• №4475 вносит изменения в действующий закон “О потребительском кредитовании” и выписывает механизм реструктуризаций;
• №4398 описывает аналогичные правила и процедуры для Фонда гарантирования вкладов физлиц, что необходимо, поскольку многие валютные займы выдавались банками, которые впоследствии оказались на ликвидации и управляются сейчас представителями ФГВФЛ;
• №4399 освобождает заемщиков от уплаты НДФЛ (налога на доходы физлиц) с суммы списанного кредита. Это 18%. Все, кому банки сейчас прощают хоть копейку долга должны платить этот налог. Для валютных заемщиков по ипотеке сделали исключение.

Принятие законопроектов очень активно лоббировалось общественными организациями заемщиков, поскольку 21 апреля 2021 года, то есть уже на следующей неделе, истечет срок моратория на выселение ипотечных должников с валютными кредитами из заложенной недвижимости.

Банки начнут выставлять семьи на улицу.

Запрет (мораторий) на выселение ипотечных должников была введен еще в 2014 году и действовал до октября 2020-го, а после был продлен еще до 21 апреля 2021. Сроки были сжатые, и на решении этой проблемы настаивал МВФ.

Людям, которые массово брали валютные ипотечные кредиты до 2008 года по курсу гривны к доллару 5 к 1, шли на встречу, поскольку они оказались в заложниках, когда в 2014-2015 годах курс гривны рухнул с 8 грн/$ до 24 грн/$ (на пиках достигал 40 грн/$ ).

Размеры кредитных долгов перед банками резко выросли, и заемщики не могли платить. Чтобы не началось массовое выставление украинцев из домов и квартир, власти вступились за должников, и запретили финансистам выселения. То есть банкиры могли требовать возврата задолженности, разыскивать и взыскивать деньги людей на счетах и делать многие другое. Однако выставлять должников на улицу — нет.

Банкирам, конечно, все это не нравилось. Они напирали на то, что им нужно рассчитываться с вкладчиками, и на то, что заемщики сами должны были думать о валютных (курсовых) рисках — не оформлять кредиты в долларе и евро. Как известно, их брали из-за низких ставок: 10-14% против 24-30% в гривне.

Противостояние между банкирами и заемщиками длилось продолжительное время. Какие-то банки при этом в частном порядке шли на уступки людям и проводили реструктуризации валютных кредитов (иногда по два раза), а кто-то — нет. Обычно под реструктуризацией понимался пересчет валютного кредита в гривну, списание насчитанных пеней/штрафов и даже части насчитанных процентов.

Иногда могли скостить часть общего ипотечного долга.

Но единых правил не было. В каждом банке действовали по-своему. А все потому, что банки, по действующему законодательству, вообще не были обязаны проводить никаких реструктуризаций. Могли или имели право, но не были обязаны.

Мораторий на выселение валютных заемщиков действовал именно до того момента, пока реструктуризации не сделают обязательными. Вчера именно это и произошло. Приняты законы, которые обязывают банки провести реструктуризацию валютной ипотеки:

• Банки обязаны за 30 дней принять решение по реструктуризации кредита и сообщить об этом заемщику.
• После подписания договора по реструктуризации, банк не имеет права на протяжении 3 лет принудительно взыскивать недвижимость — залог.
• Кредитор или другое финучреждение (если ипотеку перепродали коллектору или финкомпании) не имеет права требовать досрочного погашения кредита.
• Финучреждение обязано пересчитать кредит в гривну по текущему курсу на момент реструктуризации без какой-либо курсовой оговорки или привязки к другой валюте.
• Новая кредитная ставка после реструктуризации не должна быть выше той, что действовала в старом договоре.
• Если при этом размер кредитной ставки окажется выше индекса UIRD (размер средних депозитных ставок), который ежедневно публикуемого на сайте Нацбанка, то должна выполняться следующая очередность выплат — сначала гасится тело кредита, а потом проценты.
• Банкам запретили насчитывать на кредитный долг пеню, если он будет погашен.

Это ключевые условия, которые финансисты обязаны будут выполнить после подписания законопроекта президентом и вступления их в силу.

Есть и другое требование, также очень важное — на обязательную реструктуризацию смогут рассчитывать только те заемщики, кто не имел по кредитам долгов до 1 января 2014 года (кроме долгов по неустойкам и штрафам). То есть те, кто старался платить банкам даже после первой волны девальвации гривны.

“Это очень важный момент. Ведь в предыдущей версии законопроекта из массовой реструктуризации валютных ипотек хотели исключить заемщиков с кредитными долгами на текущий момент, а таких большинство. То есть мы бы не увидели массовых реструктуризаций, и юристы заявляли об этой проблеме. Сейчас появилась оговорка о долгах на 1 января 2014 года — что должно оставить за бортом меньше людей. Но они все-таки будут, не все получат льготы и многие все-таки останутся без жилья. Если власти уже хотели урегулировать вопрос и поставить в нем точку, то могли бы сделать реструктуризации без оговорок. Люди не виноваты, что предыдущая власть устроила спонтанную девальвацию гривны и оставила семьи без гроша”, — заявил в интервью “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

19 июля, после подписания президентом Петром Порошенко, в газете Голос Украины опубликован закон о финансовой реструктуризации. Законодательный акт призван преодолеть последствия кризиса в банковской системе через механизм добровольного внесудебного урегулирования проблемных долгов работающих предприятий перед банками.

Закон принят по требованию МВФ. Он вступит в силу через три месяца после опубликования – 19 октября 2016 года – и будет действовать в течение трех следующих лет. Согласно его нормам, предусмотрен механизм добровольного и мирного решения проблемной задолженности действующей компании перед банком в течение четко обозначенного периода – 180 дней.

«Без судебной волокиты, которая может тянуться годами и в конце концов, как правило, приводит к вынужденному банкротству заемщика», – отмечает Роман Шпек, председатель совета Независимой ассоциации банков Украины, которая является одним из авторов закона.

По его оценкам, номинальная задолженность компаний перед банками составляет около 800 млрд грн, что эквивалентно 40% ВВП Украины, а с учетом внешних долгов бизнеса – это более 100% ВВП долговой нагрузки.

При этом в странах Центральной Европы, по информации Шпека, нормой является 40-60% ВВП. «Цена этого «рекорда» очевидна: много кредитов являются неработающими. Каждая вторая гривна кредитов украинских банков предприятиям имеет вполне реальный риск невозврата», – говорит банкир.

По результатам стресс-тестов 20 крупнейших банков НБУ обнаружил, что проблемными являются 37% кредитов субъектам хозяйствования, а в целом по системе этот показатель может составить 51%. Тем не менее, юристы скептически оценивают возможности закона о финреструктуризации.

Уверены, что принятый депутатами в спешке проект закона (чтобы уйти в отпуск и перед тем развязать руки Кабмина для дальнейших переговоров с МВФ относительно будущего транша) не только не запустит механизм погашения кредитной задолженности, но и приведет к увеличению количества судебных исков.

Об этом же говорится в официальных выводах Главного научно-экспертного управления (ГНЭУ), обнародованной на сайте ВРУ, который подается депутатам до голосования. Юристы отмечают, в частности, что ряд положений законопроекта «изложено юридически некорректно, что может привести к несогласованности с другими законодательными актами и к увеличению количества обращений в суд».

Так, например, статья 21 закона предусматривает 180-дневный мораторий со дня начала финансовой реструктуризации, во время которого предприятие-должник освобождается от обязанности возвращать долги кредиторам, не допускается передача имущества должника в залог или его реализация с торгов и т.п. Запрет реализации необоротных активов должника распространяется на всех кредиторов должника, независимо от их участия в финансовой реструктуризации, хотя в законе вроде прописано обратное.

«Действие моратория не распространяется на требования кредиторов, которые не являются привлеченными [к переговорам] кредиторами (кроме случая, определенного пунктом 6 части второй этой статьи [пункта 6 этой статьи в законе просто не существует])… В период действия моратория любой кредитор… имеет право начать или продолжить судебное разбирательство для получения решения суда против должника о взыскании задолженности или обращения взыскания на имущество должника», — говорится в законе.

Как объясняет старший партнер адвокатской компании Кравец и партнеры Ростислав Кравец, возможность судебного производства не означает возможность взыскания денежных средств, а, следовательно, права кредиторов, имеющих на руках судебные решения, будут нарушаться.

К тому же эта норма противоречит закону о судоустройстве и статусе судей. Статья 13 этого закона предусматривает, что судебные решения являются обязательными для исполнения и их неисполнение влечет за собой ответственность, вплоть до уголовной.

Негативный эффект такого моратория оценить не трудно, на сегодня в судах находятся тысячи дел в отношении кредитных взаимоотношений. Так,например,в 2015 году к взысканию Государственной исполнительной службой был объем долгов в размере 565 млрд грн (номинальный ВВП Украины в первом квартале текущего года составлял ₴453,2 млрд).

Исполнительная служба сейчас смогла взыскано лишь 2,2% от установленной суммы, мораторий на взыскание задолженности по судебным решениям только ухудшит выплаты. Кроме того, для координации вопросов организации и проведения процедуры финансовой реструктуризации законом предусмотрено создание наблюдательного совета, в компетенцию которой входит создание секретариата и арбитражного комитета.

Сам совет будет состоять из девяти человек — по одному представителю от НБУ, Минфина, МЭРТ и Минюста, еще пятерых представителей от себя решил делегировать профильный комитет Верховной Рады. Согласно выводов ГНЭУ, так как формирование секретариата будет осуществляться представителями государственных органов это дает пути для коррупции.

По словам Кравца, в Конституции Украины и закона о комитетах ВРУ четко указано, что комитеты должны осуществлять исключительно законопроектную работы. А следовательно такие назначения также можно будет обжаловать в суде. Что затянет создание совета для предварительного рассмотрения вопроса о финреструктуризации.

«Это уже не первый случай, когда в нас плюют на Конституцию», – говорит советник председателя правления банка Новый по юридическим вопросам Александр Ярецкий. Он добавляет, что этот закон может сработать вообще только в «больших кейсах» при участии олигархического бизнеса, государственных и крупных банков, и массовости не приобретет.

«Если бы у нас была другая бизнес-ментальность, то и старый закон о восстановлении платежеспособности должника прекрасно работал бы. Нормы этого закона будут использоваться мелкими кредиторами, которые всегда будут блокировать решение крупных с целью шантажа», – говорит юрист.

Последние, например крупные банки, как показывает международная практика, часто откупаются некими суммами, чтобы разного рода подрядчики и поставщики «не путались под ногами», чтобы быстрее завершить переговорный процесс относительно реструктуризации задолженности, объясняет Ярецкий.

Леся Выговская, Новое время

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

НБУ и банкиры предложили заемщикам компромиссный вариант реструктуризации валютных кредитов. Схема прописана в законопроекте, разработанном Независимой ассоциацией банков Украины (НАБУ). Документ уже благословили и на Институтской, и в Международном валютном фонде. «Национальный банк полностью поддерживает такой вариант выхода из ситуации. Ведь он основан на реальных механизмах защиты и поддержки украинских валютных заемщиков, в первую очередь малообеспеченных и социально незащищенных», — заявил первый замглавы НБУ Александр Писарук.

Авторство документа говорит само за себя: в отличие от скандального законопроекта № 1558-1, предоставлявшего заемщикам максимальные поблажки (он был забракован МВФ и не подписан Президентом), его новая версия всецело защищает интересы банкиров. Документ предусматривает пересчет валютных займов в гривневые по официальному курсу НБУ на день конвертации (сейчас — 21,29 грн/$ ). Он также позволяет реструктуризировать только кредиты, задолженность по которым на начало этого года не превышала 2,5 млн грн (включая основную сумму долга, проценты, комиссии и пр.). Еще одно условие перевода кредита в гривну — отсутствие у клиента просрочки платежей на 1 января 2014 года (когда курс был еще 7,99 грн/$ ) или ее полное погашение перед реструктуризацией

К программе смогут подключиться заемщики, для которых кредитное жилье — единственное: у претендента на реструктуризацию будут проверять наличие прописки в заложенном жилье, оформленное до 1 января 2014 года. Такие условия априори отсекают значительную часть претендентов на льготы: за бортом окажутся, например, инвесторы, вложившиеся в долгострои и «замороженное» строительство (в этом случае о «прописке» и речи быть не может), а также граждане, некогда поучаствовавшие в приватизации жилья, пусть даже символически. «Учитывая все оговорки, проблему реструктуризации валютных кредитов решить не удастся. Закон будет распространяться лишь на несколько сотен человек по всей стране, а может, и того меньше», — заявил «ДС» старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. Ранее министр финансов Украины Наталья Яресько заявляла, что в Украине насчитывается 70 тыс. должников по валютным кредитам.

Если бы кредиты конвертировали сейчас, ставки по ним через три года выросли бы до 24,7% годовых. А для многих такая ставка стала бы применяться и до истечения этого срока

После конвертации в гривну ставка по кредиту останется прежней. Но через три года банки смогут повысить ее до уровня Украинского индекса ставок по депозитам физлиц (UIRD) плюс 3%. В данный момент для годовых гривневых вкладов этот индекс составляет 21,71%. Т.е. если бы кредиты конвертировали сейчас, ставки выросли бы до 24,7% годовых. «Однако в проекте есть ловушка: если после реструктуризации займа заемщик допустит просрочку, то на 30 день банк получит право установить процентную ставку UIRD плюс 3% на всю сумму реструктуризированного долга, не дожидаясь истечения трехлетнего срока», — пояснил «ДС» адвокат, управляющий партнёр ЮФ «Можаев и Партнёры» Михаил Можаев.

Дисциплинированным заемщикам финансисты обещают простить часть долга. Базовая «скидка» составит 25%. Тем, чье жилье попадает в категорию социального (квартиры площадью до 60 кв. м и дома до 120 кв. м), обещают списать 50% кредита. Инвалидам, участникам АТО, ветеранам, многодетным семьям — свыше 70%. Что касается участников АТО, получивших инвалидность, а также наследников погибших в антитеррористической операции граждан, то их полностью освободят от погашения долга. Но опоздай заемщик с платежом на те же 30 дней, и никакого списания не будет. «В таком случае банк имеет право отказать в аннулировании части долга, насчитать штрафные санкции, и взыскать долг за счет залогового имущества», — говорит старший партнер ЮФ «Кушнир, Якимяк и партнеры» Олег Якимяк.

Главная же новация предложенного банкирами документа содержится в заключительных положениях. Через 6 месяцев после вступления закона в силу они отменяют действующий с лета прошлого года мораторий на принудительное взыскание залогового жилья. «По сути, эта норма коснется не только заемщиков, которые захотят реструктуризировать займы, но и всех остальных, чьи кредиты не будут конвертироваться в гривну. Должников просто начнут выселять из квартир. Причем те, кто претендует на реструктуризацию, также не будут застрахованы. Банк сможет «потерять» документы или затянуть их рассмотрение. И через полгода отобрать находящуюся в залоге квартиру», — допускает Михаил Можаев.

Реакция заемщиков на такой «подарок» оказалась предсказуемой. Хотя проект еще не зарегистрирован в парламенте, активисты «финансового Майдана» вновь начали митинговать под зданием Верховной Рады. Их главное требование — реанимировать «зависший» законопроект № 1558-1.

Елена Доспехова, Деловая столица

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Как и в предыдущие года целью Меморандума стало не решение вопроса, а снятие напряженности и фактический обман заемщиков. До последнего времени они исполняли взятые на себя обязательства, однако в связи с непрофессиональной деятельностью руководства НБУ приведшим к очередной девальвации гривны в 3 (!!!) раза потеряли возможность и фактически смысл дальнейшего погашения валютных кредитов.

Даже НБУ на своем сайте официально разъяснил, что данный меморандум не носит обязательный для банков характер. Кроме того и в переходных заключениях меморандума указано о том, что он вступает в действие с момента вступления в силу изменений в Налоговый кодекс Украины относительно освобождения от налогообложения банковских учреждений и физических лиц-заемщиков по операциям реструктуризации (прощения) валютных кредитов и / или прощение (аннулирования) части долга.

Уже прошло практически два месяца с момента его подписания финансистами, однако до сих пор ни один депутат не внес соответствующий законопроект в Верховную раду.

Поэтому все изложенные в нем предложения не имеют для заемщиков воплощения в реальный результат.

Глобальным решением вопроса по валютным кредитам будет признание государством и банками незаконности их выдачи. Вероятнее всего именно так в скором времени и произойдет. Любые полумеры не дадут результат и время прошедшее с первого кризиса 2008 года это уже подствердило.

Поэтому еще раз хочу обратить внимание валютных заемщиков не имеющих возможность погашать кредиты на их действия.

Если Вы не можете оплачивать полную сумму кредита лучше прекратить оплаты полностью. Банковские учреждения и все их внутренние программы написаны таким образом, чтобы вытянуть из заемщиков все возможные средства. Фактически сегодня для банкиров не стоит вопрос возврата валютного кредита, большинство кредитов уже давно погашено. Сегодня банки уже просто получают сверхприбыль от потребительских кредитов. Даже списав и простив их полностью банки не понесут убытки, они просто не получат запланированную прибыль в 500%.

Также необходимо помнить, пока Вы хоть что-то платите, банкиры Вам ничего предлагать не будут.

В дальнейшем все общение с банками необходимо осуществлять в письменной форме. Никакого устного общения, все предложения только письменно.

Само предложения необходимо формулировать довольно четко. Не стоит просить от банка предоставить Вам программу реструктуризации. Все программы банков направлены лишь на получение дополнительной прибыли, а не решения вопроса погашения валютного кредита.

В предложении обязательно необходимо сформулировать сумму ежемесячного платежа в гривнах, которую Вы можете вносить для погашения кредита. Также было бы желательно рассчитать и предоставить свой график погашения. В интернете есть довольно много так называемых кредитных калькуляторов помогающих составить подобный расчет.

Еще одним важным моментом является схема погашения. При этом не должно быть никаких аннуитетных платежей. Все схемы должны основываться на стандартной схеме погашения кредита.

Предоставив подобное предложение в банк и настаивая на нем Вы значительно увеличиваете свои шансы добиться от финучреждения тех условий на которых кредит погасить абсолютно для Вас реально и при этом не стоит рассчитывать на мораторий и соблюдение банком его условий.

Также стоит помнить, что подписывая любые дополнительные соглашения необходимо обратить внимание на попытки банков включит в них подконтрольный себе третейский суд. От этих условий Вы вправе отказаться.

Соблюдая предложенный вариант действий шансы погасить валютный кредит значительно возрастают.

Ростислав Кравец

Адвокат, старший партнер

Адвокатской компании «Кравец и партнеры» для журнала Личный счет

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Как показало время, как банкам, так и государству, в общем-то, это и не сильно нужно. Банки во главе с НБУ усиленно создают видимость глубокой обеспокоенности, рекламируя различные бесполезные меморандумы.

На практике же все выглядит совсем иначе. Девальвация национальной валюты в пять с половиной раз по отношению к валюте займа сделала не возможным погашения кредита, а зачастую и просто бессмысленным. Во многих случаях ситуация усугубляется тем, что стоимость залога по кредиту значительно меньше остатка.

Банки, понимая свою полную безнаказанность, а также провал в корпоративном сегменте пытаются компенсировать свою прибыль за счет ранее выданных потребительских кредитов.

Исходя из реального положения вещей, а также того, что вероятнее всего курс гривны к валютам и далее будет стремительно девальвировать возможно дать несколько советов, как себя вести в данной ситуации.

1. Если Вы можете погасить кредит, желательно это сделать досрочно и не затягивать. Вероятность дальнейшей девальвации гривны крайне высока. И абсолютно реально, что уже через несколько месяцев ежемесячное погашение кредита станет просто не посильной задачей.

2. При невозможности осуществлять текущие платежи в полном объеме или полном осознании того, что возможность погашать кредит в ближайшей перспективе будет затруднительна или полностью не возможна – платежи лучше прекратить полностью.

Во-первых, без наличия существенной задолженности банки зачастую даже не отвечают на письма заемщиков обращающихся к ним с предложениями о реструктуризации кредита.

Во-вторых, при дальнейших судебных разбирательствах, банки выставляют такие суммы пени и штрафов, что те средства, которые были потрачены на оплату не полных платежей, фактически не видны на их фоне. Кроме того, суды также не обращают внимание на платежи по 50 – 100 долларов (евро, швейцарских франков) или другие суммы не соответствующие условиям договора и это никоим образом не отражается на результате судебных решений.

Все переговоры с банками в данной ситуации сводятся только к одному – затягиванию банками времени для получения как можно большего количества живых денег.

3. Невозможность и бесперспективность дальнейшего погашения кредита. В данном случае необходимо для себя четко определить те условия, на которых заемщик готов погашать кредит. Это может быть конкретная сумма в гривнах или же передача в счет полного погашения залогового имущества. После этого необходимо письменно обращаться в банк со своим предложением и всячески избегать каких-либо устных договоренностей. Все условия и соглашения должны быть зафиксированы исключительно в письменной форме.

Во втором и третьем случает, обязательно стоит задуматься над наличием в собственности не залогового имущества, как у заемщика, так и у поручителей. Кроме того стоит обратить внимание на условия договоров ипотеки. Зачастую в них есть пункты дающие возможность финучреждениям требовать средства с имущественных поручителей, если стоимости предмета ипотеки не будет достаточно для погашения долга.

Что же касается подготовленного пробанковской общественной радой при НБУ и банками меморандума, то на практике он ничего не дает. Условия, при которых он вступает в силу, на сегодня маловероятны. А помимо этого, соглашаясь на подобные условия заемщик попадает в еще большую зависимость от банка и абсолютно не исключена ситуация потери залогового имущества даже после исполнения условий меморандума.

Я очень надеюсь, что нацбанковский непрофессионализм и банковская глупость не приведут к полному разрушению банковской системы. И в стране все таки будет признана незаконность валютных потребительских кредитов, что единственное, на мой взгляд, и сможет решить эту существующую проблему не дающую во большинстве случаев развиваться украинской экономике.

Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании «Кравец и партнеры» для журнала Личный счет

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Согласно документу, реструктуризация невыплаченной суммы кредита и начисленных, но не уплаченных процентов, осуществляется путем изменения валюты исполнения обязательств на гривну по официальному курсу НБУ на дату подписания договора. При этом закон запрещает банкам требовать с заемщиков дополнительные платежи. Для конвертации кредита клиенту необходимо лишь письменно обратиться в банк на протяжении года с момента вступления закона в силу.

Резонансное решение Верховной Рады страны спровоцировало множество дискуссий. «Минфин» разбирался, кто — «за», а кто «против» такой инициативы.

Заёмщики

Как известно, условия, подобные тем, которые указаны в законопроекте, к украинской власти продолжительное время выдвигал так называемый «Кредитный майдан». Сторонники движения, среди которых преимущественно валютные заемщики вот уже несколько месяцев подряд именно этого и добивались, регулярно коротая время на своего рода митингах под стенами административных зданий. Поэтому для обладателей позолоченного мусорного бака «1558-1» стал весьма хорошей новостью.

В Facebook-сообществе «Кредитного майдана» ликуют: организация давно добивалась принятия данного закона. Противников принятого закона тут осуждают, объясняя свою позицию тем, что документ является единственной надеждой оказавшихся в ловушке девальвации заемщиков.

Ряд экспертов также одобрительно оценили решение Верховной Рады. В частности, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец считает, что банковская система отныне сможет свободно вздохнуть и начать полноценную работу.

«На мой взгляд, это решение сможет окончательно решить проблему с валютным кредитами. При этом государство и банки не несут потери, на чем как раз и настаивал Международный Валютный Фонд. Банковская система сможет избавиться от проблемных кредитов и без длительных судебных споров быстро получить задолженность по кредитам», — рассказал «Минфину» Кравец.

Напомним, долларовые и другие кредиты в инвалюте население активнее всего набирало до кризисного 2008 года, когда официальный курс составлял 5 грн/$ . Банки предлагали выгодные условия обслуживания и низкие ставки, что и привлекало заемщиков. Но рост курса доллара в кризисный период до почти 8 грн/$ , законодательные ограничения, а также здравый смысл банкиров заставили прекратить практику массовой раздачи валютных кредитов населению в 2009 году.

Банкиры

Проблему валютных заемщиков, заявляющих о невозможности обслуживать свои кредиты после существенной девальвации, уже пытался решить Национальный банк. Кроме того, в коммерческих банках Украины и так успешно работают программы реструктуризации валютных займов. А принудительная конвертация всех валютных кредитов по курсу 5-8 грн/$ ложится на плечи банковской системы непосильной ношей, о чем заявляют сами банкиры:

«Первичные возможные убытки банковской системы от реализации этого закона уже посчитаны – порядка 100 млрд гривен», — рассказал «Минфину» Тарас Проць, член правления ОТП Банка.

Финсектор, в частности, считает решение политическим и противоречивым, принятым сгоряча в преддверии местных выборов. Профессиональное сообщество открыто критикует закон:

«Это популистский документ, разрушающий финансовую систему Украины и ущемляющий интересы людей, которые добросовестно платили и продолжают платить те же валютные кредиты. Кроме того, любое законодательное вмешательство во взаимоотношения должника и кредитора в данном случае противоречит Меморандуму, подписанному между Украиной и МВФ», — считает и.о. главы правления UniCredit Bank Тамара Савощенко.

Банкиры уверены, что принудительное решение о конвертации кредитов обернется едва ли не катастрофой для сектора. По словам Дмитрия Крепака, председателя правления Кредобанка, все это чревато автоматическими убытками, уменьшением регулятивного капитала, необходимостью докапитализации банков.

«Кроме того, у банков автоматически появится «короткая» валютная позиция – т.е. необходимость купить валюту. Значит будут предпосылки к девальвации гривны», — рассказал «Минфину» Дмитрий Крепак.

Банкиры опасаются за устойчивость банковской системы. В случае подписания документа президентом, курс гривны окажется под давлением. Это в свою очередь может потянуть за собой череду экономических последствий, считают в банках.

«Голосуя за столь популистский закон, парламент совершенно не думал о финансовой стабильности экономики, которая сейчас и так находится в крайне тяжелом состоянии. Депутаты решили возложить ответственность за валютные
риски на банки, игнорируя фундаментальные экономические законы. Этот закон создан для выгоды нескольких тысяч валютных заемщиков, но в результате подорвет банковскую систему, а от этого пострадают миллионов вкладчиков», — отметил Сергей Черненко, председатель правления ПУМБ.

Представители бизнеса единогласно заявляют, что возлагают надежды на президента, который может применить право вето по отношению к закону.

«Вето президента на этот закон является закономерным, применение такого закона на практике просто невозможно — без определения источников финансирования процесса», — рассказали «Минфину» в ПриватБанке.

Для многих совершенно очевидным является тот факт, что депутаты умышленно пошли на столь скандальный шаг, готовясь к местным выборам. Президент, как полагает бизнес, не допустит реализации закона. Впрочем, во время своей предвыборной кампании Петр Порошенко тоже обещал украинцам конвертацию всех долларовых кредитов в гривну, о чем сейчас вспомнили все сторонники законопроекта №1558-1.

Нацбанк и Минфин

Национальный банк, как никогда, солидарен с коммерческими банками. Регулятор настаивает на отклонении законопроекта 1558-1. Министерство финансов также открыто раскритиковало инициативу депутатов.

Депутаты

Вчера за законопроект, который наделал столько шума, проголосовали 229 депутатов. Активнее всех голосовали представители фракций партии БПП и Народный фронт. Отдельные народные избранники твердо уверены в правильности своего решения и не готовы отступать.

Но есть и те, кто «одумался» и уже сообщил о намерении отозвать свой голос, среди таких депутаты от фракции «Батькивщина» Игорь Луценко, Алена Шкрум, от БПП — Александр Черненко, Олег Мусий и другие.

Что будет дальше

Если банки будут вынуждены пойти на принудительную конвертацию, они не смогут покрывать разницу между курсом конвертации и реальным курсом доллара как в своих активах, так и в своих валютных обязательствах перед клиентами. Это может обернуться очередной волной банкротств финучреждений или же острой необходимостью их подпитки за счет государственных средств.

Кроме того, такой способ реструктуризации валютных кредитов противоречит договоренностям Украины с ее ключевым кредитором — МВФ.

В банках же напоминают, что вопросы, связанные с реструктуризацией валютных займов, на сегодняшний день решаются индивидуально с каждым заемщиком, исходя из текущей ситуации.

«Безусловно, интересы валютных заёмщиков должны быть защищены, и банки – в том числе наш банк – постоянно работают над тем, чтобы урегулировать ситуацию в индивидуальном порядке, принимая во внимание нужды и возможности конкретного заёмщика. В то же время, вчерашнее принятие закона о принудительной реструктуризации валютных кредитов вносит исключительно деструктив в процесс оздоровления банковской системы Украины», — рассказал «Минфину« Филипп Дюмель, председатель правления УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Впрочем, сегодня в Раде уже зарегистрировали проект постановления об отмене закона о реструктуризации валютных кредитов, текст документа пока отсутствует.

Кристина Болотова, Минфин

Адвокатская компания Кравец и Партнеры