Архив метки: Граждане

Украинская рулетка: граждане и бизнес потеряли в банках-банкротах свыше 300 млрд гривен

Можно ли построить в Украине европейскую систему гарантирования вкладов.

Слабая судебная система, необходимость защиты прав кредиторов и другие вопросы по укреплению прав банкиров – неизменные темы для обсуждения в деловых кругах. Банкиры говорят о том, сколько миллиардов пропало из-за нечестных клиентов, и как страдает финансовая система, которую сравнивают с «кровеносной системой страны». Однако основной донор этой кровеносной системы – украинский клиент – своего голоса не имеет.

Об истинном положении дел на рынке говорит тот факт, что с момента подписания ассоциации с ЕС никто – ни бывший глава Совета НБУ Петр Порошенко, ни первый банкир страны Валерия Гонтарева – не заикнулся о том, чтобы приблизить украинскую систему гарантирования к европейской. В том числе не упоминается и формирование достойных гарантий для вкладчиков, что было бы логично, учитывая обязательства Украины синхронизировать финансовое законодательство с европейским. Пока что никто из банкиров не стал активным глашатаем формирования в Украине европейской системы гарантирования вкладов. Почему?

Европейские правила определяют минимальную сумму гарантирования вкладов юридических и физических лиц в размере 100 000 евро. О таком размере гарантий по депозитам говорит директива ЕС 2014/19/ЕС. Так как ассоциация Украины с ЕС – а именно 127-я статья – настаивает на синхронизации законодательства, европейские и международные доноры в кулуарах поднимают вопросы о причинах, по которым украинские власти бездействуют в отношении изменения системы гарантирования. И такая бездеятельность может многого стоить.

По данным ФГВ, на сегодня 32,4 млрд гривен вкладов физлиц остались в неплатежеспособных банках как средства, не подпадающие под компенсации. Еще около 270 млрд гривен – это средства юридических лиц, которые находятся в «седьмой очереди».

Заместитель главы Фонда гарантирования вкладов Андрей Кияк рассказывает, что согласно правилам работы ФГВ и соответствующему закону, при ликвидации банка чиновники продают имущество банка, распродают все существующие активы, и перечисляют вырученные средства на погашение обязательств неплатежеспособного банка. «Если вырученных от продажи имущества денег достаточно, мы возмещаем средства всем вкладчикам. Если нет – мы доходим до продажи последней тумбочки, далее закрываем обязательства банка перед налоговой и Пенсионным фондом, и банк ликвидируется», – объясняет Кияк.

Сама сумма гарантий, как ранее озвучивалось, пока что составляет от 10 гривен до 200 000 гривен. Это меньше 10 000 евро, и более чем в 10 раз ниже гарантий, доступных европейцам. Также совсем не подпадают под гарантии средства юридических лиц. «На момент принятия действующей суммы гарантирования это были почти $ 25 000. В среднем это было очень хорошо для вкладчиков. Но когда началась стремительная девальвация, эту тему – суммы гарантирования – в парламенте никто не поднимал, ни одна политическая сила об этом не говорила», – напоминает экс-член Совета НБУ Василий Горбаль.

Согласно информации Forbes, законодатели готовят изменения в систему гарантирования вкладов: соответствующая аналитическая работа как раз сейчас проходит в Национальном банке Украины и профильных ассоциациях. Напомним, на 1 марта 2016 года защищенными были вклады 22,5 млн людей на сумму 139,3 млрд гривен. Однако нет абсолютно никаких механизмов защиты для среднего класса – самой активной, и, без излишней скромности, наиболее «европейской» части населения. Они выходят основными пострадавшими из всех негативных ситуаций, связанных с украинскими банками.

Что можно изменить в системе гарантирования? Опрошенные Forbes банки, прежде всего, возмущаются тем фактом, что крупнейший государственный Ощадбанк не считается частью ФГВ, и не перечисляет деньги в ФГВ. Отметим, что, согласно данным ФГВ, обязательная сумма отчислений для банков составляет около 0,5% ежегодно от всех депозитов физлиц.

Это правило не распространяется только на Ощадбанк, для которого в законе «О банках и банковской деятельности» зафиксированы отдельные гарантии. Согласно с 57-й статьей, «вклады физлиц Государственного ощадного банка Украины гарантируются государством». Как ранее писал Forbes, никаких подзаконных актов, говорящих о том, куда обращаться в случае банкротства госбанка, как будет реализован данный механизм и так далее – нет.

Коммерческие банки будут всеми силами сопротивляться изменениям в системе гарантирования, пока Ощадбанк остается в привилегированном положении. То есть Ощадбанк должен стать участником системы гарантирования вкладов.

«Для создания в Украине европейской системы гарантирования вкладов все банки без исключения должны стать участниками системы гарантирования вкладов. Но о повышении суммы гарантирования пока что говорить рано, так как 200 000 гривен покрывают 96% всех вкладов граждан», – отмечает пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга. Его банк является одним из основных учреждений, отчисляющих средства в ФГВ. Ежегодно отчисления «Привата» на систему гарантирования – около 1 млрд гривен.

Другие крупнейшие участники этой системы: Укрэксимбанк, Альфа Банк, ПУМБ, Укрсоцбанк. Масштабы бизнеса пока что разнятся в разы: объем вкладов физлиц ПриватБанка почти в три раза превышает сумму денег, доверенных Ощадбанку, и почти в 10 раз превышает объем депозитов граждан в Альфа-Банке.

Кроме банков, источником финансирования ФГВ в условиях кризиса является бюджет, а также международные доноры, такие как Всемирный банк. По подсчетам Андрея Кияка, чтобы увеличить сумму гарантирования хотя бы до 300 000 гривен, нужно дополнительно 45 млрд гривен.

Что исправить в системе гарантирования

Почему не подпадают под банковские гарантии юрлица? Forbes опросил банкиров, узнав, при каких условиях их рынок будет готов строить систему гарантий по вкладам для предпринимателей. Согласно объяснению банкиров, у них на сегодня крайне мало долгосрочных вкладов юрлиц. «Как правило, это вклады на срок в неделю или месяц, поскольку предпринимателям постоянно нужны ресурсы для развития. Но это не тот формат, который позволяет формировать систему гарантирования юрлиц», – констатирует один из банкиров, собеседник Forbes.

В числе фундаментальных задач для формирования надежной банковской системы – укрепление прав кредиторов. «Люди, которые обворовали рынок – взяли кредит, и не вернули, не должны больше возвращаться на этот рынок. Для этого нужен единый реестр кредитов и черный список. Против этого сопротивляются все, так как в каждом парламенте сидят несколько сотен человек, которые обворовали банковскую систему, и они, и их приемники делают из обворовывания банков очень выгодный бизнес», – подчеркивает анонимно эксперт Forbes.

Самая простая схема заключается в получении лицензии на банковскую деятельность в НБУ, и вывод вложенных в создание банка средств через кредиты. Никакая реформа, проводимая в НБУ, не решает проблемы такого «бизнеса» на банках – финансовых пирамидах. Украине необходим открытый реестр заемщиков.

«Национальный банк заставил найти всех бенефициаров банков. Но почему же банки не делают то же самое со своими клиентами, если в требованиях всех международных и украинских регуляторов заложено правило «знай своего клиента?» – спрашивает финансовый аналитик Forbes Анатолий Дробязко. По его рекомендации, в формах отчетов банков должны учитываться в обязательном порядке конечные бенефициары кредитов. А без этой графы банк должен будет сразу формировать максимальные резервы под такие «неопознанные кредиты». Таким образом, необходима полная идентификация заемщиков.

Далее, требуется усиление ответственности чиновников из регулятора, с одновременным укреплением сотрудничества между ними и силовыми структурами, так как они видят происходящее в банках в режиме 24/7. Forbes неоднократно писал о том, через какие схемы из украинских банков уходили деньги вкладчиков. «У НБУ были все рычаги для того, чтобы предотвратить возможность собственников банков выводить деньги за границу, потому что сам вывод средств происходил исключительно с согласия НБУ», – говорит глава адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Согласно информации Forbes, как раз сейчас готовятся решения по укреплению системы гарантирования, связанные с отсутствием достаточных гарантий для наиболее активной части населения. В том числе гарантии могут наконец-то распространиться на страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и другие финансовые компании, которые аккумулируют длинный ресурс. Еще один сегмент, который может подпасть под гарантирование – средства пользователей систем электронных денег, которые НБУ обяжет хранить средства в украинских коммерческих банках.

«Нужно минимизировать возможность собственников и топ-менеджеров финансовых посредников, в том числе банков, выводить средства за пределы Украины. Ведь именно НБУ согласовывает валютные контракты, покупку валюты и так далее. Именно НБУ может и должен контролировать безопасность вкладов населения и бизнеса», – резюмирует Ростислав Кравец.

Материал подготовлен в сотрудничестве с Центром информации про правам человека

МАРГАРИТА ОРМОЦАДЗЕ, ФОРБС

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Граждане Украины с крымской пропиской получили статус нерезидентов

Украинские граждане с крымской пропиской стали нерезидентами. Теперь им придется получать разрешение на жительство и работу в Украине. Такие граждане по-прежнему могут пользоваться платежными картами и открывать депозиты, однако получать кредиты они не смогут. Чтобы избежать всех этих ограничений, крымчанам надо просто оформить украинскую регистрацию.

Полуостров проблем

Граждане Украины, которые зарегистрированы в Крыму, отныне приравнены к нерезидентам, а при осуществлении инвестиционных операций – к иностранным инвесторам. Об этом говорится в постановлении № 699 Нацбанка, которое вступило в силу сегодня. Этим документом НБУ довел до банков основные финансовые требования закона № 1636-VII «О создании свободной экономической зоны Крым».

Точное количество лиц с крымской пропиской, которые проживают в Украине, неизвестно. По данным СНБОУ, с начала года «на материк» переехало более 19 тыс. граждан из Автономной республики Крым. Но это количество не учитывает тех крымчан, которые без смены регистрации жили в других городах страны и ранее.

Избежать получения статуса «нерезидента» смогут те граждане Украины, которые пропишутся где-либо на материковой территории страны. Иначе они столкнутся с трудностями в работе и жизни. «Складывается странная ситуация: эти люди по паспорту остаются гражданами Украины, но при этом становятся иностранцами. Им придется получать в иммиграционной службе разрешения на постоянное местожительство в Украине и на работу», – говорит старший партнер адвокатской фирмы «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. Нерезиденту сложнее трудоустроиться. Кроме обычных документов, для официального трудоустройства работодатель должен предоставить обоснование целесообразности использования работы такого лица, справку о том, что рабочее место не связано с принадлежностью к гражданству Украины и не нуждается в предоставлении допуска к государственной тайне, справку об отсутствии судимости.

Банковская неопределенность

В сфере банковских услуг у новых нерезидентов возникает ряд проблем. Банки еще не успели определиться, как именно работать с такими уникальными клиентами, поэтому в их колл-центрах сообщают противоречивую финансовую информацию. «Если у вас будет крымская прописка и вы предоставите информацию о ней в банк, то снимать средства не сможете», – сообщили в ПриватБанке. «Пользоваться платежной картой, дебетовой картой и открывать депозиты можно будет. Обычную дебетовую карту может оформить даже нерезидент. Нельзя будет только брать кредиты и открывать физлицам кредитные карты», – рассказали в Альфа-банке.

Банки будут продолжать привлекать депозиты от граждан с крымской пропиской. «Мы принимаем депозиты от нерезидентов. Соответственно, и от клиентов с крымской регистрацией будем принимать их на общих основаниях как от нерезидентов Украины. Для того чтобы разместить вклад или просто внести наличные средства на текущий карточный счет, нерезидент обязан предъявить банку документы, подтверждающие источник происхождения вносимых средств, например, квитанции из банков о снятии этих средств со счетов, таможенную декларацию о ввозе валюты», – говорит директор департамента развития продуктов банка «Финансы и Кредит» Наталья Кравец. Однако нерезиденты могут размещать вклады минимум на год, тогда как остальные граждане Украины – на любой срок. В условиях текущей нестабильности граждане не спешат размещать годовые вклады.

Финансовые трудности

У инвесторов, которые работают на фондовом рынке, возникнут проблемы с выводом денег. «Отключать такого клиента или закрывать ему счет не нужно. Необходимо лишь поменять статус его счета, и если есть деньги или ценные бумаги, то он может работать дальше. Проблема возникает с внесением и выводом денег. Заводил как резидент, а выводит как нерезидент – у валютных контролеров банков будет много «интересных» вопросов. Я как нерезидент не могу просто так взять и зачислить деньги на свой счет в украинском банке со счета брокера. Мой бэк-офис неделю «стоял на ушах», чтобы я мог зачислить деньги», – рассказывает управляющий директор ИГ «Универ» Алексей Сухоруков. С этими проблемами столкнутся и крымчане.

Также центробанк запретил украинским гражданам делать любые покупки в Крыму. «Инвестиции резидентов в объекты инвестиционной деятельности, расположенные и зарегистрированные на территории Крыма, запрещаются», – указано в постановлении. Закон «Об инвестиционной деятельности» говорит, что такими объектами является любое имущество, в том числе основные фонды и оборотные средства, ценные бумаги, денежные вклады, научно-техническая продукция, интеллектуальные ценности, объекты собственности, имущественные права.

Механизм уплаты налогов такими лицами не будет меняться, поскольку, согласно закону «О создании СЭЗ Крым», ставки налогообложения для нерезидентов – граждан Украины будут такими же, как и для остальных. «Обязанность декларирования недвижимости в Крыму (требование постановления. – FinMaidan) не должна пугать крымчан, переехавших на материковую территорию Украины. Фактически НБУ установил возможность оплачивать коммунальные услуги за крымскую недвижимость только после того, как она будет задекларирована. В ином случае банки не смогут проверять, связан конкретный платеж с услугами за содержание недвижимости или нет, – объясняет юрист юридическо-консалтинговой компании «Де-юре» Андрей Павлишин. – Но будут трудности в части осуществления коммунальных платежей за недвижимое имущество в Крыму, а также в части получения заработной платы, создания юридических лиц, ведения бизнеса на территории Украины». В законе указано, что декларирование позволит платить налог на недвижимость.

Елена Губарь, Финмайдан

Адвокатская компания Кравец и Партнеры