Принятие законопроекта «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте» (№1558-1) стало на прошлой неделе событием номер один. Заемщики радовались, депутаты хватались за голову от ужаса содеянного, в НБУ предрекли коллапс банковской системы от убытков финучреждений в 100 млрд грн. Однако страшилки Нацбанка сильно преувеличены: при желании банки найдут повод для отказа в реструктуризации, если скандальный закон все же вступит в силу.

Причина 1: Бюрократия и «рассеянность»

Для конвертации валютных кредитов в гривню на льготных условиях и реструктуризации долга заемщик должен подать заявление в свой банк. Требования к этому документу законом не оговорены, банкам разрешено устанавливать форму заявления самостоятельно. «У финансистов есть пространство для маневра: они смогут разработать такую форму заявления, которую многие заемщики не смогут правильно заполнить. Например, потребуют внесения туда информации, которой у клиента может просто не быть», — допускает адвокат, руководитель департамента АФ «Грамацкий и Партнеры» Игорь Реутов. Учитывая, что срок подачи заявления ограничен одним годом с момента вступления закона в силу, банкиры вполне могут сделать так, чтобы заемщик «просрочил» эту дату.

Еще один вариант, который позволит кредиторам тянуть время, — «потерять» заявление на реструктуризацию, а возможно, и не один раз. «Поэтому при подаче документа заемщику стоит обязать уполномоченного сотрудника банка принять заявление нарочно и проставить соответствующие отметки о принятии, а также печать, дату, должность, ФИО и подпись сотрудника. Наличие копии заявления с отметками о принятии — более веское доказательство, чем отправка почтой с отметкой о получении», — поясняет юрист адвокатского объединения «СК ГРУП» Станислав Ена.

Причина 2: Фальшивые поручители

Закон о реструктуризации не распространяется на валютные кредиты, споры в отношении которых рассматриваются хозяйственным судом. Поэтому все, что нужно будет сделать банкирам, — подписать постфактум договоры поручительства по кредитам на символические суммы с поручителями-юрлицами или физлицами-предпринимателями. «Это позволит перенести спор с заемщиком-физлицом из общего в хозяйственный суд. Некоторые банки, например, «Приват», «Клиринговый дом» и другие, делали это и раньше. Для заключения договора поручительства согласия физлица-заемщика не требуется, поэтому должник не сможет этому препятствовать. А хозяйственный суд в конечном итоге взыщет с него полную сумму долга», — утверждает адвокат, старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Причина 3: Торговля долгами

Закон считает кредитором только лицо, которое имело право требования к заемщику на момент вступления закона в силу. В случае получения заявления от должника такой кредитор обязан провести реструктуризацию кредита. Но документ опускает ситуацию, когда долги продаются новому кредитору. «После вступления закона в силу банку достаточно уступить право требования по кредиту третьему лицу, чтобы избавиться от обязательств по реструктуризации», — говорит юрист ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Дмитрий Шемелин.

Правда, закон предоставляет должнику преимущественное право выкупа своего долга. Прежде чем переуступить право требования по кредиту третьему лицу, кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика и его поручителей. При этом должны быть указаны цена и условия сделки, а также счет, на который тот должен перечислить деньги в течение 60 дней с момента получения уведомления. Но это мало облегчит участь заемщиков. Скорее всего, банкиры будут называть им завышенные цены, эквивалентные фактической сумме долга по текущему курсу. Впоследствии отследить реальную цену сделки между связанными лицами (банки и коллекторы часто имеют «родственные» отношения) будет крайне сложно. «Даже если определять цену уступленных прав по фактически перечисленной плате, очень сложно выявить и доказать все схемы, благодаря которым часть такой платы может возвращаться обратно плательщику», — отмечает Дмитрий Шемелин.

В некоторых же случаях заемщик может вообще долгое время не знать о переуступке долга. «Уведомление о намерении продать право требования третьим лицам можно отправить так, чтобы должник его не получил, но у кредитора было подтверждение об отправке. Впоследствии заемщику будет очень сложно добиться в суде перевода на себя права покупателя, особенно после нескольких перепродаж, в результате которых срок исковой давности будет пропущен», — рассказывает управляющий партнер ЮФ «Кушнир, Якимяк и Партнеры» Олег Якимяк.

Причина 4: Полная безнаказанность

Но главный недостаток закона — отсутствие четко прописанной ответственности за его нарушение. Соответственно, банки просто могут не исполнять закон добровольно. К примеру, документ обязывает кредитора принять решение о реструктуризации в течение 30 дней с момента получения заявления должника. Но если он этого не сделает, наказать его никто не сможет. «Единственным способом защиты заемщиков в этом случае станет суд. Но решения служителей Фемиды далеко не всегда предсказуемы, к тому же разбирательства часто затягиваются на длительное время», — отмечает Игорь Реутов.

Но даже если кредит будет конвертирован в гривню по курсу НБУ на момент заключения кредитного договора и заемщику спишут часть долга, его будет поджидать горькая пилюля. «Согласно действующему законодательству при прощении долга заемщик обязан уплатить 20%-ный налог плюс военный сбор. В целом эти платежи могут вылиться в довольно значительные суммы», — поясняет Ростислав Кравец.

Как должны конвертировать

Закон №1558-1 обязывает кредиторов конвертировать невыплаченную сумму кредита и начисленных, но не уплаченных процентов в гривню по официальному курсу НБУ на дату подписания кредитного договора. При этом процентная ставка по гривневому кредиту не может превышать ту, что была установлена по договору в иностранной валюте. Документ запрещает финучреждениям устанавливать дополнительные платежи, сборы, комиссии и пр. за проведение реструктуризации. Кредиторам не разрешается требовать от заемщиков предоставления каких-либо документов, кроме письменного заявления. Закон устанавливает двухлетний мораторий на взыскание имущества должников.

Татьяна Очимовская, Деловая столица

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Приобрести средства в финучреждениях по льготному курсу Национального банка Украины – 12,9 грн/долл или 16,4 грн/евро — задача не из простых. Ведь, не смотря на всю бюрократичность процедуры купли-продажи валюты, «живая» инвалюта из касс банков, в первую очередь, уходит на «черный рынок». И, уже из рук «менял» попадает к украинцам, но по завышенной цене. С другой стороны, переплачивают клиенты банков за обменные операции и в том случае, если такие проходят виртуально. То есть, безналичные расчеты в иностранной валюте также не происходят по указанному выше курсу валют.

В практике коммерческих банков в последнее время все чаще и все более массово встречается сразу два текущих курса валют: наличный и безналичный (по банковским картам). То есть, рассчитываясь карточкой, привязанной к гривневому счету, в торговых сетях заграницей либо через Интернет в иностранной валюте, клиенту не приходится рассчитывать на официально декларируемый обменный курс.

«Насколько распространена такая практика среди украинских банков без детального исследования сказать сложно. По моим приблизительным оценкам это до половины от общего числа финучреждений», — подтверждает тенденцию советник председателя правления «Евробанка» Василий Невмержицкий. Обычно, по его словам, банки, которые конвертируют гривну в иностранную валюту по отдельному курсу уведомляют об этом своих клиентов. Но, к сожалению, зачастую только по запросу клиента в колл-центре.

По информации директора департамента аналитики компании «Простобанк Консалтинг» Владимира Паюка, на сегодняшний день разница между безналичным и наличным обменным курсом в среднем составляет около 15 копеек, то есть, не более 1%. В дни резкого удорожания курса доллара разница порой достигала более 7%, то есть 1 грн. «Сейчас, благодаря административному влиянию НБУ, курс удалось зафиксировать на уровне около 13 грн/долл как на наличном, так и на безналичном рынках», — говорит Владимир Паюк.

Наценка за услугу

Мотивом в данном случае для банка является только одно – получение прибыли. Курс конвертаций по карточным операциям формируется, исходя из цены валюты, которой банк рассчитывается с международной платежной системой по операциям клиента. Соответственно, как отмечают банкиры, для того чтобы банку конвертировать гривну в инвалюту по официальному

курсу, банку сначала необходимо купить ее по такому же курсу, или даже еще дешевле. Ведь, комиссия за конвертацию как правило составяет 1-1,5%. А если она официально отсутствует, то, по информации советника председателя правления «Фидобанка» Сергея Голованя, норма маржи закладывается в курс конвертации. «А сейчас нет рыночного курса, нет курса «спрос-предложение». Есть только продажа лимитированных объемов валюты по спецкурсу в кассах банка. Банкам сейчас негде купить доллары за 12,9 грн для обеспечения всех операций всех клиентов», — разводит руками руководитель пресс-службы «ПриватБанка» Олег Серга.

Кроме того, при безналичных валютных транзакциях, банки обычно еще перекрывают риски курсовых колебаний. А именно, блокируют на счету клиента эквивалентную сумму в гривне для того, чтобы в случае скачка курса, у него не возник перерасход средств (овердрафт). Эта сумма может быть пересмотрена в момент фактического списания средств: если курс не изменился, заблокированные средства освобождаются. «При проведении зарубежных операций используется курс на момент операции (авторизации), и курс, когда средства фактически списываются с карточного счета клиента. Обычно между проведением операции и фактическим списанием средств проходит в среднем 3-5 дней», — объясняет Сергей Головань. Украинские банки также взимают сбор в пенсионный фонд в размере 0,5%, уточняет Василий Невмержицкий.

Клиент всегда прав

Держатель карты, по информации самих банкиров, всегда может точно узнать правила обмена валюты карты на иностранную, просмотрев договор, который он заключил с банком. Сколько платят клиенты за обслуживание, зависит от «жадности» банков. Но нужно понимать, что нынешние условия и действия НБУ подталкивают некоторые банки к повышению комиссий за обслуживание. А для того, чтобы понимать чем клиент рискует, в договоре, а также постановлении предправления банка должна быть четко установлена и обоснована возможная комиссия за обслуживание держателей карт», — говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

В том случае, если какие-либо взыскания банком с клиента не предусмотрены договором, либо они превышают гранично допустимые суммы, либо же механизм установления таких комиссий не прописан, — юрист советует таким клиентам обращаться в НБУ с требованием устранить нарушение, а также в суд. «Если взимание каких-либо средств не предусмотрено условиями договора и внутренними распоряжениями, то клиенты могут обратиться в суд, и выиграть спор. Уже есть такие прецеденты. Но часто, из-за того, что суммы этих списаний сравнительно малы, клиенты не обращают внимания на такие издержки, и банки этим пользуются», — констатирует Ростислав Кравец.

Леся Выговская, специально для 112.ua.

Адвокатская компания Кравец и Партнеры