Закон практически не затрагивает повседневные, привычные расчеты. Под его действие не попадает:

• оплата коммунальных услуг, налогов, штрафов и другие обязательные платежи (независимо от суммы);
• погашение кредитов на сумму до 30 000 грн;
• расчеты за товары и услуги с помощью банковских карт;
• снятие средств со своего персонального счета;
• наличные переводы в пределах Украины в сумме до 5000 грн (было 15 000 грн).

Однако закон обязал банкиров, нотариусов, риелторов и других субъектов первичного финансового мониторинга ужесточить контроль крупных покупок и трат украинцев, а также сообщать о них в Госслужбу финансового мониторинга. Нововведение напрямую касается сделок по покупке и продаже квартир.
Mind разбирался, как рынок жилой недвижимости отреагирует на ужесточение правил игры.

Что принципиально изменилось?

Цель финансового мониторинга – выявлять попытки легализации доходов, полученных преступным путем, и противодействовать финансированию терроризма. Под эти задачи и разрабатывается законодательство о финмониторинге.

Новый закон, в частности, предусматривает:

1. Количество анонимных операций будет сведено к минимуму (когда одно физлицо переводит другому физлицу деньги без открытия банковского счета. – Mind).
2. Вводится риск-ориентированный подход при проведении финансового мониторинга. «Белых» и «прозрачных» граждан, которые осуществляют операции с крупными суммами денег (в том числе, покупают квартиры или дома) и могут подтвердить источники происхождения своих доходов, никто трогать не будет. А вот тех, кто получает минимальную зарплату, и при этом приобретает жилье в центре Киева, обязательно возьмут на карандаш.
3. Закон увеличил пороговую сумму операций, которые подлежат финмониторингу. Было 150 000 грн, стало – 400 000 грн.

Последний пункт – казалось бы, хорошая новость. Да и количество признаков, на основании которых операция попадает под мониторинг, уменьшено с 17 до четырех. Но среди них есть такой критерий, как трансакции с наличными средствами, который напрямую задевает рынок недвижимости.

«Имеются в виду такие финансовые операции с наличными, как внесение, перевод и получение средств», – уточняет старший юрист практики «Банковское дело и финансы» юридической компании Arzinger Мария Диденко.

Как нормы нового закона будут применяться на практике?

Представим, что человек решил купить квартиру у застройщика, скажем, за 1 млн грн и готов оплатить сразу же всю сумму. А она в 2,5 раза превышает установленный финмониторингом порог в 400 000 грн.

Покупатель должен перевести эти средства на счет строительной компании. Для этого он идет в банк и отправляет деньги. У него есть несколько способов провести такую операцию.

1. Просто осуществить перевод со своего текущего счета, на котором уже есть нужная сумма.
2. Завести деньги на текущий счет в банке, а после этого отправить их застройщику.

Как будет себя вести банк? Он обязан применять тот самый риск-ориентированный подход, суть которого, напомним, заключается в отслеживании подозрительных и сомнительных операций.

Иными словами, если покупатель квартиры – давний клиент банка, у него уже несколько лет там открыт счет, по которому регулярно проходят платежи, в том числе и крупные суммы, то с большой вероятностью банк не заинтересуется покупкой квартиры стоимостью миллион и даже 2 млн гривен.

Впрочем, юристы уверены, что увеличение порога до 400 000 грн далеко не всегда спасет клиентов от любопытства банковских клерков. «Банки все равно смогут задерживать платежи и требовать подтверждающие документы, даже если сумма меньше 400 000 грн», – говорит Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры».

«Например, квартиру за 500 000 грн покупает студент, получающий только 1100 грн стипендии в месяц. В таком случае банк, конечно же, поинтересуется происхождением средств. И на основании ответов клиента он примет решение о возможности платежа либо целесообразности дальнейшего сотрудничества с таким клиентом», – объясняет руководитель пресс-службы «Кредобанка» Виктор Гальчинский.

В ПриватБанке Mind рассказали о том, что подобные правила существуют довольно давно, и идентификация клиентов – не новость. Но финальное слово, как именно банки будут отслеживать подозрительные и сомнительные операции и будут ли блокировать их чаще, чем раньше, должен сказать НБУ. Тем не менее новое положение о финмониторинге Нацбанк еще не утвердил. Хотя первый заместитель главы Нацбанка Екатерина Рожкова обещала, что такое постановление появится до конца апреля.

Mind обратился с запросом в НБУ и опубликует ответ, когда его получит. 

Правда, кто-то готов отправлять суммы, эквивалентные 2,8 млн грн в день. А один из крупных банков 28 апреля, например, выпустил внутреннее распоряжение, в котором указано, что на счета в другие банки физлицо не может отправлять более 500 000 грн в месяц. Это означает, что при покупке квартиры стоимостью свыше полмиллиона покупатель просто не сможет провести сделку, ему придется искать другой банк, открывать там счет, зачислять на него средства, объяснять их происхождение и т. д.

Как новый закон отразится на рынке недвижимости?

Застройщики и риелторы считают, что со многими сделками по купле-продаже жилья возникнут проблемы. Главным образом потому, что в большинстве случаев покупатели просто не смогут объяснить, откуда они взяли деньги.

«По закону посредники на рынке недвижимости отныне также являются первичными субъектами финмониторинга, и они обязаны известить о подозрительных операциях. А таковыми формально можно считать более 90% на рынке. Но даже если сотрудник компании закроет глаза на «подозрительные» финансы покупателя, то нотариус может и сообщить о «сомнительной» сделке. Поэтому все застройщики ломают голову над тем, как не допустить остановку продаж жилья», – рассказал Mind руководитель одной из столичных девелоперских компаний.

Директор по маркетингу и продажам жилого комплекса RiverStone Ангелина Деревлева считает, что из-за вводимых банками ограничений возникнет много сложностей при оплате жилья. По ее словам, покупатели часто перечисляют средства на счета своих близких родственников, на которых впоследствии оформляют квартиру. И непонятно, как быть клиенту, у которого есть на счету, скажем, миллион, и он хочет эту сумму перевести своей жене. А банк при этом установил лимит на уровне 500 000 грн в месяц.

Затрагивают нововведения и вторичный рынок (где взаиморасчеты проходят в основном между физлицами. – Mind), и рынок аренды. Например, арендатор оплачивает съемное жилье, отправляя деньги арендодателю. Раньше это можно сделать, придя в кассу банка и зачислив на банковскую карту получателя нужную сумму. Теперь все подобные переводы объемом свыше 5000 грн требуют открытия счета и идентификации клиента.

Поэтому есть риск, что вторичный рынок жилья еще глубже уйдет в «тень», а сделки будут проводиться в обход банков, с занижением стоимости объекта либо же с дроблением сумм на такие, которые будут вписываться в допороговые значения.

Mind

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Как отметили «і» в Национальном банке, согласно п.64 Положения об осуществлении банками финансового мониторинга, банк в случаях, предусмотренных Законом о предотвращении и противодействии легализации (отмыванию)) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, обязан осуществить идентификацию, верификацию клиента, информируют Экономические Известия.

«Также необходимо оценить финансовое состояние клиента, его репутацию и, выявить факт принадлежности клиента-физического лица, физического лица — предпринимателя или лица, действующего от его имени, (кроме клиентов, осуществляющих перевод без открытия счета на сумму, равную или превышающую 15 тыс. гривен)», — говорится в ответе НБУ. Проще говоря, мониторинг будет проводиться по всем операциям наличными на сумму свыше 15 тыс. грн, если при этом деньги не вносятся на счет.

Указанные меры банк осуществляет до или во время установки деловых (договорных) отношений, к проведению финансовой операции, открытия счета, заключение договора.

НБУ полагает, что, таким образом, данные изменения в Инструкцию о ведении кассовых операций банками Украины — это лишь приведение в соответствие норм нормативно-правовых актов НБУ, а потому никаких новаций здесь нет.

Верно, банки и до внесения предложенных изменений выполняли требования законодательства по вопросам финансового мониторинга, но должны ли возникнуть сложности, связанные с выполнением обновленной Инструкции в случае ее утверждения?

«Обычная процедура. Ничего особенного не происходит. Государственный финансовый регулятор каждый раз при внесении изменений интересуется мнением банков. В данном случае, изменения предлагала Независимая ассоциация банков Украины. И мы рады, что наши предложения нашли отклик в решениях НБУ», — заявила «і» исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова

Разработка нового проекта связана со значительным объемом изменений в Инструкции №174, которые произошли в 2016-2017 гг., и совершенствованием отдельных норм организации кассовой работы. НБУ выдает «методичку» просто в новой редакции с учетом многочисленных поправок, которые вносились с момента принятия документа.

«Да, законодатель четко регламентировал проведение переводов на суммы, равные или превышающие 15 тыс. грн. Обычно, для идентификации требуются лишь паспорт и идентификационный код. Более сложные случаи НБУ разъяснил в рекомендациях. Но они никоим образом не касаются рядовых граждан», — говорит Коробкова.

Елена Стрехо, начальник расчетно-операционного центра Банка Кредит Днепр, отмечает, что проводить эти мероприятия не является нововведением: «В соответствии с требованиями этого Постановления банки и ранее проводили не только идентификацию и верификацию, но и изучение клиентов, оценку рисков и репутации клиентов, которые проводили операции на сумму 150 тыс. грн и более. На текущий момент законодательство Украины по финансовому мониторингу не содержит требований изучения клиентов, оценки рисков и репутации клиентов, которые осуществляют перевод без открытия счета на сумму до 150 тысяч грн».

А вот юрист Ростислав Кравец отмечает другую сторону «медали». По его мнению, это еще больше развяжет руки банкам в деле так называемой заморозки средств клиентов. «Особенно таким очень часто грешил Приватбанк, который в ходе таких операций по переводу, потом вообще не возвращал деньги клиентов, и они прибегали к услугам адвокатов и уже через суд, который становился на их строну, возвращали деньги назад. Однако это все требует немалого количества времени, нервов, и как вы понимаете, тоже средств на услуги адвокатов», — говорит он.

Однако Елена Стрехо не согласна, с тем, что нам следует ожидать еще больших проблем. По ее мнению, задержки в проведении операций скорее могут возникнуть в том случае, когда клиент не предоставляет прозрачных документов, позволяющих подтвердить источник происхождения наличных средств и сути проводимой операции, характер которой не противоречит законодательству Украины.

Тем же документом Нацбанк запретит банкирам проводить бездоговорные операции в кассах. В частности, обновленный документ предусматривает, что проводить кассовое обслуживание клиентов вне зависимости от их статуса и суммы операции банки должны будут исключительно на условиях договора.

Однако Елена Стрехо отмечает, что в проекте изменений прямого запрета на проведение бездоговорных операций физических лиц в кассах банков нет. Например, к бездоговорным операциям можно отнести: прием, обмен непригодных к обращению банкнот (монет) и выведенных из обращения на пригодные к обращению банкноты (монеты), банкнот на монеты, монет на банкноты, банкнот (монет) одного номинала на банкноты (монеты) другого номинала. К ним также относятся валюто-обменные операции и операции с банковскими металлами, с памятными и инвестиционными монетами, сувенирной и сопутствующей продукцией.

«Согласно глоссария новой редакции в пп 8,13 и 29 предельно ясно указано, что заключение договора — это требование к коммерческим банкам для обслуживания в НБУ. Опять же, рядовым гражданам «заморачиваться» этим не стоит», — отмечает Елена Коробкова.

Сам НБУ на это отвечает, что согласно уже действующей инструкции №174 банк обязан осуществлять кассовое обслуживание клиентов только на основании договорных отношений через кассу банка. Кроме этого, согласно статье 205 Гражданского Кодекса, сделка может совершаться устно или в письменной форме. Стороны имеют право избирать форму сделки, если иное не установлено законом.

Ростислав Кравец здесь иного мнения. Он считает, что это усложнит работу кассиров и их клиентов по временным параметрам, сперва может вызывать некоторую неразбериху и злоупотребления банками своей власти. «Банкиры могу говорить, что платеж переведется через некоторое время, допустим через 3-4 дня. Нам мол, нужно изучить внимательно составленный договор на кассовое обслуживание. На это жалуются многие: и физлица и физлица-предприниматели», — говорит юрист.

Некоторые эксперты отмечают, что все это делается для того, чтобы сократить значительное количество операций с наличкой и перевести большинство операций в безналичный расчет. Так ли это?

Елена Коробкова уверенна, что это надуманное мнение. А вот Елена Стрехо, по сути, и не отрицает такого мнения экспертов: «Национальный банк давно задал курс на сокращение объема операций с наличными средствами и перевод расчетов в безналичную форму как часть стратегии cashless, цель которой — увеличение прозрачности финансовых потоков и детензация экономики».

Меры по усилению контроля за законностью переводов и уменьшению доли наличных расчетов, которые проводит Нацбанк, являются вполне европейскими, и каждая цивилизованная страна стремилась к этому. Однако, как считают некоторые эксперты, спешить в этом процессе тоже не стоит, ведь те же европейские страны вводили такие изменения на протяжении десятков лет.

Антон Горохов, Экономические известия

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Не все хорошо работает

Минюст уже открыл некоторые реестры. Например, можно подавать заявления в ЗАГС по интернету. Открыт Единый реестр юридических и физических лиц-предпринимателей, Единый реестр общественных формирований, Государственный реестр печатных СМИ и информационных агентств, реестр лиц, совершивших коррупционные правонарушения. Правда, нужную информацию найти на сайте сложно. «Например, нельзя найти человека по фамилии, приходится скачивать весь список в экселе и потом искать», — говорит юрист Влад Головко.

На данный момент уже можно не стоять в очередях за справками о гражданском состоянии, за оформлением доверенностей, за справкой о собственности на недвижимость. Но, как уверяют чиновники, желающих оформить документ через Сеть не так и много. Основная причина — страх перед чем-то новым и опасение, что личные данные станут достоянием общественности. «Не каждый сможет посмотреть, что вам принадлежит. Прежде чем заказать информацию, вы должны обзавестись на сайте Минюста электронной подписью. И любой, кто спросит, что вам принадлежит, должен поставить свою электронную подпись, по которой можно вычислить, кто это», — говорит Головко.

С 1 октября откроют также наследственный реестр (информация о наличии завещания), реестр доверенностей. Впрочем, в электронном виде можно получить далеко не все справки. Например, справка о составе семьи, справка о несудимости, которые требуют во многих учреждениях, пока так и будут в бумажном виде.

Для предпринимателей

С 1 октября вводятся штрафы за несвоевременную регистрацию налоговых накладных. Теперь регистрировать ее нужно не позднее 15 дней с даты составления. Иначе штраф от 10% до 40% от суммы на добавленную стоимость корректировки. «Это упростит работу самих предпринимателей. Составить накладную, зарегистрировать и дальше полмесяца ни о чем не думать. Даже если и будут просрочки, налоговая об этом сообщит и в 10-дневный срок будет ждать ответа. Только затем возможны применения санкций», — пояснил «Вестям» директор информационно-коммуникационного департамента Госфискальной службы Виктор Косарчук.

Юрист Ростислав Кравец считает, что таким образом государство пытается больше загнать в тень малый и средний бизнес. «Под любым предлогом упрощения правил просто уничтожают бизнес в Украине. По сути, попытаются два раза взыскать одно и то же», — считает эксперт.

Избавиться от оружия

С 1 октября украинцы смогут безнаказанно принести в милицию незарегистрированное оружие и сдать. Можно даже позвонить по 102 и сообщить, что нашли оружие и хотите избавиться от него. Пресс-офицер Шевченковского РО УМВД в Киеве Наталья Калиновская рассказала, что если оружие перешло по наследству без документов, то человек имеет право его зарегистрировать. «Важно помнить, что в Украине разрешается иметь официально оружие сотрудникам силовых структур, представителям СМИ, военным. После сдачи оружие проверяют по базе на участие в преступлениях», — сказала она. Правда, в милиции не уточняют, куда направят сданное оружие.

Алина Бондарева, Владислав Бовсуновский, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Нацбанк ввел постановлением №540 от 20.08.2014 г. беспрецедентные ограничения по валютным карточкам и переводам граждан. А также продлил ограничения для экспортеров и ограничил «валютные права»банков. Действовать новые правила будут в течение трех месяцев, со 2 сентября по 2 декабря 2014 года. Фокус выяснил, как затронут новшества НБУ юридических и физических лиц.

Физлица

Самое резонансное нововведение – запрет на снятие валюты для тех, кто пользуется валютными карточками. Получить валюту владельцы такой карточки все же могут, но только в кассе банка-эмитента по предъявлению паспорта, а не в банкомате. При этом объем операций по снятию средств будет ограничен 15 тыс. грн в день – по словам исполнительного директора розничного бизнеса банка «Хрещатик»Марины Нестеровской, одновременно Нацбанк продлил действующие ограничения по выдаче валюты с текущих и депозитных счетов.

Хуже придется семьям многочисленных украинских «заработчан»: они вообще не смогут помощь из-за рубежа в долларах или евро без открытия банковского счета. Это правило распространяется на все системы денежных переводов – WesternUnion, MoneyGram и т.п. Старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец рекомендует клиентам этих систем открыть валютный счет в Украине – но напоминает, что снятие средств с него будет ограничено эквивалентом в 15 тыс. грн в день.

Многие украинцы предпочтут открытию счета в банке альтернативные каналы. Масштаб этого будет грандиозным: в 2013-м частные переводы в Украину составили $ 8,5 млрд, причем $ 4,1 млрд поступило через системы международных переводов. «Граждане, которые отправляли средства из-за границы через банковские системы, будут передавать деньги налом через курьеров, которые направляются в Украину, — говорит адвокат ЮФ «U&G Partners»Андрей Безсмерный. – Поэтому для банков такое нововведение грозит недополучением прибыли в виде комиссий за перевод и снятие наличных средств». Как считает Ростислав Кравец, последствиями подобных ограничений наряду с созданием теневого рынка переводов, станет уход валютных средств населения из банковской системы, рост депозитных ставок, а также значительное увеличение количества судебных дел клиентов против банков.

Юрлица

Сначала с 21 августа НБУ увеличил для экспортеров долю обязательной продажи валютной выручки с 50% до 100%. Но из-за тяжелого положения в стране НБУ приходится применять еще более жесткие меры. Теперь досталось банкам: лимит длинной валютной позиции уменьшен с 5 до 1% регулятивного капитала – это не даст финучреждениям «придерживать»валюту в период роста курса в спекулятивных целях. Кроме того, для них введена отсрочка в 3 дня между заявкой и фактической покупкой валюты. Два последних нововведения юрист департамента международного налогового планирования ЮФ ICF Олег Дерлюк считает самой радикальной мерой, направленной против спекулянтов – она замедлит динамику курса валюты.

Начальник отдела по работе с долговыми инструментами на локальном рынке Concorde Capital Юрий Товстенко связывает этот шаг регулятора с неконтролируемой девальвацией гривны до значений близких к 15 UAH/USD на межбанке. «Возможности НБУ выходить с интервенциями на рынок сейчас ограничены незначительным объемом золотовалютных резервов, поэтому регулятор был вынужден прибегнуть к административным мерам», — объясняет собеседник Фокуса.

Последствия

Реакция рынка на нововведение регулятора последовала незамедлительно – 2 сентября гривна на межбанке укрепилась до 12,45/12,9 UAH/USD (покупка / продажа). Сегодня межбанковские торги закрылись значениями 12,40/12,60. Однако, поддержать нацвалюту также могли и позитивные сигналы от МВФ, который в пятницу 29 августа утвердил предоставление Украине очередного транша в $ 1,4 млрд. По мнению исполнительного директора центра социально-экономических исследований CASE-Ukraine Дмитрия Боярчука, как и от всех административных мер, эффект от нововведения будут временный. Ведь тот, кто хочет держать деньги в валюте, найдет способы не пользоваться переводами или банковскими картами.

Какой срок понадобится, чтобы экспортеры, банки и физлица, перечисляющие в страну валюту научились обходить новые ограничения – не известно. Пока же, по словам Юрия Товстенко, постановление НБУ вызовет увеличение предложения валюты, ограничит спрос на нее и снизит спекулятивную составляющую на межбанке. Олег Дерлюк также считает, что нововведения замедлят динамику изменений курса валют, но предупреждает, что в долгосрочной перспективе эти меры приведут к замедлению экономического роста.

Ограничения несут в себе и другие отрицательные последствия. В их числе партнер адвокатской фирмы GORO legal Дмитри Овсий называет нарушение права собственности и других прав и свобод физлиц, а также рост количества операций у валютных «менял».

Мария Бабенко, Фокус

Адвокатская компания Кравец и Партнеры