Архив метки: выбрать

Страхование авто – как выбрать полис

По оценкам опрошенных представителей страховых компаний, за семь месяцев этого года количество покупателей полисов увеличилось на 15–20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Потребители опасаются угона автомобиля либо нанесения ему серьезных повреждений в ночное время суток, поэтому предпочитают страховать свои риски. Страховые компании предлагают большой выбор КАСКО. На что лучше всего обратить внимание, покупая полис КАСКО, разбирались «Вести».

Киевлянин Антон Дубовой полгода назад приобрел новый автомобиль Toyota, а неделю назад попал в ДТП. «Ситуация стандартная — на светофоре в меня въехал грузовик, водитель отвлекся. Грузовик зарегистрирован на производственное предприятие, страховка куплена с франшизой, то есть часть денег должен возвращать водитель. Поскольку мой автомобиль куплен в кредит, то, по требованию банка, мне пришлось приобрести КАСКО. Оказалось, что это неплохо. Всеми вопросами занимается страховая компания, представитель которой приезжал на оформление ДТП«, — рассказывает «Вестям» Антон Дубовой.

В случае ДТП, даже если водитель и невиновен, ему часто приходится платить за ремонт самостоятельно. У большинства автомобилистов должен быть полис ОСАГО (страхование имущества и жизни третьих лиц), но из-за экономии его приобретают с франшизой до 2 тыс. грн. Эти деньги виновник ДТП должен будет заплатить пострадавшему из своего кармана, остальное — компенсирует страховая.

«Представители страховой мне рассказали, что на практике получить деньги от виновника сложно. Он может не выходить на связь, а обращаться в суд из-за 2 тыс. грн согласны единицы«, — говорит Антон Дубовой. «Вести» опросили представителей страховых компаний «Провидна», ВУСО, «Уника» и старшего партнера юридической компании «Кравец и партнеры» Ростислава Кравца, которые рассказали, на что нужно обратить внимание при покупке страховки.

Когда выгодно покупать страховку

Средний размер компенсации по КАСКО составляет 20–25 тыс. грн. Это большая сумма для многих автомобилистов, которую приходится одалживать для ремонта автомобиля в случае ДТП.

Не на все автомобили выгодно покупать страховку. Лучше всего они подходят для «железных коней» в возрасте до 10 лет. Если авто старше, то собственник машины в случае ДТП получает не всю выплату. Страховая компания полностью покрывает стоимость работ и лакокрасочного покрытия, а вот за деталь, которая изношена, заплатит частично. Такие автомобили гораздо выгоднее страховать, например, только от угона или тотального повреждения.

Страховая компания при расчете размеров страховок предполагает, что каждый автомобиль попадает в аварию. Поэтому тариф снижают неохотно. Например, в первый год собственник «железного коня» уплатил за КАСКО 3,5% от его стоимости, или 40 тыс. грн — в следующем году компания не захочет снижать плату. Поэтому могут повысить процент от цены автомобиля или вырасти может его оценочная стоимость (сколько страховая заплатит в случае угона).

Самое интересное, что в случае угона автомобиль оценивается повторно. И сумма может оказаться ниже, чем оценочная стоимость. Поэтому не стоит ее завышать при заключении договора. 

Средний тариф на рынке для недорогих автомобилей может составлять 4% от его стоимости, среднего уровня (Mazda, Audi) — 3,2–3,5%, а для премиум-класса (стоимость авто $ 200–300 тыс.) — менее 3%. Тариф может вырасти, если водитель новичок и только сел за руль.

Как выбрать страховую компанию

Это один из самых сложных вопросов для потребителей. Если автомобилист планирует путешествовать по территории Украины, то лучше отдать предпочтение компании с представительствами во всех регионах страны. В этом случае страховщик заключил договоры на ремонт автомобиля в разных регионах страны, а не только, например, в Киеве. Это удобно в том случае, если ДТП случилось в населенном пункте под Черниговом или Херсоном. В противном случае придется везти автомобиль в Киев на эвакуаторе. Если ДТП происходит за границей, то ремонтировать автомобиль приходится за свои средства. В Украине же собственнику «железного коня» страховая компания возмещает все затраты по предоставленным квитанциям.

Надежность страховой компании можно проверить по официальным рейтингам, которые есть в интернете. Нужно смотреть, сколько она привлекает средств и сколько выплачивает компенсаций. Если траты выше, чем заработок, то это может привести к проблемам в будущем.

Какие существуют подводные камни

Большинство тех, кто покупают КАСКО, внимательно не перечитывают условия договора. А зря. Самое интересное компании всегда прописывают мелкими буквами. Например, некоторые страховые требуют от водителя самостоятельно сделать фото поврежденного автомобиля и прислать их агенту в течение 24 часов после происшествия. Заявление в страховую на выплату, справки от ГАИ и другие документы нужно предоставить максимум через два-три дня после страхового случая. Нередко владельцы авто нарушают эти требования и могут лишиться компенсации.

В некоторых случаях получить компенсацию можно и без вызова ГАИ на место происшествия. Но есть нюансы. К примеру, в таком случае размер выплаты не может превышать 50 тыс. грн. Все остальное придется компенсировать за свой счет. Часто страховые компании применяют санкции, с которыми тоже стоит ознакомиться во время заключения договора. Так, в соглашении может быть прописано, что стаж водителя составляет не менее пяти лет. Но ДТП совершил человек, который за рулем всего год. 

Многие компании предлагают своим клиентам франшизы, которые позволяют снизить стоимость страховки на 2–3 тыс. грн. Что это значит? В случае ДТП эту сумму приходится доплачивать собственнику автомобиля из своего кармана. Например, при небольших повреждениях кузова, ремонт которых стоит 6 тыс. грн, страховая компания компенсирует владельцу автомобиля только 3 тыс. грн. Франшиза выгодна тогда, когда автомобиль получает значительные повреждения на сумму свыше 100 тыс. грн.

Оплатить всю страховку можно не сразу, а разделить оплату на две или четыре части. Это позволяет выплачивать сумму постепенно: четыре платежа по 10 тыс. грн или два — по 20 тыс. грн, если полное КАСКО на автомобиль стоит 40 тыс. грн. Но в этом случае нужно учитывать один нюанс — стоимость полиса возрастает на 5–15%. Если же заплатить за КАСКО сразу, то можно претендовать на скидку в размере 5%.

Что делать, если страховая не платит

На специализированных форумах можно прочитать большое количество сообщений о том, что страховая компания отказывается компенсировать затраты на ремонт автомобиля. Чаще всего это случается из-за проблем с коммуникациями между страховым агентом и клиентом, которого просят предоставить расширенную справку от полиции или другие документы. Пострадавший об этом может не знать. Если же с документами проблем нет, то можно написать жалобу в Моторное страховое бюро и в Нацкомфинуслуг, которые контролируют деятельность страховых компаний. Как правило, одного обращения достаточно для разрешения конфликта. 

Мария Стрелецкая, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Стартует «бархатный сезон»: как выбрать путевку для осеннего отпуска

Осень дает украинцам нас отдохнуть не только комфортнее, без толп и жары, но и намного дешевле. С сентября цены на туристические путевки дешевеют на треть.

Киевлянка Наталья Сергее в этом году перенесла отпуск на вторую половину сентября. Выбирала между Турцией и Египтом, присматривалась к Черногории, но остановилась на Испании.

 «Район Коста-Браво, город Льорет-де-Мар. Меня просто поразила архитектура, пейзажи… Плюс ко всему это очень выгодно, по цене практически так же, как и Турция, только это что-то новое. И еще очень удобно то, что это безвизовый режим», – говорит Наталья.

Но лидерами среди так называемых «бархатных» стран остаются Турция, Кипр, Хорватия и Черногория. Цены стартуют от 700 долларов за неделю на двоих.

 «Уже с октября цены значительно снижаются. Если это на эконом-отель, то можно сэкономить 100 долларов. А вот самые хорошие качественные отели с хорошим сервисом «сбрасывают» даже 300-500 долларов в неделю на двоих», – объясняет турагент Ольга Мальцева.
 «Бархатный сезон» становится популярным и на украинских курортах. 

«Юг Украины будет с туристами. Как украинскими, так и иностранными. В сентябре цены на отдых в Украине снижаются где-то на 20-30%», – говорит директор Центра развития туризма Украины Владимир Царук.

А вот охотиться на «горячие» туры не стоит даже в проверенных компаниях, говорят специалисты. Иначе, сэкономив 200 долларов на отеле, можно остаться вообще без отдыха. 

«Желательно все-таки получить договор. Там может быть, например, прописано, что компания вообще ничего не возмещает в случае отмены [тура]», – советует юрист Ростислав Кравец.

Лучше всего бронировать путевки на «бархатный сезон» минимум за полгода – тогда самый большой выбор отелей.

В целом за последние два года количество отдыхающих среди украинцев выросло на 30%.

Сегодня

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Как украинцам выбрать банк

Люди стали больше внимания обращать на дочерние структуры западных финучреждений.

Тотальное закрытие банков (введение почти 60 временных администраций с прошлого года), невозвраты депозитов официально непроблемными банками, беспрестанное увеличение количество судебных споров с финучреждениями и множество других факторов заставило украинцев менять подход к выбору банков. За последние полтора года многие успели уже неоднократно получить компенсации через Фонд гарантирования вкладов, нередко после скандалов и споров с чиновниками о том, что вообще имеют право на возмещение. Так что люди стали намного вдумчивее подходить к выбору банка, причем не только при открытии счета либо размещении депозита, но и проведении платежей и подаче заявки на кредит.

В 2015-м стали реже покупаться на рекламу и завышенные процентные ставки, меньше верить небольшим структурам, и чаще интересоваться результатами нацбанковских проверок — стресс-тестирования.

ДЕПОЗИТЫ: БОЛЬШИЕ СТАВКИ УЖЕ ПУГАЮТ

Высокие проценты по депозитам и остаткам на карточных счетах, которыми банки еще год назад активно приваживали людей, перестали подкупать украинцев. «Более того, завышенные ставки по вкладам в районе 27–28% годовых и больше сегодня вызывают у клиентов скорее опасения относительно стабильности финучреждения. Как правило, привлечение банком ресурса по завышенной цене свидетельствует о его проблемах с ликвидностью», — рассказал «Вестям» заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.

Люди выучились на своих ошибках. Многие вкладчики прошли уже через один-два проблемных банка, в которых сначала размещали средства под баснословные проценты, а после введения в них временных администраций, месяцами дожидались выплат компенсаций Фондом гарантирования вкладов.

«Основное мерило надежности банка, доступное каждому, — это низкие проценты по депозиту. Так как надежный банк, не имеющий проблем с ликвидностью, не станет предлагать заоблачные ставки. И это уже начали понимать украинцы, которые все меньше гонятся за баснословными депозитными ставками, а начинают анализировать. В течение последнего года мы наблюдали так называемое бегство в качество», — подтвердил «Вестям» член наблюдательного совета УкрСиббанка BNP Paribas Group Филипп Жоанье.

Чтобы не попасть впросак, финансисты рекомендуют ориентироваться на средний размер ставок — он рассчитывается ежедневно и публикуется на сайте Нацбанка (в рубрике «Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц»). И дважды подумать об открытии счета в банках, которые предлагают доходность выше среднего значения.

ОТНОШЕНИЯ С ВЛАСТЬЮ: ЛЮБЯТ ТЕХ, КТО ПОБЛИЖЕ

Как только вкладчики убедились, что банки в Украине не всегда закрывают «за дело» и не всех прикрывают, когда это нужно делать по закону, стали активнее всматриваться в их связи. Принцип простой: если банк люб власти, то даже при возникновении у него финансовых проблем эта самая власть поможет их решить.

«Стоит также отметить один специфический, присущий только нашей стране критерий оценки банка — его приближенность к руководству государства. Наличие в цепочке владельцев высокопоставленного чиновника часто рассматривалось в качестве гарантии непотопляемости учреждения, то есть неограниченного доступа к поддержке за счет государства и лояльности со стороны регулятора», — подтвердил «Вестям» советник юридической фирмы «Астерс» Габриэл Асланян.

К слову, и сами провластные банки стали собирать куда больше денег, чем в то время, когда их хозяева еще не блистали на политическом олимпе. Например, Международный инвестиционный банк, одним из акционеров которого до сих пор является президент Петр Порошенко (согласно данным НБУ на 6 августа 2015 г.), в отличие от многих своих «коллег», из которых вытекали деньги вкладчиков, ставил сплошные рекорды по их привлечению. За последние полтора года вложения граждан с МИБ выросли в полтора раза, а компаний — в пять. Не меньшим доверием у рядовых вкладчиков стал пользоваться банк «Авангард», который продолжает ассоциироваться с именем нынешнего председателя Нацбанка Валерии Гонтаревой даже после ее выхода из наблюдательного совета. Еще в начале 2014 г. в графе «вклады физлиц» у него значился «ноль», а по итогам первого полугодия 2015-го — уже 6,96 млн грн.

Эксперты напоминают: вкладывать деньги «под знамена» любой власти — не самая лучшая инвестиционная стратегия. «Изменения во власти и последовавшие за ними проблемы ранее «придворных» банков подтвердили несостоятельность данного критерия», — резюмировал нам Габриэл Асланян.

Более объективным эксперты считают такой фактор, как партнерство или сотрудничество банка с госструктурами. «Стоит обратить внимание на то, является ли банк партнером Фонда гарантирования вкладов физических лиц», — посоветовал «Вестям» заместитель председателя правления ПУМБ Себастиан Рубай. Считается, что если финучреждению поручают выплачивать компенсации потерпевшим вкладчикам, то к его собственному финансовому состоянию точно нет вопросов у контролирующих органов.

РАЗМЕР: БОЛЬШИМ СИЛЬНЕЕ ДОВЕРЯЮТ

Одной из составляющих надежности в последнее время стал размер банка. Считается, что после банкротства банков «Форум», Брокбизнесбанка и Дельта Банка власти больше не смогут себе позволить прикрыть ни одно крупное финучреждение. То есть если большой структуре потребуется финансовая помощь, то ее скорее окажут, чем начнут «закапывать» банк. Причина: отсутствие у правительства и Нацбанка средств для колоссальных компенсаций, которые придется выплачивать потерпевшим вкладчикам крупной структуры.

«Сегодня большинство клиентов доверяют свои средства банкам, входящим в десятку крупнейших по классификации НБУ, с широкой сетью отделений по всей стране. Для иллюстрации: на начало 2015 года 60% от общего депозитного портфеля украинской банковской системы было сосредоточено на счетах десяти крупнейших банков. Через полгода этот показатель составлял уже 66%. Это говорит о том, что клиенты более мелких банков стремительно переходят на обслуживание в банки из числа крупнейших», — отметил в разговоре с «Вестями» Рубай из ПУМБ.

СУДЫ: ОТВЕТЧИКОВ ОБХОДЯТ СТОРОНОЙ

Крупные вкладчики стали чаще изучать судебную репутацию банков или заказывать такое исследование юридическим конторам. Благо дело, доступ в реестр судебных решений может получить каждый и увидеть, с какими финучреждениями чаще судятся их клиенты, а с какими — реже. А изучив причины споров, сделать выводы о качестве обслуживания финучреждения.

«Изучать есть что — количество исков против банков неуклонно растет. И со стороны заемщиков, которым, несмотря на многочисленные обещания, так и не предложили адекватных условий реструктуризации кредитов, и со стороны вкладчиков официально непроблемных банков, которым не выплачивают депозиты», — отметил в разговоре с «Вестями» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Людям не советуют связываться с банками, против которых подается наибольшее количество исков. Юристы уверяют, что тяжбы чаще всего выигрывают именно финансисты, клиентам очень непросто отстоять свои права. «Банковская система защищается любыми способами, и суды ей подыгрывают, вынося относительно законные решения либо создавая прецедент, который перенимают другие судьи. По некоторым вопросам их даже поддерживает Верховный суд Украины. Например, в делах о взаимозачете: когда до этого года в буквальном смысле все юрлица пользовались взаимозачетами, то, когда вопрос коснулся банковского сектора, всем сказали, что зачет однородных требований возможен только объединением должника и кредитора в одном лице (при этом должно оставаться только одно)», — сказал «Вестям» управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

Полюбовно решить спор и замять, не выпустив наружу, финансисты стараются лишь откровенно уголовные разбирательства. В этом случае банк сделает все, чтобы не вынести сор из избы, чтобы не пострадала его публичная репутация.

«Бывают судебные споры между банками и их клиентами как следствие мошеннических действий. Причем грешат как сотрудники банка, так и клиенты. Если у банков часто возникают претензии к клиентам относительно информации, которую им предоставил клиент при получении кредита (часто клиенты предоставляют справку о доходах, не соответствующую действительности), то клиенты предъявляют иски к банку вследствие преступных действий банкиров: были случаи, когда пропадали ценности из банковских ячеек, иногда сотрудники банков по поддельным документам «для себя» снимали денежные средства клиента, размещенные на депозите или текущем счету. Но стоит отметить, что крупные банки дорожат своей репутацией и в ситуациях, где очевидна их вина, предпочитают не допускать разглашения негативной информации о себе и стараются закрыть вопрос полюбовно», — заверил «Вести» руководитель практики хозяйственного права ЮК Prove Group Юрий Захарченко.

Ранее Фонд гарантирования с начала года получил более 775 млн грн от «лопнувших» банков

СОСТАВ АКЦИОНЕРОВ: ДОВЕРЯЮТ ИНОСТРАНЦАМ И КРУПНЫМ ОЛИГАРХАМ

Вкладчики перестали без оглядки бежать исключительно в госбанки, которым в разгар кризиса обычно доверяют более всего: считается, что они выстоят во время любых финансовых потрясений за счет помощи своего акционера — Кабмина.

Люди стали больше внимания обращать на дочерние структуры западных финучреждений. «В оценке надежности явное предпочтение вкладчиками отдается крупным банкам с иностранным капиталом, имеющим за плечами всемирно известные банковские бренды и доступ к «дешевым» деньгам от материнских банков», — признал Габриэл Асланян.

По наблюдениям финансистов, наибольшие притоки средств на их счета происходят по мере активизации военных действий на Донбассе. Люди чаще начинают задумываться о выезде из страны, а некоторые и о ПМЖ. И для подстраховки размещают вклады в наших банках, имеющих материнские структуры в той стране, куда они собрались ехать.

При этом вкладчики стали активнее следить за новостями и слухами о покупках банков с иностранным капиталом. Как только всплывает информация о соответствующих переговорах или выходе иноземцев из состава акционеров, приток денег на счета обычно замедляется. По крайней мере, крупных сумм. «Для массового клиента эта информация не имеет особого значения. Если говорить о крупных вкладчиках, есть такие случаи, когда для клиентов такая информация очень важна в принятии решения, продолжать ли отношения с банком», — рассказала «Вестям» начальник управления разработки продуктов UniCredit Bank Ольга Шостак.

Большим доверием вкладчиков начали пользоваться крупные банки, которые связывают с именами отечественных олигархов. Особенно тех, кто лоялен к действующей власти. Это, кстати, очень важный момент: неофициально финансисты признают, что как только в СМИ появляются сообщения о конфликтах их владельцев с провластными кругами, люди начинают нервничать и снимать деньги со счетов.

ПРОВЕРКИ: СТРЕССОУСТОЙЧИВЫМ БОЛЬШЕ ДОВЕРЯЮТ

Веянье этого года — интерес к результатам нацбанковских проверок. Сведения о них, конечно же, черпаются людьми из открытых источников: публичных заявлений чиновников и отчетах с сайта НБУ.

«Еще одним фактором, говорящим о стабильности банка, является успешное прохождение стресс-тестирования Нацбанка. Тем не менее на результаты стресс-тестирования обращают внимание лишь 1–2% клиентов — физических лиц. А вот для корпоративных клиентов успешное прохождение стресс-теста является весомым аргументом в пользу выбора банка», — отметил в разговоре с «Вестями» Себастиан Рубай.

Напомним, что первое тестирование крупных украинских банков (из ТОП-20), в ходе которого производились общее исследование и проверка на устойчивость финучреждений к финансовым потрясениям, проводилось Нацбанком вплоть до августа 2015 года. Это одно из требований МВФ. По предварительным оценкам, от крупнейших банков страны потребуется дополнительно внести в капитал порядка 15 млрд грн. Проверки в следующей группе банков должны быть проведены до конца этого года.

ПО РАЗМЕРУ КОМИССИЙ: ЧЕМ МЕНЬШЕ, ТЕМ ЛУЧШЕ

Размером комиссий интересуются не только вкладчики, но и те, кому нужно провести через банк крупный платеж (оплатить покупку квартиры, машины и пр.) или оформить в нем кредит. Ведь как показала практика введения временных администраций, заемщики также крайне не заинтересованы в гибели финучреждений: после нее у людей стали требовать досрочного погашения кредита. Ликвидатору банка все равно, что ипотека или автокредит оформлялись на 3–10 лет, он требует вернуть все и сразу.

Да и при жизни банки стали еще активнее наживаться на людях. «Основные моменты, на которые должен обращать внимание клиент, это условия договора: иногда за низкой ставкой прячутся высокие «скрытые» комиссии, это может быть страховка, ежемесячное расчетно-кассовое обслуживание по карте, на которую выдается кредит, или же высокая комиссия за снятие средств со счета», — объяснил «Вестям» директор по активным операциям Фидобанка Павел Федотов.

Чтобы не попасть впросак, финансисты советуют обращаться в банки, с которыми люди уже имели дело. «Лучше в тот банк, с которым клиент сотрудничает и по другим направлениям, например, получает через него заработную плату», — считает Андрей Мойсеенко. Хотя эксперты признают, что у тех же заемщиков выбор окажется небогатый. «Получить кредитование украинцы сегодня могут от силы

в десяти банках. За последний год-полтора доступность кредитования сильно сократилась. Скорее речь идет о том, что это банки выбирают клиентов, которые могут рассчитывать на кредит. То есть со стороны банков значительно ужесточились требования к портрету потенциального клиента, его кредитной истории», — резюмировал Себастиан Рубай.

Елена Лысенко, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры