Архив метки: депозита

Украинские банки заплатят гигантскую пеню за несвоевременную выплату депозита

Можно взыскать за каждый день опоздания по 3% вложенной суммы.

Банки ждут серьезные материальные взыскания за выплату депозитов украинцев с опозданием. Высший специализированный суд Украины (ВССУ), рассматривая дело №6-43516св14, предоставил гражданам серьезное оружие против нерадивых финансистов: позволил требовать за несвоевременную выдачу вклада пеню в размере 3% суммы за каждый день просрочки.

«Пока чаще всего удавалось отсудить у банка пеню в размере 3% суммы на весь срок задержки в выдаче депозита плюс индекс инфляции. И все. А теперь речь идет о 3% за каждые сутки, что, конечно же, значительно больше. Особенно, если учесть, что задержки в возврате людям вложений достигают нескольких месяцев. А если говорить о проблемных банках, то и того больше. Кстати, в этом случае нужно обращаться за пеней сначала к временному администратору, а затем и к Фонду гарантирования вкладов — на которого возложена обязанность возместить средства вкладчиков из неплатежеспособных финучреждений. Конечно, вероятнее всего Фонд включит вас в четвертую очередь при разделе ликвидационной массы банка (оставшихся от него средств), но на всякий случай и здесь стоит побороться. Кроме того, существует вероятность взыскание этой суммы и непосредственно с Фонда гарантирования вкладов. Ведь не все ликвидируемые банки остаются без гроша на закате свой деятельности, поскольку прикрывают их не только по экономическим, но и политическим причинам», — отметил UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Изменить размер пени позволило применение к случаям затягивания выплат другого закона: не Гражданского кодекса, как обычно, а закона «О защите прав потребителей». Но автоматически получить свои 3% в сутки за каждый день задержки, точно не получится. Придется подавать иск в суд, ссылаться на закон «О защите прав потребителей», и требовать посуточную пеню. Хотя результат будет стоить того.

Решение ВССУ не останется незамеченным, особенно, если со временем будет подтверждено еще и постановлением Верховного суда Украины. Банки наверняка начнут менять свои типовые депозитные договоры. «Исключать положения из договора, по которым они обязаны выплачивать пеню. В таком случае, вкладчикам необходимо настаивать на включение таких положений в договор, либо заключать договора с другими, более добросовестными банками на взаимных условиях о пене», — сказал UBR.ua управляющий партнер ЮФ «КПД Консалтинг» Игорь Калитвенцев.

Но юристы уверяют, что даже исключение из договоров пункта о пене, не должно останавливать людей. «И в таком случае у вкладчика будет возможность взыскать с банка пеню», — подтвердила нам старший юрист «ЮФ «Можаев и Партнеры» Дария Давыдова. Исковое заявление в суд все равно нужно подавать с ссылкой на закон «О защите прав потребителей», и настаивать на посуточных 3%.

Эксперты считают, что уставшие от задержек с возвратом своих депозитов люди, будут пользоваться такой возможностью. И ждут, что после обнародования постановления ВССУ, станут активнее судиться с банками. «Имея такую практику, уверен, вкладчики будут обращать на нее внимание судов с целью достижения результата в виде адекватной ответственности банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств», — резюмировал UBR.ua управляющий партнер ЮК KODEX Евгений Ковтуненко.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Банк «Финансовая инициатива» принуждает вкладчиков к продлению депозита

Банк «Финансовая инициатива» не выдает средства с закончившихся депозитов, принуждая клиентов продлить срок действия вклада еще на полгода, жалуются вкладчики

Банк «Финансовая инициатива» принуждает вкладчиков к продлению депозита, сообщают клиенты. «Несмотря на истечение срока действия депозитного договора и перевод всех средств на текущий счет, снятие не представляется возможным», — жалуются вкладчики.

Они рассказывают, что банк готов выдавать только проценты от вклада и 15% от суммы депозита, но только в случае если оставшиеся 85% вкладчик оставит в банке минимум на 6 месяцев. Вкладчики жалуются, что счета заблокированы — нет возможности ни рассчитаться в магазине, ни снять средства. Это стало продолжением существовавшей ранее проблемы с неработающими картами. При этом на сайте банка уведомления об изменениях лимитов нет, узнать об этом можно было только в контакт-центре, хотя и он отвечать на телефонные звонки клиентов начал не сразу.

Официально в банке все отрицают. На запрос Delo.UA там ответили, что «ни о каком изменении депозитных договоров без ведома вкладчиков даже речи быть не может».

«На сегодняшний день на все платежные карты банка установлен единый лимит на снятие наличности, изложенный в тарифах на обслуживание платежных карт. Также в рамках работы с лояльностью клиентов у нас существуют депозитные программы, по которым клиент может получить дополнительные бонусы (увеличение лимита на снятие, повышенная процентная ставка, прочее)», — так прокомментировал запрос издания заместитель председателя правления Банка «Финансовая Инициатива» Андрей Демченко.

Не удовлетворившись ответом банка, Delo.UA отправилось вместе со вкладчиком в отделение на проспекте Воссоединения в Киеве, чтобы услышать, что говорят клиентам на самом деле.

В банке на вопрос клиентки, как она может получить свои деньги, ответили, что 85% суммы нужно положить на депозит, и она сможет забрать оставшиеся 15%. При этом банк ссылается на некое внутреннее постановление для внутреннего чтения. «Они (карты-ред.) все заблокированы — расплатиться вы не сможете, снять 1000 гривень — не сможете», — признали в банке.

На вопрос журналиста, не нарушается ли таким образом Гражданский кодекс Украины по части банковских счетов, в банке признали, что банк на сегодняшний день нарушает и гражданский кодекс, и права человека, и законы Украины.

Напомним, в статье 1066 есть, например, пункты 2 и 3. Во втором пункте сказано, что банк имеет право использовать денежные средства на счету клиента, гарантируя его право беспрепятственно пользоваться этими средствами. Пункт третий гласит, что банк не имеет права использовать и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные договором или законом, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по собственному усмотрению.

Ростислав Кравец, старший партнер юридической фирмы «Кравец и Партнеры», отметил, что считает описанные вкладчиками действия со стороны банка противозаконными: со стороны банка это навязывание своих услуг и, фактически, шантаж невозвратом вкладов для пролонгации депозита.

«Это говорит о том, что в банке существует серьезная проблема с ликвидностью и дальнейшей работой. Вероятнее всего в ближайшем будущем в него будет введена временная администрация, — считает юрист. — Выдвигаемые банком требования противоречат нормам Закона Украины о защите прав потребителей и, соответственно, Гражданскому кодексу. Кроме того, это можно расценивать как уголовное преступление — по части невозврата вклада и навязывания услуги, которая не нужна клиенту банка, а также шантаж».

По словам Ростислава Кравца, вкладчик, со своей стороны, может сделать две вещи: направить жалобу в Национальный банк Украины и обращаться в суд с исковым требованием о взыскании всей суммы вклада.

Валерия Давыдова, Delo.UA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Стоит ли отказываться от металлического депозита

Спрос на покупку драгоценных металлов в Украине с начала года активно растет, отмечают банкиры. «Во время экономических смут стоимость этих металлов всегда повышается. А учитывая нестабильность доллара и евро в Украине, золото и серебро остаются наиболее надежными объектами для вложений», — говорит начальник управления региональных продаж Авант-Банка Александр Самокиш.

Мал золотник, да дорог

Традиционно украинцев больше всего интересует золото. Это объясняется его применением во многих сферах. Поэтому стоимость этого металла не так подвержена колебаниям, как цена серебра или платины.

Некоторые клиенты банков не только покупают слитки, но и открывают депозиты в золоте. Тем более что за последние годы доходность по ним стала сопоставима с доходностью по евровалюте.

Около 70‑80 финструктур в Украине имеют право проводить операции с драгоценными металлами, а активно занимаются этим бизнесом 15 финучреждений. Еще меньше банков предлагают клиентам металлические (в золоте, серебре, платине) депозиты. «Связано это с тем, что любая операция по привлечению ресурсов подразуме­вает дальнейшее размещение банком этих ресурсов. А кредитование в золоте у нас сегодня слабо развито», — объясняет Самокиш. Активные игроки на рынке банковских металлов — Ощадбанк, Правэкс-Банк, ПриватБанк, Дельта Банк, банк «Хрещатик», Авант-Банк, Имэксбанк, БМ Банк. До кризиса явным лидером в этом сегменте был Надра Банк, предлагающий по золотым депозитам рекордную ставку — около 7 %. Однако последние пять лет заметных фаворитов не наблюдается. У всех банков приблизительно одна цена. Средняя стоимость грамма золота — 550 грн, средняя годовая ставка по золотым вкладам — 3‑4 %.

Виртуальное золото

Металлические депозиты, как правило, открываются в среднем на полгода-год. «Главный аргумент для оформления депозита в драгоценных металлах более чем весомый — золото стабильно дорожает», — отмечает Самокиш. Вкладчикам золотых депозитов он советует приобретать слиток в том же банке, где они планируют открывать депозит. «Расчет на то, что купишь там, где подешевле, а потом положишь туда, где выше депозитная ставка, может не оправдаться, так как зачастую по «чужим» слиткам банки занижают процентную ставку», — уточнил эксперт.

Можно открыть депозит в золоте как с физической поставкой, так и без нее. В первом случае человек вначале покупает золотой слиток и только потом кладет его на депозит. Во втором можно открыть депозит без реальной поставки золота. То есть оформить виртуальный драгметалл как реальный вклад.

Для реального вклада клиенту банка нужно оплатить стоимость изготовления и доставки слитка, чего не требуется, если вклад оформляется с виртуальным золотом. Безналичный банковский металл можно приобрести на межбанковском валютном рынке, подав заявку на покупку в банк, или перечислить безналичный металл со счета в другом банке. При покупке виртуального золота вкладчик не платит за изготовление и доставку слитка, соответственно, может купить больше драгоценного металла и положить его на депозит. Но если возникнет необходимость снять слиток с депозита, придется заплатить комиссию, куда входят все те же расходы на изготовление и доставку.

Если человек приходит в банк со своим слитком, чтобы открыть депозит, то должен быть готов к тому, что подлинность его золота будут тщательно проверять. Процедура экспертной оценки длится от 5 до 15 минут. «Следует помнить, что слитки банковских металлов — это валютная ценность, и при повреждении самого слитка, упаковки или сертификата могут возникнуть трудности с продажей», — рассказывает банкир, попросивший не называть его имени.

Президент Украинской биржи драгоценных металлов Сергей Николаенко советует покупать золото не виртуально, а реально. Ведь в таком случае банк не сможет настаивать на выплате процентов в гривнях по перерасчету, исходя из курса НБУ.

Пять граммов в руки

К сожалению, банкиры вынуждены констатировать: рынок банковских драгметаллов может остановиться, несмотря на рост спроса. Причина тому — недавнее постановление НБУ № 626 от 3 октября 2014 г., которое ограничило выдачу через кассы банков банковских металлов не более эквивалента 3 тыс. грн в одни руки в день. Таким образом, клиент может приобрести в кассе банка слиток весом 1 г, 2,5 г и 5 г. «Наверняка это негативно отразится на использовании золотых слитков в инвестиционных целях, а также увеличит стоимость ювелирных изделий», — считает банкир, попросивший его не называть. До сих пор самыми востребованными в Украине были золотые слитки весом 50‑100 г. «В них учтена минимальная стоимость работы по изготовлению», — объясняет Николаенко. Нужно понимать, что золотые слитки — не доллары и не евро. Здесь вес имеет значение: чем тяжелее слиток, тем дешевле в нем грамм золота, и наоборот. Например, в 1‑5‑граммовых слитках стоимость грамма колеблется в диапазоне 600‑700 грн, тогда как в 50‑граммовом начинается от 560 грн.

Получается, что запрет НБУ сделал доступными только самые маленькие слитки золота, в которых за каждый грамм приходится платить больше. «Это может привести к появлению черного рынка драгметаллов», — обеспокоен Николаенко. Запрет НБУ заставил нервничать и владельцев золотых депозитов. Ведь они тоже при желании не смогут получить в банке больше 5 г золотого вклада в день.

Не надо спешки

Юристы считают такое решение банковского регулятора незаконным и советуют вкладчикам идти в суд. «Как и в случае с депозитами в валюте и гривне, подобные ограничения незаконны и противоречат Конституции и законодательству Украины, а также условиям заключенных договоров. Поэтому я бы рекомендовал свои права защищать через суд», — рекомендует старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Президент Украинской биржи драгоценных металлов менее категоричен. Он советует «золотым» вкладчикам не спешить закрывать депозиты. «Инвестиции в драгоценные металлы не приносят быструю прибыль. Это инструмент длительного хранения. Кризисы приходят и уходят, а цена золота все равно будет расти в перспективе», — уверен эксперт. По его словам, в конце 1990‑х и в наше время стоимость квартиры в центре Киева в золоте остается одинаковой, хотя в валюте цена недвижимости сегодня на порядок выше, чем 15 лет назад. «Я бы посоветовал следить за рейтингом банка, в котором размещен депозит. Если финучреждение надежное и опасений относительно его платежеспособности не возникает, то снимать золотые вклады не стоит», — говорит Николаенко.

Если депозит нужен срочно для решения финансовых вопросов, лучше конвертировать золото в гривню и снимать гривневый депозит, подсказывает эксперт. Вкладчикам, которые не хотят такой трансформации, но боятся за сохранность металлического депозита, так как не уверены в надежности банка, специалист предлагает перечислить свое золото на счет другого финучреждения. «Для этого нужно открыть текущий металлический счет в своем банке и в том, куда планируете перевести драгметалл. Потом депозит переоформить как текущий счет, а уже с него отправить золото на счет того банка, которому доверяете больше, чем своему», — советует Николаенко. Правда, по его мнению, НБУ в ближайшее время может снять ограничения по золоту в банках, тогда подобные операции станут проще, а инвестиции в драгметаллы — дешевле.

ЗОЛОТЦЕ МОЕ

Депозит в драгметаллах клиенты могут оформить после зачисления металлов на текущий счет:

• при покупке банковских металлов — как наличных, так и безналичных;

• при их зачислении на счет в форме слитков;

• при перечислении безналичного металла с другого счета.

Татьяна Павлюченко, Капитал

Адвокатская компания Кравец и Партнеры