Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Об этом говорится в письме НБУ №32-0009/15930, оказавшемся в распоряжении «Страны». 

«Чтобы избежать снижения ликвидности и капитала, а также роста кредитного риска, банки должны приложить усилия для эффективной работы с платежеспособными заемщиками, обеспечить своевременное получение всех платежей по графику», — прямо так и говорится в нацбанковском документе.

По сути, регулятор говорит, что больше не будет входить в положение банков и раздавать им льготы и отсрочки по капитализации и экономическим нормативам, как это было в разгар кризиса 2015-2016 годов. Тогда тоже практиковались массовые кредитные реструктуризации. Особенно НБУ будет строг, если узнает, что банки раздавали отсрочки по кредитным выплатам направо и налево.

Для заемщиков это значит только одно: банки будут несколько раз перепроверять каждую кредитную реструктуризацию, отсрочку и льготу перед тем, как ее предоставить. Финансовое состояние каждого клиента пересчитают и взвесят. Повальных кредитных каникул для всех подряд точно не будет. Как раз сейчас финансисты делают людям и бизнесу первые льготные предложения, и уже можно понять их общую направленность.

«Для представителей малого и среднего бизнеса мы свои предложения уже сформулировали. Отсрочки по выплатам тела кредита получили 17 клиентов. Предложения для физических лиц появятся в ближайшее время. Но они коснутся только тех клиентов, которые испытывают финансовые трудности в связи со сложившейся ситуацией. Поэтому, конечно, мы будем рассматривать каждый случай индивидуально», — рассказал «Стране» заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн. 

Правила реструктуризации или кредитных каникул готовы далеко не у всех банков. Хотя заявки от заемщиков постепенно начинают рассматривать. Люди уже отправляют их по электронной почте. Чаще всего с заемщиками обсуждают три сценария:

1. Реструктуризации кредитов на более продолжительное время. Например, потребительский заем, выданный на 12 месяцев (на покупку техники или в долг по кредитной карте), пересчитают на 18 месяцев. Это позволит сократить ежемесячную сумму выплаты.
2. Кредитные каникулы по уплате тела кредита. То есть человеку позволяют не выплачивать сам заем, но требуют платить проценты по нему.
3. Отсрочка и по процентам, и по телу кредита. Но с капитализацией процентов. То есть проценты продолжают насчитывать, а взыскивать начнут после истечения срока карантина. Однако, говорят, что такие предложения делают пока редко.

Банки не верят, что карантин завершится 24 апреля, как говорится в правительственном решении, и сразу закладывают его продление. Кредитные каникулы согласовывают с заемщиками на первую часть лета.

«Чтобы не допустить формирования задолженности и ухудшения кредитной истории клиента, банк разработал программу реструктуризации по кредитам, в том числе предоставление кредитных каникул до четырех месяцев. Они позволят снизить ежемесячную кредитную нагрузку на клиента. Программа предлагается индивидуально, в зависимости от ситуации», — сказал председатель правления Forward Bank Андрей Киселев. 

Одного заявления для получения отсрочки или льготы банку недостаточно. От физлица-предпринимателя (ФОП) или частного лица требуется предоставить документ, который подтверждает, что его финансовое состояние ухудшилось именно из-за коронавируса и карантина, связанного с ним. Это могут быть самые разные варианты:

• справка из медучреждения, если человек заболел и поэтому не может работать, копии больничных листов;
• выписки из приказов о принудительном отстранении на время карантина;
• справка об увольнении или о потере дохода.

«Сложнее всего с ФОП, которых, кстати, масса в тех же ТРЦ. Ведь с ними просто не продлили договоры, и именно так люди потеряли работу. Здесь приходится разбираться, и могут возникать проблемы. Так же непросто в историях с компании, которые вынудили людей понаписывать заявления об отпусках за свой счет. Предприятие не хочет впоследствии получить проверку Гоструда, потому и шантажирует персонал: напишите «за свой счет», а я вас за это не уволю, верну после восстановления бизнеса. Выходит, что де-юре, карантинных последствий нет. Человек сам ушел в отпуск и не может претендовать на поблажки — он оказался в заложниках. Если таких «льготников» немного, то банк идет навстречу, а если много, отказывает. Для этого есть повод. Ведь мы не можем все всем простить, иначе не сможем рассчитываться по депозитам», — подчеркнул в беседе со «Страной» председатель правления одного из банков. 

Неофициально банкиры признают, что отказываются от массовых кредитных каникул, именно чтобы понять, у кого из клиентов самая сложная финансовая ситуация. Поблажки и льготы предоставляют только таким. Заемщикам, которым урезали зарплаты, но которые продолжают работать на удалении, очень сложно получить сейчас отсрочку по кредиту или какие-либо льготы в принципе. Им крайне редко дают поблажки.

Людям постоянно повторяют, что всепрощающей системы с массой льгот никто не планирует и не обещает.

«В Украине никогда не было настоящих кредитных каникул в понимании западных банков. Это когда ты не только получаешь время без кредитных платежей (и по телу, и по процентам), но еще и проценты перестают начислять. У нас такого нет, и сейчас, согласно нынешним рекомендациям Нацбанка, не будет. Поскольку проценты продолжают начислять, они капитализируются, и ждут своего времени — банк будет заставлять их платить позже. Исходя из опыта 2008 года и последующих лет (2014-2016), можно сделать только один простой вывод для человека: ввязываться в историю с реструктуризацией кредита стоит только в одной случае — если есть реальная возможность встать на ноги. Если человек понимает, что его финансовая ситуация сильно не улучшится, то не стоит даже начинать о чем-то договариваться с банком. Поскольку все закончится тем, что банк все текущие платежи пересчитает и спишет в счет пеней и штрафов, а тело и проценты по кредиту начнет отсуживать после окончания кризиса. Постарается взыскать с человека все имущество и станет в очередь на регулярные отчисления с его зарплаты. Бороться с этим будет сложно», — заверил в интервью «Стране» старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. 

По его словам, сложнее всего в судах придется потребителям мелких кредитов (до размера одной минимальной зарплаты, сейчас — до 4,7 тысяч гривен), поскольку они не защищены законом о защите прав потребителей после изменений в действующем законодательстве.

СТРАНА

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Он предусматривает жесткие проверки претендентов на бюджетные деньги. Верификацию будут проводить в три этапа — до назначения соцпомощи, во время и после ее получения.

Причем, чиновники не станут ограничиваться формальными проверками: стандартный пакет документов, дающих право на помощь от государства — это только старт верификации. Дальше в ход пойдут самые разные способы выявления «нечестных получателей», вплоть до информации о банковских счетах и дорогих покупках.

И если выяснится, что деньги вам платили «незаконно», всю сумму придется вернуть.

Цель подобной «спецоперации» власти особо не скрывают: по максимуму сократить многочисленную армию льготников.

По мнению экономиста Алексея Куща, первым под прицел чиновников попадут субсидианты и пенсионеры, на которых сейчас государство тратит больше всего денег.

«Списки субсидиантов сократят на 400-500 тысяч. Затем возьмутся за пенсионеров, начнут сверять стаж, пересчитывать суммы», — предположил Кущ. Впрочем, рискуют остаться без денег и другие льготники — чернобыльцы, инвалиды, многодетные семьи.

«Страна» разбиралась как власти будут чистить списки льготников и к чему это приведет.

Тройной заслон

Сама идея перепроверить многочисленную армию льготников и по возможности сократить им выплаты, не нова. Еще в прошлом году Минфин утвердил порядок верификации, но тогда его зарубил Конституционный суд, признав желание чиновников получить неограниченный доступ к персональным данным украинцев неконституционным.

Недавно на вопрос «Страны» о проверках получателей субсидия глава профильного парламентского комитета Галина Третьякова заметила: «Верификация сейчас вообще не проводится. Ее остановил Конституционный суд». Впрочем, негласно мониторинг все равно был, о чем свидетельствует резкое сокращение армии субсидиантов в Украине.

Как это происходит, «Стране» рассказал заместитель главы Федерации профсоюзов Украины Александр Шубин. По его словам, сейчас получателей государственных выплат проверяют различные службы, к примеру, пенсионеров — Пенсионный фонд, претендентов на социальную помощь и субсидии — Минсоцполитики и его местные подразделения и т.п.

Но для масштабных проверок властям не хватало сущей малости — законодательной базы. И вот теперь она появилась.

Законопроект №1231 разработал Минфин, причем, в основе документа — все та же схема проверок в три этапа, которую в свое время раскритиковал Конституционный суд.

Речь идет о превентивной, поточной и ретроспективной верификации. Первый этап, превентивная верификация — проверки претендентов на бюджетные деньги. Если человек его проходит и начинает получать помощь, стартует второе этап — поточная верификация. Ее цель — выявить тех, у кого изменилось финансовое положение и кто, по мнению чиновников, больше не нуждается в социально поддержке. Скажем, в случае с субсидиями выплаты снимаются, если человек совершил покупку дороже 50 тысяч гривен или стал собственником относительно нового авто (до 5 лет).

Третий этап — ретроспективная верификация — будет проводиться после завершения периода выплат, в течение последующих трех лет. Если выясниться, что вам платили «зря», всю полученную из бюджета сумму придется вернуть.

Показательно, что проверяющим разрешили использовать по-сути, все персональные данные украинцев — о наличии земельных участков, недвижимости, авто, о состоянии банковского счета и др.

Эти данные собираются сливать в единую базу данных, к которой получат доступ как проверяющие из Минфина, так и местные контролеры. Базу хотят постоянно обновлять, так что чиновникам станет известно даже о несущественном улучшении вашего материального положения, скажем, о денежном переводе или наследстве. И это может стать поводом для «расследования», по итогам которого есть риск остаться без соцпомощи.

Причем, собирать и обрабатывать такие данные будут без согласия людей. «Плюс в законе не прописана ответственность за неправомерное использование персональной информации. Где и как она потом может использоваться — вопрос открытый», — говорит эксперт Юрий Гаврилечко.

Об угрозах законопроекта говорит и профсоюзный эксперт Шубин.

«Теперь все функции по мониторингу предлагается сосредоточить в одной точке, и проверять человека не на основании «живых» документов, а по данным различных реестров. В связи с этим возникают дополнительные риски. Если обнаружатся какие-то несоответствия данных в реестрах, то человек рискует лишиться в один момент сразу всех выплат. То есть, к примеру, если сейчас переселенец получает перселенческие деньги, помощь как участник боевых действий, субсидию и пособие по безработице, могут забрать все и сразу. А таких «ошибок» и «несоответствий» в реестрах и документах может быть масса. Скажем, неправильно указана площадь земельного участка. Из закона также неясно по какой процедуре эти приостановленные выплаты потом восстанавливать — нужно оббежать сто кабинетов и по дороге заскочить еще и в суд, или же достаточно просто убрать ошибку из системы. Для того, чтобы проверить, как будет работать новый механизм на практике и не спровоцирует ли он массовых лишений выплат, нужно было бы, как минимум, ввести переходной период», — считает Шубин.

Конституция — не указ?

Стоит отметить, что буквально накануне голосования проекта во втором чтении, 16 октября, главное юридическое управление Верховной Рады, жестко раскритиковало документ.

В выводах юридического управления, в частности, указано, что к базе данных предлагается предоставить доступ не только «органу, который проводит верификацию, но и органам, осуществляющим государственные выплаты. При этом не определены границы такого доступа. Вместо этого использована оценочная формулировка, которая в том числе, противоречит Конституции — «в рамках, необходимых для использования ими предусмотренных законодательством полномочий».

Также, по данным главного юридического управления ВР, процессам верификации и мониторинга госвыплат и их результатам (экономия бюджетных средств, справедливость соцвыплат, формирование статистической отчетности и пр.) отводится большее значение, чем праву человека на частную и семейную жизнь. А это противоречит требования Конституции и международному законодательству, в частности, практике Европейского суда по правам человека.

По итогу, главное юридическое управление сделало вывод, что законопроект требует доработки и повторного вынесения на второе чтение. Но, судя по всему, депутаты эту рекомендацию проигнорировали — проект был принят в целом большинством голосов.

«Понятно, что сразу система проверок не заработает. Кабин в трехмесячный срок должен разработать детальный порядок верификации. Но база уже есть — прописаны термины и основные положения», — пояснил «Стране» глава секретариата Совета предпринимателей при Кабмине Андрей Забловский.

По сути этот закон, как и прежние инициативы Минфина по верификации, можно оспорить в Конституционном суде. «Закон не отличается особой юридической чистотой. Взять хотя бы тот факт, что конституционные выплаты, скажем, пенсии, приравнены к бюджетным, таким, как, к примеру, субсидии. Но не факт, что и в этот раз КС станет на сторону рядовых граждан. Мы же понимаем, что сейчас — другая «политическая воля», — считает Алексей Кущ.

«Не факт, что Конституционный суд заблокирует закон, за который проголосовало парламентское монобольшинство», — отметил Андрей Забловский.

Ловушка для субсидиантов

По мнению Алексея Куща, первыми, кто попадет под пресс государственных проверок, станут субсидианты. Денег на субсидии в бюджете и так в обрез. В проекте главной сметы страны на следующий год их заложили меньше 48 млрд гривен против 55 млрд в этом году. А если при этом еще и вырастут тарифы, а во многих городах уже «рисуют» новые расценки на отопление и горячую воду, причем, они на 10-40% выше нынешних, то ситуация вообще может оказаться катастрофической.

Списки субсидиантов и так активно чистят. Если в прошлом отопительном сезоне компенсации за коммуналку получало порядка 4 млн домохозяйств, то в этом — только 2,8 млн. По данным Госстата, за 8 месяцев этого года (январь- август) за субсидиями обратилось около 2,5 млн домохозяйств, что на 41,4% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Чиновники говорят, что причина — в улучшении благосостояния украинских семей. Но на самом деле многие граждане попросту не рискуют просить о помощи. Ведь уже сейчас проверяющие вычисляют семьи заробитчан, получающих денежные переводы из-за границы, владельцев авто и земельных участков и др.

По мнению Алексей Куща, задача властей — уменьшить число претендентов на субсидии еще на 400-500 млн домохозяйств. Собственно, монетизация субсидий, которая стала массовой с 1 октября этого года, не будет полноценно работать, если на государственные деньги станет претендовать больше 15% украинских семей. Первыми, кто может окончательно лишиться компенсаций по коммуналке, станут семьи заробитчан. Но «слететь» с субсидий могут и те, кто, казалось бы, имеет на них безоговорочное право, скажем, пенсионеры, или многодетные семьи. «Опасность монетизации в том, что человек получит на руки «живые» деньги, и может не устоять перед соблазном, а, вместо коммуналки, купить, к примеру, лекарства. Автоматически появится долг по счетам, и как только он превысит 340 гривен, это станет поводом снять субсидию», — пояснил глава Жилищного союза Украины Александр Скубченко.

Но власти могут получить обратный эффект — лавинообразный рост задолженности по ЖКХ. Уже сейчас население должно коммунальщикам рекордную сумму в 40 млрд гривен. И это, по словам Гаврилечко, напрямую связано с уменьшением числа субсидиантов, ведь больше денег у людей не становится.

«Чтобы сократить количество получателей субсидий, нужно начать с простого — установить экономически обоснованные, а не взятые с потолка тарифы. По экспертным оценкам, тарифы могут быть вчетверо ниже, чем сейчас. Но вместо этого власти фактически объявляют всех получателей субсидий «обманщиками». Хотя нет ни единого решения суда, подтверждающего, что субсидии получают граждане, не имеющие на них права», — говорит Гаврилечко.

На очереди — пенсионеры?

Массовая верификация, по мнению Алексея Куща, грозит также пенсионерам.

Казалось бы, они имеют безоговорочное право на пенсию. Тем не менее, тоже будут проходить проверки в три этапа. Причем, по закону, на время проверок чиновники имеют право приостанавливать выплаты, то есть, старики могут сидеть вообще без копейки в течение трех месяцев, пока контролеры будут решать какую сумму им платить.

«Страна» уже писала, что проверки пенсионеров идут и сейчас. В частности, Пенсионный фонд придирается к пенсионерам- ФОПам, которые, якобы, не платили ЕСВ, а значит, не имеют право на выплаты. При этом зачастую такие обвинения необоснованы. Но и подтвердить свою правоту пенсионеры могут далеко не всегда. Якобы, «теряются» архивы об уплате ЕСВ, поэтому людям приходится искать правды в судах. По данным главы адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислава Кравца, больше половины дел в Едином реестре судебных решений касается именно пенсионеров.

Кроме физлиц-предпринимателей активно судятся за пенсии также учителя и врачи, которым можно выходить на заслуженный отдых раньше пенсионного возраста — по выслуге лет. Но ПФ это право всячески игнорирует.

Непросто отстоять свое право на пенсию также переселенцам, военным и др. Формально платить им вроде и не отказываются, но делают все возможное, чтобы срезать сумму пенсии. По такой же схеме, по мнению Куща, будут проводить и пенсионную верификацию. «Станут проверять стаж и пересчитывать суммы. Дело в том, что до 2000 года у нас не было разницы между трудовым и страховым стажем. То есть, если сейчас в стаж засчитываются только те годы, когда работодатель платил за вас налоги, либо вы делали это сами, то раньше можно было годами формально числиться на каком -то заводе и все это шло в стаж. А так как у нас немало пенсионеров трудилось еще в советские времена, им без труда удалось накопить хороший стаж и получать сегодня пенсии до 5-6 тысяч гривен», — отмечает Кущ. Понятно, что такая категория пенсионеров — обуза для ПФ.

Между тем, денег на пенсионеров катастрофически не хватает. На следующий год на погашение дефицита Пенсионного фонда из госбюджета пойдет 180 млрд гривен. И с каждым годом эта сумма только растет. Поэтому задача властей — сократить если не армию пенсионеров, то хотя бы сумму положенных им пенсий.

«Но дефицит ПФ — не проблема пенсионеров. Они вообще не получают денег из бюджета, деньги получает Пенсионный фонд, но это совсем другая история. А раз пенсионеры — не получатели бюджетных выплат, то и верификация на них не должна распространяться, что с легкостью докажет любой суд», — говорит Юрий Гаврилечко.

Справедливость, экономия или льготы в ручном режиме

Впрочем, рискуют остаться без денег или на урезанном государственном содержании не только субсидианты и пенсионеры. Верификация коснется и других получателей — чернобыльцев, инвалидов, многодетных семей, — уверены эксперты. «Хотя опять вопрос. Как, к примеру, можно верифицировать чернобыльцев. Они получают льготы на основании документов о влиянии аварии на ЧАЭС на здоровье. Теперь что, будут поднимать медицинские справки 30-летней давности», — удивляется Гаврилечко.

Формально логика в сокращении огромной армии претендентов на бюджетные деньги есть. Ведь в Украине те или иные льготы получает едва ли не половина всего населения. Доходит до абсурда. Недавно на вопрос «Страны» о размере платежки на отопление мэр одного из райцентров признался, что платит за дом в сто квадратов «по льготам, как многодетный отец». При этом вовсе не считается малоимущим.

«У нас действительно различные компенсации из бюджета часто получают люди, мягко говоря, не бедные. Хотя эти средства можно было бы отдать тем, кто действительно нуждается в помощи, скажем, увеличить среднюю сумму выплат», — говорит Забловский.

Но, по мнению Алексея Куща, власти подошли к решению этой проблемы не с той стороны. «Вначале нужно поменять концепцию социальной помощи. Скажем, выявлять действительно нуждающихся граждан, заключать с ними своего рода «социальные контракты», к примеру, платить помощь не всю жизнь, а в течение нескольких лет, но при условии, что они получат образование, попытаются найти более оплачиваемую работу и пр. А уже потом стоит переходить к верификации. Иначе все закончится банальным сокращением числа получателей помощи, и многие люди могут попросту остаться без копейки», — говорит Кущ. А это вовсе не тот сценарий «конца эпохи бедности», на который рассчитывали украинцы.

Плюс — непонятно, чем на практике обернется массовая верификации. Ведь, по словам Андрея Забловского, не исключена коррупционная составляющая, когда чиновники попросту станут распределять государственную помощь в ручном режиме.

Людмила Ксенз, СТРАНА.UA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Об этом в комментарии ГолосUA сообщил адвокат Ростислав Кравец.

«Законом Украины о социальной защите не предусмотрены ограничения на количество каких-либо поездок при передвижении на общественном транспорте. Соответственно, подобные инициативы Кабмина противозаконны и не соответствуют ни законам, ни Конституции, и нарушают права человека», — говорит адвокат.

Р.Кравец добавил, что даже без решения Окружного админсуда Киева перевозчики могли оспаривать решение Кабмина в суде и с большой вероятностью выиграли бы процесс.

«Фактически каких-либо ограничений быть не может: Кабмин и местные органы власти могут пользоваться законом о соцзащите в части того, чтобы отказывать перевозчикам в компенсации соответствующего числа перевезенных льготных пассажиров, но на самом деле перевозчики выиграют у Кабмина все суды. А подобное распоряжение Кабмина, в общем-то, в соответствии с нормами законодательства является не более чем ничтожным. То есть исполнять его, так как оно противоречит нормам закона, не обязательно.

Напомним, в 2019 году Окружной админсуд Киева отменил ограничение Кабмина на монетизацию льгот на проезд в общественном транспорте.

Ирина Волконская, ГолосUA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры