Архив метки: вклада

Возврат вклада из неплатежеспособного банка – возможно ли?

За последние два года НБУ вывел с рынка более 70 банков. Я не буду оценивать причины таких действий НБУ, отсутствия единого подхода, цели которую преследуют чиновники.

Приведенные ниже советы касаются также тех у кого сумма вклада не превышает 200 000 грн в связи с отсутствием у Фонда гарантирования вкладов физических лиц средств (далее – Фонд) и фактически его работы в состоянии банкротства о котором, как и реальном состоянии одного из крупнейших коммерческих банков Украины боятся признаться. Но всему свое время.

Итак, если Ваши средства оказались в одном из банков, которые было принято решение вывести с рынка, встает логичный вопрос как их вернуть и желательно в полном объеме.

Надеяться на возврат средств в порядке очередности удовлетворения требований не стоит как физическим лицам попадающим в четвертую очередь, так уж тем более и физлицам-предпринимателям и юридическим лицам, чьи требования попадают в седьмую очередь.

Законодательство Украины дает три способа взыскания средств заблокированных в неплатежеспособных банках. А именно:

— взыскание с собственников и топ-менеджмента неплатежеспособного банка;

— взыскание с Фонда;

— взыскание с Национального банка Украины.

Каждый из указанных способов имеет свои достоинства и недостатки. Вкратце остановлюсь на них.

Взыскание с собственников и топ-менеджмента неплатежеспособного банка возможно благодаря наличию в законодательстве нормы согласно которой связанное с банком лицо за нарушение требований законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Национального банка Украины, осуществление рисковых операций, угрожающих интересам вкладчиков или других кредиторов банка, или доведение банка до неплатежеспособности несет гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.

Помимо этого, связанное с банком лицо, действия или бездействие которого привели к нанесению банку ущерба по его вине, несет ответственность своим имуществом. Если в результате действий или бездействия связанного с банком лица банку нанесен ущерб, а другое связанное с банком лицо вследствие таких действий или бездействия прямо или косвенно получило имущественную выгоду, такие лица несут солидарную ответственность за причиненный банку ущерб.

Как показывает судебная практика суды все чаще удовлетворяют иски к акционерам и топ-менеджменту банков, однако на практике взыскать с них средства практически не возможно. Т.к. за долго до введения временной администрации в банк эти лица переписывают с себя все имущество и в большинстве случаев даже меняют прописку на общежитие, чтобы максимально обезопасить свое имущество. Однако данный путь все же имеет смысл для тех кто готов взыскивать средства таких недобросовестных банкиров за границей.

Второй способ, а именно взыскание средств с Фонда основан на том, что в соответствии со законодательством о гарантировании вкладов сумма предельного размера возмещения средств по вкладам не может быть меньше 200 000 гривен. Таким образом, благодаря «грамотности» законотворцев вкладчики банков имеют полное право взыскивать полную сумму вклада именно с Фонда. Подобные иски уже рассматриваются в судах, однако в связи с плачевным состоянием Фонда и отсутствием какого-то бы ни было в ближайшем будущем решения вопроса о его наполнении, вопрос исполнения решения остается довольно призрачным.

И последний способ, который сейчас абсолютно правомерно используют клиенты обанкротившихся банков, это взыскание средств с Национального банка Украины. Способ заключается в признании виновным НБУ в доведении банка до неплатежеспособности в связи с не принятием своевременных мер, которые бы сберегли средства вкладчиков, бездействия по предотвращению выводу средств и т.д. Такие решения уже приняты судами в отношении Брокбизнесбанка и Укргазпромбанка, также рассматриваются в отношении банка Форум, ВиЭйБи банка, банка Надра, банка Киевская Русь и целого ряда других.

Получив такое решение у вкладчиков появляется реальный шанс взыскать свои средства непосредственно с НБУ, который в свою очередь может возместить ущерб за счет средств руководства НБУ и соответствующих департаментов не исполняющих надлежащим образом свои обязанности.

И на последок, хочется отметить, что бездействие НБУ и целенаправленный подрыв доверия к банковской системе со стороны Фонда сводят практически на нет возможность во внесудебном порядке вернуть свои средства доверенные банкам в Украине.

Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании Кравец и партнеры для Инвестгазеты

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

ФГВФЛ обязан выплатить каждому вкладчику 100% суммы вклада без ограничений

Как бы это странно не звучало, однако, в соответствии с существующей редакцией Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» Фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд) обязан вернуть вкладчикам-физическим лицам сумму вклада полностью не смотря на его размер.

Так, ч. 1 ст. 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических» со дня назначения уполномоченного лица Фонда приостанавливаются все полномочия органов управления банка (общего собрания, наблюдательного совета и правления ( совета директоров) и органов контроля (ревизионной комиссии и внутреннего аудита). Уполномоченное лицо Фонда от имени Фонда приобретает все полномочия органов управления банка и органов контроля со дня начала временной администрации и до ее прекращения.

Таким образом, с момента введения временной администрации Фонд принимает на себя все функции как по управлению, так и контролю за деятельностью банка.

Из анализа полномочий органов Управления и контроля банка, предусмотренных в ст.ст. 37-41 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», следует, что именно эти органы ответственны за деятельность банка, в том числе и за выполнение банком своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.

Итак, несмотря на то, что договорные отношения возникли непосредственно между заемщиком и Банком, однако после введения в Банк временной администрации, к которой переходят полномочия Банка, именно последняя становится ответственной за деятельность Банка и выполнения им своих обязательств.

Наряду с этим следует указать на то, что управление Банком при осуществлении временной администрации осуществляется с учетом норм специального закона — Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» Фонд гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств по его вкладу. Фонд возмещает средства в размере вклада, включая проценты, начисленные на день принятия решения Национальным банком Украины об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более суммы предельного размера возмещения средств по вкладам, установленного на дату принятия такого решения, независимо от количества вкладов в одном банке. Сумма предельного размера возмещения средств по вкладам НЕ МОЖЕТ БЫТЬ МЕНЬШЕ 200 000 ГРИВЕН. Административный совет Фонда не вправе принимать решение об уменьшении предельной суммы возмещения средств по вкладам.

Вся суть в том, что ни одним нормативным актом в Украине не установлена и не дано полномочий устанавливать сумму предельного возмещения средств по вкладу.

Именная такая редакция связана с бездумным и популистким внесением изменений в законодательство. Т.к. изначально планировалось дать полномочия административной раде Фонда устанавливать сумму возмещения, но эта норма была исключена из законодательства, а внести изменения в другие статьи не удосужились.

То есть, норма данной статьи предусматривает установление исключительно нижней границы суммы гарантийного возмещения без ограничений относительно верхней границы, следовательно гарантийной суммой является сумма остатка денежных средств на соответствующем счете, а не сумма средств в размере 200 000 гривен.

Системный анализ ч. 1 ст. 26 и п. 1 ч. 6 ст. 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» позволяет сделать логический вывод о том, что во время временной администрации, Фонд, осуществляя управление Банком и, неся ответственность за деятельность Банка в этот период, должен осуществить выплаты по договорам банковского вклада и банковского счета в полном размере остатка денежных средств на соответствующем счете без установления каких лимитов.

Таким образом, возмещение только 200000 гривен, по договорам банковского вклада, где размер вклада является большим чем 200 000 гривен, не прекращает нарушения прав вкладчиков на получение всей суммы вклада и не освобождает Фонд от обязанности осуществить выплаты в полном размере.

Также стоит отметить, что очередность выплат указанная в п. 4 ч. 1 ст. 52 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» относится в частности к возмещению пени и штрафов предусмотренных как договором, так и законодательством за время до введения временной администрации. Т.е. за период пока банк без введенной временной администрации не исполнял свои обязательства перед вкладчиком и эта сумма подтверждена соответствующим решением суда. И никоим образом не касается очередности выплаты суммы вклада в каком бы размере она не была.

В тоже время, согласно ч. 1 ст. 26 п. 3 ч. 2 ст. 46 и п. 4 ч. 1 ст. 52 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» во время проведения процедуры ликвидации банка Фонд обязан осуществить выплаты по денежным обязательствам банка в полном размере остатка денежных средств на соответствующих счетах вкладчиков / кредиторов банка без установления каких лимитов.

Таким образом, возмещение вкладчику на стадии временной администрации только 200000 гривен по одному из договоров банковского вклада, не означает надлежащее исполнение обязательств по другим договорам и не прекращает нарушения прав вкладчика на получение всей суммы вклада по всем договорам, а также не освобождает Фонд от обязанности осуществить выплаты в полном размере.

В этой связи стоит отметить, что в случае отказа Фонда на письменное требование вкладчика вернуть сумму вклада в полном объеме данные споры подведомственны районным судам, а не административным, т.к. речь будет идти о взыскании суммы, а не обязательстве включить в перечень на выплату и т.д.

Еще одним важным моментом является то обстоятельство, что пока Конституционный суд Украины не признал Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» неконституционным в связи с обращением к нему Верховного суда Украины, все вкладчики физические лица имеют право на возмещение полной суммы вклада без каких либо ограничений.

Кроме того я бы рекомендовал обратить внимание на то что с 01 сентября 2015 года изменяются ставки судебного сбора и соответственно во избежание дополнительных затрат и споров о необходимости оплачивать судебный сбор по искам связанным с защитой прав потребителей направить иски до этой даты.

Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании «Кравец и партнеры»

Анна Мартыненко
Юрист, Адвокатской компании «Кравец и партнеры»

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Расплата за досрочное снятие вклада

Вопрос читателя: банк вместе с депозитным договором предлагает дополнительное соглашение о том, что в случае досрочного расторжения он взимает комиссию за перевод денег на текущий счет, которая составляет 15% от суммы вклада. Насколько это законно? И как можно это обойти? Владимир, Киев

Практика взимания комиссий и так называемых «штрафных» санкций за досрочное расторжение депозитов появилась в 2012 году. Однако тогда банки устанавливали более щадящие комиссии в пределах 0,5–2% от суммы вклада. «В данном случае размер ставки в 15% явно превышает логически обоснованный размер, и при условии массового применения такое поведение банков может расцениваться как нарушение антимонопольного законодательства», – отмечает старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. Хотя если речь идет о заключении нового договора, то оспаривать действия банка будет сложно, поскольку законодательством размеры комиссий не ограничиваются. Тут скорее есть смысл просто искать более лояльный банк.

В то же время, если подобная ситуация связана с пролонгацией договора и при этом банк не дает возможности вернуть свой вклад в полном объеме по его окончании, то подобные требования незаконны. Поэтому клиент вправе отказаться подписывать допсоглашение, либо, если банк отказывается возвращать вклад на прежних условиях, обращаться с жалобой в Национальный банк и даже подавать иск в суд.

Деньги

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Возврат вклада из проблемного банка

С начала прошлого года в Украине было введению временную администрации и начата ликвидация уже 32 финансовых учреждений.

По сообщениям руководства НБУ в ближайшее время ожидается ликвидация еще нескольких десятков учреждений. Не исполнения банками своих обязательств перед клиентами носит уже массовый характер.

В этой связи основной проблемой клиентов и вкладчиков банка, абсолютно естественно, стал вопрос сохранения своих средств. Ведь они не должны нести ответственность за бездеятельность НБУ, укрывательство Национальным банком нарушений финучреждений на протяжении длительного времени, передела рынка обналичивания средств и т.д.

Что касается юридических лиц, то если в банке возникли проблемы необходимо приложить максимум усилий для выведения всех средств из банка на счета в другие банки. Параллельно необходимо направлять жалобы в НБУ, однако в конечном счете, это ни на что не влияет. Также я бы порекомендовал, если суммы не большие и соразмерны трем-четырем размерам ежемесячно уплачиваемых налогов оплатить налоги авансом. За не перечисление налогов ответственность несет банк, а не плательщик в соответствии с Налоговым кодексом.

Если же сумма все же остается, я бы рекомендовал открыть счета физлиц и направить им в виде возвратной беспроцентной финпомощи. Тогда есть шанс получить эти деньги через Фонд гарантирования вкладов.

Стоит отметить, что с целью защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепления доверия к банковской системе Украины, стимулирования привлечения средств в банковскую систему Украины, обеспечения эффективной процедуры вывода неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков был принят Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Гарантии предоставляемые указанным выше Законом в первую очередь распространяются на физических лиц. На сегодня размер гарантированной суммы составляет 200 000 гривен.

В соответствии с Законом Фонд начинает выплату средств вкладчикам, их представителям и наследникам в национальной валюте Украины в наличной или безналичной форме не позднее семи дней со дня принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

В случае превышения гарантированной суммы, остаток выплат физическим лицам переносится в четвертую очередь, а юридическим лицам выплаты всей суммы происходят в седьмую очередь.

Как показывает практика, до четвертой очереди еще ни разу средств для выплат не хватало это связано как с попустительством со стороны НБУ так и с продажей по значительно заниженной стоимости активов ликвидируемых банков.

Поэтому для сохранения своих средств можно порекомендовать использовать еще такие механизмы как разбитие вкладов на суммы не превышающую гарантированную. Это осуществляется следующими способами: открытие счетов в банке на знакомых и друзей и перечислении им указанных сумм, дарение части вклада, переуступка части вклада и т.д.

Во многих случаях Фонд и проблемный банк пытаются препятствовать подобным схемам, поэтому свою правоту вкладчику придется, вероятнее всего, доказывать в суде. Как показывает практика, суды в большинстве удовлетворяют требования вкладчиков и клиентов банков в связи с отсутствием законодательных ограничений в данном вопросе.

Хочется верить, что руководство НБУ перестанет экспериментировать с банковской системой и количество проблемных банков уменьшиться, а вкладчикам не придется добиваться справедливости и возврата своих средств с помощью судов.

Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании «Кравец и партнеры» для журнала Личный счет

Адвокатская компания Кравец и Партнеры