“Действительно, заемщики стали чаще жаловаться и обращаться к юристам в последние недели. Претензий к кредиторам стало больше. Причем как со стороны простых людей, так и бизнеса. Многие пострадали от войны: у кого-то остался бизнес на оккупированных территориях, у кого-то он разрушен врагом, немало трагичных историй. Масса людей лишились активов, доходов, крова, заработка и здоровья, а поэтому не в состоянии гасить кредиты, которые брали до войны. Однако банки не всегда готовы делать на это скидку и идти навстречу и отказывают заемщикам в поблажках, поэтому от людей идут жалобы”, – рассказал “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Однако он напомнил, что с начала войны Торгово-промышленная палата выдала разъяснение, в котором признала войну в Украине форс-мажором.

Это значит, что всем кредиторам (банкам, финансовым компаниям и т.д.) запрещено насчитывать на кредитные долги пени и штрафы. А также, что не менее важно, запрещено взыскивать залоги по кредитам, даже если по ним не будут платить.

На этот счет также принимали специальный закон №2120-IX. Он запрещает кредиторам пени и штрафы.

Но что банкам не запрещено – это насчитывать проценты по кредитам. Они имеют право это делать. И делают. Даже в отношении тех, кто живет на неподконтрольных территориях или же потерял там бизнес.

Хотя первые три месяца войны многие банки назначали населению по карточным кредитам льготные ставки на уровне 0,00001% годовых. У большинства финучреждений льготные периоды завершились 1 июня, и с начала этого месяца пошли списания по повышенным процентным ставкам – в среднем 1,5-1,7% в месяц.

Банки не сильно разбирали, какие именно средства списывают, поэтому дело доходило до скандалов. Например, житель города Купянска (Харьковская область) заявил на финансовом форуме, что Приватбанк списал в счет погашения кредитной задолженности деньги из его пенсии, которой ему и так не хватало на жизнь в условиях вынужденного переселения из зоны боевых действий.

А клиентка “ОТП Банка” пожаловалась на неуступчивость своего финучреждения, которое отказывается идти ей навстречу в погашении займа и предоставлять кредитные каникулы, несмотря на то, что она потеряла работу.

“Вместо того чтобы в военное время предложить клиентам решение вопроса, мне звонит по телефону парень, который сам себе говорит, перебивает, кричит и говорит, что каникул нет в военное время в их банке, и я давно все должна была оплатить”, – говорится в жалобе заемщицы под ником Kate97.

Как договариваются простые люди

Еще когда в марте вступил в силу спецзакон №2120-IX, запрещающий во время военного положения пени иштрафы по просроченным кредитам населения, Нацбанк сразу выдал свое разъяснение и призвал людей самостоятельно договариваться с кредиторами.

В нем четко говорилось, что новым законом запрещаются только финансовые санкции, но не начисление процентов по займам. А также что закон №2120-IX не обязывает банки предоставлять населению какие-либо льготы и кредитные каникулы. Они не должны идти на уступки, хотя и могут. НБУ призвал каждого, кто хочет их получить, обратиться в банк/финкомпанию и договориться о новых условиях.

О льготах и уступках договорились далеко не все. Кто-то из-за неуступчивости банка, а кто-то из-за того, что не связался со своим кредитором. Причем люди не проводили переговоры не только потому, что не желали или пустили дело на самотек, а еще и потому, что оказались на оккупированных территориях и остались без связи с Украиной. На первом месте для них стоял вопрос выживания, а не выяснения отношений с кредитором.

В то же время банкиры считают, что и так сделали для заемщиков очень много во время войны, когда не требовали в марте-мае обязательных кредитных платежей и насчитывали минимальную или нулевую процентную ставку. Они не говорят, что больше никаких льгот не будет, но дают понять, что их будет меньше.

“Мы на протяжении трех месяцев не брали с клиента ни копейки: ни по кредитным картам, ни по авто, ни по ипотеке. Сейчас думаем, что делать с теми, кто не может гасить кредиты, причем это не зависит от места пребывания клиента. Проблемы также могут быть и у многих клиентов, которые переместились на подконтрольную Украине территорию в связи с потерей работы, например. Для таких людей предлагаем программы реструктуризации. Только такой вариант позволит качественно выйти из этой ситуации”, – сказал “Стране” член правления “Ощадбанка”, ответственный за розничный бизнес, Антон Тютюн.

А руководитель дирекции розничного бизнеса “Приватбанка” Дмитрий Мусиенко заявил журналистам, что, например, по кредитным картам его структура предложила четыре варианта реструктуризации. Людям, которые могут платить ежемесячно 5% от суммы задолженности, дали ставку 1,7%. Заемщикам с ограниченными финансовыми возможностями установили меньший ежемесячный платеж – от 1,5 до 4,9%.

А тем, кто совсем не может платить, будут оформлять отдельные кредиты.

“По ипотеке и автокредитованию платежи, которые клиенты не проводили в течение трех месяцев кредитных каникул, будут разделены на равные части и добавлены к ежемесячным погашениям. То есть сумма ежемесячного взноса будет несколько увеличена, но это легче, чем уплатить все за один раз. Кроме того, в случае необходимости, может быть увеличен срок действия кредита или уменьшена процентная ставка”, – сказал Мусиенко.

Единые стандарты для пересчета кредитных долгов и реструктуризаций есть не у всех банков. Многие заявляют, что историю каждого долга рассматривают отдельно, и принимают персональные решения в каждом случае. При этом разделяют заемщиков по территориальному принципу на тех, кто:

• живет на временно неподконтрольных территориях, не имеет постоянного дохода;
• эвакуировался и пытается устроить жизнь в других украинских областях;
• бежал от войны за границу;
• не менял места проживания, но все равно нуждается в отсрочках из-за сокращения доходов, потери работы и пр.

Некоторые банки в буквальном смысле следят за передвижениями клиентов, поэтому могут сами проверить заявления людей. Слежка идет через банковские мобильные приложения, через функцию геолокации.

Самое лучше (лояльное) предложение для заемщиков-физлиц, о котором узнала “Страна” в ходе реструктуризации кредита во время войны, – это списание 70-80% кредита при одноразовом погашении 20-30% задолженности. Выплачиваешь оговоренную с банком часть долга сразу на месте (без разбивок) – и остальное он прощает. Но финансисты объяснили, что это не массовая схема, а исключение для человека там, где проходили боевые действия, в аховой финансовой ситуации. Чаще всего приходится выплачивать 50-60% долга, чтобы банк списал оставшиеся 40-50%. Обычно такие варианты предлагают тем, кто не имел просрочек до войны, и тем, кто прописан в военных регионах.

“При проведении переговоров с заемщиком мы в первую очередь ориентируемся на его возможность платить платеж или его часть и, как правило, клиент получает именно этот платеж. Мы не начисляем пени и штрафы, но существует минимальный платеж, который нужно платить, чтобы сохранить возможность пользоваться кредитным лимитом”, – разъяснил “Стране” начальник управления сбора розничных кредитов “ОТП Банка” Александр Лысенко.

Он также заверил, что заемщики с временно оккупированных территорий получают максимальные льготы.

Шантаж бизнеса и конфликты из-за кредитов

Непростая ситуация сложилась и с погашением кредитов бизнесом, ведь многие предприятия пострадали от вражеских ударов, их производственные мощности и склады были физически разрушены. А другие полностью потеряли активы на неподконтрольных территориях. У всех ситуации разные. У некоторых бизнес не разрушен, но сокращает производство из-за перекрытого экспорта после захвата украинских портов или из-за сокращения потребительского спроса на продукцию, которое ощущается на фоне общего падения доходов населения.

Здесь банкиры также каждую ситуацию рассматривают персонально, но заявляют об общих принципах при рассмотрении кредитной истории. Например, в Приватбанке сообщили, что с 24 февраля по 1 июня не выносили кредитные долги бизнеса на просрочку (не относили их в категорию проблемных), отмечая, что таким образом предоставили компаниям возможность гасить долги в привычном режиме. Бизнесу не блокировали деньги на счетах и не списывали их в счет погашения кредитов.

“Для понимания ситуации: банк в апреле и мае проводил опрос всех клиентов относительно состояния бизнеса – клиентов, которые имели финансовые проблемы или с которыми не было связи. В июне уже сформированы и направлены в Приват24 для бизнеса индивидуальные предложения по реструктуризации долгов”, – рассказал “Стране” руководитель дирекции обслуживания бизнес клиентов Приватбанка Евгений Заиграев.

В случае с бизнесом банкиры редко шли на списания долгов (лишь при условии тотального физического уничтожения), но чаще старались договориться о регулярных погашениях сокращенных платежей.

Главное, что заставляет кредиторов идти на уступки, – это запрет на взыскание залогов во время войны и его низкая ликвидность. Это значит, что банк может только арестовать имущество компании-неплательщика, то есть заблокировать его продажу. Однако не может продать, то есть взыскать, чтобы вернуть себе деньги. При этом многие финансисты понимают, что чаще всего не смогут перепродать взысканные у должников активы – из-за войны в Украине затормозилось функционирование/развитие бизнеса, поэтому они мало кому нужны.

Часто у банка небогатый выбор: либо договориться с предприятием о сокращенных платежах по кредиту и получать хоть что-то, либо не получать ничего. Чаще всего банки настаивают на том, чтобы компания ежемесячно платила не меньше 30% довоенного среднемесячного кредитного платежа. Это в среднем, размер может быть разным.

“Единых, универсальных для всего бизнеса условий по реструктуризации кредитов сейчас нет. Каждая история рассматривается персонально, каждое кредитное дело и заемщик. Банк оценивает сразу несколько ключевых факторов: открытость компании (готовность предоставить всю отчетность и данные о деятельности для оценки) и корректность поданных данных, выводы по ее прибыльности/убыточности, по ситуации в отрасли, по уже принятым мерам экономии на конкретном предприятии (сокращениям зарплат персоналу, расходов на аренду и пр.). Как правило, банк более охотно реструктуризирует тело кредита и менее уступчив по части выплаты процентов”, – объяснил “Стране” финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Главная задача банка – добиться регулярных платежей, чтобы бизнес продолжал выплаты. Конечно, в каждом случае он хочет получить максимум, а дальше – как договорится с предприятием. Изучает его финансовые показатели, текущие денежные поступления и т.д.

Нередко во время переговоров по реструктуризации возникают конфликты. Особенно когда бизнес сильно пострадал от войны: например, частично или полностью потерял производства или активы на неподконтрольных территориях. Банк не имеет на них никакого влияния и грозит заемщику тем, что заблокирует еще доступное имущество предприятия (на территориях, которые контролирует Украина). В свою очередь, руководство компании сетует на падение выручки и невозможность платить. Такие переговоры проходят жестко.

Чаще всего стороны приходят одному результату: банк требует максимальный платеж, пугая предпринимателя блокировкой его счетов и всех оставшихся активов (может заблокировать, но не может взыскать/продать), а бизнесмен заявляет о готовности остановить работы и свести кредитные платежи к нулю. В этой точке обычно возникает компромисс о минимальном кредитном платеже. Ведь банк понимает, что получит груду ненужных активов, которые могут быть физически уничтожены в любой момент (боевыми действиями), но ни копейки живых денег.

Шантаж и даже публичные конфликты в подобных ситуациях – привычная история. Поэтому юристы советуют быть очень осторожными.

“Любой компромисс или договоренность нужно обязательно документировать и подписывать. Нельзя верить словам. Ни простому человеку (заемщику), которому что-то пообещал кредитный менеджер, ни бизнесмену. Нужно подписывать допсоглашения, в которых должны быть прописаны все условия и нюансы. Придется полагаться на них. Сейчас в Верховной Раде прорабатывают законопроекты, которыми должны быть урегулированы взаимоотношения между кредиторами и заемщиками во время войны. Однако они пока очень сырые и будут дорабатываться, а затем все будут долго ждать принятия подзаконных актов и фактической реализации. Все это долгая история, которую лучше не дожидаться. Поэтому советую оперативно договориться о новых условиях выплат, все правильно рассчитать и оформить”, – подчеркнул Ростислав Кравец.

Какие льготы готовит государство

Между тем, в Верховной Раде на днях был зарегистрирован законопроект №7441-1 о поддержке заемщиков, имущество которых было повреждено войной, о чем писала «Страна».

Однако, он касается только физлиц.

Согласно законопроекту, человеку разрешают не гасить кредиты под покупку/ремонт жилья и на покупку автомобилей в двух случаях — если это имущество оказалось на временно оккупированной территории/в зоне боевых действий и, если оно было уничтожено/повреждено войной. Выплаты ставят на паузу.

Ущерб нужно будет подтвердить соответствующими документами.

Дополнительные условия для получения льготы:

• общая площадь прокредитованной квартиры должна быть не более 140 кв.м., частного дома — 250 кв.м. Недвижимость должна быть единственным жильем семьи заемщика;
• объем двигателя уничтоженного автомобиля не должен превышать 2,5 л;
• заемщик не должен иметь просрочек по кредиту до 23 февраля;
• кредит должен быть целевым: на покупку авто, жилья/ремонт.

Пострадавшему от войны человеку позволяют не платить по кредиту до момента получения компенсации от государства. Как только власти возместят ущерб, заемщику придется догасить кредит с того места, где он закончил свои платежи. Если было выплачено, скажем, 30% суммы займа, то нужно будет погасить по согласованному графику оставшиеся 70% суммы.

Предоставляя человеку льготу (останавливая его выплаты по кредиту), банк получает от государства пропорциональную денежную компенсацию. Для финучреждений все должно обойтись без убытков, хотя бы в теории.

На 1 мая 2022 года украинская банковская система прокредитовала население на общую сумму 761 млрд грн. Сумма огромная, это около 58% довоенного госбюджета Украины. Эксперты и чиновники говорят о планах по взысканию репараций с России после победы, однако для этого пока не утверждены все необходимые механизмы и непонятны фактические сроки получения живых средств, а также непонятная вообще вероятность их получения.

Так что до конца неясно, где власти возьмут средства на выплаты по кредитам населения. А без денег банки не поставят все кредиты на паузу.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Проценты по уже выданным и будущим кредитам резко взлетят, а бизнес уже готовится к взрывному росту цен. В то же время банки получат сверхприбыли и временно закроют свои дисбалансы. К таким последствиям ведет резкое повышение Нацбанком впервые с начала войны учетной ставки с 10% сразу до 25%.

В самом НБУ объясняют, что такая экстремальная мера позволит остановить набирающую обороты инфляцию. Эксперты в своих оценках разделились: одни приветствуют и говорят, что регулятор должен был сделать хоть что-то, чтобы не допустить обвала финансовой системы в результате дисбалансов закрытого Нацбанком валютного рынка. Другие считают, что такое решение приведет к неизбежному краху экономики.

Повышение учетной ставки

В четверг правление Национального банка объявило о решении повысить учетную ставку сразу на 15 п.п. – с 10% до 25% годовых. Этим же решением с 3 июня резко повышается и ставка для кредитов рефинансирования для банков до 27%, а для депозитных сертификатов – до 23%. Если свести длинное объяснение правления НБУ причин столь неожиданного шага к одному предложению, то эта мера направлена на борьбу с инфляцией и сдерживания бегства украинцев к иностранной валюте.

“В мае увеличилась разница между курсом наличного рынка и официальным, что усилило негативные эффекты для экономики от системы множественных курсов, обусловленной ограничениями на операции с валютой и трансграничные переводы. Соответственно… усилились риски для макрофинансовой стабильности… В отсутствие существенного повышения доходности гривневых активов продолжится быстрое истощение международных резервов и накопление дисбалансов в экономике“, – сказано в объяснениях руководства регулятора.

Из-за таких дисбалансов НБУ вынужден сжигать золотовалютные резервы: интервенции по продаже валюты выросли с $ 2 млрд в месяц в марте-апреле до $ 3,4 млрд в мае. Чтобы не допустить потерь ЗВР, что само по себе грозит коллапсом всей финансовой системы, НБУ и поднял учетную ставку.

Снизить давление на гривну

Суть изменений заключается в том, что НБУ “приглашает” банки поднять процентные ставки по депозитам, чтобы украинцы не “обыскивали” обменники с целью обменять гривну на доллар или евро, а клали бы ее на депозитные счета в банках. Банки сейчас дают 5-7% годовых на депозиты, но такой процент при официальной инфляции в 17% не интересен украинцам.

“Я считаю, что это правильное решение, чтобы немного связать гривну и попробовать через депозиты еще больше уменьшить давление на гривну со стороны валюты. Банкам теперь есть смыл поднять ставку до 15-20% по депозитам и отнести под 23% на депозит НБУ. Мне кажется, очень правильное решение принял Нацбанк”, – считает аналитик финансовых рынков Иван Угляница.

Действительно, повышение учетной ставки дает возможность банкам также повысить и проценты по депозитам. Если ранее они брали под 5% и далее клали их на депсертификаты НБУ под 9%, то сейчас могут брать под 20% и отдавать Нацбанку под 23%, зарабатывая на этом. В свою очередь и тем украинцам, у кого на руках обесценивающиеся в результате войны гривны, сейчас по логике выгоднее держать их на депозитах.

Так, при нынешнем официальном курсе и новой депозитной ставке 20% эквивалентные 1 доллару 29,25 грн через год вырастут почти до 36 грн, что в целом сопоставимо с сегодняшним курсом наличного доллара. Логика НБУ такова, что незачем искать доллар и создавать ажиотаж, проще положить деньги на депозит с тем же результатом.

Удар по экономике

Вторая причина, из-за которой правление НБУ резко подняло ставку, – это идея инфляционного таргетирования жившего еще в XIX веке шведского экономиста Кнута Викселля, которая является официальной идеологией Национального банка. Суть ее заключается в том, что рост спроса вызывает потребность в росте производства, бизнес идет в банки за кредитом, а затем стоимость кредита вкладывает в рост цены, что и приводит к инфляции.

Соответственно, по логике НБУ, чтобы остановить рост цен, нужно перекрыть бизнесу получение кредита. Повышение учетной ставки приводит автоматически к повышению стоимости кредита, в которую закладывается ключевая ставка НБУ, соответственно, бизнес не возьмет кредит и не будет расширять производство, а значит и не будет свои затраты по кредиту возлагать на покупателя через цены. Другими словами, чем выше ставка, тем ниже инфляция.

Но эксперты эту мотивирующую часть решения НБУ подвергают жесткой критике. Повышение ставки – это удар по экономике, которая уже подверглась сильному удару от вторжения российских войск.

“На самом деле, чтобы поддержать экономику, Нацбанк должен снижать учетную ставку до нуля. Это явно антиэкономическая, антиукраинская мера. На мой взгляд, это абсолютно сознательная диверсия со стороны Нацбанка против экономики”, – считает экономический эксперт Юрий Гаврилечко.

По его словам, борьба с инфляцией возможна только тогда, когда есть полностью закрытый рынок, и есть единственная возможность оперирования капиталом внутри этого рынка.

“Тогда чисто теоретически производители, чтобы увеличить оборачиваемость денег, могут снижать цены, чтобы люди быстрее покупали. Одна небольшая незадача – для этого должен быть развитый внутренний рынок и изобильное предложение денег на нем. Но на украинском внутреннем рынке происходит коллапс. У нас уже больше 6 млн человек выехали за рубеж, больше 8 млн сменили место жительства, внутренний рынок упал не меньше, чем промышленность”, – считает Юрий Гаврилечко.

Действительно, хотя сегодня теория инфляционного таргетирования принята на вооружение в ряде стран, в том числе в Украине и Российской Федерации, такие самые успешные в борьбе с инфляцией финансовые “монстры”, как ФРС США и Швейцарский национальный банк не входят в число таких центробанков. Например, в январе от ФРС все ждали существенного повышения ставки как ответ на огромную для США инфляцию в 7%, но этого не случилось.

Бизнес поднимает цены

Учетная ставка – это также маркер для бизнеса. По словам члена наблюдательного совета Укрэксимбанка Виктории Страховой, предприниматели, узнав о новой ставке, уже готовятся повышать цены.

“Звонит знакомый, говорит, что делать – торговцы собираются переоценить остатки и поднять цены с посылом – ведь НБУ же поднял ставку… Боюсь, что боролись с 25% инфляцией, а будет бороться с 50%…. Ладно, будем надеяться, что это в одной области так поступят, а не во всей стране”, – написала Виктория Страхова.

Повышение ставки, однозначно, плохой сигнал для любого предпринимателя, согласен и глава Союза защиты предпринимательства Сергей Доротич: “Мы должны понимать, что фактически власть признала, что у нас реальная инфляция около 30%, а может и больше, раз учетная ставка 25%”.

Повышение ставки по кредитам

Еще одно последствие, о котором почему-то умолчали даже в длинном объяснении правления Нацбанка – это взрывной рост процентов по кредитам. Они существенно вырастут, причем не только по новым кредитам, но и по старым, которые сейчас обслуживаются. Дело в том, что банки при выдаче кредита хоть предпринимателю, хоть обычному потребителю часто прописывают в договоре плавающую ставку с привязкой к учетной ставке НБУ.

Повышение учетной ставки НБУ с 10% сразу до 25% приведет к пересмотру процентной ставки для многих клиентов банков, и проценты могут вырасти более чем в два раза. Ситуация может напомнить события финансового кризиса 2008 года, когда вкладчики оказались перед необходимостью платить больше.

“Украинцы во время войны окажутся в ситуации, когда обслуживание их кредитов резко подорожает. Они и так их не могут обслуживать, а так они станут еще более неподъемными”, – резюмирует старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

UBR

АО «Кравец и Партнеры»

Monobank начал насчитывать людям 3,1% в месяц – стандартную ставку без оглядки на войну в Украине и невозможность получать доходы в довоенном режиме. В пересчете на 12 месяцев это порядка 37,12% годовых.

До 1 апреля у этой структуры действовали кредитные каникулы, и люди не платили проценты по использованным кредитным лимитам. А теперь их насчитали, и что важно – их фактически списали со счетов, что подтверждают люди.

“За февраль и март, сняли комиссию 3500 грн. Никого не интересует что я переселенец”, – написал на финансовом форуме Алексей Бражников и опубликовал свою переписку с контакт-центром.

Похожих сообщений очень много, а также обвинений в бесчеловечности.

“Монобанк… уже как фашисты… не добили русские… так добьет монобанк своими насчитываемыми процентами. Скажите пож. уважаемый монобанк, где в Харькове или Мариуполе можно заработать вам на выплату процентов?” – отметил клиент Андрей.

Главная претензия людей – что банк списывает проценты за пользование кредитными лимитами во время войны. Многие остались без работы, многие лишись жилья и средств к существованию, многие стали внутренними переселенцами или беженцами. Заемщики рассчитывали, что кредитные проценты не будут начисляться и списываться до конца боевых действий и банк поможет им продержаться. Но этого не произошло.

На четвертый день войны соучредитель monobank Олег Гороховский заявил о продлении льготного периода на месяц, и в марте с кредиток не списывали проценты.

Но уже в апреле заемщики не получили этой льготы. Проценты были насчитаны и списаны, что и вызвало тотальное недовольство клиентов.

В банке это объяснили необходимостью платить проценты вкладчикам, а также стремлением к самосохранению. Это было сказано прямым текстом: если заемщики не будут платить проценты – банк лишиться своего капитала и его закроет Нацбанк.

“Если банк не получит проценты по кредиту и заплатит проценты по депозитам, у него будет убыток, у него снизится капитал и в банк придет регулятор и его накажет. Может ли банк простить всем клиентам проценты по кредитам? Может. Два раза – первый и последний. Неполученные проценты на сумму с непогашенными кредитами полностью израсходуют капитал банка и у него заберут лицензию”, – заявил все тот же Олег Гороховский.

По данным Нацбанка, на 1 февраля счета Универсалбанк (monobank) имели 5,3 млн человек, и многие из них пользовались кредитными лимитами. Потому волна недовольства на насчитанные проценты была большой. Универсалбанк, по информации НБУ, находится на втором месте в Украине по численности обслуживаемых граждан. Больше него счетов населения имеет только государственный Приватбанк, который открыл их 23,3 млн физлиц.

Приватбанк – 1,7% в месяц и “нецелевая” комиссия

Надо сказать, что Приватбанком клиенты тоже недовольны. На него в апреле также начали жаловаться после того, как он поднял проценты по своим кредитным лимитам на картах.

“Открыл приложение Приват24 2.04.22, и увидел, что идет начисление процентов. Так как я не внес сумму льготного периода до 25.03.22 и с меня берется 1,7%, а не 0,00001% как это обещалось”, – написал в своей претензии Владислав Суярко 3 апреля с заголовком “Приват это позор”.

А другие клиенты госбанка опубликовали извещения на предмет процентной ставки, которые прислал Приватбанк.

После в Приватбанке официально подтвердили введение по кредиткам с 1 апреля процентной ставки на уровне 1,7% вместо символических 0,00001%, которые работали с начала войны.

“Да, действительно с начала апреля мы стали начислять 1,7% в месяц – это половина стандартной ставки. В марте был 0%, а теперь 1,7%. Но у нас работают кредитные каникулы до 1 июня. Нет требования обязательного платежа, нет пеней и штрафов. На практике это значит, что мы насчитываем 1,7%, но автоматически не списываем этот платеж со счета. Он остается на усмотрение клиента. Если человек не может – может пока не платить. В этом суть кредитных каникул, которые утверждены до 1 июня. Будут ли они дальше после продлеваться, пока не знаю”, – сказал “Стране” пресс-секретарь Приватбанка Олег Серга.

При этом он сказал, что банк не вводил комиссий за снятие наличных в банкоматах для зарплатных и пенсионных карт, а также карточек для соцвыплат. Там действует нулевая комиссия. С остальных карточек взымается стандартная 1% комиссия.

В то же время Приватбанк признал, что снова ввел комиссию за нецелевые зачисления средств на некоторые карты.

“С 1 апреля банк вернул комиссию за нецелевое зачисление средств на зарплатные и социальные карты – 0,5% суммы (она отменялась в начале войны), но не более 25 грн”, – сообщил Серга.

Нецелевое зачисление – это использование карты не по назначению. Если это, например, зарплатка, то есть карточка для зачисления заработной платы, и на нее начинают поступать не только средства от работодателя, а переводы от родных/знакомых, то это считается нецелевыми перечислениями.

В этом случае с суммы таких перечислений Приватбанк будет взыскивать 0,5% средств, но не больше 25 грн.

Пеню и штрафы запретили законом

Понятно, что любые комиссии и процентные ставки во время войны провоцируют волну недовольства со стороны населения. Люди каждый день сталкиваются со страшными трудностями, многие оказываются на грани голода и выживания. Целые города разрушены и постоянно растет безработица, в том числе и скрытая (людей отправляют в простой без сохранения окладов). А государственная помощь вроде разовых 6,5 тыс. грн или 2+3 тыс. грн для временных переселенцев не позволяет покрыть даже расходов на питание.

Для многих кредитные карты – шанс на выживание, и люди надеялись, что банки не будут во время войны насчитывать на них проценты.

Однако здесь сразу возникло большое “НО”. Ни один старый или новый закон Украины не запрещает банкам насчитывать проценты по кредитам во время войны. Поначалу ряд банков проявили лояльность, и позволили людям месяц платить условные 0,00001%, но потом быстро отказались от этой льготы.

“У банков возникли серьезные финансовые проблемы, ведь платежи по кредитам упали чуть ни в ноль, а проценты по вкладам они продолжили платить. Это настоящая финансовая дыра. Пока ее перекрывают за счет кредитов рефинансирования от Нацбанка, однако очень скоро это перестанет работать. Ведь банки ничего не зарабатывают, а только тратят. Потому вернулись к начислению процентов. Кому-то это поможет выстоять, а какие-то банки все равно будут закрываться после войны. Об этом финансисты сейчас и думают – как не закрыться раньше времени”, – объяснил “Стране” заместитель председателя правления одного из банков.

Единственная защита, которую государство предоставило заемщикам банков, – запрет на начисление пеней и штрафов. В марте Верховная Рада приняла соответствующий закон – №2120-IX “О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины относительно действия норм на период действия военного положения”. По нему пеня/штрафы не могут начисляться на потребительские кредиты населения во время действия военного положения и еще 30 дней после его завершения. Также банкам запрещено повышать процентную ставку из-за кредитных неплатежей за исключением случаев, которые предусмотрены договором.

Потому, когда банки хвалят себя за то, что не насчитывают заемщикам штрафы – это не их личная лояльность, а выполнение закона, обязательного для всех кредиторов.

Что сказал Нацбанк

Чего этот и прочие законы не запрещают – это начислять проценты по банковским кредитам в военное время. Банки, правда, имеют на это право, и в судебном порядке это не оспорить. Людям предлагают просить кредиторов о снисхождении и договариваться в каждом отдельно взятом случае. В этом суть официальной позиции Национального банка после утверждения закона №2120-IX и запрета на кредитные штрафы.

“Новые правила не предусматривают отмену процентов за пользование кредитными средствами. Такое начисление правомерно со стороны кредитора. Кредитные каникулы – это отсрочка уплаты долга, а не его прощение. Также кредитные каникулы – это право кредитора, а не его обязательства. Поэтому рекомендуем договориться непосредственно с кредитором о кредитных каникулах”, – говорится в заявлении Нацбанка.

Каждому пострадавшему от войны советуют не дожидаться глобальных программ лояльности от своих банков, а просить отдельных поблажек лично для себя. Это значит, просить о проведении реструктуризации по кредитам. Такие реструктуризации были распространены после троекратной девальвации гривны в 2014-2015 года, а еще в 2019-ом после начала пандемии коронавируса. По всей видимости, их будет много и после завершения войны в Украине.

“Вынужденным переселенцам, людям, оставшимся без крова, без кормильцев нужно обратиться в банк с соответствующими заявлениями, и их заявления будут рассматриваться персонально. Точные условия реструктуризаций кредитов пока неизвестны, их будут нарабатывать”, – сказал Олег Серга.

Можно обнулить карты и думать, как выжить

Вряд ли кредитные реструктуризации станут массовым явлением до завершения войны. Отделения банков в ряде регионов не работают из-за войны.

В то же время для многих людей очень остро стоит вопрос выживания, и ключевая задача на текущий момент – найти средства на питание и транспорт пока не наступил мир. Им сейчас советуют взять деньги, а реструктуризациями заниматься уже потом.

“Самое простое, что может сделать человек без средств к существованию, – это обнулить карту. Это значит, снять свои личные средства, чтобы банку нечего было списывать в виде процентов по кредиту. А может обнулить и кредитный лимит, если нет другого выхода. Начисление процентов будет идти в минус, а списать будет нечего. Пени и штрафы на эти долги банки насчитывать не смогут, им законодательно запретили. А когда закончится война и семья снова встанет на ноги, уже будет утрясать дела, может быть будет подписывать соглашения на реструктуризацию. Сейчас важно выжить”, – отметил в разговоре со “Страной” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Он объяснил, что у заемщиков в действующем законодательстве нет никаких серьезных привилегий или льгот во время действия военного положения. Поэтому, чтобы исправить ситуацию нужно принимать отдельный закон.

“Права заемщиков в военное время законодательно не защищены. Для них нужно принимать специальный закон. Иначе банки смогут после войны преследовать должников и отсуживать по долгам имущество, которое у них будет появляться”, – подчеркнул Кравец.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

Адвокатське об’єднання «Кравець І Партнери»

Речь о п. 15 ст. 14 закона, согласно которой кредиторы не имеют права насчитывать по кредитам военнослужащих проценты, пени и штрафы. От момента их призыва и до завершения так называемого «особого периода». В Минобороны напомнили, что отправной точкой здесь является 17 марта 2014 года, когда президент подписал указ «О частичной мобилизации» и особый период действует до сих пор. Он продолжается, поскольку президент Украины не принимал решения «о переводе государственных институтов в функционирование в условиях мирного времени». Данная позиция подтверждается письмом Верховного суда №60-1543/0/2-18.

Скриншоты: «Страна» 

Вероятно, в НБУ согласны с этими аргументами, потому что вдогонку гневному письму Минобороны выдали свою телеграмму (№20-0006/8037), в которой потребовали от банков выполнять требования вышеупомянутого закона.

Сама по себе проблема не новая — на банкиров не первый раз жалуются за невыполнение закона «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей». Заемщикам-военным несмотря ни на что продолжают насчитывать проценты по кредитам, а также штрафы с пенями. Закон не предусматривает ответственности в отношении кредиторов, и те его открыто нарушают.

«Поначалу закон еще более-менее выполняли. Сразу после принятия и в разгар военных действий, а теперь повсеместно нарушают. Банкиров интересуют только их заработки и больше ничего, а Нацбанк за ними не следит, как следует. Мы сталкиваемся с тотальной безнаказанностью, которую покрывает НБУ. Банки продолжают насчитывать проценты по кредитам, а потом и штрафные санкции, а когда человек их не платит — обращаются в суды. Финансисты, конечно же, не сообщают, что требуют взыскать кредиты с огромными штрафами с украинцев, которые защищают родину. А судьи, которые не справляются с большим потоком дел, не вникают в суть. И выносят постановления о взыскании задолженности, после чего с военнослужащего начинают списывать задолженность с процентами и штрафами», — рассказал «Стране» старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Нередко заемщики узнают о том, что им насчитали огромные проценты и штрафы именно, когда начинается принудительное списание задолженности с зарплатных карт. С довольствия Минобороны. Судебный исполнитель взыскивает задолженность в бесспорном режиме (автоматически, никого не предупреждая). Военнослужащий лишь видит смс-сообщение о списании денег. Часто без указания причины.

Люди, конечно, начинают звонить в банк и доказывать свою правоту. Однако вернуть деньги просто так уже не получается. Для этого нужно как минимум лично явиться в банк и доказать, что находишься на службе. А как максимум — подать иск и отстоять свое право на льготу в суде. Несмотря на то, что она четко описана в законе.

Юристы и финансисты говорят, что ЧП с кредитами обычно возникает в двух случаях:

• Когда банк знает, что имеет дело с военнослужащим-заемщиком, и просто не хочет исполнять закон. В расчете на то, что у человека не будет времени и желания с ним спорить, и он просто заплатит. Прибыль ставится превыше всего.
• Когда банк на самом деле не знает, что человек стал военнослужащим, что его призвали. Финансистов не уведомили, а они сами не удосужились перезвонить клиенту, когда тот перестал по непонятной причине платить по предоставленному займу. Они настроены заработать на пене и штрафах, и ждут своего «звездного часа».

«Кстати, во втором случае финансовая часть Минобороны могла бы информировать банки о том, что человек пошел на военную службу. После того, как опросила его и оформила контракт. Если сам человек не сделал этого. Может быть тогда закон лучше выполняли», — допустил в беседе со «Страной» финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Большей дисциплины в части выполнения закона можно было бы добиться, и если бы контроль взял на себя Национальный банк. Как он это сделал для законодательства в части финансового мониторинга. НБУ требует от банков четкого выявления публичных лиц, и беспощадно штрафует те банки, что не делают этого или делают недостаточно качественно.

Хватило буквально 1-2 штрафов в адрес банков, не выявивших всех своих военнослужащих и насчитавших по их кредитам проценты со штрафами, и подразделения финмониторинга стали бы с блеском выполнять эту задачу. А может и придумали, как ее максимально автоматизировать.

«Вроде бы все логично: есть закон о финмониторинге публичных лиц и о запрете на начисление процентов военнослужащих. Оба социально важны. Особенно во втором случае, ведь речь идет о защитниках родины. Потому повышенный контроль по этой части был бы объясним. В принципе никто не спорит с тем, что банки должны выполнять действующее законодательство, вне зависимости от разных взглядов на проблему», — признал Невмержицкий.

СТРАНА

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

«С учетом основных принципов гражданского законодательства и необходимости особой защиты потребителя в кредитных правоотношениях, Большая Палата Верховного Суда отмечает, что рядовой потребитель банковских услуг с учетом обычного уровня образования и правовой осведомленности, не может эффективно осуществить свои права быть проинформирован об условиях кредитования по конкретному кредитному договору, который заключен в виде заявления о предоставлении кредита и Условий и правил предоставления банковских услуг. Поскольку Условия и правила предоставления банковских услуг — это значительный по объему документ, касающийся всех аспектов предоставления банковских услуг, требует, как значительного времени, так и соответствующей профессиональной подготовки для понимания этих правил тем больше соотносится с конкретным видом кредитного договора», — подчеркивается в правовой позиции Большой Палаты.

Заемщики Приватбанка могут не платить проценты и пени по кредитам, при оформлении которых банк не указывал все ставки в заявлении-анкете. Соответствующее постановление приняла Большая палата Верховного суда в ходе рассмотрения дела №342/180/17, расписав правовую позицию. Судьи подчеркнули, что «условия кредитования должны быть понятны всем потребителям, и доведены до их ведома». Чего не сделал Приватбанк.

«Предоставленные истцом Правила предоставления банковских услуг ПриватБанка, учитывая их изменчивый характер, нельзя считать составляющей кредитного договора и по любым другим установленным ими новым условиям и правилам. Или возможности использования банком дополнительных мер, которые увеличивают стоимость кредита, или по прямому указанию об увеличении прав и обязанностей каждой из сторон. Если они не подписаны и не признаются заемщиком, а также, если эти условия прямо не предусмотрены, как в данном случае — в анкете-заявлении заемщика, которая непосредственно подписана последней и только этот факт может свидетельствовать о принятии заемщиком предложенных ему условий и присоединения как второй стороны к предложенному договору», — говорится в постановлении БП-ВС.

Спор касается кредитного лимита, выделенного Приватбанком на карту «Универсальная» в размере 20 тыс. грн. Заемщик не вносил вовремя платежи по этому займу, и банк насчитал ему массу пеней и штрафов, серьезно увеличив общую сумму задолженности. На момент рассмотрения в суде она составила 47,3 тыс. грн: 

• 16,06 тыс. грн — тело кредита,
• 5,07 тыс. грн — проценты,
• 23,5 тыс. грн — пеня,
• 2,2 тыс. грн — процентная часть штрафа,
• 500 грн — фиксированная часть штрафа.

Суд сразу отмел насчитанную банком пеню, и потребовал, чтобы условия для клиентов украинских банков были прозрачными и понятными. Что невозможно посредством одной лишь анкеты.

Исходя из этого, заемщик должен выплатить только тело кредита.

«Отсутствуют основания считать, что при заключении договора с ЛИЦО_1 АО КБ «Приватбанк» придерживался требований, предусмотренных частью второй статьи 11 Закона №1023-XII о сообщении потребителю условий кредитования и согласования с потребителем именно тех условий, которые считал согласованными банк», — говорится в постановлении БП-ВС.

Из-за того, что условия кредитного договора и все тарифы Приватбанка не были вручены заемщику в руки — банк проиграл дело. И открыл широкие возможности для остальных своих клиентов, которые не согласны с условиями кредита. Каждый, если захочет, может оспорить анкету и платить только тело кредита.

«Верховный суд заключил, что платить нужно только те проценты, пени и штрафы, которые изложены в заявлении-анкете на кредит. Если в анкете о них нет ни слова, а договор с банком не подписывался, то ничего кроме тела кредита платить не нужно. Это подтверждено заключением БП-ВС, потому люди могут спокойно оспаривать требования Приватбанка. Суды становится на сторону клиентов банков, которые не получают на руки все договоры и условия», — прокомментировал UBR.ua ситуацию старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

За судебные рассрочки придется платить проценты, почти как по кредитам: 3% + текущий индекс инфляции (9,6% к маю 2019 года). Соответствующий правовой вывод содержится в решении Большой палаты Верховного суда по делу №916/190/18. Там четко говорится, что в данном случае должна применяться ст. 625 Гражданского кодекса.

«Действующее законодательство не связывает прекращение обязательства с наличием судебного решения или открытием исполнительного производства по его принудительному исполнению. А наличие судебных актов о взыскании задолженности не прекращает денежных обязательств должника и не лишает кредитора права на получение предусмотренных частью второй статьи 625 Гражданского кодекса Украины сумм. Решение судом спора о взыскании денежных средств по договору не меняет природы обязательства и оснований возникновения соответствующего долга», — говорится в постановлении БП-ВС.

Проценты должна получать сторона, выигравшая судебный процесс. До сих пор она получала лишь выигранную сумму.

«Это достаточно распространенная практика: одна из сторон проигрывает судебный процесс, но почти сразу подает ходатайство о разбивке платежей по сумме проигранного иска. Ссылается на то, что у нее нет средств на одноразовую выплату, и просит ее разбить на несколько платежей равными частями. Поквартально или даже помесячно. Если суд удовлетворяет это прошение, то выигравшая сторона может рассчитывать только на поэтапные выплаты. А теперь у нее появилась еще одна возможность — получать еще и 3% годовых + индекс инфляции», — прокомментировал UBR.ua решение старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Неплохие проценты, особенно применительно к серьезным суммам иска. В вышеупомянутом деле фигурирует как раз солидная цифра — 11,3 млн. грн. В суде рассматривался спор между ДК «Газ Украина» (дочерняя компания НАК «Нафтогаз Украина») и ПАО «Одессагаз». За полученный и не оплаченный газ.

Как получить судебную рассрочку

Право на получение судебной рассрочки имеют все. Как юридические, так и частные лица. Впрочем, это не значит, что суды легко их выписывают. Человеку или предприятию всегда нужно доказать необходимости разбивки выплаты.

«Получить положительное решение и правда непросто. Нужно доказать, что возникает существенная необходимость рассрочки: там же блокируют счета, арестовывается имущество и т.д. Часто компаниям приходится выворачивать в судах всю свою балансовую отчетность, и все детально описывать. Показывать, сколько предприятие ежемесячно должно тратить на свою деятельность (на сырье, электроэнергию, зарплаты работникам, налоги и пр.), сколько оно получает от продажи продукции. В итоге судья видит ежемесячный доход, и сколько можно направить на выплату по проигранному делу. Когда все суммы сходятся — суд может удовлетворить ходатайство о рассрочке. Теперь в эту сумму будут добавляться проценты по ст. 625 ГК», — рассказал UBR.ua управляющий партнер ЮФ «Можаев и партнеры» Михаил Можаев.

По его словам, без расчетов и оценок рассрочки не предоставляются. Крайне сложно получить дополнительное время компаниям или людям, находящимся на грани банкротства. Судья должна понимать источники средств под выплату рассрочки.

Что будет с судебными рассрочками

Нередко люди и бизнес хитрили и изворачивались (прятали дополнительные доходы), чтобы доказать свою финансовую состоятельность и получить рассрочку. Расчет простой — гривна постоянно обесценивается. Чем позже будет выплачен любой гривневый долг — тем лучше.

Однако новое требование по начислению 3% + индекса инфляции изменит ситуацию.

«Уверен, что новое заключение БП ВС изменит отношение к рассрочке. Сейчас ее запрашивают почти всегда, когда есть такая возможность и суммы взыскания значительны. Но скоро спрос на нее резко упадет. Кроме того, никто не захочет переплачивать проценты, если будет возможность сразу исполнить решение суда. Рассрочек должно стать заметно меньше. Зачастую даже недобросовестные банки просили рассрочки по возврату незначительных сумм депозитов, теперь же в этом не будет смысла», — уверен Ростислав Кравец.

Коллеги с ним согласны.

«Если у должника будут деньги, и он экономически не увидит в ней необходимости. То не станет к ней прибегать. В ней не будет смысла из-за процентов», — сказал Михаил Можаев.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Украинским банкам станет сложнее засудить людей и взыскать с них деньги по кредитным платежам. Ситуаций с рассмотрением дел в одностороннем порядке без заемщиков должно стать намного меньше. Большая палата Верховного суда начала уделять больше внимания правильному информированию ответчиков о времени и месте судебных заседаний по кредитным делам.

В деле № 461/10610/13-ц БП-ВС четко дала понять, что случаи, когда письмо просто полежало на почте и фактически не было доставлено человеку — не будут приравниваться к уведомлению ответчиков.

В чем проблема

«До сих пор с этим была масса проблем, поскольку люди не получали уведомлений о судебных заседаниях. Не участвовали в них, и не могли себя защищать. Шли односторонние рассмотрения, от которых страдали заемщики. А все потому, что все делалось формально. Считалось, что, если письмо полежит на почте три дня, оно все равно считается доставленным, хотя фактически не было передано человеку в руки. Сейчас Верховный суд выдал обратное заключение. Нет, в таком случае уведомление не считается доставленным. И если судебное заседание все-таки состоялось и на нем было вынесено решение, то его можно отменить. Основание — отсутствие надлежащего уведомления ответчика о заседании», — объяснил UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Заключение БП-ВС по делу № 461/10610/13 абсолютно исчерпывающее.

«Возвращение повестки о вызове в суд с указанием причины возврата «за истечением срока хранения» или «другие причины, не позволили выполнить обязанности по пересылке почтового отправления» не является доказательством надлежащего информирования заемщика о времени и месте рассмотрения дела (близкий по смыслу вывод изложен в пункте 31 постановления Верховного суда в составе коллегии судей Второй судебной палаты Кассационного гражданского суда от 20 июня 2018 по делу №127/2871/16-ц, в пунктах 47-48 постановления Большой палаты Верховного суда в дел и N 752/11896/17 от 12 декабря 2018). Поэтому Большая Палата Верховного Суда считает, что апелляционный суд не выполнил надлежащим образом указанный процессуальный обязанность по информированию заемщика», — говорится в нем.

Юристы считают, что неправильное уведомление — может стать одним из распространенных поводов для отмены судебных решений.

Проценты можно не платить

Это первый тезис. Второй, не менее важный, касается начисления процентов: если банк потребовал от заемщика (и/или поручителя) досрочно вернуть кредит, то с момента этого требования, он больше не может насчитывать проценты по нему. Эта тема уже поднималась в Верховном суде, и он выносил аналогичные заключения, но в вышеупомянутом деле это пришлось повторить.

Банки стараются заработать в любой ситуации. Потому почти всегда стараются насчитывать проценты до момента полного погашения. Хотя, БП-ВС уже неоднократно это запрещал: это может укладываться в бизнес-логику, однако противоречит действующему законодательству. Как только предъявлено требование по досрочному погашению кредита — проценты больше не насчитываются. Неважно расплатился человек или нет.

«То, что суд стал на сторону заемщика — это очень положительный момент. Он ослабит давление банков на заемщиков. И будет стимулировать договоренности между сторонами», — заверил UBR.ua адвокат, управляющий партнер юридической фирмы Можаев и партнеры Михаил Можаев.

Обычно банки продолжают считать проценты именно по этой причине — из-за непогашения долга. Человек получает требование о досрочной выплате и начинает его оспаривать в судах. Конечно же, все это время ничего не платит финучреждению. И оно оказывается в убытках: и фактической выплаты по кредиту не происходит, и проценты начислять нельзя. Судебная реформа в Украине захлебнулась, суды в кризисе, потому дела рассматриваются годами, и банкам приходится долго дожидаться своих денег. Потому юристы советуют финансистам несколько раз подумать, прежде чем отправлять клиентам требования о досрочном погашении кредита.

Дело № 461/10610/13 посвящено требованию Идея Банка к поручителю и заемщику досрочно погасить задолженность в размере 25 тыс. грн. и требования к одному заемщику выплатить 320,4 млн. грн. Речь идет об автокредите с изначальным объемом займа в 149,2 тыс. грн. Стремительное увеличение суммы долга вызвано несметными процентами и неустойками, которые насчитал Идея Банк.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Однако, пользуясь ситуацией и низкой правовой грамотностью заемщиков, кредиторы нередко устанавливают настолько жесткие условия возврата долга, что выполнить их почти невозможно. Причем в случае возникновения задолженности расходы на погашение кредита зачастую только возрастают. На днях Верховный суд Украины принял решение, которое может облегчить жизнь заемщиков.

Верховный суд в составе коллегии судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда при рассмотрении спора c «Приватбанком» о взыскании задолженности по кредитному договору отметил ничтожность пункта о комиссиях (ежемесячная уплата вознаграждения за предоставление финансового инструмента). 

В своем решении от 20 февраля суд сделал вывод, что несправедливыми являются положения договора о потребительском кредите, которые содержат условия об изменениях в расходах, в частности относительно платы за обслуживание кредита, и это является основанием для признания таких положений недействительными. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающее осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении Закона «О защите прав потребителей», является ничтожным.

Также при рассмотрении спора была учтена позиция Большой палаты Верховного суда о том, что право кредитодателя насчитывать предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается после истечения определенного договором срока кредитования. При этом права и интересы истца обеспечены частью второй статьи 625 ГК Украины, которая регламентирует последствия просрочки исполнения денежного обязательства.

Растолковал «ФАКТАМ» решение Верховного суда и рассказал, в каких случаях оно может применяться, старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

— Это решение суда касается в принципе всех заемщиков, по любым кредитам, как валютным так и гривневым. Да и не только банковских кредитов, но и договоров займа по расписке, между физическими лицами. Тут речь идет о двух проблемах.

Первая — это признание договоров недействительными в части установления дополнительных комиссий. Здесь Верховный суд указал, что если речь идет о потребительских кредитах, то банки не вправе устанавливать какие-либо дополнительные комиссии или сборы, которые не связаны напрямую с выдачей кредита. Ну, например, они устанавливали плату за бронирование средств, комиссию за выдачу кредита и так далее. Нередко этим грешил «Приватбанк». Все эти платежи фактически не связаны с выдачей и обслуживанием кредита, и поэтому такие нормы договора признаны Верховным судом незаконными. Соответственно, вся сумма, которая была уплачена заемщиком по таким нормам, будет засчитываться в тело кредита. 

Вторая проблема касается решения о невозможности начисления процентов после обращения в суд. Здесь речь идет о том, что, когда банк, юридическое или физическое лицо обращается за досрочным возвратом кредита или займа, фактически меняется срок исполнения обязательств. И, изменяя этот срок, банки уже не могут начислять проценты после того, как они потребовали от заемщика возврата всей суммы кредита. С этого момента правоотношения меняются и фактически кредитор имеет право только на 3% годовых, которые предусмотрены статьей 625 Гражданско кодекса, за несвоевременное исполнение обязательств. Требовать проценты по кредиту, указанные в договоре, банки, финансовые учреждения или физлица уже не вправе.

— Давайте уточним. Представим распространенную ситуацию, когда человек взял ипотечный кредит. У него есть определенная задолженность. Банк решил до окончания срока договора через суд взыскать либо долг, либо предмет ипотеки, то есть получить заложенную квартиру.

— В этом случае, обратившись в суд, банк изменил срок возврата кредита, и с этого момента он утрачивает право начислять проценты на сумму долга. Но тут есть нюансы. В решении Верхового суда указано, что банк не имеет права начислять проценты, если это не предусмотрено условиями самого договора между кредитором и заемщиком. То есть в договоре может быть предусмотрена норма, что после окончания срока его действия банк продолжает начислять проценты на задолженность. Хотя в большинстве случаев в договорах такая норма не предусмотрена.

— А в каких случаях банк может потребовать расторжения договора?

— Если заемщик нарушил условия соглашения и нарушение этих условий влечет досрочное взыскание долга или залога. В договорах с банками очень часто указывается, что, например, несвоевременная уплата процентов является основанием для досрочного возврата кредита. Когда-то в моей практике был курьезный случай с «Правэкс Банком», еще во времена, когда мэром Киева был Черновецкий. В договоре содержалась норма, что возврат кредита наступает в случае неуплаты заемщиком… коммунальных платежей более чем за два месяца. То есть если нарушаются нормы договора, то заемщик обязан досрочно вернуть кредит. 

— Хочу уточнить, а запрет Верховного суда на взыскание комиссии касается всех долговых договоров?

— Нет. Решение относительно комиссий и дополнительных платежей касается исключительно потребительских кредитов. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей», кредитор не вправе устанавливать какие-либо платежи, которые не связаны непосредственно с выдачей или возвратом кредита.

— То есть теперь люди, которые оказываются в ситуации, когда банк начисляет им комиссию либо проценты после завершения срока договора, могут оспаривать такие действия, ссылаясь на решение Верховного суда?

— Да. Если человек оказывается в такой ситуации, он может указать в судебном иске, что после решения Верховного суда начисление процентов или комиссий является незаконным.

— А те суммы, которые в таких ситуациях уже были взысканы с заемщика, должны быть возвращены? 

— Если по конкретному делу уже было вступившее в законную силу решение суда, по которому взыскивалась плата в виде процентов на задолженность, то оснований для его пересмотра практически нет. Новая правовая позиция Верховного суда не является основанием для пересмотра ранее вступившего в силу судебного решения.

— То есть выходит, что решение Верховного суда касается только процентных платежей и дополнительных комиссий, которые банки будут начислять людям после вступления в силу этого решения?

— Да. Теперь и суды, и банки обязаны принять во внимание правовую позицию Верховного суда и следовать ей. Но, к сожалению, зачастую банки не принимают во внимание решения Верховного суда в надежде на правовую неграмотность заемщиков. А вот местные суды обязаны это делать. Однако то ли из-за перегруженности исками, то ли по каким-то другим причинам, но суды зачастую принимают решения в пользу банков. В таких случаях людям приходится оспаривать судебные решения в вышестоящих инстанциях, — подытожил Кравец.

Стоит напомнить, что недавно разгорелся скандал вокруг копании по онлайн-кредитованию Moneyveo.UA. Были зафиксированы случаи, когда с помощью этого сервиса мошенники получали кредиты от имени людей, которые об этом даже не подозревали. Договора открывались по электронным копиям документов, размещенным на сайте ProZorro. Большинство потерпевших — предприниматели, работающие на платформе государственных закупок, руководители фирм и ответственные лица, которые обязаны размещать сканы своих паспортов в открытом доступе.

Сергей Курган, ФАКТЫ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

В последние годы появились сотни организаций, предоставляющих людям небольшие кредиты, обещающих быстрое и простое оформление и якобы очень выгодные условия. Зачастую такие кредиторы размещаются в небольших киосках или маленьких офисах, расположенных в спальных районах городов. По статистике, сейчас в Украине работают 3625 филиалов финансовых компаний. Только за 2018 год украинцы взяли таких микрокредитов на общую сумму 24 миллиарда гривен. 

Для того чтобы получить деньги в долг, достаточно предоставить паспорт и идентификационный код. Хотя при оформлении нередко, помимо номера телефона заемщика, сотрудники финансовой компании могут попросить телефоны родственников или близких — как поручителей. И человек, стремясь получить необходимую сумму, дает эту информацию.

Недавно журналисты ТСН провели эксперимент, обратившись за микрокредитом в тысячу гривен, и изучили условия, на которых выдается такая ссуда. Результаты оказались шокирующими.

За пользование кредитом в тысячу гривен ежедневно начисляется плата в 17 гривен. Если человек взял ссуду на пару дней, чтобы дожить до зарплаты, и быстро ее вернул, кажется, что это не так уж много. Но если он пользуется таким микрокредитом месяц, то, помимо тысячи гривен, ему придется вернуть еще 510 гривен. А это уже более 50% самого кредита. А если вдруг человек сможет отдать долг только через год, то проценты по кредиту составят 6205 гривен. Это в лучшем случае. Добавим всевозможные штрафные санкции и постоянно, с каждым месяцем, растущую процентную ставку, что зачастую указано в договорах, и окажется, что придется вносить более 1000% годовых от одолженной суммы.

Кроме того, на человека, не вернувшего ссуду в оговоренные договором сроки, начинают давить психологически. Ему и его близким, чьи телефоны были предоставлены финансовой компании, поступают звонки с угрозами. Возможны и визиты коллекторов домой — с требованием расплатиться деньгами или имуществом. При этом сумма задолженности стремительно растет, и в какой-то момент становится невозможно расплатиться, не продав свое ценное имущество, например машину или даже квартиру.

Более того, иногда даже вернув вовремя кредит и проценты по нему, человек остается должен. Такое возможно, если он не потребовал справку о закрытии счета. В этом случае ему будет сложно доказать, что он полностью рассчитался с финансовой компанией. И в какой-то момент, даже через год или два, появляются коллекторы и требуют вернуть астрономическую сумму задолженности, якобы накопившуюся за это время. 

О том, стоит ли обращаться за деньгами к финансовым компаниям и как обезопасить себя и своих близких от огромных долгов и давления со стороны коллекторов, «ФАКТАМ» рассказал старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

— Насколько законна деятельность организаций, предлагающих гражданам так называемые быстрые кредиты? Ведь у них должна быть специальная лицензия?

— Эти организации должны являться финансовыми компаниями. Но лицензия нужна только в том случае, если они привлекают для своей деятельности чужие деньги. А если у такой компании есть уставной фонд, допустим, в 50 миллионов гривен и кредиты выдаются исключительно за счет собственных средств, то лицензия не понадобится. Ведь юридически первоначально люди им деньги не дают, а, напротив, у них берут, но под проценты. А вот размер этих процентных ставок — это уже отдельный разговор. Юридически же все правильно: такие компании могут свободно работать без лицензии.

— Обращаясь в подобные компании, люди заключают договоры, в которых прописаны кабальные условия возврата кредита и огромные штрафы. Да и процентные ставки предлагаются заоблачные. Это законно?

— Я считаю, что это не совсем законно. Данные правоотношения между заемщиком и финансовой компанией регулируются Гражданским кодексом, а также Законом «О защите прав потребителей», и нормы этих документов часто нарушаются. В большинстве случаев гражданам не дают полноценно ознакомиться с условиями договора и скрывают различными способами совокупную стоимость кредита. Поэтому сама выдача такого кредита в большинстве случаев не отвечает в полной мере требованиям законов, то есть производится с нарушением. Но в связи с тем, что зачастую суммы кредитов небольшие, люди не обращаются к юристам, и этим компаниям их правонарушения сходят с рук. 

Кроме того, последние четыре года деятельность Национальной комиссии осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинкомуслуг), фактически парализована в связи с ожидающимся объединением этого ведомства с Нацбанком. Поэтому представители комиссии закрывают глаза на все нарушения финансовых компаний, выдающих «быстрые» деньги.

— То есть установление огромных процентных ставок по кредитам, в 1000 процентов годовых, и драконовских штрафов тоже законно?

— Да. К сожалению, это никем и никак не запрещено. Об этой ситуации уже много говорили в финансовых кругах, даже был разработан законопроект для урегулирования проблемы, но Нацбанк заблокировал документ.

— Тогда понятно, почему сейчас на каждом шагу открываются офисы или просто ларьки по быстрой выдаче кредитов населению.

— Конечно, сегодня это сверхвыгодный бизнес. По моим наблюдениям, из всего объема взятых «быстрых» кредитов около 80% возвращаются. В том числе с помощью вымогательства, телефонного терроризма и угроз. Но те 20% кредитов, которые люди не смогли и вряд ли смогут вернуть, не особо беспокоят кредиторов, ходя давление они продолжают. Когда кредитная ставка достигает 1000 процентов годовых, доходы компаний от такого бизнеса больше чем от торговли оружием и наркотиками. Даже если половина заемщиков не вернет деньги, финкомпании останутся в выигрыше.

— При заключении договора с заемщиком финансовые компании, кроме документов, требуют контактные данные родственников или друзей. И потом, в случае проблем с возвратом долга, на этих людей начинают оказывать давление коллекторы. Насколько это законно?

— В 2017 году Национальный банк Украины пролоббировал соответствующие изменения в закон о защите прав потребителей, посчитав их прогрессивными. Если раньше в этом законе была прямая норма, запрещающая терроризировать людей, звонить им, распространять о них информацию, то сейчас эту норму убрали.

— То есть теперь кто-то из моих знакомых или вовсе незнакомый человек может при оформлении кредита дать мой телефон. И если он не вернет деньги, то мне будут названивать коллекторы и требовать вернуть чужой долг?

— Да, к сожалению, это именно так. Тем не мене если вы собственноручно не подписывали никаких документов о поручительстве, то юридически не имеете к кредиту никакого отношения. Все угрозы в ваш адрес со стороны коллекторов — это только психологическая уловка, без юридического обоснования.

— И что в такой ситуации делать людям? Куда обращаться?

— В первую очередь нужно письменно обратиться в саму финансовую компанию, зафиксировав факт получения ими этого обращения. В заявлении указать, что вы не брали у них никаких кредитов и никакого отношения к этому не имеете. Написать о фактах давления на вас со стороны сотрудников компании или нанятых коллекторов. В дальнейшем, если компания не реагирует на ваше обращение и продолжает давление, нужно идти в полицию и подавать заявление о вымогательстве.

— Надо ли в полиции приводить доказательства факта вымогательства?

— Можно зафиксировать историю и количество звонков, поступающих на ваш номер от коллекторов. А их обычно очень много. Когда откроют производство, то уже официально эти данные будут сниматься с каналов связи и прилагаться к уголовному делу, подтверждая факты вымогательства и угроз.

— А аудиозапись с телефона является доказательством? Ведь сегодня большинство мобильных телефонов имеют функцию записи разговора?

— Вы можете сделать такую запись. Ничего страшного в этом нет. Единственная проблема в том, что в суде без разрешения следственного судьи запись не примут как доказательство. Поэтому после того, как будет открыто уголовное производство, а вымогатели продолжат свой телефонный терроризм, появится возможность официально получить эту запись по разрешению следственного судьи — с выполнением всех процессуальных норм. 

— Как людям уберечь себя от подобных «быстрых кредитов»? Что делать, если человек уже с ними связался?

— Ну, первый совет — обходить такие организации десятой дорогой. Если же гражданин оказался в сложных жизненных обстоятельствах и таки решил взять деньги у финансовой компании, то в первую очередь нужно очень внимательно читать договор и прочие документы. К сожалению, как показывает опыт, люди, срочно нуждающиеся в деньгах, договор практически не читают. В этом самая большая проблема и именно на этом строятся все дальнейшие манипуляции. Если же человек в здравом уме, внимательно прочитает договор и посчитает, сколько он должен будет вернуть, то, поверьте мне, никогда не подпишет этот документ.

Впрочем, расчет делается на то, что люди нуждаются в деньгах срочно, выбора у них нет, а значит, они не будут особо вчитываться в документы. И, к сожалению, эта схема срабатывает.

— Кстати, в последнее время приобретают популярность всевозможные кредитные онлайн-сервисы. Причем все чаще возникают ситуации, когда компании, предлагающие такие услуги, либо мошенники, используя электронные копии документов граждан, оформляют от их имени кредиты и воруют эти деньги. А потом от человека требуют вернуть долг, к которому он не имеет никакого отношения. Как можно защитить себя в такой ситуации?

— В случае с кредитными махинациями через интернет ситуация довольно простая. Я еще ни разу не сталкивался с практикой, чтобы такие онлайн-фирмы обращались для взыскания задолженности в суд. Они передают дела различным коллекторским компаниям, которые традиционно начинают заниматься телефонным терроризмом и вымогательствам. К сожалению, под этим давлением большинство граждан соглашаются вернуть кредит, даже если его не брали, лишь бы их оставили в покое. Тем более что зачастую это не очень большие суммы, хотя бывает и 8−10 тысяч гривен. На это и рассчитывают так называемые кредиторы.

— И что делать людям, если от них требуют вернуть несуществующий кредит?

— Обращаться в полицию. Хотя эффективность наших правоохранительных органов в таких ситуациях довольно низкая, но заявление подавать нужно. А при этом, если человек уверен, что он прав, лучше игнорировать все претензии. И пусть эти кредиторы сами обращаются в суд. Я вас уверяю, они этого делать не станут, так как их задача — напугать человека и вынудить его самостоятельно отдать деньги. Суды в данную схему никак не вписываются, — подытожил Кравец.

Стоит напомнить, что недавно разгорелся скандал вокруг копании по онлайн-кредитованию Moneyveo.UA. Были зафиксированы случаи, когда с помощью этого сервиса мошенники получали кредиты от имени людей, которые об этом даже не подозревали.Договора открывались по электронным копиям документов, размещенным на сайте ProZorro. Большинство потерпевших — предприниматели, работающие на платформе государственных закупок, руководители фирм и ответственные лица, которые обязаны размещать сканы своих паспортов в открытом доступе.

Сергей Курган, ФАКТЫ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры