За последние несколько лет банки заметно нарастили объем кредитов, выданных связанным с их акционерами бизнесам. На сегодняшний день Нацбанк обнаружил нарушения по объему такого кредитования у 21 из 44 проверенных банков. До конца года регулятор намерен проверить все 108 банков страны. Некоторые банки изначально создавались с целью кредитования финансово-промышленных групп (ФПГ), в которые они входили. Многие из них (VAB, «Финансы и Кредит» и др.) уже канули в лету. Основной риск такого кредитования состоит в том, что при наличии проблем у основного бизнеса его собственник зачастую не может поддержать банк, а значит, финучреждение не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками. Это создает дополнительную нагрузку на Фонд гарантирования вкладов физлиц, а соответственно — и на госбюджет.

Национальный банк отрапортовал о завершении диагностики 44 крупнейших банков на предмет кредитования связанных лиц. Как сообщила пресс-служба НБУ, в результате у 21 банка были обнаружены нарушения нормативных требований по кредитованию приближенных к руководству банка бизнесов.

«Диагностика показала, что в некоторых банках уровень выданных связанным лицам кредитов превышает норму в несколько раз. С учетом проблемной ситуации, которая формировалась в банковской системе на протяжении десятилетий, банкам предоставляется возможность в трехлетний срок привести объемы операций со связанными лицами в соответствие с к нормативными требованиями НБУ», — отметил начальник управления мониторинга связанных с банком лиц НБУ Алексей Рудой.

По информации Нацбанка, 14 банков уже готовят трехлетние графики сокращения объема активных операций со связанными лицами, а четыре уже согласовали их с регулятором. В октябре НБУ намерен завершить процесс диагностики следующих 14 банках, а до конца 2016 года – проверить все 108 банков, работающих в Украине.

Увеличение объемов кредитования родственных предприятий эксперты объясняют несколькими факторами. Один из них — отсутствие возможности для украинского бизнеса привлекать финансы на выгодных условиях у других источников. «После кризиса 2008 года возможности кредитования для корпоративного сектора существенно ухудшились, а требования банков к заемщикам ужесточились. Для некоторых отраслей, например, для строительства, доступ к банковскому кредитованию был почти полностью закрыт», — говорит главный аналитик UniCredit Bank Андрей Приходько. При этом, отмечает эксперт, в Украине не работает рынок корпоративных облигаций, а финансирование из международных источников отсутствует, за исключением относительно небольших объемов кредитования ЕБРР и других международных финансовых организаций. В таких условиях свой, аффилированный банк может стать важным источником фондирования для крупного и среднего бизнеса. Такой «карманный» банк привлекает депозиты населения и кредитует этими деньгами проекты учредителей, под которые невозможно привлечь внешнее финансирование. Поэтому рост кредитования связанных лиц, по мнению самих банкиров, — вполне естественный процесс, отражающий ухудшение доступа к внешним и внутренним рынкам заимствований для украинского бизнеса.

Еще одной причиной увеличения числа банков с завышенным объемом кредитования связанных лиц стало изменение Нацбанком перечня лиц, которые могут считаться связанными с финучреждением. «Банки не стали кредитовать связных лиц больше положенного, это НБУ изменил нормы определения связанности, которые распространились на заемщиков, которые уже были прокредитованы ранее. Сделал регулятор это еще в прошлом году, но проверки были проведены только в текущем. Банки обновили свои списки связных лиц, как того требовал Нацбанк. Соответственно, с расширением списка связных лиц автоматически увеличились и объемы таких кредитов», — уверяет исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова. Именно этот фактор, по мнению Коробковой, и вынудил НБУ дать банкам три года для приведения показателя к норме (т. е. не более 25% регулятивного капитала).

Однако не все так спокойно реагируют на озвученную регулятором новость. К примеру, председатель правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач считает, что наличие инсайдерского кредитования на украинском рынке в озвученных регулятором масштабах недопустимо и несет колоссальные риски. «В нашем банке вообще нет кредитов связанным лицам. Однако в настоящий момент это одна из основных проблем украинской банковской системы, с которой уже давно следовало жестко бороться. При этом бороться с ней очень сложно, потому что если перевести хорошую часть портфеля банка с высокой долей кредитов связанным лицам в другие банки, то банку, оставшемуся только с плохой его частью, будет не на чем зарабатывать», — сетует банкир.

Кредитования банками связанных лиц, в первую очередь, несет огромные риски невозврата таких кредитов аффилированными предприятиями. «Есть риски, что в случае возникновения проблем с основным бизнесом они автоматически переходят в проблемы банка (ликвидность, плохие кредиты). Более того, акционер не в состоянии поддержать банк», — поясняет аналитик ИК Adamant Capital Инна Звягинцева. Ситуация становится особенно опасной, если на такое кредитование банки направляют депозиты своих клиентов. «В самых худших случаях акционеры вкладывают полученные банком депозиты в свой бизнес. По сути, такие депозиты – это инвестиция в акционерный капитал, а это намного рисковее депозитных вкладов, а значит, и ставки по таким «инвестициям» должны быть намного выше, чем по депозитам. То есть, привлекая деньги в форме депозитов для развития своего бизнеса, собственники банков обманывают вкладчиков. Среди наиболее ярких примеров таких обанкротившихся банков — банки Олега Бахматюка (VAB и Финансова Инициатива) и Конастантина Жеваго (Финансы и Кредит)», — говорит глава аналитического отдела ИК «Конкорд Капитал» Александр Паращий.

В пресс-службе регулятора отказались назвать «Апостроф.Экономика», какие именно банки чрезмерно кредитуют приближенный бизнес, сославшись на банковскую тайну. Однако опрошенные изданием эксперты допускают, что это в первую очередь банки с украинским капиталом. «В этот список точно попал ПриватБанк, также теоретически в нем могут быть банк «Пивденный» и банк «Кредит Днепр», — размышляет старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. Интересно, что государственные Ощадбанк и Укрэксимбанк, которые часто обвиняют в выдаче кредитов убыточным госкомпаниям по заниженным ставкам, в этот перечень попасть не могут. Они также должны выполнять требования регулятора, однако согласно украинскому законодательству, государство связанным лицом не является.

Марк Поллок, АПОСТРОФ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры