Архив метки: депозитные

Украинские банки переписали депозитные договоры: все новые нюансы

Юристы обратили внимание на самые опасные для вкладчиков моменты.

Тотальное закрытие банков — не единственная проблема украинских вкладчиков в последние годы. Еще одной бедой для них стало практически тотальное переписывание депозитных договоров. Первый раз после обострения экономического кризиса, а во второй — после изменения профильного законодательства и внедрения запрета на досрочное расторжение срочных депозитов.

Слово «запрет» стало любимым среди финансистов: они ловко внедрили его во все договоры, и стали козырять при любом случае. Пользовались незнанием людей, которые только от юристов узнавали о нюансах и исключениях нового законодательства.

«Вкладчик, например, имеет право досрочно забрать деньги со срочного вклада в случае болезни, утраты имущества, смерти родственников», — привел UBR.ua пример партнер юридической фирмы Pravovest Денис Шкиптан.

Депозитные договоры стали рябить ограничениями для людей. Финансисты делали все, чтобы обезопасить себя от внезапных снятий вкладов, часто забывая о правах клиентов. Даже тех, что вкладчики получили после изменения закона о защите прав потребителей. Например, по части запрета на одностороннее изменение банковских договоров.

«Несмотря на признание неправомерности одностороннего изменения договоров, банки вписывают в условия, что могут менять, например, условия или ставку. А еще добавляют — что информирование об этих изменениях происходят при помощи объявлений на сайте», — отметил UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Юристы не рекомендуют подписываться под такими договорами.

«Надо требовать изъять этот пункт, или отказываться подписывать такой договор, а лучше поискать другой банк», — посоветовал Денис Шкиптан.

Это не единственный опасный для вкладчика нюанс депозитного договора. UBR.ua вместе с юристами нашел в еще несколько условий, на которые не стоит соглашаться человеку, если он впоследствии не хочет иметь проблем с возвратом своих средств.

Нет — счетам, да — кассе

Очень важный момент в договоре, который нужно изучить в первую очередь — возврат в конце срока суммы депозита с процентами. Не стоит подписывать договор, в котором говорится о том, что деньги будут возвращаться на открытый вместе с депозитом текущий или карточный счет. Нужно настаивать на том, чтобы средства выдавались через кассу — так же как вы их вносили.

Об этом важно помнить в тот момент, когда менеджер банка будет вас уговаривать, уверяя, что касса — это дедовский метод, а карточка — современный и очень удобный. Банкир непременно подчеркнет, как это выгодно: ведь если кассах будет закрыта, вы сможете снять свой вклад в любом банкомате.

Когда вас будут уламывать на модные, и даже бесплатные карточки к депозитам, вспомните, что практически каждый из 90 закрытых украинских банков перед своей гибелью вводил лимиты на снятие денег в банкоматах.

«Проблемные банки начинали выдавать с карточного счета не более 500-1000 гривен в сутки. И у людей не было не единого шанса увеличить этот лимит», — заметил Ростислав Кравец.

Пока украинцы ежедневно бегали в банкоматы за своей тысячей, в банк нередко успевали ввести временную администрацию, и им месяцами приходилось дожидаться выплат компенсаций из Фонда гарантирования вкладов физлиц. А тем, у кого было больше 200 тыс. грн. на счетах — еще и терять деньги.

Хотя юристы уверяют, что даже в такой отчаянной ситуации можно опротестовать действия банков. Нужно апеллировать к закону о защите прав потребителей и защите экономической конкуренции. Действия банкиров можно трактовать, как нечестную предпринимательскую деятельность, и получить судебное постановление в свою пользу.

«У нас был клиент, у которого после окончания депозита на миллион гривен, средства бросили на текущий счет. Мы посчитали, что для снятия средств со счета клиенту надо было бы ходить к банкомату или банк до двух месяцев. Еще и проценты снимаются. Это же это кассовая операция, которая идет с уплатой кассовых платежей. Суд признал, что это нечестная предпринимательская практика», — рассказал UBR.ua управляющий партнер адвокатского объединения «Suprema Lex» Виктор Мороз.

Опасные комиссии

Вторая сторона «карточного» возврата депозита — это дополнительные комиссии. Банк сначала пообещает, что выдаст весь депозит без комиссии, но после перечисления всей суммы в конце срока на карточный счет, за выдачу наличных с него взыщет 1-3% суммы.

«Так банк забирает часть начисленных процентов по окончании действия договора, снизив, таким образом, реальную доходность по депозиту», — заметил Денис Шкиптан.

Продление в свою пользу

Настоящей модой в последние годы стала автоматическая пролонгация депозитных вложений на новый срок. Это право банк прописывается в своем договоре. Не успели забрать свой вклад в указанный в соглашении срок — время размещение денег продлевается еще на 3,6,12 месяцев.

Причем, продлевается не на аналогичные вашему вкладу условиях. Проценты по депозиту могут установить меньше, а комиссию за снятие средств — больше.

А все из-за того, что человек не пришел вовремя или не уведомил о снятии средств.

«Могут писать в договорах, что надо уведомить за 1-3 дня. А человек может предупредить, например, за 4 дня, и менеджер не напомнит, что надо только за три дня, или может забыть сделать отметку, и тогда человеку деньги не отдают», — предупредил UBR.ua управляющий партнер ЮФ «Можаев и партнеры» адвокат Михаил Можаев.

Вкладчику придется писать специальное заявление о возврате средств. И ему еще могут насчитать штраф или пересчитать (в сторону уменьшения) начисленные по депозиту проценты. После автоматической пролонгации в банке могут заявить, что речь идет уже о досрочном снятии денег.

«Рекомендую прописывать как можно больший срок, на протяжении которого можно успеть забрать деньги, пока договор автоматически не пролонгировался. Например, если будет указан срок 1 день, то вкладчик может просто не успеть обратиться в этот день в банк. Чем больше срок, тем больше возможностей упредить попадание средств на автопролонгацию», — посоветовал Денис Шкиптан.

Юристы с большим опытом депозитных судов с банками сформулировали людям еще несколько рекомендаций при открытии вклада.

Что нужно

1. Не подписывать договор с первым попавшимся банком, предлагающим высокий процент. Сравните условия с другими банками, и заранее изучите депозитный договор и допсоглашение (они могут размещаться на сайте банка, на его стендах в отделении, у менеджера) — самостоятельно или при помощи юриста.

2. Обязательно поинтересуйтесь — депозит оформляется на стандартных условиях, действующих для всех клиентов банка, или на индивидуальных. Лучше не соглашаться на индивидуальные условия, какой заманчивой не была бы повышенная процентная ставка или бонус. Ведь если банк впоследствии будет закрыт, этот момент может стать поводом для Фонда гарантирования вкладов для отказа в компенсации (до 200 тыс. грн.).

3. Сохраняйте все квитанции о внесении первоначальной суммы на счет, а также о его пополнении. На квитанции должны быть печать и подпись сотрудника. Правоохранительные органы завели уже не одно уголовное дело в отношении беглых банкиров, которые прикарманивали себе деньги вкладчиков. И чтобы доказать впоследствии главному офису банка, что средства вносились на счет, людям приходилось собрать все документы и побегать по судам (проворовавшиеся финансисты забирали деньги людей себе, не отражая их вклады в системе и не вносили средства в кассу).

ВИТА ФИЛОНИЧ, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Предпринимателям предоставят депозитные компенсации в 200 тыс. грн.

При этом может быть введен запрет на выплату возмещений при дроблении вкладов.

Правительство хочет через два года (с 1 января 2017 г.) предоставить физлицам-предпринимателям право на получение компенсации до 200 тыс. грн. в случае банкротства банка, а также ужесточить требования по платежеспособности финучреждений.

9 июня Кабмин зарегистрировал в Верховной Раде соответствующий законопроект — №2045а «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины в отношении усовершенствования системы гарантирования вкладов физлиц и выведения неплатежеспособных банков с рынка».

По нему, физлицо-предприниматель может рассчитывать на возмещение своих депозитных потерь вне зависимости от даты открытия счета. Но выплата компенсаций будет происходить только вкладчикам тех банков, которые будут признаваться неплатежеспособными с 1 января 2017 г.

На текущий момент государство не предоставляет бизнесу никаких гарантий возврата их средств в случае закрытия финучреждений, и на протяжении 2014-2015 гг. (когда временные администрации были введены в 52 из 181 банков), они потеряли миллиарды гривен. Потому, чтобы хотя бы немного минимизировать потери, в последнее время стали переоформлять банковские вклады на людей — физлиц, которые имеют право на гарантированные 200 тыс. грн.

Финансисты считают, что когда предприниматели смогут претендовать на выплаты из Фонда гарантирования вкладов, они станут реже прибегать к таким уловкам, и надеются, что новый закон позволит привлечь в банки больше средств. «Поскольку раньше интересы этой весьма широкой категории населения практически не учитывались, данное нововведение является положительным сигналом для увеличения доверия населения к банковской системе и может позитивно повлиять на динамику притока денежных средств в банковскую систему», — сказал «Вестям» начальник управления малого бизнеса банка VTB (Украина) Игорь Кусковский.

Правда, пока нет ответа на главный вопрос: где власти смогут изыскать средства на выплаты возмещений более широкому кругу вкладчиков? Ведь не секрет, что на текущий момент активов Фонда гарантирования вкладов не хватает активов даже для полноценных выплат населению. На 1 июня их размер вырос на 1,7% — до 18,5 млрд. грн., а только вкладчикам Дельта Банка, компенсации которым собираются выдавать с 11 июня, нужно выплатить более 16 млрд. грн.

Сейчас Фонд активнее всего наполняется за счет дополнительных эмиссионных вливаний (финансирования Минфина и Нацбанка), а к 2017 г. финансисты рассчитывают, что он выйдет на самоокупаемость. «Скорее всего, для выполнения нового закона Фонд гарантирования будет прибегать не к увеличению размера взносов, а к расширению базы, на которую они начисляются. Если, скажем, парламент принимает решение включить в список гарантированных вкладов депозиты физлиц-предпринимателей, то банки начнут отправлять отчисления в Фонд и с них», — допустил в разговоре с «Вестями» председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Временные администрации ускорят

Кроме того, чиновники в новом законопроекте предлагают ускорить выплаты вкладкам компенсаций. Срок формирования реестров потерпевших вкладчиков сокращают с трех дней до одного, а их утверждение — с 6 до 3. Фонд же обязывают начинать расчеты с пострадавшими не через 7 суток после утверждения реестра, а на следующий день.

При этом власти хотят быстрее вводить в проблемные банки временные администрации. «Законопроектом ужесточаются требования к банкам по выполнению обязательств перед вкладчиками и кредиторами. Невыполнение банком в течение 5 дней 2% своих обязательств будет основанием для признания его неплатежеспособным, тогда как на данный момент такой срок составляет 10 дней по 10% обязательств», — уточнил «Вестям» старший юрист ЮК Prove Group Антон Каганец.

К тому же банки лишат возможности при помощи судов и силовиков выводить «живые» активы. «Предлагается внести соответствующие изменения в Гражданский и Уголовный кодекс, которыми будет запрещен арест имущества неплатежеспособного банка в уголовном производстве и как способ обеспечения иска. Что даст возможность Фонду гарантирования вкладов физических лиц использовать активы банка при ликвидации и не позволит выводить их через различные схемы», — заверил Каганец.

В целом финансисты поддерживают нововведения. Правда, при этом просят депутатов откорректировать отдельные главы. «Некоторые моменты в законопроекте все еще нуждаются в доработке. В частности, это касается запрета на право приобретения банка лицами, связанными с ним. На мой взгляд, к таким инвесторам можно применить более жесткие требования, например, в части доказательств их непричастности в банкротстве финучреждения. Но все же позволить им принимать участие в выкупе банка. В этом случае эффективность закона для всей банковской системы будет в разы выше», — заверил «Вести» директор по юридическим вопросам Банка Кредит Днепр Максим Гринченко.

Дробление депозитов запретят?

Увеличивается законопроектом и количество случаев, при которых Фонд может отказать вкладчику в выплате компенсации. Появился пункт, в котором буквально говорится, что возмещения не выплачивается, если средства были размещены «путем осуществления операций, заключения (переоформления) договоров, которые привели к увеличению расходов, связанных с выводом банка с рынка, и не соответствуют нормам законодательства».

Формально под такую формулировку можно будет подогнать и дробление депозитов: переоформление на нескольких человек (на родных и близких) вкладов с суммами свыше 200 тыс. грн. — для получения не одной, а нескольких компенсаций после банкротства банка. Однако, как объяснил в минувшую пятницу первый зампредправления Нацбанка Александр Писарук, запрет на дробление вкладов все еще обсуждается на уровне правительства, НБУ и Фонда гарантирования вкладов. В ходе рассмотрения в Верховной Раде к дискуссии присоединятся и народные депутаты. Только после ее завершения будет принято окончательное решение — вводить ли запрет на выплаты компенсаций в случае, если будет подтвержден факт дробления депозитов до введения в банке временной администрации.

Если власти решать на новое ограничение, то его детальнее пропишут в законопроекте, а если нет, — полностью изымут из документа.

«Споры о том, стоит ли запрещать дробление вкладов, ведутся давно. И единого мнения здесь нет, да и быть не может. С одной стороны есть информация, что отдельные финучреждения накануне введения временной администрации размывали крупные вклады отдельных клиентов едва ли не между сотрудниками финучреждения. С другой, есть огромное количество вкладчиков, депозиты которых выросли в гривневом эквиваленте даже без их участия. Если вклад в $ 20 тыс. до девальвации составлял около 160 тыс. грн., то после нее он увеличился до более чем 400 тыс. грн. И это при том, что на такого вкладчика распространяются ограничения на снятие вклада. Стоит ли считать такого человека мошенником лишь за то, что он переоформил часть вклада на родственника? С точки зрения закона — да. С точки зрения морали — нет», — заметил «Вестям» Вадим Березовик

Пока чиновники спорят о запретах и обсуждают механизмы дробления, Фонд гарантирования продолжает бороться с ним на практике — до введения законодательных запретов. «В Фонде тотально не хватает средств, и они решают финансовые проблемы за счет людей — тотально отказывают в выплате компенсаций тем, кого заподозрили в дроблении вкладов. Страдают не сотни, а десятки тысяч людей — это массовое явление. Причем, отказывают в компенсации, как при разбивке депозита, так и без нее. В последнее время люди все чаще жалуются, что Фонд перестал включать их в реестр потерпевших вообще не объясняя причин — депозитный договор признается ничтожным просто так. На основании решения комиссии временной администрации. Когда вкладчики, которые не дробили вложений, пытают узнать причины, им вообще ничего не объясняют. Но оставляют без компенсаций», — рассказал «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Елена Лысенко, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Начали грабить уже и депозитные ячейки украинцев

В столице начали грабить банковские сейфы: личные депозитные ячейки, находящиеся в хранилищах финучреждений, которые арендуют люди. Как сообщили «Вестям» в МВД, в 2015 г. в связи с пропажей из них наличных денег и ценностей, было возбуждено 8 уголовных дел, а до этого начато 3 расследования в 2014 г.: три дела ведется Оболонском районе, по два — в Печерском и Шевченковском и одно в Подольском.

«Из арендованных ячеек в большинстве случаев были украдены доллары (на сумы от 20 тыс. до 7 млн.), евро (от 2,5 тыс. до 500 тыс.), российские рубли (около 275 тыс.), антикварные монеты из золота (около 40 шт.) и золотые слитки (весом около 3 кг)», — сообщила «Вестям» заместитель начальника отдела по связям с общественностью Главного управления МВД Украины в Киеве Ирина Левченко.

Она также уточнила, что по состоянию на 24 марта 2015 г. по одному из таких дел (оно насчитывает 9 эпизодов) установлено трое подозреваемых, двое из них объявлены в розыск. По третьему обвиняемому материалы выделены в отдельное производство и направлены в суд. Одно дело закрыто на основании п.2 ч.1 284 УПК Украины (отсутствие состава уголовного преступления). По остальным шести производствам продолжается досудебное расследование.

Пока идет расследование, правоохранители не уточняют, как именно что-то могло пропасть в хранилище — в самом охраняемом месте в банке. Когда люди заключают договоры аренды банковских сейфов (еще их называют депозитными ячейками) и расспрашивают финансистов о безопасности, им очень много рассказывают о неприступности этого места: как об укрепленности самой конструкции хранилища, так и о системе безопасности, которая не позволяет никому кроме арендатора добраться до содержимого личного сейфа. Эксперты прикинули лишь несколько возможных вариантов, которые могли привести к хищениям.

«Вряд ли речь может идти о взломе индивидуальных ячеек, скорее всего, все дело в использовании нечистыми на руку банкирами дубликатов ключей. Ведь каждый сейф открывается человеком вместе с банкиром — в процессе участвует два ключа (одним открыть его нельзя), и дубликаты обоих ключей имеют в банковском учреждении. И их могут использовать работники финучреждений для хищений, я слышал о подобных случаях», — сказал «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Банкиры же больше пеняют на внешние факторы, и со стороны допускают скорее халатность, чем злой или корыстный умысел. «Можно предположить, что злоумышленник придет в банк с поддельными документами. Тогда тщательность проверки личности будет полностью на совести работника банка. Помимо этого, в отделении финучреждения есть дубликаты ключей, к которым у некоторых сотрудников может быть доступ. Если у того же сотрудника будет доступ и к камерам наблюдения, то провернуть такое, конечно, возможно, но все очень быстро вскроется. И тогда служба охраны банка, скорее всего, найдет преступника быстрее милиции», — отметил в разговоре с «Вестями» заместитель председателя правления банка «Финансы и Кредит» Игорь Львов.

Сбежал от детектора лжи

Человеку, обнаружившему кражу из своего банковского сейфа, все дают один совет — вызывать службу безопасности банка и писать заявление в милицию. «Должен приехать эксперт криминалист, который будет исследовать место преступления, и проверять все — начиная тем, взламывалась или нет ячейка, заканчивая отпечатками пальцев на ней. Потому должно проводиться расследование: кем и где изготавливались и закупались ключи от сейфа, где они хранятся — как оригиналы, так и дубликаты. Будет изучаться видео с камер наблюдения на входе в банк и хранилище, и еще множество фактов. Однако реально доказать хищение суммы наличных или других ценностей и получить соответствующее возмещение со стороны — практически нереальная задача. Поскольку содержимое сейфа — тайна, и доказать, что там были какие-то деньги почти невозможно», — отметил в разговоре с «Вестями» управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

С ним согласились и другие юристы. «Доказать в суде хищения из арендованной депозитной ячейки невозможно. Это реально только, если оформлялась услуга доверительного хранения: если банк описал все содержимое сейфа перед размещением ценностей, и потом на выемке что-то пропало, и это тоже было отражено в акте приемки. Только тогда человеку должен быть полностью возмещен ущерб банком. Иначе что-то доказать будет нереально. Был случай, когда юристы предложили финучреждению проверить ответственное лицо в банке на детекторе лжи. Чтобы и банкир, и клиент прошли опрос о содержании сейфа и о пропаже денег из него. Закончилось неожиданно — обвиненный в краже финансисты подался в бега, и милиция его до сих пор ищет. Но человеку все равно ничего не вернули», — рассказал «Вестям» Кравец.

Что делать

Потому людям, которые сильно переживают за свои вложения в банковские сейфы, рекомендуют пользоваться услугой доверительного хранения. Тем же, кого интересует только их аренда советуют побольше предварительно пособирать информации о финучреждении. «Рекомендую выбирать банки, хорошо зарекомендовавшие себя на рынке. Необходимо обращать внимание на текучесть кадров. Перед использованием депозитарных ячеек, узнать о сертификации депозитарного хранилища, степени его защищенности и системы охранной сигнализации», — сказал «Вестям» начальник управления развития корпоративных продаж Авант-Банка Александр Самокиш.

В тоже время финансисты настаивают на том, что ограбления депозитных ячеек — не очень распространенное явление. «Такой вид сбережений, на сегодняшний день, является одним из самых надежных и широкодоступных. В Киеве сейчас порядка 140 банков, то есть, около 4-5 тыс. отделений. Хранилища с депозитариями, конечно, есть не в каждом, но во многих. Тем не менее, 8 случаев ограблений — это крайне немного», — подчеркнул Игорь Львов.

С ним согласился и Александр Самокиш: «В банках, которые дорожат своей репутацией, такая ситуация практически невозможна, исключениями могут быть лишь такие случаи как: ограбление банка, злоупотребление сотрудников своими служебными обязанностями, не соответствие системы безопасности банка и степени его защиты требованиям НБУ. Однако, в действительности данные исключения можно зафиксировать очень редко и в банках с сомнительной репутацией».

Денис Вергун, Елена Лысенко, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

В Украине активизировались депозитные спасатели

Чиновники называют их мошенниками и призывают вкладчиков не пользоваться их услугами.

В Украине активизировались посредники, предлагающие людям свою помощь в выбивании депозитов из проблемных банков — после введения временных администраций либо запуска ликвидаций, сообщили «Вестям» юристы и вкладчики.

Именно этим они объясняют сегодняшнее обращение Фонда гарантирования вкладов физлиц с призывом не пользоваться услугами таких лиц — в народе их назвали «решалами» или депозитными спасателями. Чиновники обвиняют этих людей в мошенничестве.

«Действительно, предложений по так называемому спасению депозитов становится больше. Растет количество банков с временной администрацией — активизируются такие дельцы. Размер комиссионных вознаграждений, которые они себе просят особенно не меняется — около 40% высвобожденной со счета суммы. Многие же люди (в первую очередь, с вкладами свыше гарантированных государством 200 тыс. грн.) наивно надеются вернуть утраченное, потому и соглашаются. И нередко остаются ни с чем: теряют и право депозит, то есть на компенсацию, и депозит целиком не возвращают, как изначально рассчитывали», — отметил в разговоре с «Вестями» управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

Подтверждают проблему и сами вкладчики. «Мы слышим о подобных случаях уже последние полгода. Люди предлагают услуги всяческих дроблений депозитов, их выкуп и прочее. Но по факту оказывалось, что это просто мошенники. Порой люди попадали на их удочку, а потом уже приходили к нам, где мы им объясняли, что с таким связываться не следует, ведь можно остаться без денег», — сказал нам член инициативной группы банка «Форум» Герман Паникар.

Самая распространенная схема возврата денег из банков с временной администрацией — это дробление вкладов на части для получения не одной, а нескольких компенсаций по 200 тыс. грн. «На второе место по популярности я бы поставил обмен депозита на кредит: человек передает посреднику право на свой депозит, а тот ищет заемщика-должника банка с немного меньшей суммой задолженности. И пытается с ним договориться об обмене: заемщик отдает посреднику сумму кредита с дисконтом, из которой часть отходит вкладчику и определенную сумму получает делец наличными. Однако временные администрации нередко блокируют такие сделки, чтобы получить выплату по кредиту живыми деньгами, и схемы распадаются», — объяснил «Вестям» ситуацию старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

После того, как обмен проваливается, посредники нередко исчезают из поля зрения, а вкладчик остается ни с чем. «Тогда-то потерпевшие приходят к юристам, и пытаются преследовать обидчиков по суду — доказать факт мошенничества. Но вернуть право требования по вкладу удается не всегда», — отметил Михаил Можаев.

Елена Лысенко, Денис Вергун, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры