Приобрести средства в финучреждениях по льготному курсу Национального банка Украины – 12,9 грн/долл или 16,4 грн/евро — задача не из простых. Ведь, не смотря на всю бюрократичность процедуры купли-продажи валюты, «живая» инвалюта из касс банков, в первую очередь, уходит на «черный рынок». И, уже из рук «менял» попадает к украинцам, но по завышенной цене. С другой стороны, переплачивают клиенты банков за обменные операции и в том случае, если такие проходят виртуально. То есть, безналичные расчеты в иностранной валюте также не происходят по указанному выше курсу валют.

В практике коммерческих банков в последнее время все чаще и все более массово встречается сразу два текущих курса валют: наличный и безналичный (по банковским картам). То есть, рассчитываясь карточкой, привязанной к гривневому счету, в торговых сетях заграницей либо через Интернет в иностранной валюте, клиенту не приходится рассчитывать на официально декларируемый обменный курс.

«Насколько распространена такая практика среди украинских банков без детального исследования сказать сложно. По моим приблизительным оценкам это до половины от общего числа финучреждений», — подтверждает тенденцию советник председателя правления «Евробанка» Василий Невмержицкий. Обычно, по его словам, банки, которые конвертируют гривну в иностранную валюту по отдельному курсу уведомляют об этом своих клиентов. Но, к сожалению, зачастую только по запросу клиента в колл-центре.

По информации директора департамента аналитики компании «Простобанк Консалтинг» Владимира Паюка, на сегодняшний день разница между безналичным и наличным обменным курсом в среднем составляет около 15 копеек, то есть, не более 1%. В дни резкого удорожания курса доллара разница порой достигала более 7%, то есть 1 грн. «Сейчас, благодаря административному влиянию НБУ, курс удалось зафиксировать на уровне около 13 грн/долл как на наличном, так и на безналичном рынках», — говорит Владимир Паюк.

Наценка за услугу

Мотивом в данном случае для банка является только одно – получение прибыли. Курс конвертаций по карточным операциям формируется, исходя из цены валюты, которой банк рассчитывается с международной платежной системой по операциям клиента. Соответственно, как отмечают банкиры, для того чтобы банку конвертировать гривну в инвалюту по официальному

курсу, банку сначала необходимо купить ее по такому же курсу, или даже еще дешевле. Ведь, комиссия за конвертацию как правило составяет 1-1,5%. А если она официально отсутствует, то, по информации советника председателя правления «Фидобанка» Сергея Голованя, норма маржи закладывается в курс конвертации. «А сейчас нет рыночного курса, нет курса «спрос-предложение». Есть только продажа лимитированных объемов валюты по спецкурсу в кассах банка. Банкам сейчас негде купить доллары за 12,9 грн для обеспечения всех операций всех клиентов», — разводит руками руководитель пресс-службы «ПриватБанка» Олег Серга.

Кроме того, при безналичных валютных транзакциях, банки обычно еще перекрывают риски курсовых колебаний. А именно, блокируют на счету клиента эквивалентную сумму в гривне для того, чтобы в случае скачка курса, у него не возник перерасход средств (овердрафт). Эта сумма может быть пересмотрена в момент фактического списания средств: если курс не изменился, заблокированные средства освобождаются. «При проведении зарубежных операций используется курс на момент операции (авторизации), и курс, когда средства фактически списываются с карточного счета клиента. Обычно между проведением операции и фактическим списанием средств проходит в среднем 3-5 дней», — объясняет Сергей Головань. Украинские банки также взимают сбор в пенсионный фонд в размере 0,5%, уточняет Василий Невмержицкий.

Клиент всегда прав

Держатель карты, по информации самих банкиров, всегда может точно узнать правила обмена валюты карты на иностранную, просмотрев договор, который он заключил с банком. Сколько платят клиенты за обслуживание, зависит от «жадности» банков. Но нужно понимать, что нынешние условия и действия НБУ подталкивают некоторые банки к повышению комиссий за обслуживание. А для того, чтобы понимать чем клиент рискует, в договоре, а также постановлении предправления банка должна быть четко установлена и обоснована возможная комиссия за обслуживание держателей карт», — говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

В том случае, если какие-либо взыскания банком с клиента не предусмотрены договором, либо они превышают гранично допустимые суммы, либо же механизм установления таких комиссий не прописан, — юрист советует таким клиентам обращаться в НБУ с требованием устранить нарушение, а также в суд. «Если взимание каких-либо средств не предусмотрено условиями договора и внутренними распоряжениями, то клиенты могут обратиться в суд, и выиграть спор. Уже есть такие прецеденты. Но часто, из-за того, что суммы этих списаний сравнительно малы, клиенты не обращают внимания на такие издержки, и банки этим пользуются», — констатирует Ростислав Кравец.

Леся Выговская, специально для 112.ua.

Адвокатская компания Кравец и Партнеры