшие, тяжелораненые, инвалиды в результате военных действий – им сейчас не до кредитов.
3.  Временных переселенцев, находящихся как за границей, так и внутри страны.
4.  Заемщиков, утративших активы, на покупку которых брались кредиты (тут можно спорить о льготе для “10 домов”).

“Как видите, все эти группы заемщиков легко классифицируются и подтверждаются документами, что минимизирует риск злоупотреблений. НБУ при этом необходимо обязать заместить суммами долгосрочного рефинансирования дефицит финансового потока в банках, предоставивших отсрочку в размере утраченных поступлений. Поверьте, там будут некритичные суммы”, – отмечает Алексей Кущ.

ВЕСТИ

АО «Кравец и Партнеры»

Сначала средства будут арестованы, а затем перечислены в пользу инициатора взыскания в размере долга.

Процедура будет касаться разного рода задолженностей, начиная от штрафов для автомобилистов, заканчивая коммунальными долгами.

UBR.ua решил узнать у экспертов, что означает нововведение для самих должников – при каких обстоятельствах они рискуют потерять часть банковских сбережений, а также можно ли узнать об автоматическом списании средств заранее.

Будут ли списывать долги за коммуналку

23 марта Минюст издал приказ, которым внес изменения в порядок автоматизированного ареста средств должников на счетах в банках. Раньше автоматическому аресту подлежали только счета должников, не уплативших алименты.

Теперь же эта процедура распространяется на все виды задолженностей, в том числе штрафы за нарушения ПДД и коммунальные платежи.

На сегодняшний день общая задолженность украинцев за жилищно-коммунальные услуги превысила 80 млрд грн. Однако подлежат взысканию только те задолженности, по которым принято соответствующее судебное решение.

Для этого юридическое или физическое лицо, перед которым сформирована задолженность, должно инициировать судебное производство в отношении неплательщика.

“Взыскать с должника средства нельзя только на основании того, что он не уплатил какие-то текущие коммунальные платежи. Это может произойти только в случае, если ЖЭК подал на него в суд, который, в свою очередь, вынес решение о взыскании”, – объясняет частный исполнитель Андрей Авторгов.

В случае коммунальных долгов производство осуществляется по упрощенной судебной процедуре, отметил старший партнер АО “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец. Он добавляет, что после того, как коммунальное предприятие получило судебный приказ о принудительном взыскании средств, должник может его оспорить.

Если этого не происходит, тогда документ набирает законную силу.

“Затем коммунальное предприятие берет исполнительный лист и передает его государственному или частному исполнителю. Он уже открывает исполнительное производство и вносит данные в Единый реестр должников”, – говорит Кравец.

Только после попадания должника в реестр его имущество может быть арестовано и перечислено в пользу взыскателя. В первую очередь списываться будут именно средства с банковских счетов.

Коммунальное предприятие (КП) может инициировать судебное производство в отношении долга любого размера, накопленного за любой период. Однако на практике, отмечает эксперт в сфере ЖКХ Мария Яковлева, КП не имеют возможности судиться со всеми должниками – для этого у них недостаточно кадровых ресурсов.

“Коммунальные предприятия зачастую нанимают компании, которые занимаются взысканием долгов. Потому что объективно взыскание долга – хлопотный процесс”, – в свою очередь заметил Ростислав Кравец.

С другой стороны, продолжает Яковлева, предприятия разграничивают “злостных должников”, которые имеют деньги, но не оплачивают коммуналку принципиально, и тех, кто не может этого сделать по объективным причинам.

“С теми, кто потерял доход, не получил субсидию, конечно, можно судиться, но взыскать средства нереально и не из чего”, – отметила Яковлева.

Она добавляет, что потребители коммунальных услуг, которые не имеют средств для их оплаты, могут обратиться в КП за реструктуризацией задолженности – тогда в предприятии согласуют график ее погашения, в котором будут прописаны даты и суммы оплаты.

“График будет зависеть как от ваших возможностей, так и от возможностей коммунального предприятия. На 100 лет его нельзя подписать, но есть много примеров, когда люди зимой либо не оплачивают коммуналку, или оплачивают ее в неполном размере, а потом погашают накопившуюся задолженность в неотопительный сезон, с апреля по октябрь, либо на протяжении года”, – рассказала Яковлева.

Несмотря на все вышесказанное, именно долги за коммуналку становятся наиболее частой причиной для открытия исполнительного производства.

В Едином реестре должников сейчас находятся данные об исполнительных производствах на сумму в 5,5 млн грн – по ним к концу 2020 года было открыто 342 тыс. дел за неуплату коммуналки, главным образом, за отопление. Это на 50% больше, чем в конце 2019 года (227 тыс.).

Уже по итогам февраля в Украине было открыто почти 360 тыс. исполнительных производств за коммунальные долги.

Как будет происходить автоматическое списание

Андрей Авторгов поясняет, что новация Минюста не вносит изменения в суть процедуры – автоматизация означает лишь устранение бюрократических препятствий, тормозивших исполнение судебного вердикта.

В соответствии с порядком, после открытия исполнительного производства исполнитель в первую очередь должен обратить принудительное взыскание на денежные средства должника в банках.

“Но если счета юрлиц фиксируются в налоговой, вносятся в фискальную службу, откуда частный или государственный исполнитель может получить информацию, то счета физлиц государство не контролирует”, – объясняет частный исполнитель Авторгов.

Поэтому ранее исполнителям приходилось самостоятельно отыскивать банковские счета должника, направляя почтой в банки письма с требованием предоставить его реквизиты, а также информацию о сбережениях на них.

Теперь же вся процедура переходит в онлайн-режим. Частный или государственный исполнитель будет использовать Автоматизированную систему исполнительного производства (АСИП), чтобы создать требование на получение информации, которое банк должен удовлетворить в течение часа.

После этого с помощью той же АСИП исполнитель направит требование об аресте счета, а затем, если на нем есть средства, спишут с него средств в пользу взыскателя.

До нововведения процедура возврата долгов требовала существенных затрат – как временных, так и финансовых. Однако, если длительность взыскания играла на руку должникам, то исполнительные издержки в конце концов они должны были возмещать.

Между тем, указывает Авторгов, чтобы направить постановление об аресте средств в 73 украинских банка необходимо потратить на рекомендованную корреспонденцию 2 тыс. грн – одно отправление стоит около 30 грн.

Но на этапе, следующем за погашением долга, уже сами должники вынуждены были страдать от бюрократии.

“Очень много должников жалуются, что после списания долга много времени уходит на разблокировку счета. Это также происходило из-за бумажного документооборота. Если он будет электронным, то и снятия ареста будет происходить быстрее”, – говорит Авторгов.

Через полгода деньги не спрятать ни в одном банке

Пока к автоматизированной системе подключено лишь 7 банков (Приватбанк, monobank (Универсал), ТАСкомбанк, Окси Банк, Банк Восток, Индустриалбанк, Прокредит Банк), еще 44 работают тестируют, а 11 производят предварительные настройки системы для перехода в тестовый режим.

Лишь вопрос времени, когда к автоматизированной системе присоединятся все украинские банки, считает финансовый аналитик Василий Невмержицкий, прогнозируя, что для этого понадобится около полугода.

В целом, автоматизированная система ареста счетов и взыскания долга – прогрессивный шаг, наследующий опыт стран Европы, уверен Андрей Авторгов.

“Если должник задолжал банку или ЖЭКу, то, конечно, ему это нововведение не понравится. Но когда гражданин сам выступает взыскателем, ему, к примеру, повредили машину в ДТП, залили квартиру или причинили любой другой ущерб, тогда он приходит к исполнителю и жалуется – почему так долго, ведь должник мой сосед, он нормально живет, я его каждый день вижу, а вы не можете найти его счет”, – комментирует Авторгов.

В то же время адвокат Ростислав Кравец полагает, что европейский опыт должен копироваться не точечно, а комплексно – чего о новации Минюста, считает он, сказать нельзя.

“У нас крайне неправильный подход по этим нововведениям – это как прикрутить к телеге колесо от Мерседеса и потом спрашивать, почему она так же классно не едет. Если мы говорим об автоматическом списании средств, то нужно также внедрять и автоматическое возмещение причиненного ущерба. Ведь, если был вынесен поддельный исполнительный документ, по которому списали деньги, то для восстановления справедливости вам необходимо будет идти в суд”, – считает Кравец.

Как узнать о риске изъятия средств со счета

До момента вынесения судебного решения о списании задолженности у должника будет достаточно времени, чтобы ее погасить добровольно – особенно, обращает внимание Андрей Авторгов, учитывая длительность прохождения дел в украинских судах.

Списание денежных средств – последний этап процедуры, который уже невозможно оспорить. Однако, несмотря на то, что теперь она будет происходить автоматически, у должника остается мало шансов не узнать об этом заранее.

Дело в том, что о необходимости погасить долг ему сообщают на всех этапах его возникновения – сначала об этом сообщит кредитор или коммунальное предприятие. Потом он получит почтовое уведомление об открытии судебного производства.

Должника также письменно пригласят явиться на судебное заседание, а после вынесения решения – сообщат и об этом.

“Также государственный или частный исполнитель в обязательном порядке присылает должнику рекомендованной корреспонденцией постановление об открытии исполнительного производства”, – пояснил Андрей Авторгов.

UBR

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Законом предусмотрено списание суммы недоимки, начисленные плательщикам ЕСВ из числа ФЛП (на общей системе налогообложения) и лиц, осуществляющих независимую профессиональную деятельность, за период с 01.01.2017 г., а также штрафы и пеня, начисленные на эти суммы недоимки, если такими плательщиками не получен доход (прибыль) от их деятельности, которые облагаются НДФЛ.

Что необходимо сделать и в какие сроки для списания суммы недоимки и штрафов, а также кого касаются нормы Закона, Вы узнаете из этого видео.

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Верховный суд запретил Приватбанку насчитывать заемщикам, проживающим в зоне АТО, пеню по предоставленным кредитам.

Об этом говорится в постановлении ВСУ по делу №6-2879цс16.

В нем уточняется, что национализированный банк нарушил закон «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции», действующий со 2 сентября 2014 г. Приватбанк насчитал своему клиенту, проживающему в г. Артемовск (сейчас — Бахмут), 119,8 тыс. пени за несвоевременную выплату кредита в размере 59,3 тыс. грн. Хотя по закону не имел права этого делать.

В правовом выводе суда подчеркивается, что, начиная с 14 апреля 2014 г. банки не имеют права начитывать пени и штрафы заемщикам, постоянно проживающим или переселившимся в зону АТО. Перечень населенных пунктов, подпадающих под данный запрет утверждается постановлением Кабмина, и г. Артемовск в него входит.

Запрет касается как заемщиков-физлиц, так и предприятий.

«То есть банки могут взыскивать сам кредит, а также проценты по нему и комиссии. А вот уже пени и штрафы не имеют право начислять. Если те все-таки были начислены, то банки обязаны их списать. Однако, как показал данный судебный спор, Приватбанк не просто нарушил закон и начислил пени, но еще и пошел в суд, чтобы отстоять свою правоту. Что весьма странно при наличии прямого запрета в действующем законодательстве», — прокомментировал UBR.ua ситуацию старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

ЕЛЕНА ЛЫСЕНКО, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Нацбанк, профильный комитет Верховной Рады и банки согласовали окончательную версию Меморандума (см. ниже инфографику), по которому валютным ипотечным заемщикам предложат реструктуризировать свои кредиты. Независимая ассоциация банков Украины, координировавшая его разработку и участвовавшая в доработке, письмом разослала ее по банковской системе и каждому из банков предложила подписать данную версию соглашения. Об этом «Вестям» сообщили в НАБУ.

В Меморандуме изменили ключевой посыл — валютные кредиты украинцев не будут пересчитывать по докризисному курсу. О конвертации по 7,99 грн./$ речь больше не идет, равно как и о других льготных курсах. Если человек захочет договориться о реструктуризации, то ему придется согласиться на пересчет по текущему курсу Нацбанка — на момент заключения соглашения с банком. «Пункт о льготных курсах пропал из последней версии документа. Взамен в нем появились требования прощения (списания) части задолженности. Так, по льготному жилью (до 60 кв.м. для квартир и не более 120 кв.м. для частных домов) банк обязан простить 50% долга, а для другой ипотеки – 25%», — отметил в разговоре с «Вестями» советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

В тоже время прощение кредитов будет не повальным для всех, кто подпишет новые договоры. Его придется заслужить: человек должен своевременно и в полном объеме расплачиваться по займу после его конвертации (просрочка допускается не более, чем на 30 дней). Согласно документу, допускается три схемы списания: сразу (во время подписания нового договора), пропорционально (по мере выплаты равными частями) и в конце срока. «Если заемщик все-таки решиться на реструктуризацию по Меморандуму, то должен настаивать на первом варианте — мгновенном списании части кредита. Такие вещи нельзя оставлять на потом, ведь ипотечные кредиты займы гасятся по 10-20 лет, и никто не может знать, как за это время может измениться политика банка. Так что списание должно происходить тут же и этот момент должен хорошо выписан в договоре», — сказал «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Согласно документу, заемщик имеет право на два вида скидки: 50% — при оформлении ипотеки на социальное жилье (60 кв.м для квартир и 120 кв. м. для жилых домов) и 25% — на все остальное.

В принципе претендовать на реструктуризацию валютной ипотеки после подписания Меморандума смогут те, кто выполнит три ключевых условия, заложенные в документе. Общая задолженность по кредиту (с процентами и комиссиями) у заемщика не должна превышать 2,5 млн. грн. У него не должно быть долгов: по текущим ипотечным платежам по состоянию на 1 января 2014 г. (или эта задолженность должна быть урегулирована — в договорном порядке с банком). При этом сам заем должен быть выдан на покупку единственного жилья, и на 1 января 2014 г. заемщик должен был зарегистрировал в нем свое проживание.

Банки думают

Подписываться или не подписываться под условиями Меморандума — каждый банк решит для себя сам. Причем, как ожидается, в ближайшее время. И, скорее всего, в большинстве случаев решения будут приниматься на уровне акционеров, ведь именно владельцам финучреждений впоследствии придется закрывать «дыры» в бюджетах своих структур.

«Подписание нашим банком Меморандума в последней редакции будет рассматриваться на ближайшем заседании Наблюдательного совета», — подтвердил «Вестям» начальник юридического управления ОТП Банка Олег Коробкин.

В целом финансисты положительно воспринимают заключением «мирового» соглашения с валютными заемщиками. «Предложение должно быть встречено рынком положительно. Уже хотя бы потому, что идея конвертации по льготному курсу покинула текст меморандуму. Требование о списании части долга — некомфортна для банков норма, однако условия ее применения отчасти компенсирую негатив. Ведь, по сути, они дают серьезный стимул заемщикам вовремя и в полной мере выполнить обязательства по кредиту. Полагаю, что банки, оценив возможный объем просрочки в случае отказа от конвертации могут пойти на предложенные условия», — сказал «Вестям» Василий Невмержицкий.

Правда, вопросы у финансистов все же останутся, и они зададут их Нацбанку. «Нужно понять, где брать валюту для перекрытия списанных кредитов. Ведь за счет этой валюты (той, что должны уплачивать по валютным займам) должны покрываться обязательства. Она привлекалась как от вкладчиков, так и от внешних кредиторов. С ними нужно расплачиваться в тех же долларах, так что нужно понять, где их брать», — отметил в разговоре с «Вестями» член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.

Подводные камни

Не очень выгодной для людей реструктуризацию ипотечных кредитов в рамках Меморандума назвали юристы. «Списания половины валютного кредита при его реструктуризации в банке можно добиться и сейчас, для этого не нужен меморандум. У меня были случаи, когда в ходе переговоров с банками мы добивались списания вообще 80% займа, правда, это в случае передачи банку залога. Если же говорить о случаях, когда семьи оставались в заложенных квартирах и платили, то здесь удавалось добиться снижения процентной ставки и продления срока выплат кредитов — с 10-15 до 20-25 лет. С одновременным списанием части долга. Варианты могут быть самые разные», — заверил «Вести» Ростислав Кравец.

Главная опасность Меморандума для заемщиков — это одновременная отмена моратория на выселение валютных заемщиков, который действует на текущий момент. В Меморандуме отмечается, что он начнет реально действовать лишь после того, как соответствующий закон будет подан и принят Верховной Радой. А также, когда депутаты откорректируют Налоговый кодекс — отменят налогообложение списаний. Ведь по действующей версии НК человек должен заплатить налог с доходов физлиц — с суммы, которую банк разрешил ему не гасить по ипотеке (фискалы расценивают, это как доход).

Елена Лысенко, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры