Карантин начинает бить по платежной дисциплине заемщиков. Украинцы чаще допускают просрочки по карточным кредитам. Банки в долгу не остаются. Не имея возможности начислять штрафы и пени, они блокируют карты клиентов.

«Верните мою зарплату»

В начале апреля клиенты Ощадбанка оставили на портале более 20 комментариев с просьбой разблокировать банковскую карту. 

Автор отзыва под ником atymoha рассказал, что Ощадбанк заблокировал карту, на которую приходила его зарплата. Более того, со счета сняли все начисленные деньги — 9 тыс. грн. При обращении в банк сказали заплатить всю сумму кредита, а это 58 тыс. грн. Только тогда блокировку снимут. На просьбу оформить частичное списание или реструктуризацию банк ответил отказом.

В контакт-центре консультанты не взялись решить проблему. Они лишь подтвердили, что все карты заблокированы до полного погашения кредита. «Все заработанные мною средства, которые будут приходить на зарплатную карту, банк будет сразу же полностью снимать, пока не снимет все 58 тыс. грн. Где брать деньги на проживание все это время?» — недопонимает atymoha.

Это далеко не единственный случай. «Ощадбанк оставил меня с маленьким ребёнком без денег, заблокировав зарплатную карту! Прошу помочь… списывайте часть денежных средств, которые поступают, но без предупреждения блокировать, и за что житъ? Прошу вас, разблокировать карту», — написала пользователь под ником Ireska76. 

Без денег остались даже пенсионеры. Пользователь Barrrs жалуется: «Пенсия — единственный источник дохода. Имею просроченный кредит, заблокировали все карты и даже карту матери, подвязанную под мой пенсионный счет».

По его словам, блокировку карты в Ощадбанке объяснили внутренним постановлением. Всю пенсию банк перечислил на погашение кредита.

Клиентка Ощадбанка с ником sonuwa рассказала, что финучреждение заблокировало сразу три карты. «Наложен арест без предупреждения и без решения суда на социальную, зарплатную и кредитную карты», — пишет она. 

В ответ на отзывы служба поддержки уверяет, что банк разберется с каждой проблемой, и просит отправить все данные для проверки ситуации. Но подтвердили решение вопроса только единицы, другие клиенты до сих пор в режиме ожидания.

На запрос «Минфина» в Ощадбанке не ответили. Поэтому мы обратились за разъяснением к юристам.

Кто прав и что делать клиенту

В период карантина взаимоотношения заемщиков и банков регулируются особо. Заемщики обязаны продолжать обслуживать кредиты. Но если допускают просрочку, банки не имеют права их штрафовать или начислять пени. А вот о запрете блокировать карты в документе ничего не говорится. 

Выходит, юридически банки имеют полное право наказывать таким образом недисциплинированных клиентов. По словам адвоката, управляющего партнера ЮФ «Можаев и Партнеры» Михаила Можаева, условие о возможном блокировании карты часто фигурирует в договоре между клиентом и банком. «Если такое условие прописано в договоре, банк имеет право им воспользоваться», — говорит он.

«Если клиент просрочил платеж по кредиту, банк начинает списывать задолженность с других карт или счетов, чтобы взыскать проценты. И оснований жаловаться на блокирование карты фактически нет», — рассказывает адвокат, старший партнер АК «Ростислав Кравец и партнеры».

Адвокат, партнер АО «Радзиевский и Яровой» Анатолий Яровой отмечает, что списание задолженности со счета возможно только по решению суда через исполнительную службу. Для разных типов счетов установлены лимиты на взыскание средств — в процентном отношении от дохода.

«Нужно внимательно читать договор перед подписанием. Но даже если в нем будет написано о праве банка блокировать другие счета или проводить внедоговорное списание со счетов, это не значит, что такая норма является законной», — утверждает Яровой.

В таких случаях он советует подавать жалобу в Нацбанк или обжаловать действия кредитора в суде.

МИНФИН

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

«Задержки вылетов самолетов по техническим причинам туроператорам предотвратить трудно. Это ответственность авиакомпаний, у которых должны быть «запасные» борта. За этим должны следить не туроператоры, а Госавиаслужба» – рассказал ubr.ua исполнительный директор Украинской ассоциации туристических агентств Павел Григораш.

По мнению экспертов, сама по себе норма «предупреждений о задержках» даже под угрозой отзыва лицензий мало что даст.

«Нынешним летом образовался порочный круг – формально на бумаге у украинских авиакомпаний были обязательства предоставлять друг другу борта, но фактически все запасные самолеты были задействованы в перевозках», – отмечает Петра Григораш.

По словам эксперта, у украинских авиакомпаний старые самолеты – это машины возрастом 20 лет и более. И проблема с одним самолетом в итоге провоцирует «цепную реакцию» задержек по всему рынку.

Новыми условиями лицензирования также вводятся требования к репутации главы туроператора. Руководитель должен быть несудимым, не работать ранее в компании, лишенной лицензии и быть уволенным из-за недостаточной квалификации.

«Существует проблема – тенизация туристического рынка. До 90% туристических агентств фактически работают в тени. Государство должно сделать так, чтобы те из турагентств, кто работает в тени, легализовались» – подчеркнул ubr.ua директор компании «Поехали с нами» Олег Кулик.

Также новыми лицензионными условиями туроператор обязан размещать актуальную информацию о турагентах и количестве заключенных договоров в интернете.

Как отметил ubr.ua президент туркомпании «Гамалия» Игорь Голубаха, формальная информация о туристических агентах – недостаточная мера как по борьбе с тенизацией рынка, так и с нарушениями прав туристов. Также, по словам эксперта, относительно работающих в «тени» турагентств нет возможности проверить и репутацию их руководителей.

UBR.ua попросил старшего партнера адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислава Кравца дать рекомендации по сбору доказательной базы для тех пострадавших от отмены рейса, кто уже сейчас задумывается о подаче иска. Он выделил 6 главных советов:

• Обратиться в администрацию аэропорта с просьбой предоставить письменный ответ относительно причин задержки рейса: отсутствие самолета, отсутствие оплаты со стороны авиаперевозчика за услуги аэропорта, погодные условия, отказ в приеме самолета по месту назначения и т.д.
• Постараться найти уполномоченное лицо авиакомпании, которому подать аналогичное заявление с требованием указать причину невылета. Однако в этом случае сфотографировать удостоверение либо другие документы подтверждающие полномочия такого лица.
• Постараться найти представителя туроператора и также проверить его полномочия, и подать аналогичные заявления. В случае отсутствия такого представителя, направить аналогичное письмо на электронную почту туроператора и турагента, в случае покупки путевки через компанию-посредника.
• Сообщить о проблеме на горячую линию туроператора, чтобы официально зарегистрировать свое заявление. К сожалению, горячие линии туроператоров более ничем помочь не могут.
• Вызвать представителей полиции с помощью службы 102, для фиксации нарушения прав и получить от них номер заявления. Если вы находитесь в транзитной зоне и прошли паспортный контроль, обратиться необходимо к службе безопасности аэропорта.
• По прилету в пункт назначения необходимо обратиться в отель с просьбой предоставить справку о дате заезда. В случае, если пришлось добираться самостоятельно, нужно постараться получить квитанцию о стоимости трансфера до места назначения.

ВЛАДИМИР ЦХВЕДИАНИ, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Замкнутый круг

В то же время официальная статистика не отражает действительности, уверяют эксперты. «Плохих активов, которые уже, по сути, можно приравнивать к невозвратам, сейчас в системе около 50 %», — заявил экс-заместитель председателя НБУ Сергей Яременко. Об этом в частных беседах говорят и сами банкиры.

Рост просроченной задолженности вызван в первую очередь ухудшением экономической и политической ситуации в стране, а также девальвацией гривни. «Нарушение финансовых потоков сопровождается массой банкротств предприятий. Также в нынешних условиях банки прекращают кредитовать. Это еще больше ухудшает положение заемщиков, которым необходимо бесперебойное поступление средств. В результате они и перестают отдавать средства», — подчеркнул Яременко.

Сами банкиры сетуют на плохую защищенность их прав как кредиторов. К примеру, мораторий на взыскание ипотечных кредитов не способствует выравниванию ликвидности в отечественной финансовой системе, утверждает председатель совета директоров Дельта Банка Елена Попова. «Когда мы принимали решение о покупке кредитных активов, вариант моратория не рассматривался. Теперь же, на фоне всех объективных трудностей в экономике и банковском секторе, перед нами встает еще один большой вопрос», — говорит Попова. По ее данным, на финальной стадии — на уровне описи имущества, оценки и готовности к продаже — Дельта Банк имеет более 10 тыс. сделок на общую сумму 2,5 млрд грн. «Эти иски мы готовили два-три года. Это тот ресурс, на который мы в том числе рассчитывали, составляя планы по ликвидности. К сожалению, одним голосованием парламентариев вся эта работа была перечеркнута», — подчеркнула Попова.

Добиться погашения кредита через взыскание задолженности недобросовестных клиентов — крайне долгая и дорогая процедура, указывает Попова. По ее мнению, проблема в том, что среди крупных заемщиков много госчиновников и депутатов. «Лоббисты пытаются повлиять на принятие законов и решений, которые не способствуют взысканию либо усложняют процесс в частном порядке», — добавила она.

Но старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец считает, что кредитор на сегодняшний день полностью защищен, а мораторий на изъятие жилья физлиц за нарушение выплат по ипотеке не может сильно влиять на банковскую систему или стать причиной неплатежеспособности банка.

В поиске защиты

Впрочем, банкиры полагают, что необходимо законодательно усилить защиту прав кредиторов. «В противном случае у нас не будет здоровой банковской системы и никто не захочет вкладывать деньги в кредиты страны без защиты прав кредиторов. Никакого капитала не хватит, если погашение или непогашение займов будет зависеть только от воли должника. Любая банковская система нуждается в неукоснительном соблюдении правил», — говорит председатель правления Укрсоцбанка (UniCredit Bank) Грациано Камели.

Действительно, с невозвратами кредитов сейчас проблемы, заемщики уходят в банкротства и даже обеспеченные требования банков не удовлетворяются из‑за махинаций с оценкой и продажей залогового имущества, соглашается партнер юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Максим Копейчиков. «Надеюсь, законопроект о защите прав кредиторов, анонсированный НБУ, будет направлен на упрощение взыскания», — добавил он.

Регулятор обещает направить соответствующий законопроект на рассмотрение народным депутатам уже в ноябре.

Марк Поллок, Капитал

Адвокатская компания Кравец и Партнеры