Назад, в 1990-е

«Состояние здоровья» украинских банков практически предсмертное. Это подтверждается «показаниями градусника» — нормативами работы банковской системы.

«Например, такой показатель как «регулятивный капитал», показывающий количество реальных денег, которыми обладают банки за вычетом убытков и потерь, только за год упал вдвое, а в валютном эквиваленте и вовсе в 5 раз, — констатирует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Фактически, после реформ Кубива-Гонтаревой банковская система вернулась к уровню 1990-х.

Кредитование приостановлено

Ещё один важный показатель — адекватность регулятивного капитала, который зависит от качества кредитного портфеля. Если у банка большая часть «плохих» кредитов, то соответственно, и показатель адекватности будет низкий.

По данным НБУ, к началу июля в целом 18,7% кредитов украинских банков признаны проблемными, поскольку не обслуживались более 3 месяцев. Притом, что ещё в начале года доля просроченных кредитов составляла 13,5%.

Словом, неудивительно, что адекватность украинских банков упала ниже плинтуса — 8,03% при минимальном требовании 10%. А ведь ещё 2 года назад уровень адекватности составлял 18%.

Такие затянувшиеся болезненные симптомы привели к тому, что украинские банки приостановили программы кредитования. Эксперты прогнозируют, что тенденция сохранится как минимум до конца года — банки попытаются ещё больше урезать кредитные портфели и ужесточить требования к заёмщикам. А о кредитах на квартиры и машины большинству украинцев можно забыть не только в этом году, но и в следующем.

Депозиты: отток продолжается

Стараниями НБУ только за 2014 украинцы забрали из банков треть депозитов — порядка 126 млрд. гривен. И в 2015 отток денег продолжился. В результате банковские закрома оказались опустошены, а доверие к отечественной финансовой системе подорвано настолько, что на его восстановление потребуются долгие годы.

Тенденция последнего времени: украинцы, которые всегда славились своими заначками и кубышками, начали проедать не только гривневые, но и валютные сбережения. Причины очевидны: тотальное обнищание населения и желание жить сегодняшним днём, потому что будущего многие просто не видят.

В нынешних условиях многие снимают деньги с вкладов и то, что не успевают проесть, перекладывают под матрацы. А эксперты, которые все эти годы призывали украинцев поддержать отечественную банковскую систему депозитной гривной, стали более осторожны в своих советах.

«Если открывать депозит, то лучше краткосрочный, ведь теперь банки получили право не возвращать вклады досрочно по требованию клиента, — говорит экономист Андрей Мартынюк. — Кроме того, депозит лучше размещать в банке, имеющем отношение к действующей власти. Этот совет немыслим для цивилизованной страны, и, тем не менее, сегодня только так можно получить гарантию того, что до смены власти сбережения будут в более-менее надёжном месте».

Секреты ФГВФЛ и НБУ

Надёжность банка сегодня украинцы действительно ставят во главу угла, ведь такого «банкопада», который произошёл за последний год, мы ещё не видели! Полсотни банков обанкротились, а ресурсы государства рекой полились на возмещение средств вкладчикам через Фонд гарантирования вкладов физлиц. При этом самого главу Фонда подозревают в незаконном руководстве.

Информация о том, что глава ФГВФЛ не имеет права занимать этот пост, так как вопреки законодательному запрету являлся совладельцем Международного инвестиционного банка, появилась в первой декаде августа. Юрист Ростислав Кравец утверждает: статья 13 закона «О системе гарантирования вкладов физлиц» прямо запрещает директору-распорядителю Фонда быть участником или связанным лицом любого банка, а ведь МИБ является участником ФГВФЛ с 2008! И то обстоятельство, что весной Ворушилин передал акции банка семье, ничего не меняет, ведь в момент назначения на пост он нарушил закон, и, следовательно, находится на должности незаконно.

Тем временем, не менее странное поведение продемонстрировал и НБУ, заявив о своей поддержке банка «Финансы и кредит». Эксперты признают, что это, безусловно, прекрасная новость, но при этом задаются вопросом: почему не было сделано то же самое по отношению к другим крупным банкам?

«Совершенно непонятно, зачем было нужно вводить временные администрации в крупные банки и доводить их до банкротства, — говорит Охрименко. — Ведь проблемы с выплатами по депозитам физлицам в банке «Финансы и кредит» ничем не отличаются от проблем, которые были и в банке «Дельта» или «Финансовая инициатива»! Думаю, со временем мы узнаем причину такого странного поведения руководства НБУ. Жаль только, что деньги, потерянные украинцами в банках, которые фактически разорила Гонтарева, вкладчики уже не смогут получить. Такого развала украинской банковской системы никто не ожидал», — резюмирует эксперт.

Руслан Веснянко, экономический обозреватель, специально для EADaily

Адвокатская компания Кравец и Партнеры