В скандальном законе 5600, которым вносится целый ряд изменений в Налоговый кодекс и другие кодексы (в том числе административного судопроизводства) прописано, что за налоговые долги на сумму от миллиона гривен руководителям предприятий могут временно, до погашения долга, запретить покидать пределы страны.

Появится даже отдельный реестр директоров-должников.

Это нововведение, как считает глава адвокатского объединения “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец, может стать мощным инструментом давления на бизнес.

С ним согласны и в Конфедерации работодателей Украины.

“Давление на бизнес однозначно будет. Почему если бизнесу государство задерживает выплаты по больничным, то руководителям системы соцстраха не ограничивают выезд за границу. И в причинах долгов предприятий перед налоговой еще нужно разбираться. Если, к примеру, государство не рассчиталось за заказы предприятию, следовательно, и налоги, ЕСВ с зарплат не уплачены, то в чем вина руководителя?” – удивляется президент Конфедерации работодателей Алексей Мирошниченко.

Разбирались, как руководителям компаний будут запрещать выезд за границу.

“Быстрые” суды и бан на выезд за границу

Сама мера по запрету выезда за границу должникам в Украине не нова. Невыездными, в частности, являются злостные неплательщики алиментов, да и за неуплату налогов на авто и недвижимость могут не выпустить за пределы страны.

“Для бизнеса запрет на выезд также применялся. Правда, в большинстве случаев это касалось не налоговых долгов, а невыполнения других обязательств. Мы подавали в суд с просьбой запретить выезд за границу главе Приватбанка из-за невозврата депозита нашему клиенту. Но деньги вернули, и претензии мы сняли. Также обратиться в суд по поводу запрета на выезд может исполнительная служба. Хотя в большинстве случаев с такими исками в суды идут в ходе разборок между частными компаниями. И подобные дела не массовые. Кроме того, суды могут принимать решение о том, что невыезд директора за границу может причинить ущерб предприятию (скажем, если он едет на переговоры с иностранными заказчиками – Ред), следовательно, тогда претензии снимаются. Ведь невыезд руководителя бизнеса за пределы страны – это не наказание, а превентивная мера, что он не сбежит вместе с долгами”, – рассказывает Кравец.

Но с этого года к перечню долгов, из-за которых директора могут стать невыездными, добавились просроченные налоги.

В скандальном законе 5600, который приняли в прошлом году, указано, что временное ограничение на выезд может налагаться на руководителей предприятий, которые имеют перед налоговой службой задолженность более миллиона гривен, не уплаченную в течение 240 календарных дней. На основании решения суда таких должников станут вносить в специальный реестр. Его распорядителем, скорее всего, станет ГФС. Минфин якобы уже разрабатывает порядок ведения реестра.

“Еще толком не начавшись, 2022-й “порадовал” отечественный бизнес интересными новшествами. Так, суд отныне может запретить руководителям предприятий с налоговым долгом выезжать за рубеж.

Уже очень скоро таких занесут в публичный Реестр руководителей плательщиков налогов – должников, заведовать которым будут налоговики. Порядок же ведения этого реестра прямо сейчас разрабатывает Минфин.

Лишить вас права выезжать за границу сможет административный суд, но лишь в том случае, если налоговый долг перевалил за миллион гривен, а просрочка его уплаты превысила 240 дней с момента получения налогового требования.

Иск об ограничении права руководителя такого предприятия на выезд за рубеж будет подан налоговым органом, а после рассмотрен судом в течение 48-ми часов. Решение суда подлежит немедленному исполнению, а подача апелляционной жалобы тому не препятствует.

Действие ограничения закончится в случае погашения суммы налогового долга, смены руководителя предприятия или начала судебных процедур в деле о банкротстве должника.

Пока еще трудно судить о том, как все это будет работать на практике. Следим за судебным реестром и ждем креатив от Минфина”, – написал в своем Телеграм-канале юрист Максим Могильницкий.

Интересный нюанс – решение о запрете директору выезда за границу будет принимать суд. Но в данном случае суды станут чистой формальностью, так как, чтобы признать долг, служителям Фемиды будет достаточно подтверждения со стороны налоговой службы, а с ним вряд ли будут проблемы. Причем суды по таким делам будут максимально быстрыми – решение выдадут уже за 48 часов.

После получения решения суда уже на следующий день информация пойдет на границу, а данные по должнику внесут в соответствующий реестр. Причем схема одинакова и для директоров украинских компаний, и для нерезидентов. Снять “бан” на выезд могут после погашения долга, изменения руководителя компании (то есть увольнения “невыездного”) или решения суда по открытию дела по банкротству предприятия.

“На сегодняшний день мы имеем лишь изменения, внесённые в Налоговый кодекс (пп. 14.1.213-1; п. 87.13, п. 87.14 НК) и Кодекс административного судопроизводства (ст. 289-2 КАС). Ни судебной практики, ни того самого порядка ведения реестра пока нет. А это значит, что четкого представления о том, как механизм будет работать на практике, у нас тоже нет. Согласно уже принятым изменениям, налоговики будут обращаться в суд с иском о временном ограничении права руководителя предприятия-должника на выезд за рубеж. Иск подадут лишь в случае, если налоговый долг предприятия составляет более миллиона гривен, а выплатить его за 240 дней с момента получения налогового требования так и не удосужились. Далее у суда есть 48 часов на принятие соответствующего решения. Оно может быть обжаловано в апелляции, но это не приостановит его исполнение. На основании судебного решения директору предприятия запрещается покидать Украину, а его данные вносятся в тот самый реестр, который, на минуточку, будет публичным. Для того чтобы снять данное ограничение, предприятию-должнику придется сменить руководителя. Новому директору – новое судебное решение. Кроме того, действие временного ограничения заканчивается после оплаты налогового долга или с началом судебных процедур, связанных с банкротством предприятия-должника. Надеюсь, что процедуры уведомления погранслужбы об окончании запрета, а также внесения в реестр соответствующей информации, Минфин пропишет максимально четко. В противном же случае велика вероятность того, что снимать ограничения придется в судебном порядке”, – прокомментировал нам Могильницкий.

“Будет давление на бизнес”

По поводу нововведений у юристов и бизнеса – масса вопросов.

“Налоговые долги могут быть объективными, скажем, из-за задержек платежей контрагентами. Почему должен страдать конкретный руководитель предприятия, которое осталось без денег?” – удивляется Кравец.

“То же государство нередко задерживает платежи за заказы. Следовательно, предприятие не может вовремя заплатить налоги и зарплаты. Как будут разбираться, где «честные» долги, а где – злоупотребления”, – добавил Алексей Мирошниченко.

Налоговые долги имеет больше 6 тысяч предприятий. То есть армия невыездных директоров может оказаться достаточно большой.

“Не исключаю, что долги по налогам могут использовать как способ давления на бизнес. Скажем, если компания судится с государством по другим делам, “нарисовав” долги по налогам, можно попросту поставить строптивого директора на место”, – говорит Кравец.

“Это ж какие у силовиков теперь возможности открываются”, – иронизирует совладелец компании “Текстиль-Контакт” Александр Соколовский.

В том, что давление на бизнес по поводу налогов будет расти, уверен и Алексей Мирошниченко.

Коррупционная составляющая нововведения очевидна – ведь всегда можно попытаться договориться с налоговиками о том, чтобы они не заметили долгов или хотя бы отсрочили обращение в суд.

Причем по самим налоговым начислениям не все так однозначно. Нередко компаниям необоснованно начисляют налоги, и бизнес судиться по этому поводу с фискалами. Но такие дела – не быстрые, рассмотрение может идти месяцами, а то и годами. И, получается, все это время директор компании будет невыездным или же должен сперва заплатить по полной, а потом разбираться, по-честному  начислили налоги или взяли цифры с потолка.

Исключение сделают лишь для случаев, когда государство уже признало свои обязательства по возврату излишне уплаченных компанией средств, возмещению НДС и пр. Но только в том случае, если общая сумма государственных обязательств не ниже суммы задолженности предприятия.

Возьмут деньгами

Отметим, что запрет на выезд – важное, но не единственное изменение, за счет которого государство хочет усилить давление неплательщиков налогов. Этим же законом 5600 прописали еще несколько новаций.

В частности, о взыскании наличных и безналичных средств в счет погашения налогового долга, о информировании общественности и органов местного самоуправления о компаниях-должниках без ограничений на распространение персональных данных. То есть, имена руководителей-должников узнает вся страна.

Что касается взыскания денег компании в счет погашения налогового долга, то оно может применяться, по решению руководителя контролирующего органа или его заместителя, если налоговый долг не уплачивается в течение 90 дней и нет государственных долгов перед плательщиком (скажем, по НДС) Если такие долги есть, но они меньше, чем задолженность предприятия, то из денежных средств последнего взыщут разницу.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

В частности, Нацбанк обязал коммерческие банки предоставлять эту информацию Государственной исполнительной службе, частным исполнителям и другим государственным органам. И таким образом фактически отменил банковскую тайну.

Казалось бы, наша страна перенимает полезный зарубежный опыт. Однако когда  узнало мнение юридического сообщества о нововведении, оказалось, что оно, кроме плюсов, имеет и немало подводных камней.

В феврале 2021 года Нацбанк постановлением № 18 от 12.02.2021 г. внес изменения в Правила хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны. Это значительно облегчило исполнителям процесс поиска и ареста счетов должников. И, конечно, списание средств с них.

То есть отныне по требованию госорганов и исполнителей банки должны открывать:

• данные о счетах клиентов, которые имеют долги;
• номера счетов;
• информацию об имеющихся средствах.

Кроме того, эти изменения были необходимы для внедрения автоматизированного процесса ареста счетов и взыскания долгов. Его ГП «Национальные информационные системы» должно ввести в Украине в трехмесячный срок. И если раньше автоматический арест счетов работал только в случае наличия долгов по уплате алиментов, то 23 марта 2021 года Министерство юстиции расширило эту процедуру и на другие виды долгов.

Заметим, что сейчас к новой системе уже подключены 7 банков:

• Приватбанк;
• Монобанк;
• «ПроКредит банк»;
• Таскомбанк;
• «Банк Восток»;
• Индустриалбанк;
• «Окси Банк».

Еще 44 учреждения разрабатывают систему в тестовом режиме. Однако ожидается, что вскоре к ней будут подключены все банки.

За что может быть наложен арест счетов?

За долги по уплате тела любого кредита или процентов по нему, штрафов за нарушение правил дорожного движения, за долги по уплате алиментов и т. п. Заметим, что в Украине арестовывают и текущие банковские счета, на которые зачисляются заработная плата, стипендия, пенсия, социальная помощь и другие социальные выплаты.

Эти средства имеют целевое назначение и направлены на обеспечение качественного уровня жизни человека. Их нельзя арестовывать. Однако это происходит, поскольку некоторые банковские учреждения не могут открыть спецсчета для операций по взысканию долгов. Поэтому арест, к сожалению, могут наложить на всю сумму, которую обнаружат на счету.

Алгоритм списания денег с банковских счетов выглядит следующим образом:

• 1. Исполнитель в Автоматизированной системе исполнительного производства (АСИП) направляет в банк требование о раскрытии банковской тайны (наличии счетов, их номеров и объема средств).
• 2. В течение одного часа банк направляет исполнителю запрашиваемую информацию.
• 3. Исполнитель создает в АСИП постановление об аресте средств и направляет его в банк.
• 4. Банк арестовывает средства и сообщает об этом исполнителю.
• 5. Исполнитель выставляет банку платежное требование о списании средств.
• 6. Банк списывает средства со счета должника и перечисляет их исполнителю.
• 7. Исполнитель распределяет средства между взыскателями.

Ранее такая процедура происходила в бумажной форме по почте, и во многих случаях должнику удавалось вывести средства и избежать ответственности. Сейчас автоматизация позволяет сделать все это за считанные дни, а то и часы.

Кстати, в 2020 году государственные исполнители зафиксировали 35,7 тыс. случаев, когда банки не предоставили полной информации о должнике, а только сообщили, что счет имеется. По статистике, сегодня в Украине 5 млн должников. Большинство из них имеют долги перед коммунальными учреждениями, штрафы за нарушение ПДД или неуплаченные алименты.

Плюсы и минусы

По оценкам экспертов, после нововведения вся «бумажная бюрократия» наконец будет перенесена в онлайн. Это уменьшит расходы и повысит эффективность исполнения решений.

Еще одна обратная сторона: государственный исполнитель может просто «забыть» указать, что долг списывается «в пределах сумм, указанных в исполнительных документах». Таким образом, например, при штрафе за нарушение ПДД в размере 170 грн вам наложат арест на все имущество.

Интересно то, что сейчас законодательно не определена прямая ответственность исполнителей за арест денежных средств (имущества) в суммах значительно больших (совершенно несопоставимых), чем те, которые указаны в исполнительных документах. Доказывать превышение власти и служебного положения или злоупотребления служебным положением приходится должнику. Последняя инстанция — суд.

В свою очередь Юрий Криворучко рассказал , что в период карантина многие отделы Государственной исполнительной службы не пускают граждан внутрь помещений даже для подачи заявлений и запросов, жалоб и обращений, не говоря уже об ознакомлении с материалами исполнительного производства.

В случае обращении в органы Нацполиции с заявлением о внесении в ЕРДР сведений о преступлении со стороны исполнителей, производство либо не открывается вообще, либо блокируется всеми возможными средствами. И только вмешательство адвоката может сдвинуть ситуацию с мертвой точки, но не гарантированно. И гражданин-должник вынужден подавать жалобу на действия и бездействие исполнителя в суд.

Зарубежный опыт процедуры выявления счетов должников

Выводы

Отныне банки в Украине должны предоставлять информацию о наличии и состоянии счетов должника по запросу исполнителей и государственных служб. Автоматизация процедуры дает возможность почти мгновенно списать средства со счета должника.

Однако, к сожалению, нововведение полностью не доработано и вызывает немало вопросов. Особенно в сфере ответственности исполнителей. И пока должник будет обращаться в суд с заявлением о признании действий исполнителя незаконными и требованием отменить арест всех средств, кроме тех, которые касаются исполнительных документов, он не сможет распоряжаться своими средствами. И возникает вопрос: кто будет компенсировать эти потери?

The Page

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Это данные по 73 банкам-членам Фонда гарантирования вкладов физлиц, то есть по всем структурам, кроме Ощадбанка. Как известно, его депозиты гарантируются людям на 100% из бюджета, и Ощадбанк не входит в ФГВФЛ.

К категории крупных вкладов, которые превалируют в нашей банковской системе, относятся вложения свыше 200 тысяч грн, не гарантируемые государством (держава компенсирует вкладчикам при закрытии банков только до 200 тыс. грн – Ред.).

Нацбанк разделяет их на две группы по таким суммам:

– от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн – таких вкладов размещено на 117,3 млрд грн;

– от 500 тыс. грн и выше – на 237,9 млрд грн.

Выходит, что большая часть вложений, то есть ликвидность банковского сектора зависит от меньшинства вкладчиков. Крупных вкладов открыто лишь 556,4 тысячи счетов, и это притом, что всего счетов в 73 банках на 1 декабря 2020 года было открыто 46,4 миллионов. То есть 61% вложений приходится на чуть больше 1% вкладчиков. Или еще на меньшее число владельцев.

“Обычно крупный вкладчик имеет счет не в одном банке. Клиенты такого уровня имеют по нескольку аккаунтов в разных банках”, – подтвердил “Стране” советник председателя правления Кредитвест банка Василий Невмержицкий.

Богачи провоцируют кризисы

Ситуация не очень здоровая, ведь ликвидность и стабильность банковской системы зависит от не очень большого числа людей. Ажиотаж или паника немногочисленной группы вкладчиков может спровоцировать серьезные проблемы для всего финансового рынка. Шесть лет назад такая зависимость провоцировала настоящие кризисы. Только после принятия пять лет назад специального закона (№424-VIII), запрещающего досрочное снятие депозитов, ситуация немного успокоилась.

“Проблем с ликвидностью можно избежать, так как в отличие от предыдущих кризисов введено понятие безотзывных вкладов. Банк не обязан по первому требованию вкладчика вернуть депозит”, – объяснил “Стране” заместитель председателя Ощадбанка Антон Тютюн.

Впрочем, это не значит, что банкиры успокоились и перестали заискивать перед толстосумами, однако они начали лучше справляться с оттоками средств. Например, могут повышать процентную ставку по VIP-депозитам, если нуждаются в средствах. По крупным вложениям обычно платят на 0,5-1% больше, чем по всем остальным.

По состоянию на 11 января 2021 года, средняя доходность по гривневым вкладам на 12 месяцев составляла 8,56% годовых, на 6 месяцев – 8,28%, на 3 месяца – 8,02%.

“Банки могут проводить акции или по отдельным категориям клиентов повышать ставки. Отдельным вкладчикам поднимать проценты не могут. Только для категорий вкладов, конкретных продуктов”, – объяснил Тютюн.

Нацбанк выдал статистику в виде разбивки по видам вкладов, так что можно увидеть, в каких банках богатые украинцы хранят суммы свыше 200 тыс. грн – те, что не гарантируются Фондом гарантирования вкладов. Здесь в основном доминируют госбанки и банки с иностранным капиталом, и лишь 3 банка с украинскими акционерами (ПУМБ Рината Ахметова, Универсалбанк Сергея Тигипко и Банк Пивденный Юрия Родина с партнерами).

Рейтинг крупнейших держателей вкладов от 500 тыс. грн, по данным Нацбанка, выглядит так (по количеству открытых счетов):

Приватбанк – 53,5 тыс. счетов (на них внесено 63,8 млрд грн);

Укрсиббанк – 11,4 тыс. счетов (на 14,9 млрд грн);

Альфа-Банк – 10,4 тыс. счетов (на 24,3 млрд грн);

Райффайзен Банк Аваль – 9,9 тыс. счетов;

Укрэксимбанк – 7,5 тыс. счетов (18,6 млрд грн);

ПУМБ – 6,9 тыс. счетов (на 13,7 млрд грн);

ОТП Банк – 6,7 тыс. счетов (на 14,2 млрд грн);

Укргазбанк – 6,6 тыс. счетов (на 16,2 млрд грн);

Универсалбанк – 4,6 тыс. счетов (на 6,1 млрд грн);

Банк Пивденный – 3,1 тыс. счетов (на 4,9 млрд грн).

Очень похоже выглядит ТОП-10 по концентрации вкладов от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн:

Приватбанк – 183,2 тыс. счетов (на 53,2 млрд грн);

Альфа-Банк – 27,9 тыс. счетов (на 7,8 млрд грн);

Укргазбанк – 21,5 тыс. счетов (на 5,8 млрд грн);

Райффайзен Банк Аваль – 20,3 тыс. счетов (на 6,1 млрд грн);

ПУМБ – 18,4 тыс. счетов (на 5,2 млрд грн);

Укрсиббанк – 18 тыс. счетов (на 5,6 млрд грн);

Универсалбанк – 17,7 тыс. счетов (на 4,9 млрд грн);

Укрэксимбанк – 16,4 тыс. счетов (на 4,7 млрд грн);

А-Банк – 9,9 тыс. счетов (на 2,4 млрд грн);

ОТП Банк – 9,2 тыс. счетов (на 2,8 млрд грн).

Нередко крупнейшими вкладчиками являются партнеры и близкие к акционерам и руководителям банков люди. А толстосумов “с улицы” обычно заманивают выгодными, удобными услугами и персональным консьерж-сервисами.

Как простые люди выбирают банки

Опросы банкиров показали, что люди с более скромными вкладами выбирают себе банки по другим критериям:

– Популярность банка среди друзей и знакомых, мода.

– Удобство обслуживания и расположение банка: качество удаленных сервисов (мобильные приложения) и обслуживания в отделениях.

– Процентные ставки по вложениям и тарифы – на открытие счета и услуги (в первую очередь, на перевод средств).

– Надежность банка и его финансовая устойчивость.

Надежность оказалась на последнем месте, поскольку речь идет о вложениях до 200 тысяч гривен. Люди понимают, что смогут получить компенсацию в Фонде гарантирования вкладов, если банк закроют.

Как показал отчет Нацбанка, большинство счетов в Украине открывается для небольших накоплений – от 10 до 100 тыс. грн. Это где-то до $ 3,5 тысяч. Под такие суммы открыто 27,3 млн вкладов из 46,4 млн счетов, имеющихся у людей – почти 59%.

Финансисты условно называют это счетами для рабочего класса. У каждого, конечно, свои условные названия и классификации. Но опрос “Страны” вывел следующие устойчивые названия для разбивки по вкладам, которую сводит НБУ.

С учетом свежих данных получился такой рейтинг (по количеству счетов):

– мертвые счета (с суммами до 10 гривен) – 17,9 млн штук (38,6% общего количества);

– счета нижнего класса (от 10 грн до 100 тыс. грн) – 27,3 млн штук (58,9%);

– счета среднего класса (от 100 тыс. грн до 200 тыс. грн) – 571,9 тыс. штук (1,3%);

– средний + (от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн) – 415,2 тыс. штук (0,9%);

– счета богатых (от 500 тыс. грн и больше) – 141,2 тыс. штук (0,3%).

Это по количеству счетов, но если составить рейтинг по объему вложенных средств, то выйдет совсем другая картина:

– мертвые счета (с суммами до 10 гривен) – 22,1 млн грн (0,04% общего объема);

– счета рабочего класса (от 10 грн до 100 тыс. грн) – 144,3 млрд грн (24,8%);

– счета среднего класса (от 100 тыс. грн до 200 тыс. грн) – 82,8 млрд грн (14,4%);

– средний + (от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн) – 117,3 млрд грн (20,4%);

– счета богатых (от 500 тыс. грн и больше) – 237,9 млрд грн (40,3%).

Опасность мертвых счетов

Еще один момент, выделяющийся из общей статистики – это так называемые мертвые счета. Счета, на которых меньше 10 гривен. Большинство из них приходится на забытые зарплатные карты. Люди увольняются и забывают закрывать свои зарплатки, а кто-то просто не знает, что должен делать это сам. Не предприятие, а человек. Ведь владельцем счета является именно человек, а не его работодатель, хотя он инициировал его открытие.

Счет не закрыт, значит банк продолжает начислять плату за его обслуживание, но предприятие уже не вносит ее за неработающего у нее человека. А самому клиенту лень идти в банк и закрывать счет или он не знает, что должен это сделать.

“Обычно речь идет об относительно небольших суммах в 5-10-20 грн. Такие счета не закрываются автоматически после увольнения сотрудника. И если новых поступлений на счет нет, то со временем на нем может образоваться задолженность. Опасность заключается в том, что никаких мер по работе с такой задолженностью банки обычно не предпринимают. Особенно, когда речь идет о крупных розничных финучреждениях. Поскольку работа с долгами в пару десятков или даже сотен гривен нерентабельна. Но со временем долг продолжает расти. Нельзя исключить, что с учетом штрафов и пени через несколько лет он не увеличится до таких значений, на которые обращают внимание службы”, – объяснил проблему Василий Невмержицкий.

Ситуации и случаи могут быть разными. За годы простоя (не пополнения/не пользования) зарплатным счетом долг за обслуживание может достигать десятков тысяч гривен, особенно, если банк начинает насчитывать на него пеню и штрафы. Такие случаи и были, и они даже приводили к судебным спорам. После того, как человек с течением жизни возвращался в бывший зарплатный банк.

Распространенная история: украинец перешел на работу в новую компанию и несколько лет обслуживался в другом банке по зарплатному счету, но после новой смены предприятия может получить зарплатку в том же банке, где имел карточки еще в начале своей карьеры и услугами которого не пользовался долгое время. И вот после возвращение в лоно старого зарплатного банка могут начаться серьезные неприятности. Ведь он с первой же новой зарплаты старого должника начнет списывать у него задолженность за обслуживание старого и забытого счета.

“Действительно такие неприятности случались с людьми и дело доходило на судебных исков и споров. Еще 5-6 лет назад это была распространенная ситуация: долги по забытым зарплаткам могли превышать 10 тыс. грн, которые взыскивались у человека автоматически после возвращения в банк, и тот уже по суду требовал вернуть ему средства. Если человек мог доказать нарушения сроков исковой давности со стороны банка (до 3 лет), то ему удавалось вернуть свои деньги, но похлопотать и побегать по судам приходилось. Сейчас банки стали реже насчитывать пени и штрафы на подобную задолженность, и долги уменьшились, но тем не менее взыскиваются банками. Потому советую людям при увольнении всегда закрывать свои зарплатные счета (если не планируют ими пользоваться), чтобы не получать неприятных сюрпризов в будущем”, – сказал “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Нерабочих или мертвых счетов слишком много – почти 18 млн штук из действующих 46 млн. То есть проблема очень распространенная.

Приват – банк простого народа

Если говорить об общей статистике Нацбанка, то больше всего счетов физлиц в нашей стране размещено в государственном Приватбанке.

ТОП-10 банков, в которых больше всего счетов населения выглядит так:

Приватбанк – 22,5 млн счетов (на них размещено 240,6 млрд грн);

Универсалбанк (известен по проекту Monobank) – 3,1 млн счетов (21,1 млрд грн);

Райффайзен Банк Аваль – 2,4 млн счетов (37,1 млрд грн);

Альфа-Банк – 2,4 млн счетов (42,8 млрд грн);

ПУМБ – 2,37 млн счетов (27,3 млрд грн);

Укргазбанк – 2,28 млн счетов (29,9 млрд грн);

Укрсиббанк 2,25 млн счетов (29,7 млрд грн);

А-Банк – 1,7 млн счетов (6,4 млрд грн);

ОТП Банк – 1,2 млн счетов (20,9 млрд грн);

Банк Пивденный – 0,7 млн счетов (11,1 млрд грн).

Хотя Приватбанк и является абсолютным лидером по количеству счетов, о чем часто заявляет в своих рекламных слоганах, однако их структура вызывает вопросы. Ведь из 22,5 млн счетов госбанка у него 4,5 млн – это мертвые (неиспользуемые/малоиспользуемые) счета, а 17,5 млн – это счета, на которых от 10 гривен до 100 тыс. грн, которые обычно относят в категорию рабочего класса. Только на 0,5 млн счетов Приватбанка находятся суммы свыше 100 тыс. грн.

У других популярных банков ситуация ненамного лучше. Особенно, если оценивать ситуацию мертвыми счетами и вычленять их из общей массы счетов.

Вот лишь некоторые примеры:

Укргазбанк – счетов с остатками до 10 гривен 1,6 млн штук из 2,3 млн (70%);

Универсалбанк – 1,6 млн из 3,1 млн (52%);

Альфа-Банк – 1,6 млн из 2,4 млн (67%);

ПУМБ – 1,57 млн из 2,4 млн (65%);

А-Банк – 1,2 млн из 1,7 млн (71%).

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Оба документа наделали много шума этой весной. Ими вводились ряд правил, из которых можно выделить три ключевых:

– Правило “о 5 тысячах гривен”: любой платеж или финансовая операция с этой суммы проводилась только при предъявлении паспорта или с применением платежной карты. Раньше без документов можно было сделать проплату до 15 тысяч грн, теперь – лишь до 5 тысяч грн.

– Пороговая сумма для финансового мониторинга была повышена со 150 тысяч гривен до 400 тысяч гривен. То есть в Госфинмониторинг стали отчитываться с большей суммы. Отчеты уходят обо всех сделках от 400 тысяч грн, невзирая на их сомнительность.

– Нацбанк утвердил постановлением №65 для банков свыше 70 признаков сомнительных операций, по которым людям и бизнесу блокировали операции и отказывали в обслуживании.

Закон №361-IX вступил в силу еще 28 апреля 2020 года, а нацбанковское постановление – с 22 мая. Они заработали не сразу, а поэтапно.

Банки обязали до конца августа 2020 года обновить всю свою внутреннюю нормативку по новым требованиям. При этом на все технические настройки и автоматизацию всех процессов (с перестройкой всех роботов и IT-систем) банкам и небанковским учреждениям дали срок до 31 декабря 2020. И этот срок истекает совсем скоро.

Старый-новый список контролеров

Больше всего нововведений, по новому закону, было рассчитано на банки и небанковские финучреждения. Они и до этого должны были смотреть, чтобы “грязные деньги” не попадали на финансовый рынок. Но теперь им добавили обязанностей.

Кроме финансистов за чистоту капиталов отвечают еще риелторы, нотариусы и операторы лотерей. Они также требовали у людей документы о происхождении их денег, когда те проводили крупные сделки: раньше это было 150 тысяч гривен, а теперь – 400 тысяч гривен. Но закон №361-IX серьезно детализировал их обязанности.

Кроме того, появилось несколько новичков, которые до апреля 2020 года не занимались финансовым мониторингом.

Но теперь вынуждены были его запустить после вступления в силу нового закона:

– адвокаты;

– компании, предоставляющие юридические услуги;

– бухгалтеры;

– аудиторы;

– налоговые консультанты.

Все эти структуры теперь относятся к категории субъектов первичного финансового мониторинга. Они собирают информацию о крупных (от 400 тысяч гривен) и подозрительных операциях своих клиентов и докладывают ее в Госфинмониторинг.

Если там решают, что денежная проводка/операция/сделка и правда имеет признаки легализации или отмывания денег, то собирают максимум информации о каждом случае и передают уже готовый кейс (дело) в правоохранительные органы: Нацполицию, НАБУ, ГБР, СБУ, прокуратуру и пр.

Цель нового закона – вовлечь в сбор информации для Госфинмониторинга побольше организаций, через которые проходят деньги, чтобы выявлять проводки “грязных” или преступных денег. А также детальнее выписать признаки подозрительного капитала и его держателей, чтобы иметь возможность безошибочно выявлять случаи отмывания денег и пресекать их.

Чтобы понять, что на практике изменилось после вступления в силу нового закона для людей и бизнеса, “Страна” опросила его исполнителей и экспертов.

Что сделали банки

В Нацбанке “Стране” не смогли дать четкого ответа на простой вопрос: выполнили ли банки и небанковские финучреждения, которые НБУ теперь тоже курирует, новые требования финансового мониторинга (по закону №361-IX)? Редакция направила регулятору два официальных запроса, но ответа так и не получила. Пресс-служба Национального банка лишь накопировала отрывки из своих постановлений о финмоне, но четкого ответа на вопрос не дала.

Потому точно не известно, справилась ли банковская система и небанковские финучреждения с первым этапом новых требований – обновлением под новые требования всех внутренних документов и правил:

– банки должны были все закончить до конца августа 2020 года;

– небанковские финучреждения – до конца октября 2020 года.

Совершенно непонятно, успеют ли финансисты реализовать второй этап – автоматизацию всех процессов, которая должна быть завершена до 31 декабря 2020 года.

Из неофициального общения с работниками НБУ “Стране” стало понятно, что в Национальном банке об этом просто не знают. Во-первых, выполнение нового закона жестко не контролируется. Во-вторых, та отчетность, которая предоставлялась, не была перепроверена.

В самих банках и прочих финучреждениях “Страну” уверили, что освоили новые требования. Если не полностью, то почти. Говорят, что остались лишь отдельные доработки, которые кто-то успеет довести до ума за оставшиеся 3 недели, а кто-то дотянет с небольшим опозданием.

Сомнения есть по технологически сложным моментам, вроде видеоверификации. Это когда человеку не обязательно посещать отделение банка для прохождения процедуры подтверждения личности (сличения лица с документами), финансисты проводят ее в видеочате (например, в Skype).

“Законодательных нововведений в части финансового мониторинга достаточно много (например, осуществление видео верификации и т.д.), нельзя сказать, уложатся ли банки в установленные регулятором сроки, особенно, что касается автоматизации всех банковских процессов, потому что это затрагивает техническую сторону возможностей того или иного банка”, – объяснила “Стране” ситуацию заместитель председателя правления “Банка Кредит Днепр” Галина Избинская.

Тем не менее банкиры уверяют, что сами заинтересованы в более активном продвижении удаленных сервисов во время карантина, поскольку люди все меньше ходят по их отделениям. Потому обещают повсеместно внедрить возможность открытия счета (первичного открытия для нового клиента) человека, не выходя из дома.

“В период пандемии перед банками всплывают все новые и новые вопросы, касающиеся возможностей проведения удаленной идентификации и верификации клиентов без физического их присутствия, актуализации данных по клиентам с соблюдением при этом всех норм действующего законодательства по финансовому мониторингу”, – отметила Избинская.

Что должно быть внедрено до конца года?

До 31 декабря должна быть проведена автоматизация всех процессов.

На практике это значит внесение изменений в программное обеспечение банков. Чтобы роботы (IT-системы) банков работали с учетом списка сомнительных операций из постановления Нацбанка №65 и останавливали операции/блокировали счета клиентов банков по признакам сомнительности, как того требует НБУ и закон.

С точки зрения клиентов, автоматизация процессов означает куда большую вероятность блокирования сомнительных операций. Потому что их оценку будет автоматически производить робот.

Клиенты больших банков в самом начале внедрения новых требований по финмониторингу активно побежали в маленькие банки. У банков-малышей обычно туго с технологиями и деньгами на них. Поэтому они внедряют все новации позже коллег и многое делают “вручную”.

Потому, когда большие банки уже вовсю блокировали счета, люди и бизнес переходили в небольшие финучреждения, где сомнительные операции могли просто не заметить из-за отсутствия автоматизированной системы.

Но когда все банки автоматизируют и выполнят требования – блокировать денежные перечисления и счета будут все банки без исключения.

Что внедрено и как это работает

В то же время основные требования закона №361-IX финучреждениями все-таки были внедрены.

1. Банки и прочие финучреждения перестали проводить денежные перечисления/платежи свыше 5 тыс. грн без предъявления паспорта или без использования платежной карты. До нового закона действовала планка в 15 тысяч гривен, а теперь в 5 тыс. грн.

Это правило работает и в банках, и в финансовых компаниях. Произошла автоматизация всех процессов. Без паспорта человеку откажут в кассе банка и без карты (верификации) не удастся провести проплату через платежный терминал. Причем обмануть аппарат не получится, даже при помощи дробления сумм.

“Не стоит пытаться перехитрить систему путем дробления сумм. Устройства одной сети пользуются одной и той же базой данных, он не пропустят платеж на сумму свыше 5000 грн в сутки”, – рассказал “Стране” на правах анонимности директор финансовой компании, владеющей около 5 тысяч платежных терминалов.

Если вы хотите анонимно (без указания личности) пополнить кому-то счет более чем на 5 тысяч гривен в сутки, то это можно провернуть лишь в терминалах разных сетей, потому что ими управляют разные компании. Однако это чревато блокировкой самого счета. Того, на который забрасываются деньги.

“Как только банк увидит, что на один и тот же счет идут активные пополнения наличными от неопознанных лиц, он тут же его заблокирует. Поскольку это признак сомнительной операции, и это четко выписано в постановлении НБУ №65. Чтобы его разблокировать и продолжить им пользоваться, придется объяснять природу этих сделок. Например, предъявить договоры займа, которые выполняют люди, когда отправляют деньги или еще что-то. Чтобы вы понимали: никто не сидит в банке и не следит за каждым счетом или операцией. Уже работает автоматизированная система, в которой вбиты признаки сомнительности, и робот автоматом проводит блокировки”, – разъяснил “Стране”, как все происходит, финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Чтобы не было проблем, финансисты советуют дать себя распознать. Причем в некоторых случаях это можно провернуть даже без банковской карты.

“При оплате наличными в терминале на сумму свыше 5000 грн нужно согласиться с предложением пройти идентификацию, если такую предлагает устройство. Один из вариантов позволяет сделать это при помощи банка, клиентом которого является плательщик. Физически это требует от него ввода “финансового” номера телефона и подтверждающего кода из смс-сообщением, высланного банком”, – сообщил директор финансовой компании.

2. Банки настроили и максимально автоматизировали системы слежения за подозрительными операциями.

Во-первых, банковские роботы теперь регулярно сличают сумму, которую владелец счета указал в анкете при верификации как свой официальный доход, с фактическими операциями, и автоматически блокируют счета при несостыковках. Если вы указали в анкете среднемесячный доход на уровне 20 тыс. грн, а начинаете получать каждые 30 дней на счет по 40-50 тысяч гривен, то банк может заблокировать ваши операции и потребовать объяснений. Придется принести справку с места работы о повышении зарплаты или предоставить выписку об увеличении доходов физлица-предпринимателя (ФЛП, ФОП – укр.).

Во-вторых, если вам в обход налогов бросают неизвестные лица теневую зарплату на карточку, то банк также может остановить эти поступления. Он запросит декларацию об этих доходах или договор, а дальше будет решать доверять ли этому договору. Многие физлица прибегают к элементарной схеме: подписывают в свободной форме договор/расписку о предоставлении займа, а потом стараются убедить банк в том, что дали товарищу личный кредит, а тот теперь месяцами/годами его отдает платежами.

Какие-то банки удовлетворяет даже такая долговая расписка: долговая расписка в Украине, по действующему законодательству, приравнена к банковскому кредитному договору. Но не все банкиры на это “покупаются”.

Многие называют это схемой, потому избавляются от таких клиентов: сначала блокируют деньги и отправляют информацию о нем в Госфинмониторинг, но даже если там не находят состава преступления, то человеку принудительно закрывают счет. Клиента вызывают в банк, отдают деньги со счета через кассу (или перечисляют на его счет в другом банке), и закрывают ему счет.

При этом банк вносит в его личное дело все данные об отказе в обслуживании. Это значит, что в этом банке ему больше никогда не откроют счет, а другие финучреждения узнают, что было принудительное закрытие счета и также могут внести человека “в черные списки”.

Те, кто не хочет светиться, просто перешли на наличные расчеты. Если раньше деньги, которые не светятся в официальных зарплатных ведомостях, перебрасывались через платежные терминалы или карты (“серый нал”), то теперь все чаще возят лично кэшом (“черный нал”). Это касается не только простых людей, но и представителей малого бизнеса.

“Чтобы не объясняться с банком и иметь рабочий счет, который не будет блокироваться, вся деятельность небольших компаний и ФОПов снова делится на “черную” и “белую”. Черная часть становится больше. Никому не хочется давать дополнительные объяснения и рисковать. Зачем? Проще уйти в “черную”, так надежнее. Чем сильнее будут ужесточаться требования государства, тем активнее это будет происходить”, – рассказал “Стране” руководитель небольшого бизнеса на правах анонимности.

3. Банки отслеживают не только крупные сделки людей – от 400 тысяч гривен и больше. Но и любые подозрительные. Если на счет человека с небольшим доходом начинаются регулярно пачками падать неопознанные платежи. Например, по 5-10 тысяч несколько раз в неделю. То банк заподозрит клиента в скрытой предпринимательской деятельности, и также заблокирует счет.

“Если автоматизированная система банка заметит одноразовые непонятные платежи, то может не отреагировать. Но если увидит аномальную частоту денежных поступлений у простого физлица, а не предпринимателя, то может заблокировать счет. Так что людям, которые торгую через интернет или осуществляют другую предпринимательскую деятельность, сразу рекомендуем регистрировать соответствующий ФОП, платить налоги и не создавать себе проблем”, – объяснил Василий Невмержицкий.

4. Банк может затребовать данные о происхождении средств в любой момент, и практически при любой операции. Придется принести справку о размере зарплаты от работодателя или налоговую декларацию, или договор купли-продажи какого-то актива. Например, при продаже квартиры, машины, земли, бизнеса. Вопросы могут начать задавать не только при внесении крупной суммы на карточный или текущий счет. Но и при кредитовании. Могут спросить, откуда у человека средства для первоначального взноса по ипотеке или при получении автокредита. Также могут затребовать дополнительную информацию при досрочном погашении кредита.

5. Банк может затребовать объяснительную при возврате человеку депозита в конце срока. Казалось бы, нелепо (при внесении денег на счет могли не задавать вопросов), но такое вполне может произойти, не нужно удивляться. Может случиться так, что придется писать расписку/объяснение – как вы планируете потратить средства вашего депозита после выплаты банка.

Как подстраиваются бухгалтеры и адвокаты

Новых вопросов и запросов по отчетности стоит ожидать также от других субъектов финансового мониторинга, а не только банков и небанковских финучреждений. Не стоит удивляться или возмущаться. Нововведения еще возможны.

Как выяснила “Страна”, далеко не все организации получили от чиновников новые требования или вводные. Может из-за служебных проволочек и вялой имплементации нового закона, а может, из-за замедления всех процессов из-за карантина. Точно неизвестно.

В частности, до сих пор не урегулированной остается ситуация с финансовым мониторингом со стороны аудиторов, бухгалтеров и налоговых консультантов.

Например, бухгалтеры должны запрашивать дополнительную информацию о крупных проводках, которые они оформляют. А также данные о контрактах, которые заключены с партнерами (по которым идут сделки в системе клиент-банк) и о самих партнерах, если речь идет о крупных сделках или если партнеры сомнительные.

Бухгалтер должен перепроверить данные о партнере в открытых источниках (на Оpendatabot, YouControl и т.п.), и если решит, что компания проблемная (например, найдет ссылки на пачки уголовных дел), то должен запросить у своего клиента — ФОПа или юрлица — больше сведений о природе сделки и удостовериться, что она не фиктивная. Что это не простой обнал, который не подтвержден никакими реальными поставками товаров/услуг.

Если окажется, что сделки фиктивные или клиент откажется предоставлять данные о них, то бухгалтер должен отправить соответствующий отчет в Госфинмониторинг и расторгнуть отношения с клиентом.

Но это в теории. А как на практике?

“Все, что есть для нас на текущий момент, – это постановление Кабмина №850 от 9 сентября 2020 года. Но оно расписывает функции самого Госфинмониторинга и вступает в силу с 1 января 2021-го. Но правил, чтобы бухгалтеры и налоговые консультанты осуществляли финмониторинг, нет. До сих пор ждем их от Госфинмониторинга. Пока есть только формы постановки субъектов первичного финмониторинга на учет и формы наших им отчетов. Остальное – пробел. Хотя вопросы о практической стороне ряда вопросов по новому закону у нас есть. Сейчас мы осуществляем финмониторинг по общей практике закона, на собственное усмотрение”, – объяснила “Стране” ситуацию налоговый консультант Киевского центра поддержки и развития бизнеса, генеральный директор компании “Е.С.Консалтинг” Александра Томашевская.

Весьма выборочно требования финансового мониторинга до сих пор выполняют украинские адвокаты и продолжат это делать, пока будут действовать нынешние нормы закона о финмониторинге.

“Юридические фирмы отчитываются перед Госфинмониторингом по всем подозрительным клиентам, предоставляя всю нужную информацию во исполнение закона №361-IX. Но адвокаты, согласно действующему и международному законодательству, обязаны сохранять адвокатскую тайну. Она нерушима. Мы не имеем права через нее переступать, иначе утратим право на занятие адвокатской деятельностью. На практике большинство адвокатов сейчас делают две вещи. Первое – дают клиенту настоятельную рекомендацию остановить его операцию/сделку, если она на вписывается в нормы закона о финансовом мониторинге. Второе – в одностороннем порядке со своей страны прекращает обслуживание подозрительного клиента, если он не прислушивается к рекомендациям по соблюдению законодательства”, – объяснил “Стране” ситуацию старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Квартирный вопрос

Отдельная тема, которая возникла в связи с новыми правилами финмониторинга, – покупка квартир.

При покупке недвижимости, по идее, должны требовать данные о происхождении средств, если вносятся суммы свыше 400 тысяч гривен. Человек должен принести зарплатных справок на такую сумму, либо декларацию об уплаченных налогах, либо другие документы. Например, договор о покупке/продаже другой недвижимости (квартиры, дома, земли), автомобиля, бизнеса или другого имущества. Чтобы стало понятно, откуда появились деньги.

Если у человека не будет нужных документов, сделку могут не провести.

Но это в теории.

Если недвижимость все-таки хотят продать, то постараются обойти правила. Могут, например, предложить человеку заключить договор рассрочки и вносить платежи за квартиру частями менее 400 тыс. грн на протяжении продолжительного времени. Скажем, в течение года платить каждый месяц по 100 тысяч гривен за жилье. Сумма ниже порогового значения в 400 тыс. грн, потому отчет о происхождении средств, можно не предоставлять.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

На этой неделе в соцсети просочилась информация о новой схеме по взлому и воровстве денег со счетов.

Схема следующая: жулик под видом частного судебного исполнителя открывает в банке счет, а после начинает рассылать бизнесу постановления об исполнительном производстве. То есть под видом исполнителя арестовывает деньги компаний и взыскивает их. Якобы на основании исполнительной надписи нотариуса, которую невозможно быстро проверить.

Все документы подделываются, мошенники выступают от имени действующих судебных исполнителей. Только вот банковский счет для взысканий указывают свой, чтобы самим получить награбленное.

На этой неделе стало известно о такой схеме, которую преступники проворачивали от имени действующего частного судебного исполнителя в Киеве. Его имя не называется. При этом мошенники проводили взыскания по поддельным исполнительным надписям нотариусов.

В сети забили тревогу после действий аферистов

“Страна” провела свое расследование на этот счет и выяснила, что в схему был вовлечен государственный “Укргазбанк”.

Афера высшего уровня

Мошенник, выдававший себя за судебного исполнителя, открыл счет в этом финучреждении (в отделении в Ровно), и взыскивал на него средства. Это подтвердили в самом госбанке, и заверили, что уже обратились в правоохранительные органы.

“Счет уже арестован, и открыто уголовное производство. Его ведет Нацполиция. На счет, открытый в нашем банке, поступали средства из других банков (по тем списаниям, которые происходили), но не расходовались. То есть все взысканные средства на месте, и после расследования должен произойти возврат. Со своей стороны отметим: счет открывался в нашем банке достаточно давно, и при этом предоставлялся весь пакет нужных документов”, – заверили “Страну” в пресс-службе “Укргазбанка”.

Юристы говорят, что преступники не первый раз используют такую схему, выдавая себя за частных судебных исполнителей. В то время как сами исполнители даже не догадываются, что от их имени орудуют преступники. Подделывают документы и подписываются их именами.

“Все липовое – бланки, печати, постановления об исполнительном производстве. Банк получает от исполнителя полный пакет документов и должен арестовать средства предприятия, после чего происходит их взыскание. Компания остается без денег, и может даже не сразу об этом узнать, если какое-то время не пользуется счетом. Это не первая такая история, подобные дела и раньше случались. В моей практике был такой случай с Приватбанком, где также использовалось поддельное решение суда. Суд еще идет”, – рассказал “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Компаниям, которым безосновательно списали деньги со счетов (на основании поддельных документов), он посоветовал сразу подавать в суд на банк. Причем судиться надо не с банком, где обслуживался жулик, и который увел деньги, а со своим банком.

“Списание средств на основании поддельных документов провел ваш банк. Не распознал фальшивку в документах, а провел списание – отправил средства на счет преступника. Вот ему и нужно адресовать иск. Он должен компенсировать потери своему клиенту, а дальше пускай думает, как вернуть себе выплаченное. Может подавать иск к банку-получателю средств, открывшему счет мошеннику. Либо тот сам заплатит за свои ошибки, либо с преступников взыщет”, – подчеркнул Кравец.

Может ли иметь место сговор?

Кстати, юристы уверяют, что подобные преступления часто держатся на сговоре банковских работников с мошенниками. Обычно все проворачивают в отдаленных отделениях банков, реже – в крупных филиалах.

“Как действующий исполнитель, не понаслышке знаю как проблемно открыть счет в госбанке, поэтому уверен, что без участия банковских работников в этой афере не обошлось”, – считает частный судебный исполнитель Андрей Авторгов.

Пострадавшим компаниям очень непросто вернуть украденное со счетов. Ситуации, похожие на вышеописанную историю с “Укргазбанком”, случаются редко. Как правило, жулики успевают вывести украденные деньги.

“Создают фиктивную фирму, и прежде, чем компания хватится, успевают все обналичить через ФОПы или другим способом. А потом продают ее кому-то на неподконтрольной территории на Донбассе, и “концы в воду”. Бизнес может годами ходить по судам. Все вернуть мало кому удается. Хорошо, если 50% получат”, – объяснил “Стране” управляющий партнер адвокатского объединения “Suprema Lex” Виктор Мороз.

По словам адвокатов, пострадавшим приходится долго дожидаться возврата своих средств даже после расследований силовиков. Причем, даже, когда деньги уже нашли. Банки редко соглашаются на упрощенную процедуру, и требуют судебное решение.

“Обычно банки просят постановление суда, и самостоятельно не снимают аресты со счетов. Если повезет, его можно получить за пару недель, а если нет – потребуется 2-3 месяца. Притом, что речь может идти о весьма крупных суммах: от сотен тысяч до миллионов гривен”, – рассказал Мороз.

Схема с подделкой документов частного судебного исполнителя стала возможной по двум причинам:

• По действующему законодательству, банк обязан арестовать счет, как только к нему поступит соответствующее предписание судебного исполнителя. В тот же день.

• Банк не может проверить подлинность предоставленных документов. Поскольку у него нет доступа к реестру исполнительных надписей, где можно проверить данные и номера дел.

Финансисты считают, что открытие такого доступа помогло бы решить проблему. Но только в случае автоматизации процесса.

“Открытие доступа банков к реестру исполнительных надписей могло бы помочь. Но нужно учитывать, что крупный банк может получать тысячи платежных требований в день, которые, по действующим инструкциям НБУ, нужно обработать в течение дня. Сверка по реестру усложнит и сделает процесс более длительным. Автоматическая система в этом смысле потенциально более надежное решение”, – прокомментировал “Стране” ситуацию заместитель директора юридического департамента “Кредитвест банка” Алексей Лысенко.

Правда, против открытия доступа к реестру исполнительных надписей выступают многие частные исполнители. Они опасаются, что банкиры начнут предупреждать своих клиентов о грядущих угрозах – о том, что их счета собираются арестовать. Вряд ли всех клиентов, но самых любимых – точно.

А если владельцы счетов будут знать об угрозе, то научатся быстро уводить деньги на счета в других банках либо обналичивать. Будет утрачен эффект неожиданности, которого добиваются судебные исполнители. Как ни крути, исполнителям и банкирам придется выходить на компромисс и решать проблему. Иначе мошенники будут пользоваться их несогласованностью.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Единственно с чем могут возникнуть проблемы, так это с определением юрисдикции суда в котором необходимо обжаловать сам арест и действия государственного или частного исполнителя по его наложению.

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Об этом в комментарии ГолосUA сообщил адвокат Ростислав Кравец.

«Эта процедура была внедрена еще до этого постановления НБУ. В финансовое учреждение, где открыт счет, приходит постановление частного исполнителя либо суда об аресте этого счета. Владельцам счета могут сообщать, а могут не сообщать, что счет заблокирован из-за долга… тут тоже довольно интересная ситуация. То есть физлицо не сможет пользоваться этим счетом и уже в банке выясняет, почему счет заблокирован, заморожен», — говорит юрист.

Р.Кравец уточнил, что при взыскании средств со счета путем блокировки частный исполнитель не увидит общую сумму, которая есть на банковском счету. Но для разблокировки счету нужен будет документ из суда.

«В дальнейшем, чтобы разморозить счет, нужно получить соответствующее либо постановление суда, принимающее арест, либо постановление суда, которое отменит постановление частного исполнителя или государственного исполнителя», — пояснил адвокат.

Ранее сообщалось о том, что НБУ определил механизм уведомления банками органа государственной исполнительной службы или частного исполнителя о счетах физических лиц, внесенных в Единый реестр должников. Об этом сообщает «Юрлига».

Соответствующее положение о порядке предоставления банками информации об открытии/закрытии счетов должников в органы государственной исполнительной службы или частных исполнителей утверждено постановлением правления Нацбанка от 18 апреля 2019 года № 60. Оно вступило в силу 19 апреля 2019 года.

Ирина Волконская, ГолосUA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Об этом в комментарии ГолосUA сообщил адвокат Ростислав Кравец.

«Это разрешение предоставлено частным исполнителям, которым по закону это положено. Единственное, что как Министерство юстиции, так и Национальный банк до сих пор не решили вопрос с тем, что частные исполнители еще не имеют доступ по счетам, открытым на физических лиц. Что касается раскрытия доступа к банковской тайне, все это происходит в пределах действующего законодательства и для того, чтобы частные исполнители могли эффективно исполнять решения суда и им это необходимо. Потому что в любом случае есть определенные органы, которым доступ к банковской тайне предоставляется», — считает адвокат.

Р.Кравец добавил, что согласно новому новшеству, частные исполнители не получат информацию о том, сколько денег хранится на вновь открывшихся счетах.

«В новом дополнении к правилам НБУ не говорится о суммах на новых банковских счетах или одном счете, а речь идет только о номере счета лица, внесенного в Реестр должников. Когда это лицо открывает счет, банк обязан уведомить, согласно Реестру должников, того исполнителя, частного или государственного, который ведет исполнительное производство в отношении этого должника. То есть при открытии счетов банки должны это проверять.

Они просто в рамках исполнительных производство накладывают арест на вновь открытый банковский счет или счета, и списывают суммы с этих счетов. И все. Там списывается только сумма долга. А сколько там денег… может, физлицо должно 200 гривен, а на счету 100 тыс грн, вот эти 200 грн спишу и все, но исполнителю не сообщат, какая сумма там находится», — пояснил адвокат.

Ранее сообщалось о том, что НБУ определил механизм уведомления банками органа государственной исполнительной службы или частного исполнителя о счетах физических лиц, внесенных в Единый реестр должников. Об этом сообщает «Юрлига».

Соответствующее положение о порядке предоставления банками информации об открытии/закрытии счетов должников в органы государственной исполнительной службы или частных исполнителей утверждено постановлением правления Нацбанка от 18 апреля 2019 года № 60. Оно вступило в силу 19 апреля 2019 года.

Ирина Волконская, ГолосUA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Украинцы развернули новую судебную войну с банками. Людям приходится отстаивать свое право на поступающие деньги после того, как финансисты стали активно блокировать карточные и другие счета граждан.

«В 2015-2016 годах, действительно, наблюдается значительное увеличение количества блокируемых счетов по причинам подозрения банком своих клиентов причастности к мошенничеству или иным противоправным действиям. И украинцы стали намного активнее оспаривать такие действия в судах. Ряд банков регулярно блокирует счета, а в судах не могут даже пояснить причин такой блокировки», — рассказал управляющий партнер АО «Suprema Lex», адвокат Виктор Мороз.

Подтверждают тенденцию и другие юристы. «Блокировки счетов встречались в прошлом году, а в 2016-ом их стало особенно много. Банкиры стали чаще ссылаться на закон, направленные против финансирования терроризма и отмывания денег. Под него сейчас пытаются все подверстать. Не хочет банк, чтобы крупный вкладчик перевел свои сбережения в другой, вот он и не дает осуществить такой перевод денег. Официальное прикрытие вопиющего беззакония — «мы проверяем деньги на чистоту». Сначала люди чего-то ждали, а теперь им надоело, и они пошли в суды», — отметил старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

А банкиры говорят

Юристы напоминают, что новый антиотмывочный закон, вступивший в силу еще в 2015 г., который банкиры стали активно выполнять лишь в 2016-ом (после появления соответствующего постановления Нацбанка) имеет четкий регламент и не может использоваться для огульной блокировки счетов: закон «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения».

«Осуществляя финансовый мониторинг банки могут заблокировать счет не более чем на два дня, включая день блокировки и основанием для блокировки в данном случае могут быть исключительно операции сомнительного характера на сумму, превышающую 150 000 гривен, например, перечисление средств на анонимный (номерной) счет заграницу или поступление средств с такого счета, зачисление или перевод средств из оффшорных юрисдикций или от резидентов оффшорных юрисдикций, купля-продажа за наличные чеков, предоставление денежного займа резидентом страны, находящейся под международными санкциями за легализацию средств, добытых преступным путем», — объяснил Виктор Мороз.

В тоже время финансисты отмечают, что последние разъяснения, полученные ими от Нацбанка несколько расширяют сферу деятельности пресловутого закона. «Если человек решит обойти ограничение в 150 тыс. грн. обыкновенной разбивкой (ему «упадет» на счет не сразу 150 тыс. грн., а 10 переводов по 15 тыс. грн.), служба финансового мониторинга банка все равно заблокирует счет и будет ждать объяснений», — сказал директор департамента казначейства Евробанка Василий Невмержицкий.

Но он пообещал, что банк тут же откроет человеку доступ к счету, как только получить документальное объяснение законности операции. «Например, если клиент удаленно работает на фрилансе, и предъявит нашему менеджеру трудовой договор с иностранной компанией, от которой он получил средства, то счет будет тут же разблокирован. Для нас важно идентифицировать поступление денег. Банки внедряют политику «Знай своего клиента» — ту, что давно применяют в США и Европе, в которую мы стремимся», — подчеркнул Невмержицкий.

Информация, которую банки собирают от своих клиентов не поддается разглашению. То есть не разглашается по обыкновенному запросу налоговиков или правоохранительных органов. Но наверняка будет передана им, если они получат судебное постановление на ее разглашение. Можно не сомневаться, что если против конкретного фрилансера будет заведено уголовное расследование, то банк выложит перед следователями все карты.

Финансисты открыто говорят, что выполняют судебные постановления. «Финучреждения могут блокировать средства клиента после предоставления постановление суда. Денежные средства на счете блокируются в том количестве, на которое наложен арест. К слову, арест может применяться в качестве взыскания штрафа с должника, исполнения долга, например, выплаты по кредитам, алименты и прочее. Также банк может заблокировать средства клиента по требованию регуляторных органов, например, Минфина или фискальной службы (в случае задолженности по уплате налогов) и т.п.», — рассказал заместитель председателя правления банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.

Превышение полномочий

Впрочем, случаются и злоупотребления банками своими полномочиями, с которыми нередко сталкиваются даже сами финансисты — блокировкой счета пользуются лишь для того, чтобы выманить человека в банковское отделение. Нужна, например, банку от человека какая-то справка, и чтобы он скорее с ней поторопился и финансист составил свой отчет, тот блокирует клиенту счет.

«Со мной лично был такой случай: у меня в банке еще и ипотека, и по ней требовалось предоставить дополнительную справку, и чтобы я это сделал, мне заблокировали карточный счет. Что совершенно недопустимо. И у меня был неприятный разговор с руководством этого банка, после чего я решил с ним расстаться», — отметил директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, член общественного Совета НБУ Александр Карпов.

В таких случаях, рекомендуют оспаривать решения и требовать компенсаций. «Если человек понес ущерб от блокировки счета — ему, например, пришлось плотить штраф за несвоевременную оплату. Или он был за границей и пришлось просить родных отправлять деньги денежным переводов и платить дополнительные комиссии. В случае незаконности блокировки, банк должен возместить человеку все дополнительные расходы. Также рекомендую подавать ходатайство о возмещение морального ущерба. Он определяется при помощи психологической экспертизы, которую нужно отдельно протий. Но, справедливости, ради нужно признать, не каждый суд примет решения о возмещении морального ущерба. Все от судьи будет зависеть», — признал Ростислав Кравец.

Суды — за людей

В целом украинские суды чаще всего становятся на сторону рядовых граждан, чем на сторону банкиров, уверяют юристы. Так что перспективы у людей лучше.

«К счастью, суды в большинстве случаев становятся на сторону клиентов банка и признают блокирование счетов незаконным. Но, для достижения положительного результата необходимо собрать доказательства неправомерности действий банка, в частности, вытребовав из банка пояснения такой блокировки и показав суду, что оснований для такой блокировки не было», — убежден Виктор Мороз

ТОП-6 блокировок счетов

«Страна» обобщила все случаи, при которых финучреждения блокируют сейчас карточные и любые другие счета.

1. Если владелец карточного счета не прошел верификацию, как требует большинство украинских банков (это прописано в карточных договорах). 1-2 раза в год человек должен явиться в банковское отделение с паспортом и идентификационным кодом и пройти повторную идентификацию: сообщить место жительства, работы, сохранение/изменение фамилии и семейного положения. То есть заполнить стандартную анкету.

2. При предъявлении исполнительной службой судебного постановления об аресте счета: арест и блокировка происходят синхронно. Суд может принять такое решение по разным причинам: от случаев неуплаты кредитов до имущественных споров между людьми — от раздела имущества супругов при разводах до неуплаты алиментов.

3. При неуплате человеком налогов: Государственная фискальная служба может обратиться в судебную Исполнительную службу с соответствующим ходатайством, и та может заблокировать любой счет неплательщика.

4. При мошенническом взломе банковского счета извне. Как только банк зафиксирует несанкционированное вмешательство в работу карточного счета, он обязан защитить средства клиента: сначала блокируется счет, после чего финансист связывается с хозяином карты и выясняет, знает ли он о подозрительной операции. Если ее совершил владелец счета, карта разблокируется. В противном случае обычно происходит перевыпуск пластика.

5 Выполнение требований по финансовому мониторингу: принятому в 2015 г. закона «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения». Счет может быть заблокирован при поступлении на него крупных сумм средств (свыше 150 тыс. грн. или валютный эквивалент этой суммы), или при поступлении большого количества транзакций небольших сумм — например, при 10 поступлениях на счет по 15 тыс. грн. каждая на протяжении одного-двух дней. Также могут блокироваться подозрительные суммы, поступающие из оффшорных зон.

6. При попытке банка обратить на себя внимание клиента. Когда человек не находит времени, чтобы донести в банк тот или иной документ, и финучреждение идет на радикальные меры — закрывает ему доступ к счету. А открывает его только после того, как человек явится в банковское отделение. Это единственный противозаконный случай блокировки из всех вышеперечисленных.

Страна.UA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры