Архив метки: депозитам

Приватбанк не хочет платить по крымским депозитам и судится с вкладчиками

Людям удается отсуживать не только сумму вклада, но и неустойки.

Крымские вкладчики Приватбанка продолжают отсуживать у национализированной структуры свои депозиты. Финансисты делают все, чтобы не платить людям, однако им все-таки не удается улизнуть от выплат. Вкладчики идут в суды, и судьи выносят решения в их пользу. Новое решение на этот счет недавно вынес Киевский апелляционный суд по делу №761/27932/15-ц.

В крымских спорах Приватбанк каждый раз пытается отстраниться от своих подразделения на полуострове. Заявляет, что не имеет к ним отношения и не должен нести ответственность по их операциям и расплачиваться с клиентами. Однако отстраниться не удается — суды признают их правопреемниками и требуют рассчитаться с вкладчиками, которые открывали депозиты до захвата Крыма российскими войсками.

«Коллегия судей соглашается с выводом суда первой инстанции. Филиал в АРК является обособленным структурным подразделением открытого акционерного общества коммерческого банка «Приватбанк», не имеет статуса юридического лица и осуществляет свою деятельность от имени Банка, в пределах полномочий, предоставленных ему банком, и закрепленных в настоящем Положении. А потому в рамках действующего законодательства Банк несет ответственность за деятельность Филиала, что является одним из решающих обстоятельств по этому делу для удовлетворения исковых требований в части возврата вклада», — говорится в вышеупомянутом постановлении.

Конечно, от Приватбанка требуют нести ответственность только за операции, совершенные до аннексии.

«Юристы Приватбанка любят заявлять в суде о том, что у них даже нет реестров вкладчиков и прочих клиентов. То есть нет сведений о том, сколько они должны людям. Однако все знают, что они получили всю информацию. Потому судьи не реагируют на подобные аргументы», — отметил в беседе с UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Кстати, к возмещениям крымских депозитов применяется также ст. 625 Гражданского кодекса Украины. То есть вкладчик не только получает сумму вклада, проценты по нему, но еще пеню в размере 3% в день за несвоевременную выплату (с учетом времени в судах). А также доплату по индексу инфляции. Суммы выходят немалые.

Например, в деле №761/27932/15-ц речь идет о совокупной выплате по одному из депозитов 1,6 млн грн:

927,9 тыс. грн. — сумма вклада;
249 тыс. грн. — проценты;
93,3 тыс. грн. — 3% годовых,
351,9 тыс. грн. — инфляционный расходы.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Украинцам выдадут деньги по раздробленным депозитам

Верховный суд не увидел ничего противозаконного в схеме с дроблением депозитов компаний и выплатами людям матпомощи через банковские вклады.

Вкладчикам проблемных банков станет проще получить возмещение своих депозитов. Причем, даже тех, что Фонд гарантирования вкладов физлиц называл дроблением депозитов и наотрез отказывался выплачивать людям. Все благодаря Большой палате Верховного суда, которая в споре вкладчиков с ФГВФЛ по делу №712/10864/16-а встала на сторону клиентов банков, и потребовала от чиновников выплатить возмещение до 200 тыс. грн.

Тяжба касалась материальной помощи, выплата которой 4-5 лет назад была очень распространенным явлением перед закрытием банка. Схема простая, и, как подчеркивается в заключении БП-ВС, не выходит за рамки действующего законодательства. Как только компания понимает, что ее банк идет ко дну (не проводит платежей и не выдает средств со счетов), она запускает выплаты персоналу.

Обычно в виде материальной помощи по разным поводам: кому-то не лечение, кому-то на обучение, кому-то на детей и т.д. Цель — перечислить средства со счета юрлица на счета физлиц. Ведь бизнесу ничего не полагается после закрытия банка, а люди имеют право на пресловутые до 200 тыс. грн. Компания рассчитывает собрать все перечисленные деньги от своих работников после выплаты им возмещения Фондом гарантирования вкладов. Или все, или часть.

В ФГВФЛ как могли противостояли этому явлению — называли матпомощь незаконным дроблением. И просто не вносили людей в списки на выплату компенсацию, и те сидели без денег.

Однако новые заключения Верховного суда открывают им возможности выплат. В деле №712/10864/16-а он заключил, что выплата ООО «Лада-Украина» матпомощи на счета в банке «Финансы и Кредит» не несет в себе ничего противозаконного. Так что, если перечисление средств на счета людей произошло до введения временной администрации — вкладчики должны оказаться в списках пострадавших и получить свои до 200 тыс. грн. в каждом случае.

Что мне с этого

Новое решение должно упростить споры других вкладчиков с Фондом гарантирования, юрист объяснил как.

«Очень важное решение и аналогичное было недавно принято Верховным судом по вкладчикам банка «Киевская Русь». Если закон не нарушен, то Фонд гарантирования обязан выплачивать людям компенсации. Это уже последняя судебная инстанция, которую не оспоришь, и ФГВФЛ остается только исполнять постановление, чтобы не думали на этот счет. Остальным же вкладчикам с подобными проблемами стоит активно пользоваться правовыми позициями БП-ВС в однотипных ситуациях, ссылаясь на них. Если работники Фонда гарантирования откажутся прислушиваться к заключению высшего судебного органа власти, то советую людям обращаться в полицию. Сразу писать на представителя ФГВФЛ заявление о злоупотреблении служебным положением, за что предусмотрена ответственность до 3 лет тюрьмы. Ведь есть официальная правовая позиция, которая нарушается. И такие действия чиновников ФГВФЛ подрывают не только доверие к государству и банковской системе, но и противоречат нормам закона о гарантировании вкладов», — прокомментировал UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Елена Лысенко, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

ВС: украинские вкладчики должны получить дополнительные выплаты по депозитам

Верховный суд постановил, что Фонд гарантирования вкладов должен выплачивать не только депозиты и проценты по ним, но еще и неустойки.

Вкладчики украинских банков получили законную возможность увеличить размер компенсаций от Фонда гарантирования вкладов физлиц. Ее им предоставила Большая палата Верховного суда, которая в заключении по делу №910/8132/17 позволила людям требовать от ФГВФЛ не только выплату самого вклада с процентами, но еще и неустойки — это текущий индекс инфляции и 3% суммы. Речь идет о вкладах, где были нарушены сроки выплаты.

«Если срок действия депозита истек, скажем, за полгода до начала выплаты компенсаций Фондом гарантирования, и с вкладчиком все это время не рассчитывались. То человек, согласно данному решению ВС, имеет право на неустойку, согласно 625 статье Гражданского кодекса. В заключении Верховного суда четко говорится, что представители ФГВФЛ (временные администраторы или ликвидаторы) обязаны были насчитывать размер компенсаций с учетом данной неустойки. И если этого не было сделано, а человек получил лишь депозит с процентами, то он имеет право потребовать от Фонда доплату», — отметил UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

На дополнительной компенсации можно настаивать, как людям, получающим в первую очередь выплаты до 200 тыс. грн., так и тем, кто ожидает более крупные возмещения в седьмую очередь, по действующему законодательству: в ФГВФЛ ранее сообщали, что в Украине уже происходили выплаты вкладчикам из категории «200+», их получали клиенты банка «Форум». Однако для получения неустойки придется пройти через суды.

«В моей практике не было случаев, чтобы Фонд гарантирования вкладов по заявлению человека что-то ему доначислил или выплатил даже после громких проигрышей в Верховном суде. Чиновники отказываются от аналогий, ссылаясь на то, что заключение ВС сугубо индивидуально, и касается только одной истории. Так что нужно подавать иск в суд и проходить все инстанции. Однако в случае с крупными вкладами, особенно, если речь идет о миллионах, дело стоит того. Очень высоки шансы выиграть», — заверил UBR.ua управляющий партнер ЮФ «Можаев и партнеры» Михаил Можаев.

Кстати, по словам юриста, стоит подавать иск со ссылкой на закон о защите прав потребителей (вкладчик — потребитель финансовых услуг), чтобы не платить судебных сборов.

«Судьи, по-разному, к этому относятся. Кто-то может и завернуть такое прошение, но бывает, что удается судиться и без судебных сборов. Попробовать в любом случае стоит», — заместил Можаев.

Чего юристы не обещают — быстрых судов. Споры вкладчиков могут затягиваться на год-два, поскольку Фонд гарантирования вкладов имеет право в каждом случае подавать апелляции, и доводить дела до Верховного суда. Правоведы говорят, что чиновники часто так поступают.

Кредитная «бомба»

Впрочем, ВС устроил новым постановлением настоящую революцию не только для вкладчиков, но и для кредиторов. Само дело №910/8132/17 касалось спора между Укрэксимбанком и Дельта Банком (третьей стороной выступил ФГВФЛ, работающий в проблемной Дельте) кредитному долгу последнего. И здесь Верховный суд выдал неожиданное для многих заключение — он разрешил Укрэксимбанку не дожидаться своей седьмой очереди, вместе с остальными кредиторами, а сразу получить деньги от продажи залога, оформленного по предоставленному им кредиту. Сразу как залог будет продан.

«Анализ положений закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» свидетельствует, что установленные настоящим законом очередность и порядок удовлетворения требований кредиторов банка никоим образом не противоречат соответствующим предписаниям внеочередного удовлетворения требований залогодержателя за счет имущества банка, являющегося предметом залога. Итак, отнесение кредиторских требований АО «Укрэксимбанк» в седьмой очереди реестра акцептованных требований кредиторов ПАО «Дельта Банк», в том числе и обеспеченных залогом, не лишает истца права на внеочередное удовлетворение этих требований за счет этого имущества в установленном действующим законодательством порядке. Таким образом имея в залоге имущество банка, залогодержатель имеет право вне очереди удовлетворить свои требования за счет предмета залога», — объяснил Ростислав Кравец.

Выходит, что залог будет исключен из общей ликвидационной массы, и все, кто ждет выплат седьмой очереди ничего не получат от его продажи. Все получит кредитор, выдавший заем под залог.

«С одной стороны, возникнет масса конфликтов с другими кредиторами. А с другой — предоставленным ВС разъяснением могут захотеть воспользоваться и другие кредиторы в аналогичных ситуациях. Часто в таких случаях речь идет о миллионах, так что мы можем увидеть череду похожих исков и взысканий», — резюмировал Михаил Можаев.

ЕЛЕНА ЛЫСЕНКО, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Объем доверия: топ-25 банков по депозитам

Кому доверяют вклады украинцы, и где хранят деньги бизнесы президента.
 
Более 779 млрд гривен доверили граждане и бизнес банковской системе. На начало августа 2016 года объем средств на счетах физлиц превышал 400 мрлд гривен, на счетах предприятий – 379 млрд гривен. На фоне массового закрытия банков и сокращения игроков финансовой системы, вопрос «кому доверить свои деньги?» становится все более острым. Forbes проанализировал, как изменился топ-25 игроков рынка депозитов, и кому сегодня доверяют свои деньги украинцы.

Для сравнения – на начало сентября 2015 года объем средств физических лиц в банках составлял более 390 млрд гривен, 293 млрд гривен из которых приходились на срочные вклады. На тот же период юридические лица доверили банкам более 321,8 млрд гривен, 110,4  млрд гривен из которых – это срочные вклады. Курс доллара на сентябрь 2015 года составлял 21,5-21,8 грн/$ , сегодняшний курс американской валюты – 26,6 грн/$ . При переводе в доллары получаем, что вклады физлиц в банки на сегодня составляют чуть больше $ 15 млрд, средства предприятий – $ 14,2 млрд. Тогда как в начале сентября 2015 года средства физлиц составляли $ 18 млрд, средства юрлиц – $ 14,9 млрд. Таким образом, в долларовом эквиваленте объем привлеченных средств на счетах банковской системы сокращается.

Вопреки этому, основной тенденцией, о которой говорят банкиры, становится снижение ставок по депозитам в банках, которые считают себя наиболее надежными игроками рынка. Например, государственный Ощадбанк только в 2016 году понижал депозитные ставки трижды, последний раз – 22 июля.

«Имея значительный запас прочности в виде ликвидных средств, банк готов и в дальнейшем поддерживать тренд на снижение процентных ставок. В долгосрочной перспективе эта взвешенная политика будет способствовать уменьшению стоимости ресурсов банка, а значит – удешевлению кредитов для клиентов», – заверили Forbes в Ощадбанке.

По информации государственного Укргазбанка, за первое полугодие 2016 года в среднем по рынку ставки по вкладам в национальной валюте снизились на 1,8-2,5%, в долларах – на 2%.

«Многие банки находятся в режиме избытка ликвидности и не сильно нуждаются в пассивах, что, конечно же, отражается на цене, которую они готовы платить за депозиты. Тенденция по снижению процентных ставок будет наблюдаться до конца года – в случае если НБУ продолжит активные мероприятия по подавлению инфляции и инфляционному таргетированию», – говорит директор департамента розницы Укргазбанка Ольга Щербина.

Аналогичную ситуацию ощутили на себе и коммерческие финучреждения. «Переизбыток ликвидности в крупных банках и снижение процентных ставок в комбинации со снижением курса обмена валют – все это привело к материальному притоку денег как в банковской системе в целом, так и в Альфа-Банке, в частности. При этом количество заемщиков, которых «не страшно» кредитовать, существенно не увеличилось. Получается, что у банков скопились ресурсы, которые они не могут утилизировать. Все это привело к дальнейшему снижению ставок по депозитам», – объясняет и.о.директора по развитию розничного бизнеса Альфа-Банка Украина Алексей Пузняк.

ТОП-25 банков по вкладам физлиц

  Средства физлиц, млрд грн из них, срочные, млрд грн
ПриватБанк 144.338 110.522
Ощадбанк 58.732 44.689
Укрэксимбанк 23.983 16.535
Райффайзен Банк Аваль 16.439 6.745
ПУМБ 14.071 9.416
Альфа Банк 13.815 11.803
УкрСоцбанк 13.02 9.5
Укргазбанк 11.198 7.898
УкрСиббанк 11.167 3.133
ОТП Банк 8.974 4.986
Сбербанк России 7.163 4.766
«Пивденный» 5.811 3.736
Проминвестбанк 5.759 3.612
Креди Агриколь Банк 5.628 3.381
Платинум Банк 5.505 5.195
ВТБ Банк 4.48 3.887
Прокредит Банк 4.11 2.739
«Кредит Днепр» 4.095 3.316
Кредобанк 3.318 2.364
А-Банк 3.208 2.939
«Восток» 2.237 1.115
Мегабанк 2.225 2.027
Диамант Банк 1.985 1.735
УниверсалБанк 1.957 1.499
ИдеяБанк 1.789 1.633

В банке «Восток», связанном с владельцем «Фоззи-Групп» Владимиром Костельманом, считают, что банковский рынок постепенно стабилизируется. «В 2016 году регулятор ослабил часть ограничений, введенных ранее – например, увеличил доступную к снятию сумму с банковских счетов на клиента в рамках одного банковского дня. Не стоит упускать также тот факт, что основное очищение банковской системы – подразумевается выведение проблемных/неплатежеспособных банков с рынка – пришлось на 2015 год, соответственно в 2016-м банковский сегмент показал себя как более стабильный», – говорят в банке «Восток». По прогнозам экспертов этого учреждения, ситуация в банковском секторе будет и далее стабилизироваться.

Еще одна тенденция – популярность коротких вкладов, возрастающая из-за общей неуверенности в ситуации на финансовом рынке и в экономике. Вкладчики предпочитают многократно пролонгировать депозиты. «С начала  2016 года на рынке депозитов можно выделить три основных тренда: увеличение депозитной массы в банках, востребованность со стороны клиентов коротких депозитных  ресурсов и снижение процентной ставки», – отмечает первый зампред ТаскомбанкаВладимир Дубей.

ТОП-25 банков по вкладам юрлиц

  Средства юрлиц, млрд грн из них, срочные, млрд грн
ПриватБанк 40.931 15.15
Ощадбанк 61.129 14.1
Укргазбанк 26.095 10.927
Укрексимбанк 49.979 7.827
Креди Агриколь 17.688 7.385
Райффайзен Банк Аваль 25.437 6.127
Альфа-Банк 12.926 5.485
УкрСиббанк 20.256 5.094
ПУМБ 15.728 4.036
МИБ 4.519 3.495
Укрсоцбанк 10.28 3.354
Сбербанк России 6.983 2.862
Мегабанк 3.35 2.071
ОТП Банк 9.507 1.998
Прокредит Банк 4.307 1.808
Таскомбанк 2.498 1.418
ИНГ Банк 3.829 1.302
Ситибанк 17.468 1.164
ВТБ Банк 3.886 1.155
Пивденный 3.736 1.094
Кредобанк 3.338 0.831
Дойче Банк ДБУ 2.036 0.756
Проминвестбанк 3.302 0.674
Кредит Днепр 2.111 0.606
Восток 2.512 0.176

Банкиры считают, что при большинстве сценариев в банковской системе ставки по вкладам продолжат снижаться. «Что особенно важно, восстановление ресурсной базы банков происходит на фоне падения уровня депозитных ставок в гривне в среднем на 2,8% – до 17,5%, а в иностранной валюте на 2,5% – до 5,4% годовых.
До конца годы мы ожидаем, что положительная тенденция притока ресурсов должна сохраниться, депозитные ставки в национальной валюте должны снизиться не менее чем на 1%», – рассказывает начальник управления по работе с активами и пассивами банка «Платинум» Александр Борщук.

На «пороховой» бочке

Самой рисковой группой вкладчиков являются юрлица, и прежде всего – средний класс, не имеющий собственные кэптивные банки. Именно он больше всего пострадал от закрытия множества финучреждений в 2014-2016 годах, и государство до сих пор не гарантирует бизнесу никаких компенсаций при признании банка неплатежеспособным.

«Для корпоративных клиентов основным критерием выбора банка для размещения средств является в первую очередь не ставка, а репутация банка, соответствие европейским стандартам ведения бизнеса, профессиональный менеджмент и выполнение своих обязательств перед клиентами и партнерами», – говоритВладимир Дубей. 

Для сравнения – в топ-25 банков по привлеченным средствам юридических лиц входит и банк президента Петра Порошенко. Это учреждение можно назвать классическим кэптивным бизнесом, так как оно в том числе обслуживает предприятия главы государства: корпорацию «Рошен», фонд «Прайм», завод «Ленинская кузня», корпорацию «Богдан». При этом, по данным Forbes, те же «Ленинская кузня» и «Богдан» еще летом держали средства исключительно в банке своего акционера. Теперь же «Рошен» хранит часть средств в банке «Восток», принадлежавшем Владимиру Костельману.

Не исключено, что до конца года представленный выше топ-25 банков по депозитам покинут некоторые игроки. Об этом, в частности, сказала в беседе с Forbes директор департамента розничных клиентов ПАО «Кредобанк» Орыся Юзвышин, уточнив, что некоторые из них, вполне возможно, будут выведены с рынка, а это в свою очередь повлияет на расстановку сил в банковском секторе.

Руководитель юридической компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец считает «рисковыми» для вкладчиков как банки с украинскими акционерами, так и банки с российскими корнями.

Напомним, многие из финучреждений, до начала АТО входивших в список лидеров по депозитам, и принадлежавших украинским бизнесменам, покинули отечественный банковский рынок –  «Форум», «Дельта», «Финансы и Кредит», «Надра», и так далее. То ли у акционеров не хватило запаса прочности, то ли – желания, так как у некоторых из них сохранись в том числе международные бизнесы. Банки же с российскими корнями в условиях АТО могут сыграть свою роль для той или иной стороны при эскалации конфликта.

«НБУ пока что не решился на вывод с рынка банков с иностранным капиталом, но все видят, что он не церемонится с украинскими банками. Это повышает риск работы с такими банками», – говорит Кравец.

МАРГАРИТА ОРМОЦАДЗЕ, ФОРБС 

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Банки обязали платить по депозитам все проценты и штрафы

Ставку должны насчитать до реальной выдачи денег, а не формального перечисления средств на карточку.

Банк должен уплатить вкладчику не только проценты на весь фактический срок размещения депозита, но и штраф, если несвоевременно выплатил ему вклад. Соответствующее решение принял Верховный суд, рассматривая дело №6-247цс14.

«К сожалению, это стало распространенной практикой: банки не возвращают вовремя людям их вклады. Причем так поступают не только финучреждения, в которых работают временные администрации, но и те банки, которые официально не признаны проблемными. В лучшем случае, они выдают людям их депозиты с опоздание на 3-6 месяцев, в худшем, не возвращают их вовсе. Им должно помочь новое решение ВСУ, которое обязывает банк насчитать и выплатить проценты не только по дату окончания депозитного договора, а до момента фактической выдачи человеку денег (за пресловутые 3-6 месяцев тоже). Плюс банк должен уплатить штраф за просрочку выплаты: 3% плюс индекс инфляции, который, согласно Госстату, составил за 2014 г. 24,9%», — прокомментировал «Вестям» судебное решение старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Напомним, что многие банки пользуются безграмотностью вкладчиков, и насчитывают им проценты лишь до момента окончания договора. При єтом отказываются платить за те дни и месяцы, которые просрочили — на которые опоздали с выплатой вклада. Еще меньше финучреждений соглашается на выплату штрафа, считая, что может безнаказанно нарушать сроки депозитного договора и бесплатно пользоваться деньгами населения.

Карточный подвох

Очень многие банки пытаются обойти нарушение сроков фактической выплаты депозитов при помощи карточек. После окончания срока вклада, перечисляют средства на карточный счет, и делают вид, что своевременно расплатились с вкладчиком. Хотя нередко он не получает деньги по факту: их невозможно снять в полном объеме ни в банкомате (тот может выдавать в сутки по 100 грн. или вообще ничего), ни в кассе финучреждения.

Чаще всего у людей после этого опускаются руки. Хотя юристы уверяют, что у вкладчиков официально не проблемных банков (без временной администрации) есть все права на получение полной оплаты за пользование их деньгами, а также неустойки. «Решение о перечислении денежных средств с депозитного счета на карточный, вкладчик должен принимать с учетом наличия реальной возможности получения денег с карточного счета. Если такой возможности нет, то вкладчику не выгодно соглашаться на такую операцию, и нужно настаивать на выдачу денежных средств наличными через кассу банка. В этом случае обязательства банка считаются невыполненными и до момента их выполнения банк должен начислять проценты, и вкладчик имеет право требовать уплаты инфляционной суммы и 3% годовых. Однако этот совет касается банков, которые не имеют признаков проблемности», — подчеркнула в беседе с «Вестями» адвокат, руководитель практики частного права ЮК Prove Group Татьяна Жуковская.

Причем, эксперты отмечают, что финансисты могут перечислять депозиты на карточки только в тех случаях, когда им позволяет это договором. «Любые отсрочки выплат, не предусмотренные договором банковского вклада, не могут считаться законными», — подчеркнул в разговоре с «Вестями» юрист Pavlenko Legal Group Виталий Колесников. И напомнил, что финансисты в последнее время применяют весь арсенал средств, чтобы поменьше и попозже платить клиентам. «Банки пользовались ограничениями НБУ на выдачу валютных вкладов до 15 тыс. грн. в день, продолжали использовать договорные уловки об автоматической пролонгации договоров на новый срок, инициировали перечисления средств на текущие и карточные счета», — перечислил он.

Чтобы банк не смог увильнуть от выплаты всех процентов и штрафов, юристы советуют документировать все общение с финансистами. «Настаивать на выполнении банком своих обязательств по возврату депозита необходимо в письменной форме. Его целесообразно отправлять почтой, ценным письмом с описью вложения, в которой указать — заявление-требование о возврате суммы депозита и процентов по договору. Что касается дополнительных начислений в связи с несвоевременным исполнением банком своих обязательств, то стоит направить мотивированную и со всеми расчетами претензию с требованием об уплате этих сумм на момент фактического возврата депозита и процентов. Данная претензия будет хорошим подспорьем для составления в дальнейшем иска», — резюмировала Татьяна Жуковская.

Елена Лысенко, Вести

Адвокатская компания Кравец и Партнеры