“Сегодня были заблокированы карты банка без предупреждения. После попытки выяснить, почему именно заблокировали карты, ответ впечатлил, что якобы есть неприятная информация о собственнике карты. Я клиент банка долгие годы и все было хорошо, пока я не оказалась в оккупации. Сейчас всем и так тяжело, но такие поступки демонстрируют, что люди никому не нужны и я осталась один на один со своей проблемой. Мне посоветовали обратиться в полицию за разъяснением, но в оккупации это невозможно”, — написала клиентка Приватбанка 11 мая с уточнением адреса отделения Приватбанка в Мелитополе, выдавшего карту.

Через полторы недели на блокировки карт пожаловались и другие жители Мелитополя. Люди отмечали, что находятся в отчаянном положении.

“Заблокированная карта — это карта для выплат, на нее 2 раза в месяц поступает моя заработная плата. Я живу в Мелитополе. Мелитополь сейчас оккупирован. В городе работает только Приватбанк. Из-за блокировки карт меня оставили без средств к существованию во время военных действий и не объяснили причину блокировки”, — заявил другой клиент Приватбанка.

А Приватбанк в комментарии к жалобе написал о том, что заблокировал карту по требованиям финансового мониторинга.

В другой претензии клиентка София Антонова, также заявившая о блокировке карты, обвинила Приватбанк в помощи врагу, и в том, что он содействует продвижению российского рубля на оккупированных территориях Украины.

“Подобными непродуманными поступками банк делает все, чтобы граждане Украины стали гражданами России, так как отвергает своих граждан, и они, конечно же, будут вынуждены работать с банками России, которые возьмут инициативу в свои руки. Получается банк работает на Путина, на агрессора”, — заявила София Антонова и призвала применить к Приватбанку санкции.

Это не последняя претензия от жителя Мелитополя, были и еще. Люди оказались в отчаянной ситуации и жалуются на то, что банк не желает идти им навстречу.

В Приватбанке проблему отрицать не стали, и признали блокировки карт в Мелитополе.

“Да, блокировки в Мелитополе были, но они были единичными. Массовых блокировок карт на оккупированных территориях не было”, — заявил “Стране” пресс-секретарь Приватбанка Олег Серга без детализации причин.

Источники “Страны” в Приватбанке сообщили, что все блокировки карт мелипольцев происходили по одной причине — из-за нарушения правил финансового мониторинга. Клиентов банка подозревают в обналичивании средств и подозрительных операциях.

“Мы выявили подозрительные операции по обналу средств и по непонятным переводам. Причем, на крупные суммы — свыше 400 тыс. грн, которые подлежат усиленному финансовому мониторингу. Проводился обнал: разные посторонние клиенты перебрасывали на счета людей крупные суммы (с карт Привата и с карт других банков), а после в разных районах происходило снятие наличных в банкоматах. Это были не единичные случаи, подобные операции проводились неоднократно”, — заявили “Стране” в Приватбанке.

Обнал на крупные суммы (от 400 тысяч гривен) действительно запрещается действующим законом №361-IX от 6 декабря 2019 года: “О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения”. Особенно в случае аномально большого числа однотипных операций.

Это подтверждают и банкиры, и юристы. Однако правоведы считают, что жесткие требования закона не учитывают войну в Украине.

“Подобные истории с блокировками карт Приватбанком были распространены в 2014 году в Луганской и Донецкой областях. Шли боевые действия, работали немногочисленные отделения банков, и люди выкручивались как могли, чтобы помочь друг другу — в том числе и снимали наличные (с переброской средств на счета), когда могли разыскать работающие банкоматы. Может они и нарушали требования по финмониторингу, но они находились в отчаянной ситуации и у них не было других возможностей. По-видимому, в Приватбанке вспомнили эти истории 8-летней давности, имели такой опыт, и начали оперативно блокировать людям карты, без оглядки на оккупацию и безысходность ситуации”, — прокомментировал проблему “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Пока известно о блокировках Приватбанком карт, выпущенных в Мелитополе. Из других подконтрольных России украинских городов публичных жалоб не поступали. Хотя не исключено, что они появятся со временем.

В госбанке объяснили, что в тех оккупированных городах, где есть угроза жизням работникам и клиентам, отделения Привата закрыты (не работают). Там также не происходит инкассация банкоматов, и они перестают работать, как только в них заканчивается наличность.

“Есть соответствующее постановлением Нацбанка о работе банковской системы во время войны, и мы его четко выполняем. Если работа отделения и инкассации создает угрозу для жизни, то она приостанавливается. Работаем в тех населенных пунктах, где нет опасности. Но выпущенные нами карты работают, и если торговые точки продолжают принимать безналичные платежи, то ими можно рассчитаться. Например, в Херсоне за апрель произошло более 2000 карточных оплат проезда нашими картами в местных трамваях. Функцию банкоматов выполняют магазины, которые продолжают принимать карты — можно снять наличные с карт на кассе. Торговцы заинтересованы в таких операциях, поскольку в оккупированных города не работает банковская инкассация, и им лучше отдавать наличные держателям карт”, — сказал “Стране” Олег Серга из Приватбанка.

Принципов безопасности при работе на оккупированных территориях придерживаются и в других банках.

“Если территория оккупирована, и там нет возможности работать, то мы там не работаем”, — объяснил “Стране” член правления Ощадбанка (ответственный за розничный бизнес) Антон Тютюн.

После начала войны Нацбанк утвердил для банков специальное “военное” постановление, которым предписал сворачивать работу на оккупированных территориях или там, где возникает угроза жизни людей. Безопасность ставится на первое место.

Чего Нацбанк не сделал — это не подумал о том, как придется выживать украинцам на этих территориях. И как им получать деньги, покупать продукты и все необходимое для жизни. Юристы надеются, что в НБУ подумают о сложной ситуации сограждан, и пересмотрят требования по финмониторингу.

“Несправедливо применять к людям, находящихся в сложной ситуации на временно оккупированных территориях, такие же жесткие требования по финансовому мониторингу, как и ко всем остальным. Считаю, что Нацбанку нужно смягчить требования по финансовому мониторингу для людей, оказавшихся в непростой ситуации. Хочется верить, что НБУ сделает это как можно скорее”, — считает юрист Ростислав Кравец.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Monobank начал насчитывать людям 3,1% в месяц – стандартную ставку без оглядки на войну в Украине и невозможность получать доходы в довоенном режиме. В пересчете на 12 месяцев это порядка 37,12% годовых.

До 1 апреля у этой структуры действовали кредитные каникулы, и люди не платили проценты по использованным кредитным лимитам. А теперь их насчитали, и что важно – их фактически списали со счетов, что подтверждают люди.

“За февраль и март, сняли комиссию 3500 грн. Никого не интересует что я переселенец”, – написал на финансовом форуме Алексей Бражников и опубликовал свою переписку с контакт-центром.

Похожих сообщений очень много, а также обвинений в бесчеловечности.

“Монобанк… уже как фашисты… не добили русские… так добьет монобанк своими насчитываемыми процентами. Скажите пож. уважаемый монобанк, где в Харькове или Мариуполе можно заработать вам на выплату процентов?” – отметил клиент Андрей.

Главная претензия людей – что банк списывает проценты за пользование кредитными лимитами во время войны. Многие остались без работы, многие лишись жилья и средств к существованию, многие стали внутренними переселенцами или беженцами. Заемщики рассчитывали, что кредитные проценты не будут начисляться и списываться до конца боевых действий и банк поможет им продержаться. Но этого не произошло.

На четвертый день войны соучредитель monobank Олег Гороховский заявил о продлении льготного периода на месяц, и в марте с кредиток не списывали проценты.

Но уже в апреле заемщики не получили этой льготы. Проценты были насчитаны и списаны, что и вызвало тотальное недовольство клиентов.

В банке это объяснили необходимостью платить проценты вкладчикам, а также стремлением к самосохранению. Это было сказано прямым текстом: если заемщики не будут платить проценты – банк лишиться своего капитала и его закроет Нацбанк.

“Если банк не получит проценты по кредиту и заплатит проценты по депозитам, у него будет убыток, у него снизится капитал и в банк придет регулятор и его накажет. Может ли банк простить всем клиентам проценты по кредитам? Может. Два раза – первый и последний. Неполученные проценты на сумму с непогашенными кредитами полностью израсходуют капитал банка и у него заберут лицензию”, – заявил все тот же Олег Гороховский.

По данным Нацбанка, на 1 февраля счета Универсалбанк (monobank) имели 5,3 млн человек, и многие из них пользовались кредитными лимитами. Потому волна недовольства на насчитанные проценты была большой. Универсалбанк, по информации НБУ, находится на втором месте в Украине по численности обслуживаемых граждан. Больше него счетов населения имеет только государственный Приватбанк, который открыл их 23,3 млн физлиц.

Приватбанк – 1,7% в месяц и “нецелевая” комиссия

Надо сказать, что Приватбанком клиенты тоже недовольны. На него в апреле также начали жаловаться после того, как он поднял проценты по своим кредитным лимитам на картах.

“Открыл приложение Приват24 2.04.22, и увидел, что идет начисление процентов. Так как я не внес сумму льготного периода до 25.03.22 и с меня берется 1,7%, а не 0,00001% как это обещалось”, – написал в своей претензии Владислав Суярко 3 апреля с заголовком “Приват это позор”.

А другие клиенты госбанка опубликовали извещения на предмет процентной ставки, которые прислал Приватбанк.

После в Приватбанке официально подтвердили введение по кредиткам с 1 апреля процентной ставки на уровне 1,7% вместо символических 0,00001%, которые работали с начала войны.

“Да, действительно с начала апреля мы стали начислять 1,7% в месяц – это половина стандартной ставки. В марте был 0%, а теперь 1,7%. Но у нас работают кредитные каникулы до 1 июня. Нет требования обязательного платежа, нет пеней и штрафов. На практике это значит, что мы насчитываем 1,7%, но автоматически не списываем этот платеж со счета. Он остается на усмотрение клиента. Если человек не может – может пока не платить. В этом суть кредитных каникул, которые утверждены до 1 июня. Будут ли они дальше после продлеваться, пока не знаю”, – сказал “Стране” пресс-секретарь Приватбанка Олег Серга.

При этом он сказал, что банк не вводил комиссий за снятие наличных в банкоматах для зарплатных и пенсионных карт, а также карточек для соцвыплат. Там действует нулевая комиссия. С остальных карточек взымается стандартная 1% комиссия.

В то же время Приватбанк признал, что снова ввел комиссию за нецелевые зачисления средств на некоторые карты.

“С 1 апреля банк вернул комиссию за нецелевое зачисление средств на зарплатные и социальные карты – 0,5% суммы (она отменялась в начале войны), но не более 25 грн”, – сообщил Серга.

Нецелевое зачисление – это использование карты не по назначению. Если это, например, зарплатка, то есть карточка для зачисления заработной платы, и на нее начинают поступать не только средства от работодателя, а переводы от родных/знакомых, то это считается нецелевыми перечислениями.

В этом случае с суммы таких перечислений Приватбанк будет взыскивать 0,5% средств, но не больше 25 грн.

Пеню и штрафы запретили законом

Понятно, что любые комиссии и процентные ставки во время войны провоцируют волну недовольства со стороны населения. Люди каждый день сталкиваются со страшными трудностями, многие оказываются на грани голода и выживания. Целые города разрушены и постоянно растет безработица, в том числе и скрытая (людей отправляют в простой без сохранения окладов). А государственная помощь вроде разовых 6,5 тыс. грн или 2+3 тыс. грн для временных переселенцев не позволяет покрыть даже расходов на питание.

Для многих кредитные карты – шанс на выживание, и люди надеялись, что банки не будут во время войны насчитывать на них проценты.

Однако здесь сразу возникло большое “НО”. Ни один старый или новый закон Украины не запрещает банкам насчитывать проценты по кредитам во время войны. Поначалу ряд банков проявили лояльность, и позволили людям месяц платить условные 0,00001%, но потом быстро отказались от этой льготы.

“У банков возникли серьезные финансовые проблемы, ведь платежи по кредитам упали чуть ни в ноль, а проценты по вкладам они продолжили платить. Это настоящая финансовая дыра. Пока ее перекрывают за счет кредитов рефинансирования от Нацбанка, однако очень скоро это перестанет работать. Ведь банки ничего не зарабатывают, а только тратят. Потому вернулись к начислению процентов. Кому-то это поможет выстоять, а какие-то банки все равно будут закрываться после войны. Об этом финансисты сейчас и думают – как не закрыться раньше времени”, – объяснил “Стране” заместитель председателя правления одного из банков.

Единственная защита, которую государство предоставило заемщикам банков, – запрет на начисление пеней и штрафов. В марте Верховная Рада приняла соответствующий закон – №2120-IX “О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины относительно действия норм на период действия военного положения”. По нему пеня/штрафы не могут начисляться на потребительские кредиты населения во время действия военного положения и еще 30 дней после его завершения. Также банкам запрещено повышать процентную ставку из-за кредитных неплатежей за исключением случаев, которые предусмотрены договором.

Потому, когда банки хвалят себя за то, что не насчитывают заемщикам штрафы – это не их личная лояльность, а выполнение закона, обязательного для всех кредиторов.

Что сказал Нацбанк

Чего этот и прочие законы не запрещают – это начислять проценты по банковским кредитам в военное время. Банки, правда, имеют на это право, и в судебном порядке это не оспорить. Людям предлагают просить кредиторов о снисхождении и договариваться в каждом отдельно взятом случае. В этом суть официальной позиции Национального банка после утверждения закона №2120-IX и запрета на кредитные штрафы.

“Новые правила не предусматривают отмену процентов за пользование кредитными средствами. Такое начисление правомерно со стороны кредитора. Кредитные каникулы – это отсрочка уплаты долга, а не его прощение. Также кредитные каникулы – это право кредитора, а не его обязательства. Поэтому рекомендуем договориться непосредственно с кредитором о кредитных каникулах”, – говорится в заявлении Нацбанка.

Каждому пострадавшему от войны советуют не дожидаться глобальных программ лояльности от своих банков, а просить отдельных поблажек лично для себя. Это значит, просить о проведении реструктуризации по кредитам. Такие реструктуризации были распространены после троекратной девальвации гривны в 2014-2015 года, а еще в 2019-ом после начала пандемии коронавируса. По всей видимости, их будет много и после завершения войны в Украине.

“Вынужденным переселенцам, людям, оставшимся без крова, без кормильцев нужно обратиться в банк с соответствующими заявлениями, и их заявления будут рассматриваться персонально. Точные условия реструктуризаций кредитов пока неизвестны, их будут нарабатывать”, – сказал Олег Серга.

Можно обнулить карты и думать, как выжить

Вряд ли кредитные реструктуризации станут массовым явлением до завершения войны. Отделения банков в ряде регионов не работают из-за войны.

В то же время для многих людей очень остро стоит вопрос выживания, и ключевая задача на текущий момент – найти средства на питание и транспорт пока не наступил мир. Им сейчас советуют взять деньги, а реструктуризациями заниматься уже потом.

“Самое простое, что может сделать человек без средств к существованию, – это обнулить карту. Это значит, снять свои личные средства, чтобы банку нечего было списывать в виде процентов по кредиту. А может обнулить и кредитный лимит, если нет другого выхода. Начисление процентов будет идти в минус, а списать будет нечего. Пени и штрафы на эти долги банки насчитывать не смогут, им законодательно запретили. А когда закончится война и семья снова встанет на ноги, уже будет утрясать дела, может быть будет подписывать соглашения на реструктуризацию. Сейчас важно выжить”, – отметил в разговоре со “Страной” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Он объяснил, что у заемщиков в действующем законодательстве нет никаких серьезных привилегий или льгот во время действия военного положения. Поэтому, чтобы исправить ситуацию нужно принимать отдельный закон.

“Права заемщиков в военное время законодательно не защищены. Для них нужно принимать специальный закон. Иначе банки смогут после войны преследовать должников и отсуживать по долгам имущество, которое у них будет появляться”, – подчеркнул Кравец.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Например, Сергей сообщил в воскресенье, 5 декабря, что Приватбанк без предупреждения заблокировал счета и отказал в дальнейшем обслуживании без предупреждения.

Причем человек имел в Привате счета не только как физлицо, но еще и как физлицо-предприниматель, обслуживался более 10 лет.

В тот же день Приватбанк заблокировал счет киевлянке Оксане, которая сообщила о происшествии “Стране”.

“В субботу вечером пыталась сделать покупку в интернете, но проплата с приватовской карты не пошла. Я махнула на это рукой. А утром в воскресенье пришло сообщение в Приват24 о том, что мой счет заблокировали, и от меня хотят получить информацию о происхождении средств. Говорила с контакт-центром и там потребовали справку – откуда у меня деньги. Если я официально безработная, то обещали принять объяснительную о том, что получаю благотворительную помощь от кого-то. Иначе закроют счет. Решила не заморачиваться, если не подхожу банку как клиент. Пускай закрывают счет. В Украине предостаточно других банков”, – рассказала “Стране” Оксана.

Эксперты говорят, что блокировка/закрытие счетов физлиц – не единичные случаи, а распространенное явление в Приватбанке. Если раньше госбанк задавал клиентам о происхождении средств в основном после крупных транзакций – по 100-200 тыс. грн, то теперь начинает блокировать счета и при проводках поменьше – до 50 тыс. грн. Не всем подряд, конечно, но количество блокировок становится все больше.

Обычно все происходит в четыре этапа:

• человеку без предупреждения блокируют счета, и он не может рассчитаться/перевести деньги;
• банк требует документы, объясняющие происхождение средств клиента;
• если банк не получает затребованные документы, он в одностороннем порядке закрывает счет;
• деньги с закрываемого в Приватбанке счета либо перечисляют на счет в другом банке, либо выдают наличными через кассу.

Кстати, Приват далеко не всегда восстанавливает работу счета даже после получения документов.

“Нередко Приватбанк закрывает людям счета даже после предоставления справок или других документов о происхождении денег. Это не всегда помогает, клиентов обманывают. Даже после подачи нужной информации, Приватбанк закрывает счет в одностороннем порядке. К сожалению, еще в 2015 году Нацбанк при председателе Валерии Гонтаревой добился изменений на этот счет в законе о защите прав потребителей, и теперь банки этим пользуются. Раньше банки не имели права отказывать людям в обслуживании в одностороннем порядке, а теперь они, увы, могут это делать”, – прокомментировал “Стране” ситуацию старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Чаще всего при блокировках счетов банки ссылаются на правила финансового мониторинга, и на то, что люди не предоставляют информацию о происхождении своих средств. Подозрительным могут назвать что угодно: от крупных платежей до подозрительных денежных проводов. Причем к подозрительным могут отнести все, что банк посчитает аномалией. Например, когда денежных проводов очень много или когда их совершают безработные или студенты с небольшими официальными доходами.

Упрощать требования финансисты не обещают

“Не собираемся упрощать финансовый мониторинг, это законодательные требования, и будем их дальше выполнять. Если законодательство и нормативная база будут меняться, то будем идти вслед за этими изменениями”, – подчеркнул в разговоре со “Страной” пресс-секретарь Приватбанка Олег Серга.

В то же е время юристы настоятельно советуют людям при принудительном закрытии счетов не допускать перевода средств в другие банки. Нужно требовать наличные.

“Рекомендую всем своим клиентам требовать выдать им наличными деньги со счета при закрытии. Даже, когда банк будет просить номер счета в другом банке – не стоит на это соглашаться. Нужно требовать выдачу через кассу. Ведь, когда тот же Приватбанк переводит средства в другой банк, он, по моему мнению, сообщает тому банку о принудительном закрытии счета человека. Это как черная метка, которая может создать проблемы в другом банке. Там тоже начнут проверку о происхождении денег, и история пойдет по кругу”, – объяснил Ростислав Кравец.

Люди не первый раз жалуются на жесткие требования Приватбанка и на закрытие счетов. Финансовых данных о том, к чему это приводило в декабре, пока, конечно, нет. Однако уже опубликован отчет Нацбанка за октябрь. Из него видно, что в октябре физлица-вкладчики Приватбанка сняли своих счетов 3,1 млрд грн, и на 1 ноября депозитный портфель банка сократился до 245,7 млрд грн.

“Полагаю, это связанно с определенной сезонностью и перетоком средств населения. А также с тем, что наш банк в отличии от коллег не повышал ставки по депозитам”, – дал свое объяснение Олег Серга.

Однако, по информации НБУ, общие вложения населения на счетах в 70 украинских банках (кроме Ощадбанка) выросли в октябре на 1,8 млрд грн, и достигли 629,4 млрд грн.

При этом Приватбанк занял первое место по оттоку средств населения.

Тройка банков с самыми большими оттоками выглядит так:

1. Приватбанк – минус 3,1 млрд грн;

2. Укрэксимбанк – минус 404,8 млн грн;

3. ОТП Банк – минус 137,6 млн грн.

Правда, даже после этого государственный Приват остается крупнейшим банком по числу вкладчиков и вложениям на счетах.

Из отчета Нацбанка на 1 ноября 2021 года вырисовывается такой топ-10 (по числу вкладчиков):

1. Приватбанк – 23,1 млн вкладчиков с 245,7 млрд грн;

2. Универсалбанк (Монобанк) – 4,4 млн вкладчиков с 31,8 млрд грн;

3. Райффайзен Банк Аваль – 2,7 млн вкладчиков с 43,9 млрд грн;

4. Альфа-Банк – 2,5 млн вкладчиков с 47,8 млрд грн;

5. ПУМБ – 2,4 млн вкладчиков с 32,9 млрд грн;

6. Укргазбанк – 2,36 млн вкладчиков с 28,2 млрд грн;

7. УкрСиббанк – 2,33 млн вкладчиков с 33,5 млрд грн;

8. А-Банк – 2,1 млн вкладчиков с 8,8 млрд грн;

9. ОТП Банк – 1,3 млн вкладчиков с 22,3 млрд грн;

10. Банк Пивденный – 710,6 тыс. вкладчиков с 13,1 млрд грн.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

– Ростислав Кравец – адвокат,
– Олег Попенко – глава Союза потребителей коммунальных услуг,
– Александр Сергиенко – директор «Института города».

АО «Кравец и Партнеры»

Это данные по 73 банкам-членам Фонда гарантирования вкладов физлиц, то есть по всем структурам, кроме Ощадбанка. Как известно, его депозиты гарантируются людям на 100% из бюджета, и Ощадбанк не входит в ФГВФЛ.

К категории крупных вкладов, которые превалируют в нашей банковской системе, относятся вложения свыше 200 тысяч грн, не гарантируемые государством (держава компенсирует вкладчикам при закрытии банков только до 200 тыс. грн – Ред.).

Нацбанк разделяет их на две группы по таким суммам:

– от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн – таких вкладов размещено на 117,3 млрд грн;

– от 500 тыс. грн и выше – на 237,9 млрд грн.

Выходит, что большая часть вложений, то есть ликвидность банковского сектора зависит от меньшинства вкладчиков. Крупных вкладов открыто лишь 556,4 тысячи счетов, и это притом, что всего счетов в 73 банках на 1 декабря 2020 года было открыто 46,4 миллионов. То есть 61% вложений приходится на чуть больше 1% вкладчиков. Или еще на меньшее число владельцев.

“Обычно крупный вкладчик имеет счет не в одном банке. Клиенты такого уровня имеют по нескольку аккаунтов в разных банках”, – подтвердил “Стране” советник председателя правления Кредитвест банка Василий Невмержицкий.

Богачи провоцируют кризисы

Ситуация не очень здоровая, ведь ликвидность и стабильность банковской системы зависит от не очень большого числа людей. Ажиотаж или паника немногочисленной группы вкладчиков может спровоцировать серьезные проблемы для всего финансового рынка. Шесть лет назад такая зависимость провоцировала настоящие кризисы. Только после принятия пять лет назад специального закона (№424-VIII), запрещающего досрочное снятие депозитов, ситуация немного успокоилась.

“Проблем с ликвидностью можно избежать, так как в отличие от предыдущих кризисов введено понятие безотзывных вкладов. Банк не обязан по первому требованию вкладчика вернуть депозит”, – объяснил “Стране” заместитель председателя Ощадбанка Антон Тютюн.

Впрочем, это не значит, что банкиры успокоились и перестали заискивать перед толстосумами, однако они начали лучше справляться с оттоками средств. Например, могут повышать процентную ставку по VIP-депозитам, если нуждаются в средствах. По крупным вложениям обычно платят на 0,5-1% больше, чем по всем остальным.

По состоянию на 11 января 2021 года, средняя доходность по гривневым вкладам на 12 месяцев составляла 8,56% годовых, на 6 месяцев – 8,28%, на 3 месяца – 8,02%.

“Банки могут проводить акции или по отдельным категориям клиентов повышать ставки. Отдельным вкладчикам поднимать проценты не могут. Только для категорий вкладов, конкретных продуктов”, – объяснил Тютюн.

Нацбанк выдал статистику в виде разбивки по видам вкладов, так что можно увидеть, в каких банках богатые украинцы хранят суммы свыше 200 тыс. грн – те, что не гарантируются Фондом гарантирования вкладов. Здесь в основном доминируют госбанки и банки с иностранным капиталом, и лишь 3 банка с украинскими акционерами (ПУМБ Рината Ахметова, Универсалбанк Сергея Тигипко и Банк Пивденный Юрия Родина с партнерами).

Рейтинг крупнейших держателей вкладов от 500 тыс. грн, по данным Нацбанка, выглядит так (по количеству открытых счетов):

Приватбанк – 53,5 тыс. счетов (на них внесено 63,8 млрд грн);

Укрсиббанк – 11,4 тыс. счетов (на 14,9 млрд грн);

Альфа-Банк – 10,4 тыс. счетов (на 24,3 млрд грн);

Райффайзен Банк Аваль – 9,9 тыс. счетов;

Укрэксимбанк – 7,5 тыс. счетов (18,6 млрд грн);

ПУМБ – 6,9 тыс. счетов (на 13,7 млрд грн);

ОТП Банк – 6,7 тыс. счетов (на 14,2 млрд грн);

Укргазбанк – 6,6 тыс. счетов (на 16,2 млрд грн);

Универсалбанк – 4,6 тыс. счетов (на 6,1 млрд грн);

Банк Пивденный – 3,1 тыс. счетов (на 4,9 млрд грн).

Очень похоже выглядит ТОП-10 по концентрации вкладов от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн:

Приватбанк – 183,2 тыс. счетов (на 53,2 млрд грн);

Альфа-Банк – 27,9 тыс. счетов (на 7,8 млрд грн);

Укргазбанк – 21,5 тыс. счетов (на 5,8 млрд грн);

Райффайзен Банк Аваль – 20,3 тыс. счетов (на 6,1 млрд грн);

ПУМБ – 18,4 тыс. счетов (на 5,2 млрд грн);

Укрсиббанк – 18 тыс. счетов (на 5,6 млрд грн);

Универсалбанк – 17,7 тыс. счетов (на 4,9 млрд грн);

Укрэксимбанк – 16,4 тыс. счетов (на 4,7 млрд грн);

А-Банк – 9,9 тыс. счетов (на 2,4 млрд грн);

ОТП Банк – 9,2 тыс. счетов (на 2,8 млрд грн).

Нередко крупнейшими вкладчиками являются партнеры и близкие к акционерам и руководителям банков люди. А толстосумов “с улицы” обычно заманивают выгодными, удобными услугами и персональным консьерж-сервисами.

Как простые люди выбирают банки

Опросы банкиров показали, что люди с более скромными вкладами выбирают себе банки по другим критериям:

– Популярность банка среди друзей и знакомых, мода.

– Удобство обслуживания и расположение банка: качество удаленных сервисов (мобильные приложения) и обслуживания в отделениях.

– Процентные ставки по вложениям и тарифы – на открытие счета и услуги (в первую очередь, на перевод средств).

– Надежность банка и его финансовая устойчивость.

Надежность оказалась на последнем месте, поскольку речь идет о вложениях до 200 тысяч гривен. Люди понимают, что смогут получить компенсацию в Фонде гарантирования вкладов, если банк закроют.

Как показал отчет Нацбанка, большинство счетов в Украине открывается для небольших накоплений – от 10 до 100 тыс. грн. Это где-то до $ 3,5 тысяч. Под такие суммы открыто 27,3 млн вкладов из 46,4 млн счетов, имеющихся у людей – почти 59%.

Финансисты условно называют это счетами для рабочего класса. У каждого, конечно, свои условные названия и классификации. Но опрос “Страны” вывел следующие устойчивые названия для разбивки по вкладам, которую сводит НБУ.

С учетом свежих данных получился такой рейтинг (по количеству счетов):

– мертвые счета (с суммами до 10 гривен) – 17,9 млн штук (38,6% общего количества);

– счета нижнего класса (от 10 грн до 100 тыс. грн) – 27,3 млн штук (58,9%);

– счета среднего класса (от 100 тыс. грн до 200 тыс. грн) – 571,9 тыс. штук (1,3%);

– средний + (от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн) – 415,2 тыс. штук (0,9%);

– счета богатых (от 500 тыс. грн и больше) – 141,2 тыс. штук (0,3%).

Это по количеству счетов, но если составить рейтинг по объему вложенных средств, то выйдет совсем другая картина:

– мертвые счета (с суммами до 10 гривен) – 22,1 млн грн (0,04% общего объема);

– счета рабочего класса (от 10 грн до 100 тыс. грн) – 144,3 млрд грн (24,8%);

– счета среднего класса (от 100 тыс. грн до 200 тыс. грн) – 82,8 млрд грн (14,4%);

– средний + (от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн) – 117,3 млрд грн (20,4%);

– счета богатых (от 500 тыс. грн и больше) – 237,9 млрд грн (40,3%).

Опасность мертвых счетов

Еще один момент, выделяющийся из общей статистики – это так называемые мертвые счета. Счета, на которых меньше 10 гривен. Большинство из них приходится на забытые зарплатные карты. Люди увольняются и забывают закрывать свои зарплатки, а кто-то просто не знает, что должен делать это сам. Не предприятие, а человек. Ведь владельцем счета является именно человек, а не его работодатель, хотя он инициировал его открытие.

Счет не закрыт, значит банк продолжает начислять плату за его обслуживание, но предприятие уже не вносит ее за неработающего у нее человека. А самому клиенту лень идти в банк и закрывать счет или он не знает, что должен это сделать.

“Обычно речь идет об относительно небольших суммах в 5-10-20 грн. Такие счета не закрываются автоматически после увольнения сотрудника. И если новых поступлений на счет нет, то со временем на нем может образоваться задолженность. Опасность заключается в том, что никаких мер по работе с такой задолженностью банки обычно не предпринимают. Особенно, когда речь идет о крупных розничных финучреждениях. Поскольку работа с долгами в пару десятков или даже сотен гривен нерентабельна. Но со временем долг продолжает расти. Нельзя исключить, что с учетом штрафов и пени через несколько лет он не увеличится до таких значений, на которые обращают внимание службы”, – объяснил проблему Василий Невмержицкий.

Ситуации и случаи могут быть разными. За годы простоя (не пополнения/не пользования) зарплатным счетом долг за обслуживание может достигать десятков тысяч гривен, особенно, если банк начинает насчитывать на него пеню и штрафы. Такие случаи и были, и они даже приводили к судебным спорам. После того, как человек с течением жизни возвращался в бывший зарплатный банк.

Распространенная история: украинец перешел на работу в новую компанию и несколько лет обслуживался в другом банке по зарплатному счету, но после новой смены предприятия может получить зарплатку в том же банке, где имел карточки еще в начале своей карьеры и услугами которого не пользовался долгое время. И вот после возвращение в лоно старого зарплатного банка могут начаться серьезные неприятности. Ведь он с первой же новой зарплаты старого должника начнет списывать у него задолженность за обслуживание старого и забытого счета.

“Действительно такие неприятности случались с людьми и дело доходило на судебных исков и споров. Еще 5-6 лет назад это была распространенная ситуация: долги по забытым зарплаткам могли превышать 10 тыс. грн, которые взыскивались у человека автоматически после возвращения в банк, и тот уже по суду требовал вернуть ему средства. Если человек мог доказать нарушения сроков исковой давности со стороны банка (до 3 лет), то ему удавалось вернуть свои деньги, но похлопотать и побегать по судам приходилось. Сейчас банки стали реже насчитывать пени и штрафы на подобную задолженность, и долги уменьшились, но тем не менее взыскиваются банками. Потому советую людям при увольнении всегда закрывать свои зарплатные счета (если не планируют ими пользоваться), чтобы не получать неприятных сюрпризов в будущем”, – сказал “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Нерабочих или мертвых счетов слишком много – почти 18 млн штук из действующих 46 млн. То есть проблема очень распространенная.

Приват – банк простого народа

Если говорить об общей статистике Нацбанка, то больше всего счетов физлиц в нашей стране размещено в государственном Приватбанке.

ТОП-10 банков, в которых больше всего счетов населения выглядит так:

Приватбанк – 22,5 млн счетов (на них размещено 240,6 млрд грн);

Универсалбанк (известен по проекту Monobank) – 3,1 млн счетов (21,1 млрд грн);

Райффайзен Банк Аваль – 2,4 млн счетов (37,1 млрд грн);

Альфа-Банк – 2,4 млн счетов (42,8 млрд грн);

ПУМБ – 2,37 млн счетов (27,3 млрд грн);

Укргазбанк – 2,28 млн счетов (29,9 млрд грн);

Укрсиббанк 2,25 млн счетов (29,7 млрд грн);

А-Банк – 1,7 млн счетов (6,4 млрд грн);

ОТП Банк – 1,2 млн счетов (20,9 млрд грн);

Банк Пивденный – 0,7 млн счетов (11,1 млрд грн).

Хотя Приватбанк и является абсолютным лидером по количеству счетов, о чем часто заявляет в своих рекламных слоганах, однако их структура вызывает вопросы. Ведь из 22,5 млн счетов госбанка у него 4,5 млн – это мертвые (неиспользуемые/малоиспользуемые) счета, а 17,5 млн – это счета, на которых от 10 гривен до 100 тыс. грн, которые обычно относят в категорию рабочего класса. Только на 0,5 млн счетов Приватбанка находятся суммы свыше 100 тыс. грн.

У других популярных банков ситуация ненамного лучше. Особенно, если оценивать ситуацию мертвыми счетами и вычленять их из общей массы счетов.

Вот лишь некоторые примеры:

Укргазбанк – счетов с остатками до 10 гривен 1,6 млн штук из 2,3 млн (70%);

Универсалбанк – 1,6 млн из 3,1 млн (52%);

Альфа-Банк – 1,6 млн из 2,4 млн (67%);

ПУМБ – 1,57 млн из 2,4 млн (65%);

А-Банк – 1,2 млн из 1,7 млн (71%).

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Выплата денег для вкладчиков банка “Аркада” будет происходить поочередно, информирует 24 канал.

Что стоит знать о возврате денег

► Когда будет происходить выплата

Президент Ассоциации украинских банков Андрей Дубас рассказал, что уже в течение 6 месяцев Фонд гарантирования вкладов проводит полный анализ активов финансовых учреждений и определяет размер средств, которые стоит выплатить.

Глава АУБ подчеркнул, что выплата депозитов будет происходить в такой последовательности:

• для госбюджета;
• нацбанкам и физическим лицам;
• юридическим лицам.

Когда удастся выплатить деньги для первоочередных нужд, тогда остальную сумму равными частями распределят между юридическими, физическими лицами и другими кредиторами.

► Какие документы необходимы

Государство гарантирует возврат депозитов до 200 тысяч гривен. Если на счету было больше денег, то есть возможность забрать лишь часть суммы. Для этого стоит получить справку об остатке средств на счете и следить за сообщениями на сайте банка и Фонда гарантирования вкладов по ликвидации финучреждения. Тогда, в течение месяца, специалисты посоветовали подать заявление о возврате своего вклада.

Для получения денег, стоит будет прийти в указанный банк. С собой нужно иметь паспорт и идентификационный код. Если депозит был в валюте, то деньги люди получат по курсу на момент банкротства финучреждения.

► Кому могут не выплатить деньги

Если человек не попал в перечень кредиторов, которым должны вернуть средства, специалисты посоветовали не медлить и защищать свои права через суд.

Преимущественно это касается лиц, которые связаны с банком. Также это лица, вклады которых признают выданными на индивидуальных условиях или, если эти сделки имеют признаки фиктивности. Тогда может быть, что эти внутренние исполнения признают незаконными и людям выплатят средства,
– сообщил правозащитник Ростислав Кравец.

► Будет ли продолжение “банкопадов”

По утверждению экспертов, экономических предпосылок для очередного банкопада нет. Старший экономист Ukraine Economic Outlook Михаил Кухар отметил, что банковская система сейчас является ликвидной, курс гривны не является устойчивым, а вклады и кредиты в иностранной валюте утверждают лишь о том, что “банкопада” не будет. Но для того, чтобы защитить себя, специалисты посоветовали вкладывать средства на сумму до 200 тысяч гривен в разных банках.

Банкротсво банка: предпосылки

• НБУ признало банк “Аркада” неплатежеспособным из-за уменьшения нормативов капитала менее чем до одной трети от минимального установленного уровня.
• Фонд гарантирования установил контроль над банком и начал процедуру вывода “Аркады” с рынка.
• В НБУ отметили, что этот процесс не связан с задержкой ввода застройщиками в эксплуатацию домов ЖК “Эврика” и ЖК “Патриотика”.
• Константин Паливода признан крупнейшим акционером банка (по состоянию на 1 июня 2020 года) с опосредованной долей 74,80%.
• Более 90% вкладчиков банка “Аркада” смогут получить полную стоимость вкладов. Однако размер депозита не должен превышать гарантированную Фондом гарантирования вкладов сумму в 200 тысяч гривен.
• Фонд обеспечит выплаты гарантированной суммы вкладчикам в объеме 285 миллионов гривен.

Катерина Кузнецова

АО «Кравец и Партнеры»

Об этом в комментарии ГолосUA сообщил адвокат Ростислав Кравец.

«Этот законопроект носит исключительно декларативные нормы, и никоим образом не обязывает лиц, взыскивающих долги, их придерживаться, в связи с тем, что есть какие-либо штрафы за неисполнение этого документа», — говорит юрист.

Р.Кравец добавил, что на данный момент в Украине есть правовые нормы, которыми украинцы могут воспользоваться, если хотят защитить себя от давления со стороны коллекторов.

«На сегодня действующее законодательство и правовые нормы, принятые ранее, например, закон о защите прав потребителей, в которых внесли изменения во времена главы НБУ В.Гонтаревой, там и так были нормы, которые обязывали сторон кредитного договора придерживаться норм законодательства, не направлять письма работодателям, не сообщать эту информацию, то есть не запугивать людей, не сообщать информацию третьим лицам, за что соответственно предусмотрена ответственность в виде штрафов.

Кроме того, в Уголовном кодексе есть статьи с санкциями за вымогательство и к исполнению гражданско-правовых отношений, за это предусмотрена уголовная ответственность.

На сегодня принятие этого закона абсолютно не нужно –это пыль в глаза обществу. Создание видимости заботы о кредитном заемщике. Но на самом деле это нельзя назвать заботой государства о кредитном заемщике», — сказал адвокат.

Напомним, в декабре 2019 года Верховная Рада Украины поддержала за основу в первом чтении законопроект № 2133 «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности».

Законопроект должен защитить граждан от психологического давления со стороны коллекторов. За документ проголосовали 309 народных депутатов. «С целью побуждения к исполнению долга перед кредиторами, коллекторы довольно часто прибегают к психологическому давлению на должников и членов их семей, применяя при этом жесткие, а иногда и противоправные методы», — указано в пояснительной записке. Также законопроектом дается определение понятию «коллекторская деятельность».

Предлагается во время организации и осуществления коллекторской деятельности запретить:

осуществлять действия, посягающие на права, свободы и собственность физических лиц, а также ставят под угрозу их жизнь и здоровье, честь, достоинство и деловую репутацию, и использовать силу, насилие, угрозы.

Ирина Волконская, ГолосUA 

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Об этом говорится в решении Верховного суда в составе коллегии судей Кассационного административного суда по делу №826/9802/17. Оно касается депозита вкладчика банка «Хрещатик» — Кременчугского завода дорожных машин. На общую сумму $ 150 тыс. Но распространяется на всех вкладчиков банка.

В решении уточняется, что людям для взыскания невыплаченных вкладов в банке «Хрещатик» нужно обращаться в гражданские суды, а предприятиям — в хозяйственные.

«Прохождение всех судов вплоть до Верховного в среднем занимает до полутора лет. Иски нужно подавать уже о выплате конкретной суммы ущерба. Ее надо будет доказать финансовыми документами, которые подтверждают вклад в банке «Хрещатик». Плюс можно требовать начисление пени в размере 3% за каждый день невыплаты депозита плюс индекс инфляции. Это все потери вкладчика. Их должен выплатить тот, кого ранее официально признали виновным в потере клиентами средств в банке «Хрещатик» — Национальный банк. Аналогичные решения были еще банку «Финансы и креди», Брокбизнесбанку, Укргазпромбанку и многим другим. Их клиенты также могут действовать в судах, и получат свое в НБУ»,- объяснил ситуацию старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

В тоже время юристы опасаются несправедливых решений судей.

«Юрлицам очень сложно получить свои вклады в общей очереди кредиторов банков-банкротов. У нас как раз есть корпоративный клиент-вкладчик банка «Хрещатик», который давно ждет свой депозит на $ 75 тыс., и до сих пор его не получил. Новая возможность компенсации ущерба — от Нацбанка — это хорошо. Но главное, чтобы она не открывалась только для «своих». Чтобы все потерпевшие могли получить возмещение ущерба»,- прокомментировал проблему адвокат, управляющий партнер юридической фирмы Можаев и партнеры Михаил Можаев.

Елена Лысенко, Страна.UA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Украинцы вовсю оспаривают перепродажи своих кредитов коллекторским компаниям. Свежее решение на этот счет вынес Дарницкий районный суд г. Киева по делу №753/8191/13-ц. Он отказал в смене кредитора по займу 918 тыс. грн в пользу ООО «Вердикт Капитал».

В ходе рассмотрения в суде было доказано, что передача и обслуживание займа в компании «Вердикт Капитал» — это факторинговые услуги. В тоже время указанная компания не обладает соответствующей лицензии, потому не имеет права держать на балансе кредиты, покупая их у первичных кредиторов.

«Ч. 1 ст. 1077 Гражданского кодекса Украины и ч. 5 ст. 5 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» предусматривается, что субъектный состав в договоре факторинга имеет три стороны: клиента, которым может быть физическое или юридическое лицо, которая является субъектом предпринимательской деятельности (ч. 2 ст. 1079 гражданского Кодекса Украины), фактора, которым может быть банк или иное небанковское учреждение, которое в соответствии с законом имеет право осуществлять факторинговые операции (ч. З ст. 1079 гражданского Кодекса Украины) и должник, то есть приобретатель услуг или товаров по первичным договором. Фактор для предоставления финансовой услуги должен быть включенным в Государственный реестр финансовых учреждений. Вместе с тем, информация об ООО «Вердикт Капитал» не содержится в государственном реестре финансовых учреждений», — говорится в постановлении суда.

Остальные заемщики, чьи кредиты оказались в портфеле ООО «Вердикт Капитал» также могут оспорить их передачу. Имеют право настоять на выплатах в Фонд гарантирования вкладов физлиц. Платить люди и предприятия обязаны — смена правопреемника не подразумевает неплатежи. Но если передача прав требования произошла с нарушением действующего законодательства, что будет подтверждено решением суда, платить можно первичному кредитору.

«Перепродажа кредитных портфелей — очень распространенная история. Особенно в случае с Фондом гарантирования. Однако ФГВФЛ не всегда при этом соблюдает в этих случаях действующее законодательство, передавая кредиты компаниям, которые не имеют право их принять. А потом возникают скандалы: как, например, было в истории банком «Михайловский», когда люди платили «Плеяде», а потом сам ФГВФЛ заявил, что это неправильно. И потребовал уплатить снова. Почему люди должны нести на себе такие риски, и платить дважды? Нет, не должны. Они хотят платить первичному кредитору, и имеют на это право. Отстаивают его в судах. Как в вышеупомянутом споре», — прокомментировал UBR.ua ситуацию старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Вкладчики проблемных банков имеют право на компенсацию из Фонда гарантирования вкладов физлиц, даже если получили деньги на счет за день-два или за неделю до введения временной администрации в финучреждения. Главное, чтобы средства поступили до назначения администрации, и только это имеет значение. Так решил Верховный суд в составе коллегии судей Кассационного административного суда, рассматривая дело №826/10575/16.

Попытки представителей ФГВФЛ признать договоры с людьми ничтожными в такой ситуации считаются незаконными.

«Заключение договоров и зачисление средств на счета истца состоялись до отнесения ПАО «Дельта Банк» в категорию неплатежеспособных и введения временной администрации в банке (2 марта 2015). Потому истец подпадает под действие гарантий возмещения средств по вкладу на основании статьи 26 закона № 4452-VI. В то же время, уполномоченное лицо ФГВФЛ не привело правовых оснований для не включения истца в перечень вкладчиков ПАО «Дельта Банк», которые имеют право на возмещение средств по вкладам за счет Фонда, в соответствии с предписаниями закона № 4452-VI», — говорится в постановлении суда.

Спор касался нескольких денежных переводов на счет вкладчика: два по $ 3 тыс. и один на $ 1,5 тыс. Все они состоялись 19 февраля 2015 года, то есть менее чем за две недели до появления в Дельта Банке временной администрации.

Известно, что банк уже тогда не выплачивал людям депозиты, они лишь могли перебрасывать средства друг другу внутри банка в надежде на будущую компенсацию из Фонда гарантирования вкладов. Однако ФГВФЛ позже стал отказывать людям во включении в списки пострадавших и в выплате компенсаций. Называя денежные переброски злоупотреблениями. Однако, так и не смог этого доказать в судах впоследствии.

«Суд снова четко заключил: все, что поступило на счет человека до введения временной администрации — все должно компенсироваться ФГВФЛ в сумме до 200 тыс. грн. Неважно, когда поступили деньги — за день или за две недели. Нужно платить. Ранее похожее решение Верховного суда принималось в отношении вкладов в Банке Форум по денежным перечислениям от юрлиц и по внесениям на счет. А теперь речь о переводах от физлиц. Но везде вердикт один — Фонд гарантирования должен платить», — резюмировал UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры