Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

“Земля по 500 грн, места заканчиваются! Час вашего внимания и деньги в кармане”, – пишет один из агитаторов в Телеграм-канале “Work. Работа. Подработка”.

“Заработок 600 грн, 20 мин. времени, расчет сразу, земля. Нужен паспорт, код и выписка, если ID-карта”, – указывает другой агитатор.

112.ua

Как недобросовестные чиновники наживаются на участниках схемы и позволит ли открытие рынка земли пресечь злоупотребления в дальнейшем – в материале “112.ua“.

Продешевить в 20 раз

Украинцам предлагают за вознаграждение оформить доверенность у нотариуса на право получения земельного участка в собственность. По факту же землей распоряжаются совсем другие лица. В результате участник схемы лишается возможности в будущем получить участок земли от государства бесплатно. Ищут агитаторы людей без штрафов, так как со внедрением автоматизированной системы наложения арестов переданные ими паи могут быть изъяты.

“Суть работы в том, что на вас оформляют участок земли, который вы переписываете на определённого человека. А за это вы получаете 500 грн сразу на руки”, – объясняет нам один из агитаторов.

Человека, который хотя бы примерно разбирается в расценках на землю, такие суммы могут смутить. Сейчас пай земли стоит примерно 1 200 долл. Цена может отличаться в зависимости от плодородия черноземов.

“Это похоже на какой-то “развод”. Речь должна идти как минимум о 10 тысячах гривен за гектар, когда переписывают землю на кого-то. Особенно популярной 2 года назад была аналогичная схема при участии АТОшников. Заработок посредников составлял около 20% от стоимости гектара”, –  подчеркивает в комментарии “112.ua“ Леонид Козаченко, президент Украинской аграрной конфедерации.

Заявки на землю в схеме с участниками АТО порой подавали по 10-20 человек. В Киево-Святошинском районе так приватизировали 320 га земли, хотя никто из льготников даже не был зарегистрирован на территории Киевской области, а один из них на момент выделения участка вообще умер. В 2016 году даже озвучивались подозрения, что льгота для военных намеренно внедрялась под реализацию таких схем. Глава общества ветеранов АТО Кирилл Сергеев заявлял, что 85% бойцов продают свои участки.

Вознаграждение для представителей льготной категории, имеющих преимущественное право на землю, существенно больше предлагаемого сейчас: иногда суммы доходили до тысячи долларов. Тем, кто возмущается нынешним “демпингом”, дельцы объясняют: получить эту землю очень непросто.

“Пойдите, станьте в очередь на 2 га земли. Вы думаете, вам ее дадут?” – пишет агитатор Анна.

112.ua

Действительно, получить пай легко только на бумаге. Бюрократия может отбить любое желание реализовать свое законное право на землю. Чтобы воспользоваться им, необходимо выбрать свободный участок на сайте Госкадастра либо подать соответствующий запрос в департамент архитектуры, градостроительства и кадастра, получить выкопировку из кадастровой карты, предварительно заказанную в управлении земельных ресурсов, доказать опыт работы в сельском хозяйстве или наличие аграрного образования (при желании заниматься фермерством). Затем необходимо с паспортом и заявлением обратиться в отделение уполномоченного органа (обычно – сельский или горсовет).

Однако, даже если вы разберетесь в процедуре, далеко не факт, что местные власти захотят выделить вам пай. Мало того, что свободной земли в Украине осталось немного, Кабмин еще и замедлил процедуру, так как ограничил количество выдаваемых земель всего до четверти от всего государственного земельного фонда. Даже если указать на такой участок, может оказаться, что на него уже подали заявку. Очередь на пай до вас может так и не дойти.

“Не могу сказать, что каждый желающий в нашей стране может самостоятельно получить хороший земельный участок в результате приватизации. Во-первых, о свободных земельных участках не так-то просто узнать. Местные советы и государственные чиновники, как правило, вовлечены в эти схемы “массовой приватизации”, а потому никто не заинтересован в разглашении информации о свободной земле. Во-вторых, даже если каким-то чудом вам станет об этом известно, вас просто “отфутболят” на начальном этапе. И пока вы годами будете в суде доказывать свою правоту, земля перейдет в “нужные руки”, – объяснил “112.ua“ Максим Могильницкий, глава адвокатского объединения “Могильницкий и партнеры”.

Впрочем, землю сложно было получить и раньше. “Демпинг” могли также спровоцировать сложности с получением гражданами дохода в период карантина, а также – прогнозы об удешевлении стоимости земли после открытия рынка (по молдавскому сценарию).

112.ua

Аналитики предполагают, что прогнозы правительства о “6 тыс. долл. за гектар” могут и не сбыться, несмотря на высокое качество украинских черноземов. Все указывает на то, что рынок в нынешних условиях активным не будет, а значит, не будет расти и цена гектара.

“В течение последних 3 лет цены на землю в Украине крайне низкие. А ближе к открытию рынка ни кредитирования, ни инвестиций, ни повышения арендной платы не произошло – как раз наоборот. Поэтому ожидания роста цены с 1 июля однозначно не оправдаются и оправдаться не могли бы. По нашим опросам, 97,6% фермеров не будет принимать участия в купле земли. Что касается среднего бизнеса, то особенного ажиотажа не наблюдается. Агрохолдинги тоже не заинтересованы”, – объяснил “112.ua“ Иван Томич, президент Ассоциации фермеров и землевладельцев Украины.

Финансовый аналитик Алексей Кущ также не слишком верит в то, что после открытия рынка стоимость гектара земли будет исчисляться десятками тысяч долларов.

“Цена земли напрямую зависит от той ренты, которую она может приносить. Ее либо покупает аграрное предприятие, либо инвестор ради пассивного дохода от сдачи в аренду. По каждому из методов земля не может стоить дорого. В первом варианте – потому, что добавленная стоимость с гектара составляет около 250 долл., ведь в основном земля используется под выращивание определенного ряда культур. Если бы использование земли было диверсифицированным, например, также и под животноводство, она бы приносила больший доход – около 900 долл. с гектара. Во втором же варианте – высокие риски. Так что ее цена вряд ли будет существенно больше тысячи долларов за гектар”, – считает Алексей Кущ “112.ua“.

Часть землевладельцев могут начать продавать угодья дешевле и в случае, если будет принят законопроект № 3131. Согласно ему, для собственников и пользователей земли предлагают внедрить минимальный налог: с государственных двух гектар нужно будет заплатить около 3 тыс. грн в год.

Не удивительно, что украинцы не только все чаще окликаются на объявления о быстрой продаже прав на землю, но и сами размещают соответствующие предложения.

112.ua

Как работают дельцы

Арендовать поле – задача непростая. Речь идет о конкретных участках с их границами, изменить которые без согласия участников нельзя. Выйти на владельцев земли и сторговаться с ними о цене бывает весьма и весьма трудно. А после запуска рынка задачу еще больше усложнит вступающее в силу право приоритетного выкупа земли ее арендатором.

Дельцы же по запросу покупателя ищут свободные участки по всей Украине, формируют пакет документов и через подставных лиц оформляют договор купли-продажи. Нечто подобное мы уже наблюдали с дачными кооперативами. Землю раздавали якобы под ведение садового хозяйства, а затем вся она переходила в руки одного человека.

Конечно, эта схема – не для крупных агрохолдингов, ведь для этого нужно было бы искать десятки тысяч человек. А вот для небольших сельхозпредприятий – это достаточно прибыльное дело. Также это может быть выгодно арендаторам, которые хотят получить землю в свою собственность.

Глава Госгеокадастра рассказывал о том, как в Харькове землю местного совета передали 34 разным людям для ведения личного сельского хозяйства. В дальнейшем собственником этих участков стал прежний арендатор. Это около 240 тыс. грн убытков для местного бюджета в год.

Конечно, реализовать поиск свободных паев и ускоренную их приватизацию невозможно без помощи чиновников Госгеокадастра, зарабатывающих на “откатах”. Пятое по размерам государственное ведомство и раздает земли государственной и коммунальной собственности, и контролирует то, насколько это правильно сделано, что само по себе парадоксально. Общего реестра договоров аренды нет, проверять вручную, на сколько лет и по каким ставкам они были подписаны, были ли субдоговора, – очень долго.

Сам новый глава Госгеокадастра Роман Лещенко говорит, что структура все это время существовала как механизм “дерибана” украинской земли с целью сверхприбыли для ряда чрезвычайно богатых семей. Ранее работники СБУ уже ловили за руку чиновников местных управлений, занимающихся мониторингом свободных земель. А в НАБУ рассказывали о коррупционной схеме на 50 млн грн: государственную землю в Броварах переписали на экс-руководителя управления госслужбы геодезии и директора землеуправительной организации. Некоторые чиновники даже получили землю два, а то и три раза. В такой приватизации подозревается и замначальника Главного управления Госгеокадастра в Черкасской области.

То, что дельцы для реализации схемы уже не выискивают АТОшников, имеющих первоочередное право на получение земли, красноречиво свидетельствует о том, что прикрытие в виде срочного оформления на льготников уже мало кого волнует. Более того, некоторые агитаторы прямо указывают в своих сообщениях адреса, где должна происходить встреча с нотариусом. Один из них указал местом встречи Воздухофлотский проспект, 10. По адресу находятся риелторская компания и отделение одного из государственных банков.

Нечистые на руку чиновники чувствуют свою полную безнаказанность. В одном из телеэфиров Лещенко рассказал, что всего была незаконно приватизирована беспрецедентная по объему территория – 5 млн га земли. Он обещал показать “сетки” сложившихся “латифундий”, а также  презентовать данные о незаконном оформлении земли на членов семьи чиновников – 5-месячных детей. Но произойдет это только в следующем году, когда закончится процесс цифровизации. Почему информацию нельзя опубликовать уже сейчас – непонятно. Ведь Лещенко уточнял: массивы документов уже сформированы.

“На сайте ведомства при этом не написано, что эти земли пропали. Необходимо понимать: такие большие объемы незаконной приватизации не проходят бесследно. То же касается и незаконной обработки земли. При помощи Google Maps со спутника можно увидеть, что на части военных полигонов для обучения солдат происходит сбор урожая кукурузы, подсолнечника. Что это? Тренировка наших солдат, которые учатся убирать тротил с нашей территории? Все эти схемы видят, о них знают”, – говорит Леонид Козаченко, президент Украинской аграрной конфедерации.

Для людей же, которые отчаялись получить свои законные гектары и переоформляют землю за бесценок, последствия могут быть гораздо хуже, чем просто потеря земли. Практика показывает, что переиграть мошенников и вернуть участок в дальнейшем невозможно.

“Зазывалы” утверждают, что для участника схемы никакой ответственности не будет. Мол, то, как он распоряжается своим имуществом после реализации права на льготу, – его личное дело. Однако, если от имени нашего доверителя на основании доверенности будут совершаться незаконные сделки, он рискует быть обвиненным в преступлении, совершенном группой лиц, например, в мошенничестве. Можно получить реальный срок, а уж какой он будет – зависит от преступления, совершенного с его “участием”.

“В дальнейшем он может проходить как соучастник преступления. Ведь цель, с которой именно ему выделялась земля, была фиктивной. В зависимости от суммы ущерба может быть от 5 лет лишения свободы с конфискацией имущества”, – пояснил “112.ua“ юрист Ростислав Кравец.

На желающего подзаработать могут даже оформить кредит.

“Как правило, гражданин не читает доверенность, а присутствие нотариуса убеждает доверителя в том, что ничего противозаконного не происходит. В доверенность же включают максимальный набор полномочий. Среди них – не только те, которые связаны с приватизацией земли, но и право взять кредит в банке от имени доверителя и передать землю в ипотеку. В дальнейшем кредит банку не возвращается, право требования на землю продается на торгах и попадает в “нужные руки”, – подчеркивает Максим Могильницкий.

Предлагают дельцы и подставить другого. Стоит это всего ничего: за “друга”, которого участник приведет, дельцы ему накинут 100 грн. Так реализуется целая земельная финансовая пирамида.

Будет ли пресечена эта схема после внедрения рынка земли

Конечно, схема “2 гектаров” – далеко не единственный вариант земельных махинаций. Спорным является эмфитевзис – аренда земли на 200 лет, которая, фактически, является ее покупкой. Кроме того, в течение последних 3-5 лет активизировалось рейдерство.

С запуском рынка земли, теоретически, такие манипуляции должны быть пресечены. Роман Лещенко уверяет, что до конца года это устранит ряд коррупционных рисков. Однако это вряд ли возможно. С инвентаризацией земель все еще не закончили: занимающиеся ею компании, будучи в сговоре с чиновниками, по данным Лещенко, даже не выезжали в поля и накладывали на публичную карту “теневые” данные. Также нужно внести в реестр и архивные данные о приватизации. Все еще не наработана обещанная единая база земельных участков и недвижимости.

Госземкадастр вообще не защищен от вмешательства третьих лиц в его базу данных и использует просроченные системы хранения данных. Но вместо того, чтобы решить проблему, представители ведомства ждут выводов аудита Всемирного банка за последние 10 лет, в частности относительно возможной утечки данных. Результаты аудита станут известны только с нового года. А после этого будут представлены рекомендации по поэтапному внедрению системы блокчейн.

С чем связано такое затягивание – непонятно. Эксперты предполагают, что показывать реальную картину и свободные земли, на которые тут же может выстроиться очередь, – невыгодно. Например, Алексей Кущ считает, что мы находимся на пороге очередного перераспределения земельного капитала. По его мнению, новый кадастр – это фикция, и “схематоз” пресечен не будет.

“К открытию рынка земли мы институционально не готовы в связи с тем, что титулы собственности не учитываются государством. Речь о принципе английского права в учетах прав на землю: если они зарегистрированы в реестрах, доказывать их не нужно, если нарушены – государство обязательно должно компенсировать потери из специально созданного фонда. Кроме того, для защиты реестров следует использовать технологию блокчейн. Она делает невозможной так называемую “кражу земли”. Но почему-то об этом никто не говорит”, – подчеркивает эксперт.

Пресечь коррупцию якобы должна передача полномочий по выделению земли от Госгеокадастра органам местного самоуправления, как это было в 1900–2002 годах. Планируется, что теперь ОТГ будут решать, раздавать людям по 2 га земли или нет. У ведомства же останется контрольно-надзорная функции по всем землям в Украине. Однако Алексей Кущ уверен, что такой маневр несет огромный риск и является лишь попыткой создать “дымовую завесу” для рынка земли.

“Продажа будет только формально децентрализованной – ею будет дирижировать “теневой центр”. Попытка похоронить тему перераспределения гектаров обернется тем, что найти “концы” в “схематозе” будет еще сложнее: мы прекрасно знаем, как легко на местах “пропадают” документы. Это явная попытка замести следы”, – подчеркивает Кущ.

Эксперты предполагают, что в дальнейшем граждан ждут и другие махинации.

“Спекулянты будут отрабатывать новые и новые схемы и только снижать цены. Они особенно активизируются уже с 1 июля. Реальная цена гектара на рынке может быть даже ниже минимально установленной планки – реализовать ее позволит “схематоз” ввиду отсутствия спроса”, – считает Иван Томич.

Прогнозируются манипуляции и вокруг продажи приоритетного права на выкуп земли, которая приведет к ее скупке за бесценок международными агрохолдингами. При этом реализовать конституционное право на получение участка будет еще сложнее. Земля ведь в Украине не бесконечная, кто раньше встал – того и тапки.

“После запуска рынка земли всё будет гораздо сложнее. Размер участка ограничат одним гектаром, а получить право на бесплатную приватизацию смогут лишь проживающие в селе работники социальной сферы или пенсионеры, работавшие по этим специальностям”, – подчеркивает Максим Могильницкий.

Быть ли новым схемам в этой сфере – пока неизвестно. Запуск рынка земли сужает права граждан, что идет в разрез с Основным Законом Украины. Поэтому эксперты предполагают, что в нынешнем виде документ может быть хотя бы частично признан неконституционным. Вердикт КСУ мы узнаем уже в ноябре – декабре.

Анна Пешкова, 112.UA

АО «Кравец и Партнеры»

Однако некоторые учреждения упираются против действующего законодательства, и всячески пытаются обойти прописанные нормы. Но часто неправыми могут оказаться и сами военные. Подробнее – в OBOZREVATEL.

Главное:

• С мая 2018 года банкам запрещено начислять штрафные санкции, пеню или проценты за задержки в погашении кредита для военных и резервистов на период мобилизации.

• Государственный «Ощадбанк» обвинили в попытке обойти нормы закона и начислении пени за за пользование кредитом. В банке опровергают данную информацию.

• Виноваты могут быть не банки, а сами клиенты-военные.

Запрет для банков

Огромные штрафы и пени за не вовремя внесенный платеж по кредиту, начисленные проценты за пользование услугой, регулярные звонки из банков с напоминанием о задолженностях, с этими и другими проблемами сталкивались военнослужащие по возвращению со службы к мирной жизни.

Чтобы облегчить жизнь военным Верховный Суд в своем постановлении от 30 мая 2018 по делу о взыскании задолженности по кредитному договору постановил, что на время особого периода, который начался в Украине 18 марта 2014 года военнослужащим не будут начисляться штрафные санкции за невыполнение кредитных обязательств, а также проценты за пользование кредитом.

Таким образом, на основании статей 5, 6 Закона Украины «О статусе ветеранов войны, гарантиях их социальной защиты», ч. 15 ст. 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» Верховный Суд пришел к выводу, что военнослужащим с начала и до окончания особого периода, а резервистам и военнообязанным – с момента призыва по мобилизации и до окончания особого периода, не начисляются штрафные санкции, пеня за невыполнение обязательств перед предприятиями, учреждениями и организациями всех форм собственности, в том числе банками и физическими лицами, а также проценты за пользование кредитом».

Однако, появилось сообщение о том, что один из госбанков все же нашел способ, как собирать деньги с военных в обход закона.

«С 2020 года наш с вами любимый государственный «Ощадбанк» решил обойти норму закона, и теперь насчитывает не проценты по кредиту, а пеню за пользование кредитом в размере 3,2% в месяц, что равно около 40% годовых. На обращение отвечают, что мы вам проценты не начисляем, а пеня это совсем другое, поэтому будьте милые платите вовремя», – пишет Telegram-канал «Черный рыцарь».

Telegram-канал «Черный рыцарь»

В комментарии OBOZREVATEL адвокат, старший партнер АК «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец также отметил, что украинские банки частенько грешат незаконными начислениями.

«Банки у нас очень любят начислять что угодно, даже начислять проценты, пеню после завершения срока кредита, хотя знают, что не имеют на это права. Даже после того, как им в судах было отказано во взыскании кредитной задолженности, они продолжают начислять себе проценты. Для банков в этом есть своя выгода, так как эти проценты они относят себе на расходы, и фактически уменьшают налогооблагаемую прибыль, которую платит банк», – объясняет адвокат.

Однако, если дело дойдет до суда, чтобы в принудительном порядке взыскать эту пеню, комиссию, или любые другие платежи, банкам откажут в его удовлетворении, ссылаясь именно на эти нормы закона, которые защищают права военных, говорит Кравец. При этом, пеня, как и проценты относятся ко штрафным санкциям, начисление которых запрещено законом, поэтому банки не могут манипулировать терминами.

Судя по всему, это уже не первый случай, когда происходят подобные попытки «забыть» или же обойти нормы закона. Так, еще в августе 2019 года Нацкомфинуслуг, напомнил кредитным учреждениям, что они не имеют права начислять проценты по кредитам физических лиц, а также применять к неплательщикам штрафы и пени за несвоевременное выполнение кредитных обязательств военнослужащими.

Скорее всего, такое сообщение стало реакцией на поток жалоб от клиентов в Нацкомиссию, однако банковские эксперты отмечают, что проблема может быть не в кредиторах, а в самих клиентах.

Есть не мало случаев, когда военнослужащие сами забывают указать свой статус в анкете при заполнении заявки. Бывает, что это делается сознательно, потому что банки и кредитные учреждения, после постановления Верховного суда, стали крайне неохотно выдавать кредиты военным.

«Действительно, может быть ситуация, когда лица, которые были привлечены в ряды армии, фактически не предоставляют необходимых документов по требованию банков. Таким образом финучреждение может даже не знать, что это лицо является военным и находится в зоне проведения ООС. Поэтому, если такая ситуация возникает, я бы советовал обратиться в банк, предоставить соответствующие документы», – отметил Кравец.

Все нормы закона соблюдены

В свою очередь пресс-служба «Ощадбанка» опровергает все возможные обвинения. В комментарии OBOZREVATEL пресс-секретарь госбанка Ярослава Титова подчеркнула, что с момента внедрения данных изменений в украинском законодательстве, банк соблюдает все нормы закона.

«При обращении военнослужащих «Ощадбанк» прекращает начисление процентов за пользование кредитами и неустойки (пени) на время пребывания заемщиков на военной службе в особый период, при условии представления документального подтверждения», – сказала пресс-секретарь.

Кроме того, в случае начисления процентов за пользование кредитом в течение периода пребывания клиента на военной службе, начисленные проценты банком аннулируются при предоставлении документа в подтверждение пребывания на службе.

«Учреждениями банка принимаются все меры для обеспечения комфортного обслуживания клиентов, недопущения возникновения проблемных ситуаций, внедряются новые услуги и виды операций. С целью удовлетворения потребностей потребителей применяются также индивидуальные подходы к решению потребностей клиентов, в том числе и военнослужащих», – добавила Титова.

При этом, никаких изменений в начале 2020 года при обслуживания военнослужащих не внедрялось.

Что делать, если банк все же требует заплатить

В том случае, если банк насчитал штраф, проценты или пеню за период вашей службы в армии, вам необходимо в произвольной форме написать ходатайство о приостановлении начисления штрафных санкций или процентов, или же их отмене, с обязательным указанием начала льготного периода. Напомним, для военнослужащих льготный период начался с 18 мая 2014 года, а мобилизованные указывают дату мобилизации.

Ходатайство можно принести в банк лично, либо отправить по почте. Так же в банк подаются ксерокопии документов, которые обосновывают предоставление льготного кредитования. Это может быть удостоверение участника боевых действий, военный билет с датами призыва, справка о прохождении военной службы, выданная военкомом или военной частью, с указанием даты призыва или выписка из приказа о зачислении в списки личного состава воинской части (для резервистов), с указанием даты мобилизации, подписанным начальником (командиром) и скрепленной печатью.

Если банк отклонит ходатайство военнослужащего или ветерана о кредите — это будет прямым нарушением ст. 14 п. 15 Закона «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей».

В таком случае, вам необходимо будет написать письмо о нарушении в Нацбанк, который отправит запрос в банк и проверит информацию. Обычно, после этого кредиторы быстро отменяют все наложенные штрафы. Но если Нацбанк никак не повлиял на политику финучреждения, тогда можете смело обращаться в суд.

Светлана Гудкова, OBOZREVATEL

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

В последние годы появились сотни организаций, предоставляющих людям небольшие кредиты, обещающих быстрое и простое оформление и якобы очень выгодные условия. Зачастую такие кредиторы размещаются в небольших киосках или маленьких офисах, расположенных в спальных районах городов. По статистике, сейчас в Украине работают 3625 филиалов финансовых компаний. Только за 2018 год украинцы взяли таких микрокредитов на общую сумму 24 миллиарда гривен. 

Для того чтобы получить деньги в долг, достаточно предоставить паспорт и идентификационный код. Хотя при оформлении нередко, помимо номера телефона заемщика, сотрудники финансовой компании могут попросить телефоны родственников или близких — как поручителей. И человек, стремясь получить необходимую сумму, дает эту информацию.

Недавно журналисты ТСН провели эксперимент, обратившись за микрокредитом в тысячу гривен, и изучили условия, на которых выдается такая ссуда. Результаты оказались шокирующими.

За пользование кредитом в тысячу гривен ежедневно начисляется плата в 17 гривен. Если человек взял ссуду на пару дней, чтобы дожить до зарплаты, и быстро ее вернул, кажется, что это не так уж много. Но если он пользуется таким микрокредитом месяц, то, помимо тысячи гривен, ему придется вернуть еще 510 гривен. А это уже более 50% самого кредита. А если вдруг человек сможет отдать долг только через год, то проценты по кредиту составят 6205 гривен. Это в лучшем случае. Добавим всевозможные штрафные санкции и постоянно, с каждым месяцем, растущую процентную ставку, что зачастую указано в договорах, и окажется, что придется вносить более 1000% годовых от одолженной суммы.

Кроме того, на человека, не вернувшего ссуду в оговоренные договором сроки, начинают давить психологически. Ему и его близким, чьи телефоны были предоставлены финансовой компании, поступают звонки с угрозами. Возможны и визиты коллекторов домой — с требованием расплатиться деньгами или имуществом. При этом сумма задолженности стремительно растет, и в какой-то момент становится невозможно расплатиться, не продав свое ценное имущество, например машину или даже квартиру.

Более того, иногда даже вернув вовремя кредит и проценты по нему, человек остается должен. Такое возможно, если он не потребовал справку о закрытии счета. В этом случае ему будет сложно доказать, что он полностью рассчитался с финансовой компанией. И в какой-то момент, даже через год или два, появляются коллекторы и требуют вернуть астрономическую сумму задолженности, якобы накопившуюся за это время. 

О том, стоит ли обращаться за деньгами к финансовым компаниям и как обезопасить себя и своих близких от огромных долгов и давления со стороны коллекторов, «ФАКТАМ» рассказал старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

— Насколько законна деятельность организаций, предлагающих гражданам так называемые быстрые кредиты? Ведь у них должна быть специальная лицензия?

— Эти организации должны являться финансовыми компаниями. Но лицензия нужна только в том случае, если они привлекают для своей деятельности чужие деньги. А если у такой компании есть уставной фонд, допустим, в 50 миллионов гривен и кредиты выдаются исключительно за счет собственных средств, то лицензия не понадобится. Ведь юридически первоначально люди им деньги не дают, а, напротив, у них берут, но под проценты. А вот размер этих процентных ставок — это уже отдельный разговор. Юридически же все правильно: такие компании могут свободно работать без лицензии.

— Обращаясь в подобные компании, люди заключают договоры, в которых прописаны кабальные условия возврата кредита и огромные штрафы. Да и процентные ставки предлагаются заоблачные. Это законно?

— Я считаю, что это не совсем законно. Данные правоотношения между заемщиком и финансовой компанией регулируются Гражданским кодексом, а также Законом «О защите прав потребителей», и нормы этих документов часто нарушаются. В большинстве случаев гражданам не дают полноценно ознакомиться с условиями договора и скрывают различными способами совокупную стоимость кредита. Поэтому сама выдача такого кредита в большинстве случаев не отвечает в полной мере требованиям законов, то есть производится с нарушением. Но в связи с тем, что зачастую суммы кредитов небольшие, люди не обращаются к юристам, и этим компаниям их правонарушения сходят с рук. 

Кроме того, последние четыре года деятельность Национальной комиссии осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинкомуслуг), фактически парализована в связи с ожидающимся объединением этого ведомства с Нацбанком. Поэтому представители комиссии закрывают глаза на все нарушения финансовых компаний, выдающих «быстрые» деньги.

— То есть установление огромных процентных ставок по кредитам, в 1000 процентов годовых, и драконовских штрафов тоже законно?

— Да. К сожалению, это никем и никак не запрещено. Об этой ситуации уже много говорили в финансовых кругах, даже был разработан законопроект для урегулирования проблемы, но Нацбанк заблокировал документ.

— Тогда понятно, почему сейчас на каждом шагу открываются офисы или просто ларьки по быстрой выдаче кредитов населению.

— Конечно, сегодня это сверхвыгодный бизнес. По моим наблюдениям, из всего объема взятых «быстрых» кредитов около 80% возвращаются. В том числе с помощью вымогательства, телефонного терроризма и угроз. Но те 20% кредитов, которые люди не смогли и вряд ли смогут вернуть, не особо беспокоят кредиторов, ходя давление они продолжают. Когда кредитная ставка достигает 1000 процентов годовых, доходы компаний от такого бизнеса больше чем от торговли оружием и наркотиками. Даже если половина заемщиков не вернет деньги, финкомпании останутся в выигрыше.

— При заключении договора с заемщиком финансовые компании, кроме документов, требуют контактные данные родственников или друзей. И потом, в случае проблем с возвратом долга, на этих людей начинают оказывать давление коллекторы. Насколько это законно?

— В 2017 году Национальный банк Украины пролоббировал соответствующие изменения в закон о защите прав потребителей, посчитав их прогрессивными. Если раньше в этом законе была прямая норма, запрещающая терроризировать людей, звонить им, распространять о них информацию, то сейчас эту норму убрали.

— То есть теперь кто-то из моих знакомых или вовсе незнакомый человек может при оформлении кредита дать мой телефон. И если он не вернет деньги, то мне будут названивать коллекторы и требовать вернуть чужой долг?

— Да, к сожалению, это именно так. Тем не мене если вы собственноручно не подписывали никаких документов о поручительстве, то юридически не имеете к кредиту никакого отношения. Все угрозы в ваш адрес со стороны коллекторов — это только психологическая уловка, без юридического обоснования.

— И что в такой ситуации делать людям? Куда обращаться?

— В первую очередь нужно письменно обратиться в саму финансовую компанию, зафиксировав факт получения ими этого обращения. В заявлении указать, что вы не брали у них никаких кредитов и никакого отношения к этому не имеете. Написать о фактах давления на вас со стороны сотрудников компании или нанятых коллекторов. В дальнейшем, если компания не реагирует на ваше обращение и продолжает давление, нужно идти в полицию и подавать заявление о вымогательстве.

— Надо ли в полиции приводить доказательства факта вымогательства?

— Можно зафиксировать историю и количество звонков, поступающих на ваш номер от коллекторов. А их обычно очень много. Когда откроют производство, то уже официально эти данные будут сниматься с каналов связи и прилагаться к уголовному делу, подтверждая факты вымогательства и угроз.

— А аудиозапись с телефона является доказательством? Ведь сегодня большинство мобильных телефонов имеют функцию записи разговора?

— Вы можете сделать такую запись. Ничего страшного в этом нет. Единственная проблема в том, что в суде без разрешения следственного судьи запись не примут как доказательство. Поэтому после того, как будет открыто уголовное производство, а вымогатели продолжат свой телефонный терроризм, появится возможность официально получить эту запись по разрешению следственного судьи — с выполнением всех процессуальных норм. 

— Как людям уберечь себя от подобных «быстрых кредитов»? Что делать, если человек уже с ними связался?

— Ну, первый совет — обходить такие организации десятой дорогой. Если же гражданин оказался в сложных жизненных обстоятельствах и таки решил взять деньги у финансовой компании, то в первую очередь нужно очень внимательно читать договор и прочие документы. К сожалению, как показывает опыт, люди, срочно нуждающиеся в деньгах, договор практически не читают. В этом самая большая проблема и именно на этом строятся все дальнейшие манипуляции. Если же человек в здравом уме, внимательно прочитает договор и посчитает, сколько он должен будет вернуть, то, поверьте мне, никогда не подпишет этот документ.

Впрочем, расчет делается на то, что люди нуждаются в деньгах срочно, выбора у них нет, а значит, они не будут особо вчитываться в документы. И, к сожалению, эта схема срабатывает.

— Кстати, в последнее время приобретают популярность всевозможные кредитные онлайн-сервисы. Причем все чаще возникают ситуации, когда компании, предлагающие такие услуги, либо мошенники, используя электронные копии документов граждан, оформляют от их имени кредиты и воруют эти деньги. А потом от человека требуют вернуть долг, к которому он не имеет никакого отношения. Как можно защитить себя в такой ситуации?

— В случае с кредитными махинациями через интернет ситуация довольно простая. Я еще ни разу не сталкивался с практикой, чтобы такие онлайн-фирмы обращались для взыскания задолженности в суд. Они передают дела различным коллекторским компаниям, которые традиционно начинают заниматься телефонным терроризмом и вымогательствам. К сожалению, под этим давлением большинство граждан соглашаются вернуть кредит, даже если его не брали, лишь бы их оставили в покое. Тем более что зачастую это не очень большие суммы, хотя бывает и 8−10 тысяч гривен. На это и рассчитывают так называемые кредиторы.

— И что делать людям, если от них требуют вернуть несуществующий кредит?

— Обращаться в полицию. Хотя эффективность наших правоохранительных органов в таких ситуациях довольно низкая, но заявление подавать нужно. А при этом, если человек уверен, что он прав, лучше игнорировать все претензии. И пусть эти кредиторы сами обращаются в суд. Я вас уверяю, они этого делать не станут, так как их задача — напугать человека и вынудить его самостоятельно отдать деньги. Суды в данную схему никак не вписываются, — подытожил Кравец.

Стоит напомнить, что недавно разгорелся скандал вокруг копании по онлайн-кредитованию Moneyveo.UA. Были зафиксированы случаи, когда с помощью этого сервиса мошенники получали кредиты от имени людей, которые об этом даже не подозревали.Договора открывались по электронным копиям документов, размещенным на сайте ProZorro. Большинство потерпевших — предприниматели, работающие на платформе государственных закупок, руководители фирм и ответственные лица, которые обязаны размещать сканы своих паспортов в открытом доступе.

Сергей Курган, ФАКТЫ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Сами снижают ставки

В 2015 году банки воспользовались изменениями, внесенными тогда в законодательство. Например, ограничение права на досрочное снятие средств. Банки тотчас повсеместно внесли в договоры условие о запрете досрочного расторжения, не предупредив клиентов о наличии оговорок.

Надо внимательно прочитать пункт о возможности снимать деньги до окончания срока договора. Например, клиент может досрочно забрать деньги в случае болезни, утраты имущества, смерти родственников, — партнер юридической фирмы Pravovest Денис Шкиптан

Изменения по усилению защиты потребителей, принятые в 2016 году, которыми ввели четкие требования к договорам и запретили вносить пункты, ущемляющие права потребителя, не смогли повлиять на ситуацию. Банки ловко избегают ограничения. Одно из распространенных нарушений — обход запрета на одностороннее изменение договоров.

«Несмотря на признание неправомерности одностороннего изменения договоров, банки вписывают в условия, что могут менять, например, условия или ставку. Еще и добавляют: информирование идет через размещение объявлений на сайте. А вкладчики не дочитывают договора до конца», — подчеркнул Ростислав Кравец.

Об изменениях к договорам банки уведомляют из рук вон плохо, например, вывешивают малозаметные объявления в своих отделениях. «Надо требовать изъять этот пункт или отказываться подписывать такой договор, а лучше поискать другой банк», — добавил Денис Шкиптан.

Потенциальные возможности у вкладчиков оспорить снижение ставки (если она не фиксированная) юристы оценивают как очень низкие. Ведь в договорах может быть указано, что ставки меняются на основании решения комитета (КУАП) банка, который оценивает рыночную ситуацию. Так как сегодня в Украине замедляется инфляция, а НБУ снижает учетную ставку, банку несложно будет обосновать правомерность снижения ставки по причине изменения рыночной ситуации. Клиенту же, напротив, выиграть спор будет почти невозможно.

Хотя даже наличие в договоре условия о плавающей ставке является нарушением прав потребителя и нечестной предпринимательской практикой. Как настаивает Ростислав Кравец, в большинстве случаев заемщик не узнает об изменении ставки. «Ставка привязана к определенным коэффициентам, которые публикуются, опять же, на сайтах. И в основном вкладчик даже не знает, какая ставка по его вкладу в конкретный период времени», — подчеркнул Ростислав Кравец.

Зачисления на карту неправомерны

Среди наиболее частых нарушений адвокаты называют способы возврата вкладов после окончания срока действия договора. У банков стало модным не выдавать средства в кассах, а автоматически перечислять их на карточный счет. Сейчас, уверяют адвокаты, это стало массовым явлением. Но отказ возвращать депозит по окончании его срока и перечисление средств на карточные счета неправомерны. Согласно законов о защите прав потребителей и защите экономической конкуренции, такие действия финансистов трактуются как нечестная предпринимательская деятельность. И суды уже выносят решения в пользу вкладчиков.

У нас был клиент, у которого после окончания депозита на миллион гривен средства бросили на счет. Мы посчитали, что для снятия средств клиенту надо было бы ходить к банкомату до двух месяцев. Или снимать в кассе с комиссией. Суд признал, что это нечестная предпринимательская практика, — управляющий партнер адвокатского объединения Suprema Lex, Виктор Мороз

Комиссия за снятие средств с депозита — очень хитрая норма, внедряемая банками, отмечают юристы. Деньги могут быть переведены на карту банка, по которой установлена комиссия за снятие средств. «Так банк забирает часть начисленных процентов по окончании действия договора, снижая реальную доходность по депозиту», — добавил Денис Шкиптан.

Еще один подводный камень — автоматическая пролонгация договоров на новый срок. Если вовремя не предупредить банк о том, что средства будут забираться, деньги могут автоматически внесены на новый депозитный вклад. Причем часто — с худшими условиями.

Многим вкладчикам, особенно пенсионерам, трудно подсчитать, когда нужно прийти в банк, чтобы вовремя снять депозит. «В договорах могут писать, что вкладчик должен предупредить банк за один-три дня. Клиент же уведомляет, например, за четыре дня. Менеджер не напомнит или забудет сделать отметку, и тогда человеку деньги не отдают», — предупредил управляющий партнер ЮФ «Можаев и партнеры», адвокат Михаил Можаев. В таком случае вкладчику предстоит доказывать, что он намеревался забрать средства, но ошибся со сроком подачи заявки. И писать заявление на расторжение вклада.

Особенно часто такое случается, если срок окончания вклада приходится на выходные. «Рекомендую прописывать как можно больший срок, на протяжении которого можно забрать деньги, пока договор автоматически не пролонгировался. Например, если будет указан срок в один день, то вкладчик может просто не успеть обратиться в этот день в банк. Чем больше времени принять решение, тем больше шансов упредить нежеланную автопролонгацию», — добавил Денис Шкиптан.

Как защититься

Юристы не советуют подписывать договор с первым попавшимся банком, который предлагает хороший процент. Надо потратить время на внимательное изучение условий нескольких банков. Лучше получить у них шаблоны контрактов для ознакомления. Так у клиента будет больше времени ознакомиться с документом или даже показать его юристам.

Также стоит обращать особое внимание, оформляется ли депозит на стандартных условиях, актуальных для всех клиентов банка. И в каких ценностях открывается вклад: деньги, драгметаллы или сертификаты. Ведь в последних двух вариантах возврат депозита не гарантируется государством.

Менеджеры банка нередко акцентируют внимание клиентов на повышенной ставке, упуская из виду важные нюансы договора. «Сотрудник может подчеркнуть, что есть варианты, например, счетов в золоте/серебре. Заострить внимание на их надежности. Клиент, полагая, что это обычный депозит, подпишет договор. А при банкротстве банка потеряет все. Сумма вклада должна быть указана только в какой-то из валют», – предупредил Денис Шкиптан.

Также юристы рекомендуют обязательно требовать квитанции о внесении денег на счет, с подписью сотрудника и печатью банка.

При отсутствии этих документов или с бумагами, оформленными не должным образом, люди не смогут доказать, что размещали деньги. Даже если у них будет депозитный договор. «Такое заключение было вынесено Верховным судом Украины в 2015 году», – напомнили в ЮФ Pravovest.

Вита Филонич, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Схема №1. Повышение ставок по кредитам

Одно из самых известных злоупотреблений со стороны банков — повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Во время кризиса 2008 года к такой мере прибегали очень многие кредиторы. Ни письма регулятора, ни судебные иски заемщиков не заставили их пойти на попятную. «Даже проиграв суды, вплоть до Верховного, банки все равно не вернули обратно ставки тем клиентам, которые не судились, и не отдали им излишне переплаченное. Вот вам образец типичного мошенничества», — констатирует советник председателя правления ПАО «АКБ Новый Александр Ярецкий.

Делать такие «фокусы» стало гораздо сложнее после принятия в декабре 2008 года закона № 661-VI, который запретил банкам самовольно изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора. «Согласно документу, установленный кредитным договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Если же в договоре фигурирует условие, дающее банку такое право, оно является ничтожным», — пояснил «ДС» управляющий партнер адвокатской компании «Чудовский и партнеры» Игорь Чудовский. Исключение составляют договоры, в которых изначально предусмотрена изменяемая процентная ставка. В этом случае банк сразу прописывает в договоре сроки, график и максимальный порог повышения ставки по кредиту.

Но банкиры и сейчас находят лазейки для повышения процентных ставок по кредитам. Особенно это актуально для финучреждений, которые испытывают трудности с ликвидностью. В стандартных кредитных договорах часто фигурирует норма, позволяющая кредиторам инициировать вопрос о повышении процентной ставки. Обычно новые условия вступают в силу только после подписания соответствующего допсоглашения между банком и клиентом. В нем согласовывается порядок уведомления заемщика об изменении процентов по кредиту, а также механизм расчета новой ставки. По словам партнера АО «Клочков и партнеры» Анастасии Гурской, если клиент не соглашается на повышение процентной ставки, банк может, например, потребовать досрочного погашения кредита (такого рода санкции могут также быть прописаны в договоре). Так что заемщик, по сути, становится заложником ситуации и вынужден соглашаться на подписание всех документов, выгодных банку.

«Судебная практика стоит на стороне клиента только в случае действий банка по фактической смене процентной ставки в одностороннем порядке. Что касается права кредитора инициировать поднятие процентной ставки в рамках условий договора, то тут суд встанет на сторону банка», — говорит Гурская. Поэтому юристы советуют клиентам банков обращать особое внимание на условия повышения процентной ставки — в каких случаях, по какой процедуре ее могут поднять и какими могут быть последствия отказа.

Схема №2: Поручители с подвохом

Для борьбы с заемщиками банки часто идут на не вполне законные уловки. Например, если речь идет о спорных делах, кредиторы задним числом могут заключать дополнительные договоры поручительства по кредиту, который зарегистрирован в том районе, городе и т.д. где у банка есть «концы» в суде, и таким образом изменять подсудность дела. Сделать это несложно, поскольку договор поручительства является двусторонним и не требует согласия должника. «Это вполне живая, действующая по сей день схема. У Приватбанка, например, «любимые» суды — Жовтневый и Индустриальный районные суды Днепропетровска», — рассказывает адвокат, старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. По его словам, такие поручительства обычно оформляются на символические суммы, так что основную сумму долга суд взыскивает именно с должника.

Схема №3 Поделиться со «своими»

Еще одна популярная схема заработка — партнерство банков с различными финансовыми и нефинансовыми организациями. В первую очередь это страховщики, юристы, оценщики, нотариусы и т.д. Их услугами вынуждены пользоваться банковские клиенты, которые оформляют кредит или депозит. Как правило, аккредитованные представители берут плату за услуги по расценкам выше рыночных. «Ободрав» клиента, они делятся заработком с банком.

Особенно активно предприимчивые банкиры навязывают услуги «своих» страховых компаний, от которых потом получают комиссии 60-90% от суммы платежа. Особенно такое «сотрудничество» распространено в сфере потребительского кредитования, когда под видом дополнительных гарантий и услуг потребителю продают ненужные страховки. «Это не только страхование объекта, для приобретения которого берется кредит, но и страхование жизни заемщика, поручителя и т.д. с обязательным ежегодным продлением. Все это выливается в значительные суммы расходов для клиентов», — рассказывает Анастасия Гурская.

Схема №4: Комиссии и штрафы

В кредитных договорах мелким шрифтом прописывают комиссии за проверку документов, за предоставление кредита, за открытие счета, за досрочное погашение займа и др. Многие банки устанавливают просто драконовские пени за просрочку по кредитам. «Например, и сейчас встречается пеня в размере 1% в день (360 % годовых)», — утверждает Александр Ярецкий.

По закону банки обязаны предоставить клиенту расчет реальной эффективной процентной ставки и раскрыть потенциальную стоимость кредита. Однако, по словам адвоката, партнера АО «СК ГРУП» Юлии Курило, кредиторы часто этого не делают, особенно когда речь идет об информации по кредитной карте. «Кредит по карте возобновляемый и расчет процентов в таких случаях наперед затруднен. Поэтому отстоять в суде свою позицию, а тем более получить какую-либо компенсацию клиент не сможет», — говорит Юлия Курило.

Еще один вариант манипулирования, когда банк повышает комиссию по обслуживанию карты или кредитный лимит, не уведомляя клиента. «Банку достаточно прописать новые условия у себя на сайте, и они автоматически распространяются на все карточные договоры. С момента опубликования такой информации считается, что клиент ознакомлен с новыми условиями», — говорит Ростислав Кравец. Как правило, речь идет о небольших суммах и порой клиент даже не замечает, что из-за таких трюков регулярно переплачивает банку.

Схема №5: Невозврат депозита и штраф за уплаченный кредит

По словам Игоря Чудовского одна из наиболее распространенных уловок — манипуляции с кредитами или кредитными картами. Например, у клиента образовался долг из-за того, что платеж прошел на день позже. Банк не сообщает об этом сразу, а начисляет штраф, а затем включает начисление процентов. При этом заемщик в дальнейшем может платить исправно, но через какое-то время ему сообщают, что он задолжал приличную сумму.

Аналогичная история может произойти с не используемой банковской картой или с картой, которая изначально была выпущена без платы за обслуживание. «В любом случае при утрате, переходе в другой банк, увольнении с работы соответствующую карту нужно закрыть. Иначе на ней может появиться отрицательный баланс: банк может списать деньги, к примеру, за СМС-банкинг, за годовое обслуживание и т.д. И в итоге будет нарастать долг», — говорит Игорь Чудовский.

Банки умудряются мухлевать и с депозитами. Например, если клиент не пришел забрать свой вклад вовремя, его вполне могут пролонгировать, но уже на других условиях (с менее выгодной ставкой, с огромными штрафными комиссиями за досрочное снятие вклада и т.д.). Пояснить это банк может просто: предыдущая депозитная программа якобы перестала действовать и поэтому условия изменились.

Светлана Слесарук, ДС

Адвокатская компания Кравец и Партнеры