С конца прошлой недели держатели карт «Универсальная» государственного Приватбанка один за одним начали получать уведомления о том, что им открыт крупный кредитный лимит. Однако далеко не все люди уделили внимание рядовому сообщению в мобильном приложении, внешне похожему на обычную промо-рассылку банка. И спустя несколько дней с удивлением обнаружили на своих счетах неожиданно высокие суммы остатков.

Как выяснилось, таким образом Приватбанк решил нарастить портфель карточных займов и без предварительного разрешения клиентов начал открывать для них кредитные лимиты. Банкиров не остановили ни отказы людей, которыми те неоднократно отвечали ботам по телефону на предложение попробовать жить взаймы. Ни даже проставленные в анкете-заявке галочки напротив пункта «никогда не предлагать мне кредитный лимит».

Юридически все чисто

Как заверили UBR.ua в пресс-службе Приватбанка, ничего нового в этой программе нет. Просто на несколько послереволюционных лет ее частично приостановили. Более того, с юридической точки зрения никаких претензий к банку быть не может.

«Такой продукт предлагается только по карте «Универсальная», в условиях договора по которой предусмотрена возможность открытия кредитного лимита. Более того, продукт можно легко отключить на сайте или в приложении Приват24, установив лимит 0 грн.», – сообщили в госбанке.

Не видят здесь и никаких рисков для клиентов. Говорят, что условия кредита предусматривают 55-дневный грейс-период (если погасить задолженность в этот срок, проценты за использование кредитных средств взыматься не будут), а 25 числа каждого месяца система непременно уведомит человека, что тот использует заемные деньги и должен погасить задолженность. С этого момента у клиента будет оставаться еще 30 дней, чтобы выплатить возникший долг без процентов.

При этом «добровольно-принудительный» кредит дают не всем клиентам. А только тем из них, у кого еще нет задолженности и за которыми числится безупречная кредитная история.

Какие риски

Впрочем, далеко не все клиенты согласны с таким умозаключением банкиров. Они утверждают, что неоднократно и осознанно отказывались от кредита, и навязанная услуга им не нужна. Более того, в некоторых случаях она несет прямую угрозу финансовой безопасности человека.

Дело в том, что отказавшиеся от кредита люди нередко используют карту в нетипичной для среднестатистического украинца манере. Понимая, что не могут уйти «в минус», они используют ее для оплаты онлайн сервисов и услуг, в том числе автоматической. Да и не всякий украинец, увидев на счету лишние несколько тысяч, будет долго разбираться, откуда на него свалилось такое счастье.

Это означает, что рано или поздно клиент, сам того не понимая, окажется вовлечен в кредитную ловушку. Со всеми вытекающими из этого последствиями. А терять есть что. Эффективная ставка после завершения льготного периода составляет 52,8% годовых. А в случае просрочки платежа на задолженность начнут начислять уже 87,6% годовых. Оспорить в суде непрошенный кредит тоже не выйдет.

«Опротестовать начисленные проценты по случайному кредиту не получится. Не сработает даже тот факт, что заем никто не просил, и банк его всучили человеку. Потому советую обнулись кредитный лимит на всякий случай, чтобы не было инцидентов», – подчеркнул UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Приватбанк обещает подумать

Ситуация усугубляется тем, что многие украинцы буквально завалены сотнями и тысячами уведомлений из различных приложений и мессенджеров. Потому уведомление Приват24 об открытом кредитном лимите они увидели уже пост-фактум. И убедить их в юридической чистоте своей программы Приватбанк вряд ли сможет. Они настаивают, что имеют право самостоятельно управлять своим счетом.

Скрипя зубами соглашаются с этим и в самом госбанке.

«Мы думаем над тем, чтобы поменять подход в предоставлении этой услуги. И дополнить предложение в Приват24 кнопками: чтобы человек мог еще на этапе предложения принять лимит или отказаться от него», – пообещали в пресс-службе.

Впрочем, когда такая доработка будет внедрена – неизвестно. Пока же всем держателям карточек Приватбанка эксперты рекомендуют проявлять повышенную бдительность и не бежать в магазин за новым смартфоном, как только сумма на счету увеличится на десяток-другой тысяч гривен. Вначале надо разобраться, откуда пришли средства. А если даже кредит входил в ваши планы, надо трезво оценить свои возможности и откорректировать предложенный лимит. Сделать это можно в колл-центре или прямо в приложении.

Елена Лысенко, Юрий Павлов, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Задержки и аварийные посадки

В субботу в Одессе из-за технической неисправности совершил аварийную посадку чартер авиакомпании YanAir, который должен был доставить отдыхающих до Барселоны. Пассажиры рассказывают, что проблемы начались еще на земле: рейс задерживали, объясняя это техническими неполадками. Потом самолет таки взлетел, но через несколько минут экипаж принял решение развернуть борт, а затем еще час лайнер кружил над городом, сжигая топливо. Затем тот же борт все же полетел, правда, как уверяют очевидцы, сменив капитана и весь экипаж. Два десятка пассажиров лететь не рискнули.

За неделю до этого в неприятную ситуацию попали пассажиры опять же YanAir и AzurAir. Рейсы в Барселону, Анталию и Тбилиси задержали на много часов из-за технической неисправности самолетов. Пассажирам пришлось ждать ремонта более 12 часов, при этом они потеряли день оплаченного отдыха и кучу нервов. «В период задержки рейса я пыталась дозвониться до Azur Air на городской номер-автоответчик. Мобильный номер дали в аэропорту, до которого я дозвонилась с 23-го раза. Объяснили причину: в аренду взято всего четыре самолета, а рейсов нахватались и не справляются», — рассказывает киевлянка Анна Долинская.

До этого 14 июня в аэропорту «Киев» им. Сикорского (Жуляны) рейс Анталия — Киев авиакомпании Bravo при посадке выкатился за пределы взлетно-посадочной полосы. Никто не пострадал. Но можно понять пассажиров, которые не сдерживали эмоций, рассказывая об ужасах «авиакатастрофы» в социальных сетях и на форумах авиаперевозчика. Пассажиры писали, что самолет был настолько старый и неисправный, что мог развалиться еще в воздухе. И что, дескать, это далеко не первый раз. Более того, из-за того, что на время вышел из строя борт, пострадали и другие пассажиры, которые должны были лететь чартером в Албанию. Их рейс перенесли.

Средний возраст — 25 лет

Как говорят эксперты, одной из причин частых поломок является возраст самолетов украинских авиакомпаний. По данным реестра гражданских воздушных судов Украины, средний возраст судов 12 отечественных авиакомпаний составляет 25 лет. Самые молодые самолеты есть в парке авиакомпании МАУ — 2018 года выпуска, а «Дугласы» еще 80-х годов — у «Браво».

«Чем старше самолет, тем больше риски. Даже если самолет регулярно проходит техосмотр, это не исключает вероятности различных поломок», — говорит «Вестям» авиаэксперт Александр Мироненко. Впрочем, возраст — это не самая большая проблема в украинской авиаотрасли. «У современных самолетов жизненный цикл не привязан к конкретному сроку эксплуатации, а зависит от того, как он эксплуатировался и обслуживался. При условии правильного обслуживания 20-летние самолеты ничем не уступают новым. А если самолет не проходит технического обслуживания, он просто теряет сертификат летной годности», — объясняет нам транспортный эксперт Александр Кава.

Нехватка самолетов

По словам Кавы, летом все авиакомпании пытаются заработать и берут на себя огромное количество чартерных рейсов. «Если из плана полетов из-за поломки выпадает один самолет и нет резервного борта, то «эффектом домино» слетают все рейсы, которые он должен был совершить. Найти замену тоже не всегда возможно — мало того, что борты уже заранее расписаны между компаниями, так еще зачастую их нужно переправить из других стран, укомплектовать, проверить и только после этого выпускать в рейс — на это тоже уходит немало времени», — говорит он.

Более того, сами игроки авиационного рынка рассказывают, что в стране наблюдается острая нехватка воздушных суден. «На сегодняшний день в Украине — катастрофическая нехватка самолетов. Из-за этого авиакомпании, планирующие свои рейсы, начинают восстанавливать самолеты, которые полгода простояли на земле. А если учесть, что самолеты летают с увеличенной нагрузкой, по нескольку рейсов в день, неудивительно, что в процессе эксплуатации возникают неполадки. Но я могу успокоить всех: никогда неисправный самолет в воздух не поднимется. Ни один техник на перроне, ни один летчик — командир воздушного судна не подымет неисправный самолет в воздух, пока не удостоверится в исправном техническом состоянии», — рассказывает «Вестям» генеральный директор авиакомпании SkyUp Евгений Хайнацкий.

Виноват закон

Больше всего вопросов у экспертов вызывает норма закона, согласно которой авиакомпания может получить право на перевозки, имея в собственности всего два самолета. «Из-за этого наплодилось огромное количество авиакомпаний, и это чревато неприятностями. Самый распространенный случай — это когда один из двух самолетов выходит из строя. И, как результат, половина рейсов отменяется, а пассажиры сидят в аэропорту или не могут вовремя улететь на отдых», — говорит Мироненко. Причем часто, приезжая на чартерный рейс, люди до последнего момента не знают, на чем именно они полетят и в каком техническом состоянии находится самолет. «Регулятор обязан предпринять какие-то меры. Такой бардак продолжаться не может. Нужно либо увеличивать минимальное количество суден, либо вводить обязательную резервацию бортов на случай непредвиденных ситуаций», — добавил он. Согласно сайтам авиакомпаний, опять же больше всего самолетов у авикомпании МАУ — 45, у чартерной «Розы ветров» — 12, у AzurAir — 3, у YanAir — 9, а у «Браво» количество бортов не указано.

Как рассказал «Вестям» руководитель Центра развития туризма Украины Владимир Царук, авиакомпании за срыв чартерных программ сейчас не несут практически никакой ответственности. «Если ответственность за регулярные рейсы четко расписана, например, если рейс задерживается на четыре часа, пассажиров обязаны покормить, если больше восьми часов — поселить в отель, то при чартерных перевозках ответственности авиаперевозчика нет. И в данном случае туристу приходится надеяться на добросовестность туристической компании, которая, если захочет, возьмет на себя дополнительные расходы», — рассказывает Царук. По его мнению, Мининфраструктуры должно ужесточить требования к перевозчикам. «Если авиакомпании хотят зарабатывать деньги, им нужно брать ответственность за срывы рейсов», — отмечает Царук.

По словам юристов, по закону требовать компенсации пострадавшие пассажиры в первую очередь могут от туроператоров, однако сейчас в большинстве договоров прописан пункт о том, что в случае задержек туркомпании не несут ответственности, и тем самым все расходы перекладываются на плечи авиакомпании. «Авиакомпании рассчитывают на проволочки и надеются на то, что люди не будут массово обращаться в суды. Как правило, обращаются всего 2–3% пассажиров. Другие же не хотят заморачиваться, поскольку дела могут растянуться на год. Но если вам все-таки хочется получить компенсацию, сперва необходимо зафиксировать задержку в аэропорту, купить новый билет и по прилете подавать претензию в турфирму и авиакомпанию, допустившую задержку, с требованием компенсировать новый билет и моральный ущерб», — отмечает адвокат Ростислав Кравец.

Антон Дранник, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

За последние два года государство значительно упростило регистрацию бизнеса. Вместе с тем, как отмечают сами предприниматели, свое дело гораздо проще открыть, чем потом закрыть. Эксперты рассказали UBR.ua об основных способах ликвидации компаний, а также о трудностях, которые могут при этом возникнуть.

Закрытие бизнеса: быстро не получится

По словам юриста АО «Спенсер и Кауфманн» Ольги Пиголь, процедура закрытия такой формы организации бизнеса как физическое лицо-предприниматель занимает около полугода, а процесс закрытия юридического лица иногда затягивается до 2-3 лет.

«Один из наших клиентов захотел закрыть бизнес «по процедуре». Подавал пустые отчеты, письма более 5 лет, пока мы уговорили его пустить все на самотек, перестав подавать отчетность», — рассказала UBR.ua налоговый консультант Киевского центра поддержки и развития бизнеса (КЦПРБ) Александра Томашевская.

Как отмечает управляющий партнёр ЮФ «Можаев и партнеры» адвокат Михаил Можаев, если раньше подавалось заявление о прекращении хозяйственной деятельности, то теперь — о прекращении регистрации юридического или физического лица-предпринимателя (ФЛП).

По его словам, упрощенно процесс выглядит так: после подачи заявления госрегистратору налоговые органы с фондами соцстраха проводят проверку предприятия на предмет отсутствия задолженностей, своевременной подачи отчетности. После этого выдаются справки, позволяющие осуществить закрытие бизнеса. Однако фактически все сложнее. Со слов Александры Томашевской, передав пакет документов регистрационной службе, субъект получит статус «в процессе прекращения», где иногда находится годами.

«Фискальная служба откажется снимать с учета субъекта, который избежал налоговой проверки, не подтвердил уплату всех налогов, санкций за нарушения, если таковые были выявлены», — пояснила Томашевская.

Михаил Можаев добавляет, что налоговики могут проверить, например, уплату НДС. Могут инкриминировать сотрудничество с фиктивными фирмами, снять валовые затраты, тем самым создав недоимку по прибыли с НДС, начислить на нее штраф. Обычно это 50% от суммы недоимки. Поэтому юрлицу приходится обращаться к окружному административному суду, обжаловать такое доначисление. Все это сильно затягивает процесс закрытия бизнеса.

Кроме того, как отмечает Ольга Пиголь, налоговая проверка иногда откладывается несколько месяцев из-за так называемой «очереди на прекращение».

«Налоговая заинтересована проверками крупных, активных ранее компаний, так как существует вероятность выявления нарушений с дальнейшим наложением штрафов», — говорит Ольга.

При этом юрлица по-прежнему обязаны отчитываться перед госорганами, опуская факт прекращения деятельности.

Старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец рассказал, что порой документы теряются из-за большой текучки кадров налоговых инспекций.

«При передаче дел многие документы теряются. Приходится проходить процедуру сначала. Нередко ситуация доходит до абсурда», — заметил юрист.

Физлицу проще с закрытием бизнеса

Закрыть юрлицо сложнее, чем ФЛП. «Украинского закона о банкротстве физических лиц нет. Поэтому для физлиц-предпринимателей вопрос о прекращении бизнеса решается путем удаления записи из реестра», — поясняет Кравец.

Юрист ООО «ЮКК Де-Юре» Ирина Кравченко добавляет, что новая редакция закона о госрегистрации отменила для ФЛП ранее необходимые справки об отсутствии задолженности, о прохождении проверок из Пенсионного фонда, органов ГНИ.

«То есть, фактически для закрытия ФЛП необходимо только заполнить заявление. Регистратор на следующий день выдаст бывшему владельцу бизнеса уведомление о прекращении его деятельности», — пояснила Ирина Кравченко.

Стоит помнить: все налоговые обязательства за период действия субъекта как ФЛП остаются на его совести. К тому же, как отмечает адвокат, руководитель юридической компании «Правовой Фронт» Ирина Хан, фискальной службе недостаточно сведений из реестра. Они просят донести документы, пройти проверку.

«Обычно у предпринимателя, планирующего закрытие бизнеса, обнаруживаются 300-500 грн. долгов. После уплаты налоговая сразу выдает справку ф.№12-ОПП (фактическое разрешение снять предпринимателя с учета), либо после проведения дополнительной проверки», — рассказал Михаил Можаев.

Адвокат, старший юрист Investment Service Ukraine Татьяна Костюк отмечает, что в рамках сроков исковой давности к «бывшему» предпринимателю могут быть предъявлены требования от контрагентов или назначены проверки фискальных органов.

«По факту, если раньше эта стадия предшествовала закрытию ФЛП, то сейчас она может осуществляться также после прекращения деятельности», — пояснила она.

Поэтому лучше все вопросы с фискалами решать во время ликвидационной процедуры, сопровождающей закрытие бизнеса.

Закрытие юрлица проводится двухэтапно: регистрация решения о ликвидации плюс сама процедура ликвидации. Уполномоченный представитель компании подает госрегистратору (или нотариусу) протокол общего собрания либо решение учредителя.

«С момента публикации специализированным изданием информации о начале процедуры прекращения деятельности юридического лица начинается срок на удовлетворение требований кредиторов, который, согласно ст.112 Гражданского кодекса Украины, не должен составлять менее одного месяца, но при желании учредителей может быть большим», — заверила Ирина Кравченко.

По словам Ирины Хан, во время этого периода проводится собственно ликвидационная процедура (выявление кредиторов, продажа активов, взаиморасчеты, закрытие счетов, составление ликвидационного баланса, архивирование документов…). Также проходят проверки ГФС / ПФ.

Альтернативные пути закрытия бизнеса

У некоторых собственников нет желания или возможности самостоятельно проходить описанный выше путь. Для них самый простой, относительно дешевый способ избавиться от бизнеса — перепродать предприятие. Сейчас легко найти предложения экспресс-ликвидации компаний за 3 тыс. грн. на протяжении 3-4 дней. Суть услуги сводится к замене директора и участника на новое физлицо.

«Формально происходит продажа или уступка прав на юридическое лицо. Вы перестаете быть собственником / руководителем предприятия. Эти юркомпании обещают вести процедуру ликвидации, фактически же они попросту «бросают» предприятия», — поясняет Ирина Хан.

По словам юристов, хотя формально вы перестаете иметь к предприятию какое-либо отношение, оно «живое». К нему могут быть предъявлены претензии фискальной службы, правоохранительных органов – даже за период, когда компанией управлял прежний владелец.

«Мало того, вы не узнаете, какие претензии выдвигаются к предприятию, если им уже будет владеть другое лицо», — говорит Ростислав Кравец.

С теми же рисками связан второй способ, направленный на закрытие бизнеса — попросту бросить компанию, прекратить сдавать отчеты.

«Может быть обнаружена задолженность по налогам, могут быть выдвинуты требования кредиторов, наложены санкции за неподачу отчетности. Бывшим / действующим руководителям стоит быть готовым не только к административной, но также к уголовной ответственности», — пояснила Ольга Пиголь.

По словам Михаила Можаева, штрафы за неподачу отчетности составляют в среднем 170 грн. за один отчет, но могут достигать нескольких тысяч гривен.

«Если предприятие год не подает отчетность или отсутствует по юридическому адресу, тогда ГФС вправе инициировать исключение предприятия из реестра. Грозит закрытие бизнеса. Нам попадались такие дела. Суды обычно по сокращенной процедуре выносили решения о прекращении регистрации. Разумеется, если налоговики не могли найти владельцев или руководителей компании», – отметил Михаил Можаев.

По его словам, все зависит от суммы недоимки, интереса налоговиков ее взыскать.

Поэтому Ирина Хан рекомендует, если есть риск доначисления налогов при ликвидационной проверке — желательно сдавать отчеты-пустышки три года (срок исковой давности), а потом безболезненно закрыть нерабочую, неинтересную для фискальной службы компанию.

«Если такой интерес уже проявлен — лучше применить процедуру банкротства. Конкретные рекомендации зависят от ситуации, баланса налогоплательщика», — говорит Ирина.

Привлекать учредителей будет не за что, а при отсутствии имущества взыскивать долги будет не с кого.

Как отмечает Александра Томашевская, с 2014 года Налоговый кодекс Украины позволяет не подавать налоговую отчетность с отсутствующими данными (стоят прочерки или нули).

«Поэтому, компания, прекратившая деятельность, «обнулившая» остатки (отсутствует задолженность перед бюджетом, сотрудниками…), может с чистой совестью не подавать отчетность налоговым органам. Возобновляет деятельность компания когда угодно», — уточнила Александра.

Эта норма не касается физлиц – плательщиков единого налога, так как они независимо от ведения деятельности обязаны оплачивать взносы в пенсионный фонд. Если же перестать платить — могут накопиться серьезные долги.

Константин Симоненко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

В частности, как заявил в эфире передачи старший партнер юридической компании Кравец и партнеры Ростислав Кравец, к числу таковых относятся банк Авангард, в котором акционером была Валерия Гонтарева, и Международный инвестиционный банк, которым владеет Петр Порошенко.

«Что касается банка Авангард. Я считаю, что если бы Национальный банк относился не предвзято, у него необходимо было отозвать лицензию. Потому что Авангард фактически не занимается банковской деятельностью. Он играет на курсовых разницах. А бывшая совладелица этого банка Гонтарева, я даже не сомневаюсь, до последнего времени имеет на него определенное влияние, а также возможности ему помогать», — сказал Кравец.

Что касается Международного инвестиционного банка, то, по его мнению, резкий рост активов и доходов также не имеет рационального объяснения.

Впрочем, считает Кравец, если банк близок к действующей власти, это не значит, что он надежен.

«Я как юрист не рекомендовал бы никому открывать счета и обслуживаться в банках, которые каким-либо образом связаны с властью. Предыдущий опыт это показал. Даже если брать тот же Всеукраинский банк развития Александра Януковича, то у него с ликвидностью было все нормально. Но туда была введена временная администрации, и сейчас он продан», — отметил старший партнер юридической компании Кравец и партнеры.

С ним соглашается и главный редактор портала Финансовый клуб Руслан Черный.

«Держать счета в банках, которые принадлежат или принадлежали представителям власти, — это большие политические риски. Любая смена власти грозит держателям счетов в таких банках тем, что новое руководство пустит их под нож. Пока власти не примут решение о том, что банки независимы от акционеров, и пока сотрудники Национального банка не перестанут обращать внимание на то, кому какой банк принадлежит, у нас не будет стабильной банковской системы», — считает Черный.

Кроме того, в программе смотрите интервью главы Верховной рады Украины Владимира Гройсмана, известного мирового эксперта по налогам Артура Лаффера, а также новую рубрику специального корреспондента программы Майкла Щура.

Новое время

Адвокатская компания Кравец и Партнеры