С начала полномасштабного вторжения Россия сеет в Украине смерть и разруху. Потери Украины оцениваются от $ 564 млрд до $ 600 млрд. В особо сложной ситуации оказались граждане, потерявшие из-за войны жилье или авто, приобретенное в еще не выплаченный кредит.

Дмитрий Мусиенко, руководитель дирекции розничного бизнеса ПриватБанка, сообщил Фокусу, что банк уже получает уведомления от клиентов о таких случаях, но их общее количество пока минимально. При этом в банке пока не могут прогнозировать масштаб проблемы на основании традиционного критерия количества дней просрочки платежей по кредитам.

“Кредитное жилье — преимущественно новостройки. И, соответственно, в Буче, Ирпене и Бородянке, где большинство разрушенных многоэтажек, дуплексов, таунхаусов построено недавно, более 40% недвижимости могло быть приобретено в кредит”, — рассуждает Людмила Куса, младший партнер ЮФ GRACERS. По мнению собеседницы Фокуса, аналогичная ситуация и с транспортом: на территориях, где ведутся активные боевые действия, количество поврежденных или уничтоженных кредитных авто может достигать от 50% и более.

“Пока очень сложно оценить масштабы проблемы, – обобщает Ростислав Кравец, адвокат, старший партнер АК “Кравец и партнеры”. — Уничтожено очень много имущества, кроме того, бывают случаи, когда имущество есть, но сами заемщики убиты российскими войсками”.

Как избавиться от долгового бремени, если залог уничтожили враги

Заемщики, потерявшие из-за боевых действий приобретенное в кредит имущество, сегодня заинтересованы поставить выплаты на паузу и в перспективе избавиться от долговой нагрузки. Однако, пока им трудно посоветовать установившийся алгоритм действий.

“Большая часть кредитного имущества была застрахована и многое зависит от условий страхования, — говорит Ростислав Кравец. — Кроме того, то, что сейчас происходит в Украине, Торгово-промышленная палата признала форс-мажором для всех, поэтому, теоретически, есть шансы на списание таких кредитов”.

Ситуации, касающиеся возврата долгов во время войны, Кравец советует решать во внесудебном порядке следующим образом:

• в случае наличия действующего договора страхования сообщить страховой компании (СК) о наступлении страхового случая.
• предупредить кредитора об уничтожении или повреждении имущества и наступлении форс-мажорных обстоятельств с подтверждением в письменном виде с предоставлением доказательств
• письменно обратиться к кредитору с просьбой прекратить кредитный договор и списать остатки задолженности в связи со сложившейся ситуацией

“Законом Украины об ипотеке предусмотрена обязанность должника застраховать предмет ипотеки, – уточняет адвокат ЮК RIYAKO AND PARTNERS Николай Максимов. — В случае разрушения недвижимости или ее существенного повреждения кредитор имеет право удовлетворить свои требования за счет страховой выплаты, тогда должник получает разницу между размером такой выплаты и оставшейся суммой долга”. Для кредитных авто, для которых обязательны полисы КАСКО, действует подобный механизм.

СК в случае уничтожения имущества из-за войны могут ссылаться на форс мажор и отказать в выплатах.

“Если риски военных действий и повреждения в их ходе имущества не прописаны в договоре, они всегда будут исключениями в “обычных” договорах страхования имущества, в том числе и залогового”, — отмечает Вячеслав Черняховский, гендиректор ассоциации “Страховой Бизнес”. По словам собеседника Фокуса, опция покрытия военных рисков до 24 февраля включалась в договоры страхования недвижимости в большинстве мест, приближенных к ОРДЛО. Цена для страхователей была значительна, а прецедентов — немного. Теперь, во время военного положения такие договора СК не заключают.

Дмитрий Мусиенко из Приватбанка подтверждает, что о повреждении, разрушении, уничтожении квартиры, дома или авто необходимо уведомить СК и банк. Но собеседник Фокуса отмечает, что кредит в любом случае нужно продолжать выплачивать или воспользоваться одним из вариантов реструктуризации, которые предлагают банки. Отметим, что многие финучреждения на время войны предоставляют клиентам кредитные каникулы. То есть, платежи временно можно поставить на паузу.

“По завершении войны банки вместе с СК предложат клиентам варианты выхода из сложившейся ситуации. До этого кредит необходимо обслуживать. Но, если имущество уничтожено, нет необходимости продолжать уплату страховых платежей на следующие периоды”, — объясняет Мусиенко.

Что будет с кредитным имуществом, оказавшимся в оккупации

Следующая проблема – кредитная недвижимость и авто, оставшиеся на временно неподконтрольной Украине территории. Владельцы такого имущества могли эвакуироваться или остаться под оккупацией врага. Но в обоих случаях обслуживание кредита усложняется или прекращается. По мнению Людмилы Кусы, масштаб и последствия этой проблемы значительны, ведь сейчас под оккупацией России находятся сотни административно-территориальных единиц Украины, и количество кредитных авто и жилья там достаточно.

“На опыте Крыма и ОРДЛО можно сказать, что, вероятно, государство заморозит эти кредиты, однако кредиторы все равно будут искать пути возврата средств, включая продажу этих кредитов российским компаниям, как это уже было”, — проводит параллель Ростислав Кравец.

Следует заметить, что проблема с кредитами, о которой шла речь в публикации, со временем может углубляться и приобретать системный характер. Очевидно, она нуждается в стратегических решениях на уровне государства, что упростит жизнь и заемщикам, и кредиторам. Как сообщил Фокусу Дмитрий Мусиенко, государство вместе с банками уже нарабатывает пути решения проблем граждан, у которых уничтожено имущество, находящееся в ипотеке.

Пока война не закончена и единый механизм решения вопроса не найден, стоит как можно быстрее договориться с банком о кредитных каникулах. Иначе платить по кредиту придется вне зависимости от состояния имущества.

ФОКУС

АО «Кравец и Партнеры»

Страховой рынок более чем за месяц войны значительно сбавил обороты, но все же функционирует, и хотя полиция, как и другие силовые ведомства загружены работой, дорожно-транспортные происшествия (ДТП) можно и нужно оформлять.

Что происходит на рынке автострахования

Генеральный директор Национальной ассоциации страховщиков Украины (НАСУ) Денис Ястреб ситуацию на рынке автострахования после месяца войны РФ против Украины сравнил с “ковидным” периодом – тогда во время первого локдауна число обращений значительно сократилось.

В НАСУ спрогнозировали, что количество обращений может увеличиться через два-три месяца.

“Когда люди немного успокоятся, немного освоятся на тех территориях, где они пребывают и, возможно, начнут больше думать о своем имуществе, о возмещении и так далее”, – предположил Денис Ястреб в комментарии UBR.ua.

По наблюдениям управляющего акционера СК “Арсенал Страхование” Марины Авдеевой, “заявлений о наступлении страховых случаев сейчас много”. Некоторые произошли уже за рубежом – по таким убыткам возмещение перечисляется клиенту на карту в гривнах, поскольку валютные ограничения распространяются и на страховые компании тоже.

“Мы не можем оплатить счет с зарубежной СТО в валюте”, – констатировала она. В целом по мелким убыткам люди ремонтировать не хотят, только фиксируют “до лучших времен”, а ремонтировать собираются “после Победы”.

Директор департамента урегулирования страховых случаев СК “ИНГО” Олег Коваленко-Кужольный рассказал UBR.ua, что аварийные комиссары не всегда имеют возможность выехать на место происшествия. “Поэтому при наступлении страхового случая мы просим самостоятельно сделать фото- и видеофиксацию места происшествия и отправить эти материалы в страховую компанию”, – отметил он.

По его словам, “европротокол сейчас остается единственным эффективным решением для фиксации происшествия с двумя участниками”. Для этого в системе европротокола были официально повышены лимиты возмещения, которые сейчас равны полной страховой сумме в 130 тыс. грн.

Что делать при ДТП в военное время

Среди рекомендаций в случае дорожно-транспортного происшествия в НАСУ первой назвали составление европротокола. “Он работает и много страховщиков его принимают, даже когда есть вопросы с тем, что его нельзя было подписывать – когда кто-то (из участников ДТП) не застрахован или в других случаях”, – отметил руководитель Национальной ассоциации страховщиков Украины.

Наряду с этим он посоветовал фиксировать все на фото- и видеосъемку, сохранять эти данные и предоставлять их в страховую компанию – это значительно облегчит урегулирование страховых случаев.

Ростислав Кравец, адвокат и старший партнер АК “Кравец и партнеры” рассказал UBR.ua, что в его компанию по поводу повреждения имущества обратились еще 24 февраля. Тогда, по его словам, силы противовоздушной обороны сбили над Киевом одну из первых вражеских ракет, обломки который повредили и жилье, и автомобили.

Все, что можно посоветовать в подобной ситуации – это зафиксировать данный факт.

В договорах страхования предусмотрен форс-мажор – во время военных действий страховщики освобождаются от своих обязательств перед клиентами.

Но, отметил он, многое зависит от договора – если застрахована только “гражданская ответственность перед третьими лицами”, то никто возмещать ничего не будет. Если же есть “полное КАСКО”, то тогда можно будет требовать какое-либо возмещение ущерба. Можно также обратиться в Моторное транспортное страховое бюро Украины.

А вот ДТП, если нет пострадавших лиц, нужно оформлять по всей процедуре, но если нет возможности дождаться полиции, то обязательно использовать европротокол.

Если авто повреждено или уничтожено в результате боев

По мнению Дениса Ястреба, государству целесообразно было бы разработать механизм уведомления о повреждении или уничтожении транспортных средств – по аналогии с уже созданным в “Дії”, касающегося недвижимости.

Денис Ястреб отметил, что страховые случаи нужно делить на две категории: “обычные” ДТП и те, которые произошли вследствие военных действий или в районе, где ведутся бои. В последнем случае, подчеркнул он, возмещение должно происходить за счет государства-агрессора. Со своей стороны страховщики выразили готовность поучаствовать в разработке такого решения.

Согласно наблюдениям Марины Авдеевой, “европротокол работает полноценно”. По ее словам, все убытки, которые произошли не из-за военных действий, страховые компании покроют. “Для этого у компаний сформированы резервы, которыми сейчас они и пользуются”, – отметила она.

Последствия военных рисков (попадание снаряда, мародерство и т.п.) покрываться не будут, никто из страховых компаний от войны не страховал и резервов под такие выплаты не создавал, констатировала Марина Авдеева.

“Убытки от войны будет покрывать государство, а не частные страховые компании. Например уже сегодня есть возможность оставить заявку на возмещение убытка по недвижимому имуществу в “Дії”, – говорит она.

Олег Коваленко-Кужольный признал, что риски военных действий всегда были и остаются в списке исключений любого договора страхования физических лиц. То есть ни КАСКО, ни медицинская страховка, ни страхование имущества не покрывают такие форс-мажорные ситуации.

Введенное 24 февраля 2022 г. указом президента №64/2022 военное положение признано Торгово промышленной палатой форс-мажорным обстоятельством, напомнил он.

“Ежедневно мы получаем несколько обращений, связанных с военными рисками. Основные среди них – это похищение имущества, уничтожение имущества вследствие попадания взрывных устройств, повреждение имущества огнестрельным оружием и осколками взрывных устройств. Поскольку такие заявления поступают преимущественно из зон боевых действий, адекватно сделать даже приблизительную оценку повреждений сейчас нет возможности”, – констатировал директор департамента урегулирования страховых случаев СК “ИНГО”.

В корпоративном сегменте покрытие военных рисков предусмотрено отдельными страховыми решениями, согласно которым заключались соответствующие договоры страхования до 24 февраля. Сейчас компания имеет по ним заявленный ущерб. В соответствии с этими случаями начата процедура урегулирования согласно стандартным условиям договоров, рассказал он.

“Застраховать свое имущество сейчас можно и делать это нужно. Страховые компании продолжают работать и выполнять свои обязательства по договорам страхования. Страховые тарифы не изменялись, цены не росли. Однако при этом следует понимать, что покрытия военных рисков не будет, а защита от стандартных рисков работает”, – подчеркнул Олег Коваленко-Кужольный.

UBR

АО «Кравец и Партнеры»

АО «Кравец и Партнеры»

Налоговики уже сейчас пытаются выбивать из людей “лишние” налоги, однако в настоящее время законодательства о косвенных методах контроля расходов и доходов нет. Об этом сообщил глава адвокатского объединения “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

“К примеру, у нашей клиентки требовали доказать легальность доходов на покупку дорогого авто, которое ей на самом деле подарили. Советовали внести в декларацию 45 тысяч евро и заплатить с них налоги. Иначе грозили конфискацией машины и судами”, – говорит он.

Периодически в прессе появляется информация о новых проверках, которые якобы стартуют уже с начала этого года. Налоговики намерены пристально мониторить доходы, полученные от независимой профессиональной деятельности (парикмахеров, работающих на дому), на неофициальной работе, из-за границы, от сдачи в аренду имущества, инвестиций, и даже подарки.

Налоги на многие из перечисленных доходов есть и сейчас, как и штрафы за уклонение от них. К примеру, за неуплату налога с дохода от аренды недвижимости штраф – 25% от суммы налогового долга. Другое дело, что пока налоговая недостаточно пристально контролирует эти сегменты.

Главный вопрос – решаться ли власти запустить механизм тотальных проверок расходов и доходов украинцев, и когда это случится.

Впрочем, по словам Кравца, пока налоговики могут разве что попортить украинцам нервы. Но с принятием закона на эту тему все может измениться.

“Хотя сам закон в том виде, в каком он анонсируется, будет противоречить Конституции. Ведь у нас действует презумпция невиновности, и не человек должен доказывать, что его деньги чистые, а государство, если есть сомнения, должно доказать, что был факт неуплаты налогов”, – отмечает Кравец.

При этом сообщается, что в конце прошлого года глава Минфина Сергей Марченко в одном из интервью рассказал, что его ведомство разрабатывает законопроект на тему косвенных методов налогообложения, что уже фактически есть готовый концепт.

Схема следующая: по окончанию налоговой амнистии фискальная служба начнет проводить оценку операций физлиц по приобретению недвижимости, дорогих вещей и выяснять, на какие средства они куплены и уплачены ли с этих денег налоги.

“Условно говоря, если существует факт покупки крупного объекта недвижимости, при этом задекларированных доходов нет и амнистию человек не проходил, то есть не показал свои реальные доходы, с которых почему-то не были уплачены налоги… Следствием этого будет то, что налоговая должна доначислить сумму неуплаченных налогов”, – заявлял Марченко.

Он пояснил, что налоги доначислят не на всю сумму, а на разницу между задекларированными доходами и стоимостью покупки. А верификация сделок будет идти в автоматическом режиме.

Глава фракции “Слуга народа” Давид Арахамия, комментируя вопросы журналистов по поводу косвенных методов и законопроекта Минфина, отметил, что введение косвенных методов контроля расходов и доходов сразу же по окончанию налоговой амнистии (то есть с сентября 2022 года) “невозможно”.

“Мне понятно, почему министр финансов так говорит: он отвечает за сборы. Но, во-первых, это практически невозможно. А во-вторых, у нас категорический протест против этого внутри фракции. Скажу так – этого не будет”, – заявил Арахамия.

UBR

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»

Если видео будет для вас полезным, не забывайте поставить лайк, подписаться на канал и поделиться ссылкой со своими друзьями. А также присоединяйтесь к каналу Ростислава Кравца в Телеграм.

✔ Запись на консультацию: https://wa.me/380442296950 (сам номер телефона +380-44-229-6950) или по электронной почте info@knpartners.com.ua

АО «Кравец и Партнеры»