Архив метки: валюты

Сложности конвертации: Сколько банки зарабатывают на обмене валюты

Украинцы разоряются на валюто-обменных операциях. Дефицит иностранной валюты в стране привел к тому, что клиенты банков переплачивают до 10% за возможность купить инвалюту для своих нужд

Приобрести средства в финучреждениях по льготному курсу Национального банка Украины – 12,9 грн/долл или 16,4 грн/евро — задача не из простых. Ведь, не смотря на всю бюрократичность процедуры купли-продажи валюты, «живая» инвалюта из касс банков, в первую очередь, уходит на «черный рынок». И, уже из рук «менял» попадает к украинцам, но по завышенной цене. С другой стороны, переплачивают клиенты банков за обменные операции и в том случае, если такие проходят виртуально. То есть, безналичные расчеты в иностранной валюте также не происходят по указанному выше курсу валют.

В практике коммерческих банков в последнее время все чаще и все более массово встречается сразу два текущих курса валют: наличный и безналичный (по банковским картам). То есть, рассчитываясь карточкой, привязанной к гривневому счету, в торговых сетях заграницей либо через Интернет в иностранной валюте, клиенту не приходится рассчитывать на официально декларируемый обменный курс.

«Насколько распространена такая практика среди украинских банков без детального исследования сказать сложно. По моим приблизительным оценкам это до половины от общего числа финучреждений», — подтверждает тенденцию советник председателя правления «Евробанка» Василий Невмержицкий. Обычно, по его словам, банки, которые конвертируют гривну в иностранную валюту по отдельному курсу уведомляют об этом своих клиентов. Но, к сожалению, зачастую только по запросу клиента в колл-центре.

По информации директора департамента аналитики компании «Простобанк Консалтинг» Владимира Паюка, на сегодняшний день разница между безналичным и наличным обменным курсом в среднем составляет около 15 копеек, то есть, не более 1%. В дни резкого удорожания курса доллара разница порой достигала более 7%, то есть 1 грн. «Сейчас, благодаря административному влиянию НБУ, курс удалось зафиксировать на уровне около 13 грн/долл как на наличном, так и на безналичном рынках», — говорит Владимир Паюк.

Наценка за услугу

Мотивом в данном случае для банка является только одно – получение прибыли. Курс конвертаций по карточным операциям формируется, исходя из цены валюты, которой банк рассчитывается с международной платежной системой по операциям клиента. Соответственно, как отмечают банкиры, для того чтобы банку конвертировать гривну в инвалюту по официальному

курсу, банку сначала необходимо купить ее по такому же курсу, или даже еще дешевле. Ведь, комиссия за конвертацию как правило составяет 1-1,5%. А если она официально отсутствует, то, по информации советника председателя правления «Фидобанка» Сергея Голованя, норма маржи закладывается в курс конвертации. «А сейчас нет рыночного курса, нет курса «спрос-предложение». Есть только продажа лимитированных объемов валюты по спецкурсу в кассах банка. Банкам сейчас негде купить доллары за 12,9 грн для обеспечения всех операций всех клиентов», — разводит руками руководитель пресс-службы «ПриватБанка» Олег Серга.

Кроме того, при безналичных валютных транзакциях, банки обычно еще перекрывают риски курсовых колебаний. А именно, блокируют на счету клиента эквивалентную сумму в гривне для того, чтобы в случае скачка курса, у него не возник перерасход средств (овердрафт). Эта сумма может быть пересмотрена в момент фактического списания средств: если курс не изменился, заблокированные средства освобождаются. «При проведении зарубежных операций используется курс на момент операции (авторизации), и курс, когда средства фактически списываются с карточного счета клиента. Обычно между проведением операции и фактическим списанием средств проходит в среднем 3-5 дней», — объясняет Сергей Головань. Украинские банки также взимают сбор в пенсионный фонд в размере 0,5%, уточняет Василий Невмержицкий.

Клиент всегда прав

Держатель карты, по информации самих банкиров, всегда может точно узнать правила обмена валюты карты на иностранную, просмотрев договор, который он заключил с банком. Сколько платят клиенты за обслуживание, зависит от «жадности» банков. Но нужно понимать, что нынешние условия и действия НБУ подталкивают некоторые банки к повышению комиссий за обслуживание. А для того, чтобы понимать чем клиент рискует, в договоре, а также постановлении предправления банка должна быть четко установлена и обоснована возможная комиссия за обслуживание держателей карт», — говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

В том случае, если какие-либо взыскания банком с клиента не предусмотрены договором, либо они превышают гранично допустимые суммы, либо же механизм установления таких комиссий не прописан, — юрист советует таким клиентам обращаться в НБУ с требованием устранить нарушение, а также в суд. «Если взимание каких-либо средств не предусмотрено условиями договора и внутренними распоряжениями, то клиенты могут обратиться в суд, и выиграть спор. Уже есть такие прецеденты. Но часто, из-за того, что суммы этих списаний сравнительно малы, клиенты не обращают внимания на такие издержки, и банки этим пользуются», — констатирует Ростислав Кравец.

Леся Выговская, специально для 112.ua.

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Кто зарабатывает на курсе валюты

Для кого-то – лишние хлопоты и переживания, для кого-то – новые возможности для заработка. Фиксация курса доллара Национальным банком Украины через множественные валютные ограничения привела к появлению теневого рынка валюты.

Возродились легендарные «денди» – герои 1990-х, из которых впоследствии выросла прослойка как финансистов, так и среднего класса. Как и в 1990-е, трудности с приобретением валюты и курс на теневом рынке создают новые возможности для заработка. Forbes узнал, как можно выиграть на стоимости доллара.

Современный рынок валюты в Украине напоминает сцену событий известного анекдота о первом капитале. Старого миллиардера спросили, как он заработал свой первый миллион. Тот рассказал, что купил яблоко за 1 цент, и продал за 2 цента в другом районе. Потом – купил 2 яблока по 1 центу за штуку, и перепродал их в другом районе по 2 цента за фрукт, став обладателем 4 центов. И так далее…

Используя эту схему, сегодня можно обогатиться на курсовой разнице. Так, официальный курс НБУ вчера, 14 октября, составлял 12,95 грн/$ . Курс в банках также составлял около 13 грн/$ . Тогда как на теневом рынке «мертвых президентов» скупали по 13,7 грн/$ и выше. То есть, купив за 1300 грн $ 100, и продав их вчера на черном рынке, можно было заработать от 70 грн. Так как сумму в пределах $ 200 можно приобретать в разных банках, то обойдя отделения пяти банков, и скупив по $ 200 в каждом, можно стать обладателем уже 700 грн.

Для начала, редакция решила прикупить долларов, посетив отделения. Без проблем получилось приобрести $ 200 в Укрсиббанке. По другим отделениям банков оказалось, что валюта есть не всюду. Например, в Сбербанке России Forbes сказали, что валюту продают только владельцам валютных счетов в данном банке. Напомним, именно в этом финансовом учреждении приобрести доллары не смогла председатель НБУ Валерия Гонтарева.

Получалось, что обходить отделения наугад в поисках валюты – дело неблагодарное, тем более, что не все банки даже возвращают валютные депозиты в полном объеме своевременно. Forbes решил сэкономить время и посоветоваться с банкирами, в каких отделениях проще всего купить валюту на данный момент. Вчера днем, около 15.00 по киевскому времени, сотрудники крупных и крупнейших банков получили от журналиста Forbes SМS с просьбой подсказать, в каком из отделений «в целях производственного эксперимента Forbes» можно купить доллары двум журналистам. SМS, в том числе, получили такие банки: ПриватБанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк, Дельта Банк, Альфа-Банк Украина, «Финансы и кредит», «Хрещатик», ВТБ Банк и другие.

Большая часть банков среагировали на обращение журналистов. В некоторых учреждениях сразу назвали адреса отделений, по которым можно купить доллары – правда, с очередями. В двух банках сказали, что сегодня все доллары уже распродали, и приходить лучше завтра. В еще одном банке сообщили, что НБУ не снабжает валютой, но если очень нужно, помочь могут. В итоге журналисты приобрели $ 300 в отделениях разных банков. В процессе покупки валюты в отделении одного из банков журналист наблюдал ситуацию, когда в покупке валюты отказывали некоторым гражданам.

Далее, набрав телефон менялы, которых можно найти в огромном количестве на различных финансовых форумах, Forbes нашел «обменник» для сдачи валюты в районе метро Петровка. Там были готовы приобрести доллары по курсу 13,7 грн/$ , что позволяло заработать 70 грн на каждых вложенных 1300 грн.

По словам заместителя председателя правления банка «Финансы и Кредит» Игоря Львова, такой тип заработка на курсах валют не только наиболее распространенный, но и самый действенный. «В этом случае вы ограничены только тем, сколько отделений банков, где реально можно купить валюту, вы найдете», – констатирует Львов. С мнением Львова соглашается большинство опрошенных Forbes экспертов, однако есть и те, кто скептически относится к возможности заработать таким образом.

Андрей Онистрат, глава набсовета банка «Национальный кредит», указывает на множество неудобств, с которыми сталкивается спекулянт в ходе приобретения валюты. «Это очень трудоемкий процесс, и с его помощью много не заработаешь. Грубо говоря, выгода – около 5%, но для этого вам придется выстаивать очереди, искать банки с валютой в кассе, – перечисляет Онистрат. – Теоретически можно создать организованную преступную группу, но для этого также необходимо найти людей и дополнительно выплачивать им плату. Это не работа». Главным ограничением является постановление НБУ №591 от 22 сентября, согласно которому банкам запрещается продавать одному человеку банкнот других государств больше, чем в эквиваленте 3000 грн ($ 230). Впрочем, в «обменниках» покупать валюту по спекулятивному курсу готовы без ограничений.

Еще один путь подзаработать – спекуляции на обменных курсах платежных систем. Для этого нужно пополнить гривневый кошелек платежной системы, конвертировать гривны в доллары внутри ПС по внутреннему курсу, вывести из системы доллары и продать их на том же черном рынке. Здесь потери появятся на комиссиях самих платежных систем – деньгах, которые они снимают за транзакции. Суммарно такие комиссии могут «съесть» весь запланированный доход. Чтобы выиграть таким способом, достаточно проверить текущие комиссии разных платежных систем. «У платежных систем обычно есть разрыв между покупкой и продажей своих виртуальных валют, плюс комиссии за вывод средств. Нужно просчитывать, насколько это эффективно, но как вариант это возможно», – считает аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

Всегда будут люди, у которых есть потребность купить сумму больше, чем $ 200. И всегда будут посредники, которые оказывают эту услугу за комиссионные – тем самым повышая курс. Не исключаю, что на этом зарабатывают и некоторые сотрудники банков. Услуга будет существовать на рынке независимо от того, продается валюта в кассах банков свободно или нет экс-член Совета НБУ Василий Горбаль

Более длительным по времени вариантом спекуляций является снятие наличной валюты в банкоматах за границей. Если в Украине действует жесткий лимит относительно продажи валюты в одни руки, то с пересечением государственной границы он снимается по договоренности с самими банками.

Ограничения НБУ не распространяются на банкоматы и отделения банков в других государствах. За границей можно снимать неограниченное количество местной валюты в банкоматах с гривневых карточек уровня Gold и выше большинства украинских банков. Игорь Львов напоминает: «При снятии денег в банкомате за границей клиент платит и комиссию за конвертацию, и комиссию за снятие. Если предположить, что черный рынок у нас 14 грн/$ , а официальный курс – 13 грн/$ , разница составит около 7%. Учитывая комиссии в банках и платежных системах при снятии денег с украинской карты за границей в 2-3%, на перепродаже, теоретически, таким способом можно выиграть». Он указывает, что помешать в этом случае могут финмониторинг и определенные ограничения. «Я бы сказал, что с помощью карточек серьезные спекуляции на курсе валюты практически невозможны, потому что на большие суммы стоят ограничения, а у банков работает внутренний финмониторинг», – предупреждает Львов.

Также опрошенные Forbes эксперты называли такой способ для заработка, как отправка валюты за границу через системы денежных переводов или мгновенные банковские транзакции, с последующим возвратом. Старший партнер юридической компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец, однако, подчеркивает, что при использовании банковских переводов и систем ДП существуют свои лимиты: «Снимать со счетов можно по 15 000 гривен в день, но не более 150 000 гривен в месяц. Это зафиксировано в постановлении НБУ №540».

Перспективы

Как долго можно будет зарабатывать на описанных спекуляциях? Экс-член Совета НБУ Василий Горбаль считает, что, как минимум, пока будет действовать ограничение по приобретению валюты в эквиваленте 3000 гривен на человека (сегодня это около $ 230). «Всегда будут люди, у которых есть потребность купить сумму больше, чем $ 200. Соответственно, всегда будут посредники, которые осуществляют данную услугу за комиссионные, тем самым повышая курс. Не исключаю, что на этом зарабатывают и некоторые сотрудники банков. Но это было всегда, потому я отношусь к этому спокойно. Эта услуга будет существовать на рынке независимо от того, продается валюта в кассах банка свободно или нет», – объясняет Горбаль.

По его прогнозам, существование черного рынка будет продолжаться до того момента, пока кассы банков не насытятся долларами, и НБУ не будет четко отслеживать наличие долларов в кассах и корректные продажи.

Ростислав Кравец добавляет, что «пока Нацбанк будет сам подпитывать черный рынок, будут существовать возможности для спекуляций. Речь идет о запрете на выдачу долларовых депозитов, на переводы, на хождение валюты. Пока такие запреты будут действовать, люди будут на этом зарабатывать».

Напомним, НБУ сейчас подошел к практике частных валютных аукционов. «После того как Нацбанк продал валюту на аукционе, он должен проверить, что она действительно правильно распределяется, а не раздается направо-налево. Если кассы банков насытятся, по крайней мере, по $ 200 можно будет покупать. Тогда зарабатывать можно будет только на продаже больших объемов валюты. Пока что Нацбанк действует по принципу: если где-то еще остались какие-то лазейки, он их закрывает. Хотя, наверное, задача состоит не в том, чтобы перекрыть все», – резюмирует Горбаль.

Редакция благодарит сотрудников банков, которые согласились посодействовать в приобретении долларов.

Маргарита Ормоцадзе, Богдан Хлимоненко, Форбс

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Цена аренды не может быть привязана к курсу валюты

Минэкономразвития разъяснило, что пересчитывать можно только импортную составляющую тарифа, а в аренде она отсутствует.


Внутригосударственный обмен товарами (услугами) должен осуществляться по ценам (тарифам), установленным в валюте Украины с перерасчетом импортной составляющей части цены (тарифа) в национальную денежную единицу. Это разъяснено в письме Минэкономразвития от 2 сентября 2014 года № 3732-08/30327-07, опубликованном адвокатом Ростилавом Кравцом.

Письмо направлено в ответ на адвокатское обращение относительно валюты цены (тарифа), которая определяется в договоре аренды. Разъяснено, что пересчитывать можно только импортную составляющую тарифа, а в аренде она отсутствует.

Минэкономразвития указало, что согласно Хозяйственнному кодексу цена является существенным условием договора. При этом цена определяется в гривне. В иностранной валюте по согласию сторон может определяться цена во внешнеэкономических договорах. Денежные обязательства участников хозяйственных отношений должны быть выражены и подлежат оплате в гривне. Согласно Закону «О ценах и ценообразовании», цены на товары, предназначенные для реализации на внутреннем рынке, устанавливаются исключительно в валюте Украины, если другое не предусмотрено международными договорами и постановлениями Кабмина.

На сегодня, в соответствии с законодательством, в частности, постановлением Кабмина от 25 декабря 1996 года № 1548 «Об установлении полномочий органов исполнительной власти и исполнительных органов городских советов по регулированию цен (тарифов)» в иностранной валюте установлены государственные регулируемые тарифы (сборы, плата) на специализированные услуги портов, аэропортов, управления воздушным движением, международные перевозки грузов и пассажиров ж/д транспортом. Плата за эти услуги осуществляется в соответствии с Декретом Кабмина от 19 февраля 1993 года № 15-93 «О системе валютного регулирования и валютного контроля».

Таким образом, внутригосударственный обмен другими услугами должен осуществляться по ценам, установленным в гривне, с соответствующим перерасчетом импортной составляющей части тарифа в национальную денежную единицу.

Сайт «ЮРЛИГА«

Адвокатская компания Кравец и Партнеры