Документ предполагает компенсацию государством части процентной ставки из госбюджета. Так, чтобы украинец/семья (конечный заемщик) получал кредит под 7%.

Запускает проект Фонд развития предпринимательства (который до этого внедрил для малого бизнеса кредитную программу “5-7-9%”) совместно с банками. Они сейчас изучают постановление Кабмина, заключают нужные договоры, прорабатывают механизмы, чтобы запустить программы.

“Мало быть участником Фонда развития предпринимательства, нужно еще иметь экспертизу и построенные внутренние процессы. Думаю, примерно за месяц будут улажены все формальности и можно будет стартовать”, – сообщил “Стране” заместитель председателя Ощадбанка Антон Тютюн.

Его коллеги также прорабатывают новый механизм.

“Мы участвуем в разработки новой программы Фонда, ведем активные консультации. Как только программа появится на рынке (будет запущена Фондом развития предпринимательства), мы не заставим себя ждать и предложим рынку свое финансирование”, – заверил “Страну” начальник управления развития продуктов Укргазбанка Виталий Годун.

Ожидается, что в числе первых структур, запустивших льготную ипотеку, будут госбанки: Ощадбанк, Укргазбанк, Приватбанк.

“Госбанки, разумеется, будут драйверами этого проекта. Но я не сомневаюсь, что льготные кредиты будут доступны практически через все банки, которые сейчас имеют договора с Фондом развития предпринимательства и работают по программе “5-7-9%” (льготное кредитование бизнеса). Просто потому, что банковская система сверхликвидна, а на рынке ощущает дефицит заемщиков”, – прокомментировал “Стране” перспективы председатель правления Кредитвест банка Игорь Тихонов.

На текущий момент по льготной бизнес-программе “5-7-9%” с Фондом развития предпринимательства работает 24 банка: Приватбанк, Укргазбанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, Альянс Банк, Банк Львов, ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль, ТАСкомбанк, Восток Банк, Кредобанк, Креди Агриколь Банк, Альфа-Банк, Глобус, Кредитвестбанк, Мегабанк, ОТП Банк, Поликомбанк, АП Банк, ПроКредит Банк, Украинский капитал, Аккордбанк, Конкорд Банк, МТБ Банк.

Что всех удивило – это то, что правительство в льготной ипотеке будет представлять Фонд развития предпринимательства, а не ПАО “Украинская финансовая жилищная компания”. Ведь конце декабря 2020 года Минфин создал эту жилищную компанию именно для этого – под льготную ипотечную компанию. Однако когда дошло до дела (до запуска ипотеки), она оказалась в стороне.

“В этой финансовой жилищной компании уже есть и уставный капитал, и персонал. Но они оказались совершенно неспособными быстро наладить работу с банками и проработать кредитный механизм с банками. А делать надо все быстро. Зеленский топнул ногой и потребовал все сделать сразу после нового года, а потом сильно возмущался почему Кабмин тянул. Времени и отсрочек не дал. Потому пришлось запускать все через Фонд развития предпринимательства, который обкатал все механизмы на бизнес-программе “5-7-9%”. Хотя его руководство изначально было против и протестовало, постоянно спрашивая: “Причем тут предпринимательский фонд к ипотеке для населения?!” Но их прогнули. Все запускать будут они”, – рассказал источник “Страны”.

Все условия и требования Кабмина

В опубликованном полном тексте постановления Кабмина №63 детализированы условия ипотеки под 7% годовых. “Страна” выделила ключевые моменты документа:

1. Максимальный срок кредита – до 240 месяцев, то есть до 20 лет.

2. Кредитная ставка для заемщика – 7%. Банк установит в договоре свою ставку: она не может быть выше депозитного индекса UIRD на 12 месяцев (это средняя ставка по депозиту, которая каждый день публикуется на сайте НБУ) + 4,5% годовых на достроенное жилье (квартира, дом) и UIRD+7% на недвижимость, которая не сдана в эксплуатацию (под имущественные права). Но все, что выше 7% годовых банку будет за человека выплачивать государство в лице Фонда развития предпринимательства. Сейчас ставка UIRD составляет 8,3%. То есть общая сумма процентов будет 12,85 (под готовое жилье) или же 15,35% (под недострой).

3. Срок выплаты компенсации процентов совпадает со сроком ипотечного кредита – говорится в постановлении правительства. Таким образом, де-юре, Кабмин гарантирует человеку действие льготной программы на весь срок кредита, то есть до 20 лет. По факту ставка не должна подняться выше заявленных 7% годовых. Но, де-факто, ничто не мешает новому правительству через 5-10-15 лет отменить это постановление. Тогда банк выставит человеку совсем другую ставку. Это вышеупомянутые цены банка: UIRD+4,5% или UIRD+7%.

“Эта строка в постановлении Кабмина не сильно защищает людей. Ведь они заключают кредитный договор не с КМУ, а с банком, а там обязательно будет пункт о том, что человек соглашается с тем, что льготная кредитная ставка (7%) будут применяться к его ипотеке пока банк будет получать соответствующее возмещение из бюджета. Как только власти прекратят выплаты банку (по любой причине), человеку сразу пересчитают цену кредита по текущим ставкам (UIRD+4,5% или UIRD+7%). Люди уже имели эти проблемы по льготным программам молодежного кредитования и Госипотечного учреждения. В этом случае они также не защищены. Можно, конечно, потом ходить по судам и ссылаться на постановление Кабмина №63, но вероятность выигрыша будет небольшой”, – объяснил “Стране” проблему старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

4. Максимальная стоимость недвижимости – 2,5 млн грн.

5. Максимальный размер кредита – 2 млн грн.

6. Льготную ипотеку позволили брать на жилье, которому не более 3 лет – квартиры в многоэтажках или индивидуальные дома. А также под имущественные права, то есть под недостроенное жилье.

7. Нормативная площадь ипотечного жилья по новой программе – 50 кв.м. общей площади на одного одинокого гражданина или на семью из двух лиц + 20 кв.м. на каждого следующего члена семьи. Льготная кредитная ставка в 7% начисляется только под нормативную площадь. Превышение этой площади кредитуется на общих основаниях.

8. Минимальный размер первоначального взноса – 15%. Но он не будет применяться к максимальным кредитам: при цене квартиры/дома в 2,5 млн грн взноса в 15% (375 тыс. грн) просто не хватит при максимальном кредите в 2 млн грн. Нужно иметь взнос в 20%.

9. Размер кредитных комиссий банка (за все время действия договора) не может превышать 0,5% суммы займа.

10. На льготную ипотеку могут рассчитывать только те, кто последние 5 лет не продавал жилье (кроме временно перемещенных лиц). А также те, кто официально нуждаются в улучшении жилищных условий, согласно ст. 34 Жилищного кодекса Украинской УСР – то есть находятся на квартирном учете. А также граждане, которые обеспечены жильем площадью до 13,65 кв.м. или проживают в общежитии, внутренне перемещенные лица, молодые семьи, научно-педагогические работники, медработники, работники бюджетной сферы.

11. Размер среднемесячного денежного дохода заемщика и каждого из членов его семьи за последние 6 месяцев не должен превышать 5-кратного размера месячного размера зарплаты в соответствующем регионе Украины (где размещено жилье) по данным Госстата.

12. Людям не разрешат рефинансировать старую ипотеку. Они не смогут взять льготную ипотеку, чтобы заместить (поменять) менее выгодный кредит, который брали, скажем, 1-2 года назад по более высоким ставкам. Хотя по бизнес-программе “5-7-9%” это позволяется и компании вовсю удешевляют свои заимствования.

“Нет, рефинансирование в ипотечной программе не предусмотрено. В “5-7-9%” оно прописано как одна из дозволенных целей кредитования. В “ипотечном” постановлении говориться исключительно о покупке жилья”, – подтвердил Игорь Тихонов.

16 тысяч в месяц

Финансисты открыто говорят, что условий и ограничений очень много. Потому льготная ипотека будет доступная очень немногим.

“Сильно ограничен сегмент участников программы – это либо лица “требующие улучшения жилищных условий”, либо в основном работники бюджетной сферы. По моему мнению, нужно дать возможность участвовать в программе всем желающим, ограничив максимальную сумму кредита и площадь объекта инвестирования. Надеюсь, в будущем эти ограничения будут пересмотрены”, – сказал Антон Тютюн.

Виталий Годун из “Укргазбанка” говорит тоже самое – что детали программы и нюансы будут дорабатываться и дотягиваться. Чтобы сделать программу доступнее.

“Препятствием для успешного запуска может стать, например, ограничение по возрасту жилья. Логика 3-х лет понятна – Кабмин хочет стимулировать строительство. Однако в регионах такого жилья немного. Все же изначальная версия с отделением миллионников от других городов была более жизнеспособной. Допускаю, что со временем откорректируют и этот параметр”, – привел пример Игорь Тихонов.

Даже с учетом невысокой процентной ставки — 7% годовых — выплаты по ипотеке кажутся малодоступными.

Если человек внесет 15% (375 тыс. грн) по кредиту в 2 млн грн и оформит его на 20 лет, то размер средней выплаты составит 16,3 тыс. грн. При этом общая переплата за два десятилетия составит 1,1 млн грн. Это при стандартной схеме платежей.

При аннуитете (выплата равными долями) месячный платеж в такой же ситуации выйдет меньше — 12,6 тыс. грн, но переплата (на процентах) получится больше — почти 1,4 млн грн.

Впрочем, если сумма кредита меньше – например 1 млн гривен (что подходит по кредиту на покупку однокомнатной квартиры в Киеве), то и выплаты будут в два раза меньше.

Банкиры пока не дают официальных прогнозов по требованиям к зарплатам заемщиков, но дают первые оценочные прикидки.

“Классическое требование банка – сумма кредитного платежа не должна превышать 30% официального дохода заемщика (дохода семьи), если у него есть хотя бы один ребенок. Скорее всего, его сохранят и для льготной ипотеке. Но банк может быть лояльнее, если детей нет: тогда можно, чтобы на кредитные выплаты приходилось 40-50% заработка. Чем больше детей – тем жестче требование, ведь они предполагают рост расходов. Если говорить о ежемесячном кредитном платеже в 16 тысяч гривен, то от семьи (муж + жена) потребуется доход от 32 тысяч гривен до 48 тысяч гривен (если есть дети)”, – объяснил “Стране” заместитель председателя правления одного из крупных банков.

Это делает льготную ипотеку еще более недоступной.

“Может получиться так, что именно те, кто может по условиям программы претендовать на льготы, не смогут себе этого позволить. Даже в случае семьи из 2-х человек каждый член семьи должен будет зарабатывать почти в 2 раза больше, чем среднестатистический украинец”, – объяснил Тихонов.

Выручать может правило о том, что банки смогут учитывать в доход семьи не только заработки заемщика, но и поступления от всех членов. Причем, даже когда муж с женой не оформляли брак (находятся в гражданском браке).

Впрочем, даже при этом финансисты прогнозируют выдачу небольшого количества кредитов на небольшие суммы: со взносами на 30-50%, до 0,8-1 млн грн. Ожидается, что за льготными кредитами будут обращаться те, кто накопил значительную часть средств для покупки жилья.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»

Как сообщили в Службе безопасности, злоумышленникам удалось присвоить выше 250 млн долларов более 600 тысяч вкладчиков. Сейчас деятельность пирамиды заблокирована, — утверждают в пресс-центре СБУ.

Впрочем, сайт B2B Jewelery до сих пор работает. Можно зарегистрироваться, создать личный кабинет и присмотреть себе ювелирное изделие, за покупку которого обещают кэшбек от 104% до 182% от его стоимости. Правда, последние обновления, в том числе, и по выплатам процентом вкладчикам, были еще в марте. Получали ли что-то люди в последние месяцы – неизвестно.

Собственно, торговля золотыми украшениями — одна из схем B2B Jewelery. Есть и другая. Вместо золота можно приобрести сертификат на сумму от тысячи гривен. Его доходность (якобы. обеспеченная золотыми изделиями) — 8% в неделю или 400% в год. Проценты обещают платить каждую неделю по пятницам, что, очевидно, и привлекало вкладчиков, среди которых немало пенсионеров.

Как подсчитал президент Союза ювелиров Дмитрий Выдолоб, для обеспечения привлеченных у вкладчиков 250 млн долларов (а не исключено, что в реальности сумма больше) понадобится больше 6,5 тонн золотых изделий. Для сравнения: в прошлом году в Украине было заклеймено и поступило в розницу всего 4,2 тонны. То есть, чтобы вернуть людям вложения золотом, собственникам B2B Jewelery пришлось бы в один момент выдать полуторагодовалой запас всей отечественной ювелирной розницы.

Впрочем, понятно, что раздавать украинцам золото никто не собирался. “Этот проект не имеет ничего общего с ювелирной отраслью, чистой воды финансовая пирамида”, – говорит Выдолоб. Тем не менее, компании удалось несколько лет успешно проработать на рынке и обрасти сетью магазинов.

Да и сейчас, как говорят между собой ювелиры, собственникам, скорее всего, удастся “решить проблемы”.

“Страна” разбиралась как и на кого работала пирамида B2B Jewelery.

Что такое B2B Jewelery и кто за ней стоит

Сеть B2B Jewelery, которая в последнее время была на слуху, активно рекламировалась и открывала новые магазины, на самом деле как юридическое лицо не существует.

Это проект ювелирного завода “Шарм”. “Ну как завода. Скорее, это небольшая мастерская в городе Ладыжин Винницкой области. Сам городок, кстати, никогда не славился ювелирным искусством”, — говорит Дмитрий Выдолоб.

По данным You Control, ООО “Шарм Голд” с уставным капиталом 157,4 тысячи гривен зарегистрировано в 2014 году на Николая Гонту. Специализация компании — производство и торговля ювелирными изделиями, ремонт часов и ювелирных изделий.

“На самом деле собственника два – сам Гонта и его жена Елена. Когда-то “Шарм” даже участвовал в ювелирных выставках, но в последнее время практически “выпала” из профильного сообщества. Специалистов для завода они готовили сами, с коллегами общались мало”, — рассказывает Дмитрий Выдолоб.

Винницкий ювелир Николай Гонта попадает в скандал не впервые. В 2013 году СБУ провела в доме предпринимателя обыски по делу о турецком золоте.

Как подозревали правоохранители, Гонта поставил на поток контрабанду ювелирки из Турции. В Украине на украшениях перебивали клеймо и реализовали через розницу. В ходе следствия обнаружилось, что через “Шарм”за несколько лет прошло 600 тысяч штук сомнительных ювелирных изделий на несколько  десятков миллионов гривен.

Его подельником и “крышей” тогда проходил местный экс-заместитель главы налоговой инспекции и бывший помощник винницкого губернатора Геннадий Мазур.

Но это дело так и не раскрутили. В прошлом году его закрыли по сроку давности.

В прошлом году семья Гонт нова попала в поле зрения правоохранителей. Суд арестовал счет благотворительного фонда “Зимородок” жены ювелира — Елены Гонты. Через него, якобы, шли сомнительные операции с деньгами вкладчиков B2B Jewelery . Сами вклады оформлялись как благотворительные взносы в этот фонд, а затем перебрасывались по другим компаниям. Но это дело тоже спустили на тормозах.

Интересно, что по этому делу всплыло название другой ювелирной компании — запорожской “Демос”. Она, якобы, является партером благотворительного фонда Елены Гонты.

Среди учредителей “Демоса” — Тамара Скрипка и Ольга Перетятько.

Интересно, что по “Демосу” еще в 2018 году в Запорожье разразился громкий скандал. Депутат Запорожского облсовета Ярослав Гришин заявил, что запорожские правоохранители крышуют нелегальную деятельность сети ломбардов и ювелирных магазинов, в том числе, “Демоса”.

Депутат утверждал, что правоохранители являются партнерами “Демоса”, и даже вкладывают туда деньги, получая ежемесячно 5% от своих вкладов. Гришин выяснил, что взносы верхушки запорожской полиции в “Демос” были от 700 тысяч до 1,2 млн евро.

Что позволило владельцам сети (Игорь и Тамара Скрипки, Ольга Перетятько, Геннадий Дяченко стать долларовыми мультимиллионерами.

Но, кроме полицейских, в “Демос” вкладывались и простые граждане. Понятно, что их шансы получить свои средства были практически нулевыми. Тогда Гришин собрал заявлений от пострадавших вкладчиков на более чем 18 млн долларов.

Но тогда это дело замяли, и практически в это же время появился новый проект, работающий по принципу пирамиды — B2B Jewelery.

Среди самих ювелиров муссируются слухи, что у Гонты есть сильные покровители в правоохранительных органах, что и позволяет ему каждый раз выходить сухим из воды.

Собственно, якобы, под этим прикрытием он и начал раскручивать в 2018 году проект B2B Jewelery.

И даже несмотря на многочисленные сигналы о том, что работает откровенная пирамида, правоохранители заметили ее только сейчас. Хотя еще в мае этого года Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку заявила, что подозревает пирамиду и сообщила, что обратилась с заявлением в правоохранительные органы о нарушениях законодательства со стороны проекта B2B Jewelry и его социальной опасности.

Но даже после этого ювелиры продолжали заманивать в свои сети самую доверчивую часть аудитории – пенсионеров, для которых даже специально придумывали “акции”. Формально обещали помощь, но есть подозрения, что для ее получения пришлось бы вложиться в ювелирные сертификаты.

Золотая пирамида

Формально B2B Jewelry работает как обычная ювелирная розница. На сайте компании в новости от 8 марта перечислен список новых ювелирных салонов — в городах Нур-Султан, Владимир, Рязань, а также украинских Костополе, Славуте, Желтых Водах, Самборе, Светловодсске, а на родине президента — в Кривом Роге. То есть, B2B Jewelry работала не только в Украине, но и соседних странах. И заявляла, что планирует открыть магазины в  30 странах мира.

Впрочем, как отмечают ювелиры, как пирамида B2B Jewelry работала в основном в нашей стране. “В той же России ей быстро дали по рукам”, — говорит Дмитрий Выдолоб.

В чем суть схем B2B Jewelry?

В магазинах действительно были выставлены ювелирные украшения. Их можно было просто купить и уйти, то есть, все как в обычном магазине. Но вдогонку вам обещали кэшбэк – 104% от потрачено суммы на банковскую карту равными частями. Причем, если купите еще что-то, процент кэшбека вырастет (максимально – 182%).

Многие не могли устоять против такого предложения и “покупались”.

Но можно было брать не золотом, а сертификатами. И тогда доходность еще больше вырастала — до 400% годовых. Прибыль выплачивали еженедельно.

Сертификаты можно было купить только по рекомендации уже действующего “члена клуба”. Он получал свои проценты за каждого «новообращенного». То есть, строилась классическая пирамида, такая же как в свое время в МММ.

Но, в отличие от того же МММ, заявлялось, что все сертификаты обеспечены золотыми изделиями (их можно в любой момент обменять на украшения), а давать такие высокие проценты, якобы, позволяет высокая доходность бизнеса.

Это успокаивало людей и создавало эффект надежности. Ведь можно было в любой момент прийти в магазин и увидеть на витринах “свое” золото.

Как говорит Дмитрий Выдолоб, ассортимент магазинов был подобран со вкусом, встречались даже “выдающиеся вещи”. Но — старые.

“Это были коллекции 2000-х годов. По золоту — европейское и турецкое производство, по серебру, скорее всего, украинское. Такое впечатление, что распрощались какие-то старые запасы. По ценам держались приблизительно в рыночных трендах”, — говорит Дмитрий Выдолоб.

По его словам, ювелирный бизнес вряд ли позволил бы B2B Jewelry обеспечить рекордную доходность для своих вкладчиков.

“Считайте сами. Розничная стоимость золота в украшениях сейчас держится на уровне 1650 гривен за грамм. Повысить ценник ювелиры не могут, так как спрос и так невысокий. При этом золотое сырье дорожает и уже достигло отметки почти 64 доллара за грамм. В структуре себестоимости доля сырья — 55-80%, но есть же еще другие расходы — зарплаты, налоги и пр.”, – пояснил он.

То есть, рентабельность в отрасли редко превышает 10-15%.

И, понятно, что у B2B Jewelry, ювелирные салоны и производство которой не отличались чем-то особенным, показатели вряд ли могли быть намного выше.

То есть, людям попросту выдавали ничем не обеспеченные “бумажки”,- говорят ювелиры.

Если бы B2B Jewelry пришлось погасить золотом вклады на 250 млн долларов, нужно было бы отдать людям 6,7 тонн. Такой объем сейчас производят за год только отдельные крупные заводы. И он существенно превышает объемы продаж ювелирных украшений в нашей стране. Так, в прошлом году было заклеймено 4,2 тонны золотых изделий.

“Золото обещали только на словах, получить его в реальности люди просто не смогли бы”, —говорит Выдолоб. И добавил: чистой воды незаконный финансовый проект, не имеющий ничего общего с ювелирным бизнесом.

“Сменят вывеску и будут работать дальше”

Впрочем, недостатка в клиентах у B2B Jewelry не было, что позволило собственникам жить на широкую ногу.

По данным СБУ, с 2019 года организаторы “пирамиды” приобрели один из островов Днепровского каскада с расположенными на нем объектами недвижимости, 18 элитных внедорожников, стоимостью свыше 100 тыс. долларов каждый, а также драгоценности и различную недвижимость.

27 августа правоохранители провели 48 обысков в Киевской и Винницкой областях и в Одессе. Суд наложил аресты на имущественные активы злоумышленников: банковские счета, движимое и недвижимое имущество, в том числе оформленные на подконтрольные юридические лица, которых насчитывалось более 100.

Вопрос – что теперь будет с B2B Jewelry и ее вкладчиками.

Ювелиры не верят, что Гонте  что-то грозит. “Порешает свои проблемы, поменяет название конторы и будет работать дальше”, — считают в отрасли.

“Как показывает практика, в таких проектах правоохранители обычно в доле. А когда пирамиду все же приходится “разоблачить”, несут ответственность не реальные собственники, а “фунты”. Пострадавшим вкладчикам вернуть свои деньги практически нереально”, – говори глава адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

По его словам, люди могут написать заявление с требованием компенсации от государства, которое допустило “пирамиду” и не провело эффективное досудебное расследование. Но шансы получить деньги (а каждый вкладчик отнес ювелирам в среднем 10 тысяч гривен)  — призрачные. “В принципе, есть имущество бенефициаров, но тут не работает АРМА, которая может продать активы до суда. У нас, как показывает практика вывода с рынка проблемных банков, даже если в начале процедуры имущество есть, то к концу оно куда-то испаряется. Кроме того, если активы оформлены как иностранная собственность взыскать их будет проблематично”, — пояснил Кравец.

СТРАНА

АО «Кравец и Партнеры»