В субботу, 9 июля, Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №7441-1.

Важно понимать: первое чтение — это не окончательное принятие документа, потому кредитные льготы еще не утверждены и не начали действовать.

Законопроект должен быть принят во втором чтении и подписан президентом, после чего начнется отчет 90 дней, в течение которых будет решаться вопрос кредитных льгот и прощения (аннулирования) кредитов.

Кто получит льготы

Согласно обнародованной версии законопроект №7441-1, льготы могут распространяться только на два вида кредитов:

• под залог автомобилей;
• под залог недвижимости или права требования на недвижимость.

В случае недвижимостью документ распространяется не только на банки и на ипотеку. Но еще и на застройщиков. А именно: на те кредиты или рассрочки, которые строительные компании давали людям, покупавшим жилье в новостройках. В этом случае часто оформлялось право требование на строящиеся квартиры, а не на готовые квадратные метры.

Льготы не распространяются на кэш-кредиты, на кредитные карты и любые другие займы, которые предоставлялись населению без залога.

На кредитные льготы можно рассчитывать, если недвижимость или автомобили:

• оказались на временно неподконтрольных (оккупированных) территориях;
• находятся на территории боевых действий;
• полностью уничтожены войной, террористическими актами или диверсиями;
• повреждены военными действиями.

Все это нужно подтвердить соответствующими документами. Какие именно документы это должны быть и кто должен их выдавать — в законопроекте не говорится. Вероятно, эти нюансы впоследствии будут выписываться и утверждаться подзаконными актами Кабмина и Нацбанка.

Какие кредитные льготы будут

Законопроектом №7441-1 предусмотрено два вида льготы по кредитам, обеспеченным недвижимостью и автомобилями:

• замораживание кредитов;
• прощение (аннулирование) кредитов.

Эти два этапа должны идти один за другим. Первый — человек может обратиться в банк и попросить заморозить выплаты по кредиту, что могут сделать на срок действия военного положения в Украине. Военные кредитные каникулы. Второй — уже после завершения военного положения (в течение 90 дней после соответствующего решения) можно попросить аннулировать кредит.

Ничто не происходит автоматически — в каждом случае нужно писать заявление банку/застройщику и предоставлять пачки документов, которые они запросят.

Заморозка кредита — временная мера, которая ограничена военным временем. Она подразумевает приостановку кредитных выплат, и включает в себя срок действия в Украине военного положения и последующие три месяца (90 дней).

“Никто не обещает заемщику навсегда заморозить выплаты по автокредиту или по ипотеке. Нет, этого в законопроекте нет. В нем говорится о том, что человек может попросить заморозить ему кредитные выплаты после принятия этого документа и на срок действия военного положения плюс 90 дней после его завершения. А после человек должен возобновить выплаты по кредиту. Считаю, что это не очень большая поблажка. Особенно, если учесть, что большинство владельцев разрушенного имущества и так сейчас не платят по кредитам. Во-первых, если машины и квартиры полностью уничтожены, в этом нет смысла, а, во-вторых, у людей просто нет денег”, — объяснил “Стране” ситуацию старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

Претендовать на прощение кредита можно только после завершения в Украине военного положения. Заемщику отводят 90 дней, чтобы подать соответствующее заявление, которое будет рассматриваться персонально.

На прощение/аннулирование кредита можно претендовать, если заложенное имущество и заемщик отвечает таким требованиям:

• если человек аккуратно гасил кредит до войны — до 23 февраля 2022 года. Не допускал просрочек;
• если площадь заложенной по кредиту квартиры не превышает 140 кв.м., а дома — 250 кв.м., и если это единственное жилье;
• если объем двигателя автомобиля не превышает 2,5 литра;
• если целевое назначение кредита — покупка, реконструкция или строительство имущества.

Прощая человеку кредит, финучреждение или застройщик должны получить пропорциональную компенсацию от государства. Это значит, что кредит с процентами должен быть выплачен из госбюджета.

Но есть очень важная оговорка — если украинец получит от государства компенсацию за утраченное жилье или автомобиль, то он обязан будет возобновить кредитные выплаты по ранее прощенному кредиту. С того места, где закончил платить. Если выплатил только 30% суммы займа, то должен будет погасить оставшиеся 70% с процентами.

Что вычеркнут из законопроекта

Эксперты пока скептически оценивают законопроект №7441-1, многие говорят, что им пытаются защитить не столько население, которое и так не платит кредиты с уничтоженными/поврежденными залогами, сколько — кредиторов. Документ называют сырым и популистским.

“В данной редакции законопроект не решает проблем людей, описанная в нем процедура не рабочая. Это пример откровенного популизма, который нардепы пытаются выдать за помощь заемщикам, которой мы не видим по факту. Человек и так сейчас может не платить по кредиту, если залог сильно поврежден или уничтожен. Банк может сколько угодно насчитывать проценты, но не имеет права выставлять штрафы или взыскивать залог либо другое имущество. Это запрещено. Ну и что может банк — забрать разрушенный дом или квартиру в оккупации? Пускай попробует это сделать, никому это не нужно, и банку не сильно поможет. Нужно искать реальный механизм, который будет выгоден всем, и будет подразумевать восстановление разрушенного имущества с адекватными кредитными каникулами и списаниями кредитных долгов. Люди в тяжелой ситуации и денег у них нет”, — отметил Ростислав Кравец.

Вопрос денег при принятии данного законопроекта будет стоять на первом месте. Пока их нет, и до конца непонятно, за счет чего власти собираются проводить аннуляции кредитов после завершения войны. А без денег никаких прощений не будет. Пока банк/застройщик не получит от государства денег за заемщика — он никаких кредитов не спишет.

“Сейчас средств на компенсации по кредитам нет. Хотя варианты этих компенсаций могут быть разными. Например, они могут происходить посредством выпуска долгосрочных долговых ценных бумаг или других договоренностей банков с государством. Может быть деньги найдутся после получения от западных стран арестованных российских активов. Хотя понятно, что получение компенсаций будет долгим”, — сказал “Стране” руководитель отдела аналитики ГК Forex Club Андрей Шевчишин.

Точная сумма будущих компенсациям пока неизвестна. Есть только данные Нацбанка по общему объему кредитов, выданных населению на 1 июля 2022 года — 236,2 млрд грн. Это почти 19% размера довоенного госбюджета. А если добавить сюда еще и потери активов/имущества (банковских залогов) бизнеса, как предлагают некоторые нардепы, то выйдет еще больше. Кредитный портфель украинских корпораций втрое больше — 780,2 млрд грн.

Просто колоссальные суммы, которые опасно “печатать”, то есть проводить на них новую эмиссию гривны — это чревато еще большей инфляцией и девальвацией гривны. Да и увеличивать на этот объем госдолг (выпуск облигаций внутреннего госзайма, ОВГЗ), поскольку его будет очень дорого обслуживать, перекладывая на новые поколения. Надежда только на получение компенсаций за военные потери от страны-агрессора, но ясно, что на это потребуется немало времени.

Эксперты уверены, что принятие законопроекта №7441-1 и редакция, в которой он будет принят, в первую очередь будет зависеть от наличия денег в государстве. Не исключается, что ко второму чтению из нынешней редакции документа будут вычеркнуты некоторые статьи.

“Полагаю, многое будет зависеть от финансовых возможностей государства. Могут появиться и некоторые исключения. Например, обсуждалось исключение из списка получателей кредитных льгот статей по автомобилям и не полностью разрушенному жилью. Может оказаться так, что прощение по кредитам получат только те, чье жилье было полностью разрешено, там где был тотал. Остальные могут оказаться без льгот, если не будет понятно, где брать средства на эти списания”, — допустил в беседе со “Страной” финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Аналитики допускают серьезную переработку законопроекта №7441-1 ко второму чтению.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Минфин разработал законопроект «О верификации и мониторинге государственных выплат», который передан на утверждение Кабмина, после чего будет зарегистрирован в парламенте. Если его примут, в стране создадут своего рода «полицию по льготам», которая займется сбором досье на украинцев.  Контролеры смогут запрашивать буквально любые данные, включая банковские — о наличии счета и передвижении денег на нем.

На время проверок чиновники смогут останавливать выплаты (на срок до 30 дней). А если обнаружится, что получатель не так беден, как пытается доказать, с него не только снимут все компенсации, но и заставят вернуть в бюджет уже полученные средства.

Заявленная в пояснительной записке цель проекта — повысить адресность бюджетных выплат и сделать существующую систему льгот компенсаций более справедливой. А заодно у властей появится возможность еще «сэкономить бюджетные ресурсы».

Напомним, что похожий документ от Минфина  в Украине уже работает — это правительственное постановление №329, которое начало действовать в мае этого года. Правда, оно касается исключительно получателей субсидий.

Постановление содержит целый перечень скандальных норм, которые лишают людей прав на компенсации по коммуналке. Это, к примеру, наличие автомобиля не старше пяти лет, покупки до 50 тысяч гривен и другое.

Кроме того, чиновникам позволили самим заниматься сбором «компромата» — так называемые социальные инспекторы собирают слухи и сплетни, общаюсь с соседями и изучают привычки претендентов на субсидии, чтобы проверить могут ли те платить за коммуналку со своего кармана.

Итоги таких тотальных проверок уже есть — по данным Госстата, число получателей субсидий за 8 месяцев этого года сократилось на 58,1%, по сравнению с аналогичным периодом 2017г (до 2,9 млн. домохозяйств).

Скорее всего, на столь же впечатляющие результаты Минфин рассчитывает и по другим видам государственных выплат.

«Создается схема, которая позволит лишить льгот практически любого украинца, причем, по абсолютно надуманным причинам», — пояснил «Стране» старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

«Страна» разбиралась как чиновники будут собирать компромат на украинцев и к чему это приведет.

Досье на каждого

В законопроекте прописано создание целой мини-империи по сбору данных на получателей государственных денег.

Во-первых, планируется создать новый орган, которые станет аккумулировать такую информацию и проверять ее достоверность. Он сможет беспрепятственно получать данные с государственных реестров и баз данных, в том числе, с ограниченным доступом. Для новой структуры в проекте предусмотрено право получать также банковскую информацию — данные о наличии у претендента на выплаты счета и передвижении денег на нем. Порядок предоставления финучреждениями таких данных должен отдельно разработать Нацбанк.

Во-вторых, власти хотят создать новую информационно-аналитическую платформу, на которой будут собраны все полученные контролерами данные на украинцев. Это позволит завести сотни тысяч подробных досье на граждан, содержащих максимум информации -начиная от личных и заканчивая имущественными и финансовыми данными.

В перечне сведений, которые планируется аккумулировать на платформе — паспортные данные и данные плательщика налогов, данные о месте проживания, составе семьи, банковских счетах и передвижении средств на них, данные с имущественных реестров (наличие недвижимости, земельного участка, автомобиля, операции с ними) и другое. Эту информацию планируется оперативно обновлять.

Главе секретариата Совета предпринимателей при Кабмине Андрея Забловского сама идея создания такой информационно-аналитической платформы можно нравится, но он видит в ней и определенные риски. «Она позволит аккумулировать всю информацию в одном месте и может облегчить жизнь не только чиновникам, но и претендентам на государственные деньги. Подавать документы на выплаты можно будет в электронной форме, минимизировав общение с госслужащими. Но вопрос в том, как эта платформа будет работать и насколько смогут защитить персональные данные украинцев», — говорит Забловский.

В проекте закона указано, что новый орган по версификации будет отвечать за сохранность собранной информации. Но с учетом того, что в Украине свободно продаются буквально любые базы данных, в то, что эти досье не попадут в открытый доступ верится с трудом.

«При этом в проекте — ни слова об отвественности чиновников за утечку информации», — отмечает Кравец.

В-третьих, выводы контролеров по собранным досье на украинцев затем будут передаваться на места — в региональные органы, осуществляющие выплаты. Они должны будут по результатам проверок либо продолжать платить, либо пересчитать суммы компенсаций, либо же вообще лишить человека помощи. А если получателя уличат в намеренной лжи и предоставлении не правдивых сведений- ему придется вернуть государству все полученные деньги.

При этом на время проверки все выплаты (в том числе, жизненно необходимые, скажем, пенсию) будут приостанавливать — в проекте на это отведен месяц. «Непонятно, будут ли компенсировать деньги за этот месяц, могут ли приостанавливать выплаты по несколько раз, и не станет ли поводом для проверок банальная ошибка, скажем, если вместо нового названия улицы человек укажет старое», — говорит Кравец.

Как будут проверять

Как указано в документе, верификация получателей любой государственной помощи будет проходить в три этапа. Первый — превентивная верификация. Ее будут проводить еще до назначения выплат. Предоставленные человеком документы запустят в аналитическую систему для проверки информации. Если выявятся несоответствия, в назначении помощи откажут.

Второй этап — поточная верификация. Она будет проходить уже во время выплат. Как отмечается в проекте, ее цель — выявление изменений «социально-имущественно-финансового положения рецензентов, которые могут влиять на назначение, начисление и размер выплат». То есть, если вы получаете, скажем, переселенческую компенсацию на жилье, но при этом обнаружится, что вы сумели неплохо пристроится и даже отложили на банковском счете кое-кое деньги на черный день, выплаты, скорее всего, аннулируют.

А сам получатель пойдет по третьему этапу проверок — ретроспективной верификации. Кстати, в предложениях к проекту есть поправка о лишении компенсаций на жилье переселенцев, на счетах которых обнаружится более 25 необлагаемых налогом минимумов  (чуть больше 22 тысяч гривен). Вполне возможно, что в процессе работы над законопроектом эту норму внесут.

Ретроспективную верификацию станут применять после окончания выплат. Контролеры еще раз изучат и проанализируют всю информацию и сделают вывод законно ли вы все это время получали деньги из бюджета. Если окажется, что нет, то чиновники имеют право запустить механизм взыскания всех незаконно полученных средств.

Впрочем, по мнению экономиста Алексея Куща, провести качественную верификацию и селекцию (отбор) льготников возможно лишь в том случае, если на госывыплаты претендует 10-15% граждан, тогда как у нас льготы получает едва ли не каждый второй.

«Поэтому готовящаяся система может оказаться банальной имитацией деятельности по подготовке к монетизации перед МВФ, а на практике ничего работать не будет», — допускает он.

На всех не хватит денег

Формально масштабная верификация всех получателей государственных денег связана с готовящейся монетизацией льгот. Провести последнюю Украина обязалось в рамках гармонизации отечественного законодательства с европейским. «В Украине на сегодняшний день порядка 19 миллионов получателей различных льгот (из них около 12 млн — пенсионеры). И далеко не все граждане имеют право на государственную помощь. Понятно, что провести монетизацию для такой армии льготников попросту нереально», — говорит Забловский.

Пока запущена лишь монетизация проезда в общественном транспорте. Она прописана в правительственном постановлении №197, принятом в марте прошлого года. Но льготники остались недовольными — денег на программу выделили слишком мало, поэтому на полную компенсацию проезда их не хватает и людям приходится доплачивать со своего кармана. К примеру, в Черкасской области льготникам выделяют всего по 60 гривен в месяц, в Волынской — 69 гривен, в Харьковской — 130 гривен. Если ездить каждый день, то получается от 2 гривен в день, а билет на коммунальный транспорт стоит, как минимум, 4 гривен, маршрутки же еще дороже.

Со следующего года власти намерены в экспериментальном режиме запустить монетизцию субсидий. На банковские карты получателей станут перечислять компенсацию по коммуналке, которую человек затем должен перенаправить поставщику услуг. Если по итогам сезона субсидианту удастся что-то сэкономить, остаток средств ему обещают вернуть живыми деньгами. Но вопрос в том, где государство возьмет нужную сумму. В проекте бюджета на следующий год на субсидии заложено всего 55 млрд гривен, тогда как по расчету «Нафтогаза», с учетом роста цен на газ, понадобится не менее 90 млрд.

У государства не хватает денег и на другие льготы. Так, в проекте бюджета на 2019 год на выплату помощи семьям с детьми, малообеспеченным семьям, лицам, не имеющим права на пенсию, лицам с инвалидностью предусмотрено 63 млрд гривен. Для сравнения — в бюджете -2018 — около 60 млрд. грн. То есть, разница не покрывает даже инфляции, и, если платить по-старому,  то получается, что придется даже урезать суммы компенсаций.

Сохранить их на нынешнем уровне или повысить (что уже пообещали власти) можно разве что проредив армию получателей. К примеру, чиновники намерены основательно почистить список получателей пособия по безработице.

Их на сегодняшний день порядка 300 тысяч, но при этом многие украинцы получают деньги на биржах и параллельно подрабатывают без официального трудоустройства, или работают за границей, получая вполне приличную зарплату.

Аналитик Фонда общественной безопасности Юрий Гаврилечко говорит, что под видом верификации льготников в Украине попросту создается еще одна коррупционная кормушка — ведь когда решение о льготах принимает конкретный чиновник, открываются невиданные возможности для манипуляций. При этом в Украине до сих пор нет элементарного реестра льготников, о создании которого говорят годами и под который уже несколько раз выделяли деньги из бюджета, — отметил эксперт.

В экспертной оценке проекта от Минфина указано также, что тотальный сбор личных данных, мягко говоря, не совсем законен. «В этом году свое мнение по этому вопросу уже высказал Конституционный суд. Он признал, что сбор персональных данных на получателей субсидий нарушает конституционные права граждан», — отмечает Ростислав Кравец.

Впрочем, судя по тому, что инспектора по субсидиям продолжают собирать компромат на граждан, решение КС для них явно не аргумент. И если верификаторы окажутся столь же активными как и инспекторы по субсидиям, можно прогнозировать, что льгот лишиться половина нынешних получателей.

Людмила Ксенз, СТРАНА.UA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры