Як правильно користуватись своєю карткою і чи можуть ваш рахунок закрити без попередження, читайте в матеріалі OBOZ.UA.

Чи може банк закрити рахунок без пояснення причин?

Так. Ба більше, саме так банки і роблять. Найбільші українські банки, зокрема державний ПриватБанк, зробили частиною своєї політики заборону на оголошення причини розірвання договору. В кращому разі клієнту пояснять, що йдеться про порушення, виявлені під час проведення фінансового моніторингу.

Банки в такому випадку посилаються на умови договору, а також закон про фінансовий моніторинг. OBOZ.UA вивчив умови договорів трьох найбільших українських банків. Зазвичай у договорах вказують, що банк має право з власної ініціативи і письмово попередивши клієнта закрити рахунок, якщо:

• 12 місяців не було жодних операцій (і немає залишку коштів на рахунку);
• після смерті клієнта;
• якщо клієнт порушив свої зобов’язання згідно з Договором (наприклад, не актуалізував дані);
• якщо співпраця може призвести до фінансових збитків, погіршення іміджу банку;
• якщо клієнт обманув банк (надав недостовірні дані);
• якщо клієнт використовує рахунок не для власних потреб;
• якщо діяльність клієнта суперечить законодавству;
• за наявності підстав, передбачених законодавством з питань фінансового моніторингу;
• у разі виникнення у банку підозри або виявлення ознак незаконних операцій із платіжним інструментом.

Окрема група причин є і щодо фінансового моніторингу. Є порогові суми, після яких надання документів, що підтверджують походження коштів, є обов’язковим. Йдеться про 400 тис. грн. Якщо це менша сума, то банки використовують ризик-орієнтований підхід. Ризиковими вважають усі нетипові операції, операції з готівкою, криптовалютою, отримання виграшів від казино, перекази від PEPів (публічних осіб, чиновників, представників влади) тощо.

Ст. 15 закону, що регулює фінансовий моніторинг, встановлено такі причини для розірвання договору з ініціативи банку:

• якщо неможливо провести ідентифікацію та/або верифікацію клієнта;
• встановлення клієнту неприйнятно високого ризику або ненадання клієнтом необхідних для здійснення належної перевірки документів чи відомостей;
• подання клієнтом чи його представником недостовірної інформації або подання інформації з метою введення в оману;
• якщо здійснення ідентифікації особи, від імені або в інтересах якої проводиться фінансова операція, є неможливим.

Адвокат Ростислав Кравець, який у суді представляє клієнта, з яким банк розірвав договір з власної ініціативи, розповідає: зазвичай є три причини для розірвання договору. “Може бути операція, яка викликала підозри у банку, банк запросив інформацію, а клієнт нічого не відповів (зазвичай банк надсилає цей запит у застосунок, і його дуже легко пропустити. – Ред). Може бути, що клієнта внесли в санкційні списки або він пов’язаний з особами із санкційних списків”, – розповідає адвокат у коментарі OBOZ.UA. Адвокат впевнений: банк не може закрити рахунок без жодних підстав. Тому в будь-якому разі у клієнта є можливості звертатись до суду.

Про це не знають багато клієнтів: яку інформацію варто перевірити

У реєстрі судових рішень можна знайти десятки рішень про визнання блокування рахунків з ініціативи банку незаконними. Зокрема, у рішенні Хмельницького міськрайонного суду (провадження № 2/686/1805/24) йдеться про те, що блокування карткового рахунку є можливим лише у випадку подальшого вчинення банком дій, визначених законом. Ймовірно, йдеться про звернення до правоохоронців щодо можливого порушення клієнтом закону. В цьому рішенні суд визнав блокування рахунку незаконним та зобов’язав банк виплатити клієнту 20 тис. грн компенсації.

Член Ради НБУ Василь Горбаль розповів OBOZ.UA: до нього також звертаються з проханням допомогти розібратись, за що банк розірвав договір з клієнтом. Найчастіше це відбувається через дії самого клієнта, зазначає Горбаль.

“Наприклад, клієнт обирає собі зарплатну картку з відповідним тарифним пакетом. Але крім зарплати у клієнта по цій картці проходять й інші операції (на зарплатну картку має надходити тільки зарплата. Уточніть у банку, який саме тип картки ви маєте. – Ред). Клієнт вважає, що може використовувати рахунок як завгодно. Але це є порушенням умов договору”, – пояснює Горбаль.

Член Ради НБУ погоджується: проблема, зокрема, полягає у відсутності дієвої комунікації. Часто українці відкривають рахунки, заповнюють анкети, проте не звертають увагу на обмеження та призначення картки. Якщо ви вказали розмір своєї зарплати та відкрили зарплатний рахунок, ви не можете використовувати цю картку за іншим призначенням та бути впевненим, що банк не закриє рахунок з власної ініціативи. Звісно, є процедура апеляції: можна писати звернення в банк, звертатись у НБУ чи навіть суд. Проте найкращий спосіб – не допустити блокування рахунку.

Що робити, аби не втратити доступ до своїх карток

Ознайомитись з умовами використання свого рахунку. Перечитайте уважно договір, зверніться до банку та попросіть уточнити умови співпраці. Якщо це зарплатна картка, використовуйте її за призначенням. Намагайтесь дотримуватись умов співпраці з банком.

Бути передбачуваним для банку. Банк може заблокувати ваш рахунок у випадку, якщо ви не можете пояснити походження платежів, переказів.

Платити податки чесно. Якщо ви декларуєте всі свої доходи та отримуєте їх прозоро, ви в будь-який момент зможете пояснити банку свої банківські операції.

Не передавайте свою картку нікому. Важливо, щоб ви самостійно користувались своєю карткою. Не передавайте її стороннім особам. Як раніше писав OBOZ.UA, в Україні існує цілий ринок “мулів”: це клієнти банків, які передають свої картки шахраям за невелику грошову винагороду. Такі “мули” ризикують назавжди опинитись у чорному списку банків і більше не зможуть відкрити рахунок.

Відмовитись від підозрілих операцій. Банки часто блокують рахунки після купівлі криптовалюти, тому намагайтесь уникати тих операцій, які можуть бути підозрілими. Якщо ви плануєте купувати чи продавати криптовалюту, користуйтесь послугами офіційних бірж, які перевіряють своїх клієнтів.

Якщо вам закрили рахунок, а на ньому ще залишися гроші, треба прийти у відділення і вказати інший рахунок, на який будуть перераховані ці кошти. Якщо у вас немає рахунку в іншому банку, треба його відкрити.

OBOZ.UA

АО «Кравець І Партнери»

– Ростиславе, з чим Ви можете порівняти правову систему України?

– В практичному аспекті аналог дуже важко знайти. На сьогодні, за моїм переконанням, правова система України зруйнована завдяки стороннім експертам, українським активістам і дилетантам. Постійні експерименти призвели вже до того, що новообрані судді Верховного Суду (без України) визнають недійсним рішення Конституційного Суду України, а сам Конституційний Суд України взагалі віднесли до політичного органу.

– Що особисто може зробити український юрист, який прагне наблизити нашу державу до еталону правової?

– На мій погляд, не тільки юрист, а будь-який громадянин України може це зробити. У нашої компанії навіть девіз такий – «Кожен може змінити світ на краще».

Просто потрібно діючу владу, в першу чергу, змусити дотримуватись тих законів, які вони приймають. Коли керівники країни, урядовці, народні депутати почнуть виконувати закони, що вони самі й приймають, тоді той безлад,  який виник у правовому полі, буде впорядковано. На жаль, коли не виконують існуючі закони, намагаючись для цього прийняти нові, які також не виконуються, – навести лад не вдасться.

– У Вас дуже активна громадська позиція. Чи не боїтеся тиску з боку влади?

– Якщо боятись, тоді не варто навіть думати про будь-які зміни. Питання в тому, що як такої, влади в Україні не існує. Натомість є купка осіб, які виключно у власних інтересах воюють та дружать, в залежності від ситуації, один з одним. Нікого з них не цікавить їх майбутнє та майбутнє їх дітей в Україні. Вони купують собі нерухомість за кордоном, вчать своїх дітей за кордоном, лікуються за кордоном, відпочивають за кордоном. Вони себе не бачать в Україні, тому і боятись їх не треба.

– Як така бурхлива діяльність поєднується з керівництвом юридичною компанією, адвокатською практикою?

– Все дуже просто – я люблю свою роботу. І саме за цим критерієм я і підбираю команду.

Відносно недавно я прочитав дуже цікаву книгу Антуана де Сент-Екзюпері «Цитадель». Вважаю, що той, хто хоче бачити далі та розуміти світ, повинен обов’язково її прочитати. У цій книзі є така думка: «Якщо  ти хочеш побудувати корабель, не треба скликати людей, планувати, ділити роботу, діставати інструменти. Треба заразити людей прагненням до нескінченного моря. Тоді вони самі побудують корабель». Саме так ми з моїми колегами і діємо, тому все і встигаємо.

– Навіщо Ви подавали свою кандидатуру до членів Вищої ради юстиції?

– Якщо відверто, то на той час я ще не до кінця розумів, що саме повинен робити цей орган і які завдання на нього покладені. Моя мета на той час, як і зараз, – це не дати узурпувати владу та побудувати незалежний і професійний судовий корпус за допомогою якого можна навести в Україні лад. Однак, з огляду на те, що відбувається в Україні, на сьогодні я вважаю, що можу зробити значно більше, не будучи членом Вищої ради правосуддя.

– У певний період Ви отримали популярність як експерт у питаннях банківського права, а яка сфера зараз найулюбленіша?

– Банки я не залишаю. Спорів з банківськими та фінансовими установами у нас дуже багато. Можу сказати словами з реклами мережі Макдональдс – я це люблю!

Окрім цього, так сталось, що останні чотири роки я дуже багато часу приділяю саме захисту суддів – з метою побудови незалежної суддівської гілки влади.

– Ви й досі хочете стати Генеральним прокурором? Місце вакантне.

– Це більше жарт, однак, як говорять, в кожному жарті є частка жарту. Будь-яка державна посада – це в першу чергу відповідальність. Наразі Генеральна прокуратура все ще має можливість зупинити це правове безладдя і змусити виконувати закон.

– Чи відомі Вам випадки, коли людина залишала адвокатуру та починала успішно працювати у правоохоронних органах?

– Знову ж таки, якщо відверто, я таких прикладів не шукав. На сьогодні є адвокати, які пішли в народні депутати, є ті, хто пішов у Нацполіцію, НАБУ та антикорупційну прокуратуру, є навіть ті, хто пішов у судді. На скільки це буде вдало – покаже час.

– Адвокатів часто запитують, кого вони не стали би захищати в жодному разі. Але поставимо інше питання – який тип клієнта для Вас є найбажанішим? Чи буває так, коли щось «клацає» і Ви розумієте: ось це «моя» справа, «мій» клієнт?

– Я трошки по-іншому підхожу до цього питання. Моя робота – захищати порушене право, і саме цим ми займаємось з колегами. Звичайно, є цікаві справи, коли ти розумієш, що тобі ніхто не заважає і все в твоїх руках, – тоді ти починаєш творити для клієнта і для держави. Найбільше мене збуджує, якщо можна так сказати, коли мова йде про захист від великих банків, держави та й взагалі, недосконалої державної машини.

– Чому Ви підтримуєте законопроект № 9055 про адвокатуру?

– Це дасть змогу припинити свавілля та узурпацію влади в адвокатурі, а також дасть змогу розвиватись адвокатурі та збільшить гарантії адвокатської діяльності. На сьогодні, на мій погляд, після прийняття нікому не потрібної адвокатської монополії адвокатура фактично втрачає незалежність при існуючому стані речей. Законопроект 9055 це може виправити.

– Якщо Ваші сини висловлять бажання стати юристами – відмовлятимете?

– Я вважаю, що діти повинні прожити своє життя, а не життя, до якого їх підштовхують, а іноді і примушують батьки. Тому, якщо хотітимуть бути юристами – я проти не буду, а якщо ні – то підтримаю будь-які прагнення для їх розвитку та досягнення поставленої мети.

FEMIDA.UA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры