Архив метки: банкротами

Гражданин-банкрот. Как по новому закону будут объявлять банкротами украинцев с долгами за коммуналку и кредитами

В Украине уже в скором времени может появиться целая армия граждан-банкротов. Недавно президент Петр Порошенко подписал закон, который официально открывает доступ к процедуре банкротства для физических лиц.

Напомним: сейчас признавать себя неплатежеспособными могут лишь юрлица — компании и предприятия. 

Для них, кстати, тоже подготовлены новации — процедура банкротства максимально упрощена, залоговое имущество можно будет продавать на открытых аукционах через систему ProZorro и т.д. 

Интересна история нового закона. Он был подан в парламент еще в феврале 2018 года группой народных депутатов. Всего под документом подписалось 27 народных избранников, среди которых немало известных лоббистов финансового сектора и большого бизнеса, в частности, Виктор Пинзеник, Виктория Войцыцкая, Оксана Продан, Алена Кошелева и другие. 

Но в ходе рассмотрения законопроект несколько раз переписывали, а накануне принятия со скандалом сняли с рассмотрения. И только в октябре прошлого года многострадальный проект приняли. 

Впрочем, после этого он еще полгода ожидал подписи президента, хотя по закону гарант должен завизировать закон или отклонить его в течение 15 дней. 

Недавно, когда, собственно, никто уже и не ожидал, что документ получит законный статус, Порошенко на встрече с бизнесом вдруг вспомнил, что оказывается, уже его подписал. 

«Еще одна приятная новость: я сегодня подписал закон о банкротстве. Несмотря на то, что у нас было несколько вопросов относительно организационного оформления, я думаю, что мы на уровне нормативных документов найдем возможность. У нас есть позиция ВР, комитета, и я очень благодарен правительству за принципиальную позицию. Мы выполняем свои обещания», — сказал Порошенко. 

Ситуация сама по себе курьезная, считает экономист Алексей Кущ. «Закон, который, по мнению авторов, должен сработать в пользу заграничных инвесторов, выстроить правильную правовую систему взаимоотношений между должниками и кредиторами, начался с нарушений того же законодательства. А ведь те же инвесторы оценивают правовую систему именно с «верхов», — говорит эксперт. 

Старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец нашел в новом законе и другие недочеты.

«Есть масса скандальных норм, которые развяжут руки рейдерам и кредиторам и позволят им лишать украинцев имущества», — считает он. 

«Страна» разбиралась, как будут банкротить украинцев. 

Всех, кому должен — прощаю 

Новый закон с помпезным названием «Кодекс Украины по процедурам банкротства» партнер юридической компании AS Legal адвокат Виталий Швец называет «настоящей революцией» в отечественном законодательстве.

«Это первая попытка кодифицировать разрозненные вопросы о банкротстве, которые прописаны в других законодательных актах», — говорит Алексей Кущ. 

Эксперты в один голос отмечают главное ноу-хау — впервые прописана процедура банкротства физлиц. 

«При этом право инициировать процедуру банкротства может сам человек, без участия кредитора. Для открытия дела по банкротству должник обращается в хозяйственный суд по месту жительства», — пояснил Швец. 

Официально стать банкротом можно в следующих случаях. Во-первых, если размер долга превышает тридцать минимальных зарплат, что составляет около 111,7 тысяч гривен за прошлые периоды (когда минималка в Украине была 3,7 тысячи гривен). В последующем эта сумма вырастет до 126 тысячи гривен, так как сейчас минимальная зарплата 4,2 тысячи. 

Во-вторых, вы не можете платить по счетам если не вносили минимум 50% необходимой суммы в течение двух месяцев. 

В-третьих, у вас нет имущества, которое могут изъять кредиторы и это зафиксировано в постановлении об исполнительном производстве. Допускаются также другие веские причины, подтверждающие, что в ближайшее время вы не сможете платить. 

При этом есть интересные нюансы. Скажем, если вы не можете погашать просроченный кредит, но при этом имеете состоятельных родственников, которые делают дорогие покупки и живут на широкую ногу, то официально стать банкротом не сможете. Точно также закрыт путь к банкротству тем гражданам, которые незадолго до этого переписывали имущество на других людей или отчуждали его другим способом. Таким образом законодатели хотят перекрыть лазейку для мошенников. 

Что дает статус банкрота? С одной стороны — платить по расписанному ранее кредитному графику больше не придется. Специально для вас кредитор разработает индивидуальный план реструктуризации.

Скажем, в случае с валютным кредитом на квартиру он переводится в гривневый по курс НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности. Должник платит по новому графику и должен вернуть 100% от рыночной стоимости жилья минус часть уже уплаченного кредита. При этом вариант явно выгодный для заемщика, ведь сейчас рыночная стоимость квартиры намного ниже, чем на момент оформления кредита несколько лет назад.

План реструктуризации расписывается на 15 лет, то есть, можно платить не спеша. А если площадь квартиры не превышает 60 квадратных метров, а дома — 120 квадратов, то процентная ставка по кредиту устанавливается в размере украинского индекса ставок по годовым депозитам физлиц плюс 1% (по состоянию на апрель 2019 года — 15,68% в гривне), то есть, всего — около 16,7%. Для кредитного жилья больших размеров процент выше на 2 пункта (18,7%), а сроки погашения короче — 10 лет. Но это все равно дешевле, чем нынешние банковские кредиты — там ставки могут достигать 20-25%. 

Никаких штрафов и пени за просроченные прежде платежи вносить не нужно. 

Если объявленный банкротом человек вообще не может платить, его имущество пускают с молотка. «Реализация имущества будет происходить только на публичных электронных площадках, скажем, через систему ProZorro. Предусмотрено также изменение суммы долга, отсрочка, рассрочка или списание долга, возможность вернуть его третьим лицом. Это позитив для рядовых граждан», — считает Виталий Швец. 

Причем, в конфискации тоже есть ограничения. Скажем, не могут забрать единственное жилье семьи или имущество «первой необходимости». 

Хотя в пояснительной записке к проекту говорится в основном, о неплатежеспособных украинцах, имевших неосторожность влезть в кредиты, в том числе, валютные, новые правила касаются не только их.

Эксперты, с которыми пообщалась «Страна», говорят, что в очереди на банкротство — украинцы, имеющие большие долги по коммуналке. На сегодняшний день население просрочило платежек на рекордные 70 млрд гривен. И многие не платят годами и продолжают накапливать долги. По-сути, сумма около 112 тысяч гривен, с которой может стартовать банкротство, не такая уж и большая, если учесть суммы в платежках. К примеру, в частных домах зимой только газа сжигается на 5-8 тысяч гривен в месяц. 

Потерял работу или заболел — и ты банкрот

Впрочем, банкротам, несмотря на обещанные послабления, все равно придется несладко. Адвокат Ростислав Кравец нашел в новом законе немало ловушек, в которые рискуют попасть украинцы. 

Во-первых, прописан целый список условий при которых должник должен обратиться в хозяйственный суд и просить признать его банкротом. 

Это, к примеру, потеря единственного источника дохода  (работы), тяжелого заболевания, другие долги и др. «То есть, фактически сейчас больше 90% граждан с валютными кредитами должны бежать в суды, иначе не получат ни реструктуризации, ни списания задолженностей», — говорит Кравец.

С другой стороны, даже если у человека возникли временные трудности, он потерял работу и не может найти новую в течение месяца, то тоже нужно бежать за статусом банкрота. 

Во-вторых, хозяйственный суд по своей инициативе или по просьбе кредитора может принять решение о временном запрете на выезд за границу, по меньшей мере, пока рассматривается дело о банкротстве. «А если человек работает за границей? Ведь дела о банкротствах могут рассматриваться в наших судах годами. Получается, что на это время граждане ограничиваются в свободе передвижения, что нарушает Конституцию. Это настоящая бомба для заробитчан», — отмечает Ростислав Кравец. 

«Полный бред — запрет на реструктуризацию и списание кредитов, взятых на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши, и долги, возникшие из-за участия в азартных играх, пари и прочее», — добавил эксперт. 

В-третьих, банкрот, даже если у него нет денег, не освобождается от договора поруки, обязанности платить алименты и так далее. 

В-четвертых, за статус банкрота придется платить. Впоследствии вам в течение пяти лет нельзя будет брать кредиты, передавать имущество в залог без упоминания о своих старых долгах. Также об этом нужно говорить, оформляясь как физлицо — предприниматель (что автоматически ставит крест на шансах получить кредит на развитие бизнеса). Пять лет физлица — банкроты не смогут заниматься независимой профессиональной деятельностью, что фактически ставит крест на карьере адвокатов, частных нотариусов, арбитражных управляющих, частных исполнителей, имевших неосторожность взять «неподъемный» кредит. «Этот запрет — явно неконституционный и нарушает право граждан на труд», — считает Ростислав Кравец. 

Готовая схема для рейдеров 

В новом законе немало сюрпризов и для бизнеса, которому процедура банкротства доступна уже давно. По словам адвоката, арбитражного управляющего компании «Ильяшев и партнеры» Вадима Кизленко, для юридических лиц важна норма, согласно которой упрощены условия инициирования банкротства, в частности упразднен минимальный порог долга для обращения в суд с заявлением о банкротстве. «Это будет стимулировать руководство должников «платить по долгам» своевременно дабы не войти в процедуру банкротства и не потерять контроль над управлением предприятием», — говорит он. 

Ростислав Кравец, наоборот, считает это ноу-хау опасным для бизнеса. «Получается, что должник обязан в месячный срок обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии производства по банкротству, если есть неудовлетворенные требования одного или нескольких кредиторов, которые приведут к невозможности выполнять обязательства перед другими кредиторами (угроза неплатежеспособности). Такая формулировка грозит уничтожить едва ли не все работающие предприятия Украины», — уверен он.

По мнению Кравца, «упрощенная процедура банкротства» открывает широкие возможности для рейдеров. «Сегодня я перерегистрирую на себя предприятие, завтра объявляю его банкротом и по быстрому распродаю все имущество. Готовая схема», — констатирует юрист. 

Как и в случае с физлицами, предпринимателям-банкротам обещают максимум прозрачности, в частности, продажу активов на электронных торгах. 

«Будет также согласование с комитетом кредиторов и залоговыми кредиторами условий продажи имущества (состав имущества, стартовая цена, шаг аукциона), предусмотрена отчетность арбитражного управляющего перед комитетом кредиторов о своей работе; раскрытие арбитражным управляющим информации касательно финансового положения должника и хода процедуры банкротства на официальном веб-сайте государственного органа по вопросам банкротства», — перечисляет Вадим Кизиленко.

Авторы законопроекта считают, что наведение порядка в процедуре банкротства должно привлечь инвесторов, в том числе, иностранных. 

Впрочем, по словам Алексея Куща, в Украине принималось уже немало законов для инвесторов». Но их как не было, так и нет. «Боюсь, что когда адвокаты придут в наши нарастающие суды с красиво выписанным и прогрессивным законом, они будут сильно разочарованы. Ведь дела о банкротстве у нас могут рассматриваться годами, и вряд ли новый закон что-то существенно поменяет», — говорит он.

Людмила Ксенз, СТРАНА.UA

Адвокатская компания Кравец и Партнеры

Зачем украинцам объявлять себя банкротами: главные нюансы новых правил

Народные депутаты приняли за основу законопроект, позволяющий не только кредиторам, но и самим людям объявлять себя банкротами. Со всеми вытекающими последствиями.

Банкротство в Украине может стать настоящей модой. Банкротами смогут себя объявлять не только предприятия, но и обыкновенные люди. У них будет свой арбитражный управляющий, им утвердят очередность кредиторов, списание безнадежной задолженности. Разумеется, с учетом специфики этой категории дел.

Дела о банкротстве физлиц должны будут рассматриваться хозяйственным судом по месту их жительства. Инициировать банкротство смогут сами люди или их кредиторы.

Все это описано в принятом депутатами за основу Кодексе Украины по процедурам банкротства (№8060). Кодекс состоит из двух книг: первая касается банкротства юрлиц, а вторая — восстановления платежеспособности физического лица, в частности, признание физического лица банкротом в случае его неспособности выполнять свои имущественные обязательства.

Кого это касается

В самом процессе нет ничего предосудительного. Юристы уверяют, что банкротство — это цивилизованный способ защиты должника. Ведь пока гражданин Украины обязан платить по долгам, несмотря ни на что, а после смерти эта обязанность переходит его наследникам (лицам, официально вступившим в наследство).

Управляющий партнер ЮК «Касьяненко и партнеры» Дмитрий Касьяненко, например, уверен, что новый механизм признания банкротами физлиц поможет честным, но неудачливым должникам сначала реструктуризировать свои долги, а в случае невозможности погасить их — заслужить списания обязательств.

Собственно, поэтому права на банкротство и списание долгов, по новому закону, могут лишить за сокрытие активов, а также за попытки заранее переписать имущество на других лиц или создать искусственный долг перед «своим» кредитором.

Такое же наказание ждет тех, кто будет обязан подавать в суд заявление о банкротстве, но не сделает этого. Речь идет о:

  1. физлицах, чей совокупный долг превышает 300 минимальных зарплат (сейчас 1,12 млн грн);
  2. физлицах-предпринимателях, чей долг превысит 500 минзарплат (1,86 млн грн);
  3. тех, кто потерял единственный источник дохода, например, работу. В том числе вследствие болезни или иных обстоятельств;
  4. должен одному из своих кредиторов столько, что это оставит остальных кредиторов ни с чем.

Юристы напоминают, что долги по кредитам на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши, а также проигранные в азартных играх и пари деньги не подлежат реструктуризации и списанию. Договариваться можно о насущных вещах, например, об ипотечных задолженностях или займах на покупку машин.

Инициировать банкротство может как сам человек, так и его кредитор. Старший юрист Eterna Law Артем Кузьменко уточнил, что процедура банкротства может запускаться, когда станет очевидно, что заемщик не может обслуживать имеющиеся обязательства.

Для этого принятым в первом чтении законопроектом вносятся изменения в Гражданский кодекс. В новой статье 48-1 указано, что в этом случае может быть открыто производство по делу о банкротстве и введена процедура реструктуризации долгов. Если это не помогает — человека позволяется признать банкротом с применением к нему процедур удовлетворения прав кредиторов по правилам Кодекса о банкротстве.

Как инициировать банкротство

Размениваться по мелочам никто не будет. В законопроекте прописана конкретная сумма, с которой в принципе может запускаться процедура банкротства. Это 100 минимальных зарплат для человека и 300 минималок — для физлица-предпринимателя, то есть 372,3 тыс. грн. и 1,1 млн. грн., соответственно. Конечно же речь идет о бесспорных суммах — признанных должниками и кредиторами: не оспариваемых в судах, а утвержденных окончательно — сторонами или судом. Достаточно допустить просрочку платежей в течение двух месяцев и можно говорить о процедуре банкротства.

Человек может потребовать признать себя банкротом если:

  1. Он прекратил погашать кредиты или платит меньше половины месячных платежей по каждому из кредитных договоров в течение двух месяцев.
  2. У него не осталось имущества, за счет которого могут быть погашены долги и это зафиксировано постановлением исполнительного производства.
  3. Его совокупный доход за последние полгода уменьшился наполовину при наличии непогашенных кредитов и другой задолженности.
  4. Стоимость его имущества сократилась более чем на 50% при наличии непогашенных кредитов и другой задолженности.
  5. Размер долгов больше чем вполовину превышает стоимость всех активов должника.
  6. Существуют другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что в ближайшее время должник не сможет обслуживать текущие платежи (угроза неплатежеспособности).

«В случае подтверждения в судебном заседании неспособности должника удовлетворить требования кредиторов такое лицо признается банкротом. После опубликования объявления о признании физического лица банкротом и открытия процедуры погашения долгов, кредиторы могут обращаться с кредиторским требованиями к должнику», — сказал Артем Кузьменко.

Кто бы не инициировал банкротство человека — он сам или его кредитор — ему будет назначен арбитражный управляющий. Назначает его суд, а оплачивает услуги — заявитель. И практически сразу: он депонирует будущее вознаграждение на счет нотариуса. Управляющий составляет план реструктуризации задолженности или реализации имущества должника, и контролирует процесс.

Как пояснил Дмитрий Касьяненко, сначала к физлицу может быть применена процедура реструктуризации. И только если оно не справится с новым графиком платежей, будет продавать имущество. Человек не сможет свободно распоряжаться ни своим имуществом, ни деньгами, например, получаемой зарплатой. В законопроекте на этот счет есть лишь два исключения: если у человека нет семьи, то арбитражный управляющий будет выделять банкроту из зарабатываемых сумм лишь один прожиточный минимум — это 1700 грн., а если есть — еще по одному минимуму (по 1700 грн.) на каждого иждивенца, находящегося на содержании.

Что возьмут

Распродажа имущества обанкротившегося физлиц будет происходить по той же процедуре, по которой сейчас банкротят украинский бизнес. После сбора всего добра воедино — в ликвидационную массу: того, что у него было до и после банкротства.

Речь как о целостном владении, например, квартирой или машиной, так и о частичном. Если банкроту принадлежит лишь половина жилья, то выделяется его доля в 50%, оно продается, и кредиторы смогут отобрать лишь долю должника, а оставшиеся деньги от продажи недвижимости должны быть возвращены остальным совладельцам. Правда, в подобных ситуациях есть и исключения.

«В состав ликвидационной массы не включается единственное социальное жилье: квартира, с общей площадью до 60 кв. метров (или жилой до 13,65 кв. метров на каждого члена семьи должника, место жительства которого зарегистрировано в этой квартире) или жилой дом до 120 кв. метров. А также иное имущество должника, на которое, согласно законодательными актами Украины не может быть обращено взыскание», — отмечают в Eterna Law.

Также хозяйственный суд может по мотивированному ходатайству должника исключить из состава ликвидационной массы имущество, на которое может быть обращено взыскание, но оно необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника и его семьи. При этом стоимость такого имущества не может превышать 15 минимальных зарплат (55,8 тыс. грн). 

К тому же в ходе этого процесса будет сохраняться возможность договориться и заключить мировое соглашение с кредиторами, которое позволит сохранить имущество должника от продажи на торгах.

Например, если жилье куплено в кредит, то по ходатайству должника и при наличии согласия кредитора, выдавшего деньги на покупку, суд может отдельным постановлением вывести это жилье из-под реализации. Для этого надо только, чтобы этот долг был погашен как минимум наполовину. И человек письменно пообещал рассчитаться по всему долгу в будущем.

Зачем все это нужно

Мотивация кредиторов в таких случаях понятна — им нужна разыскать все добро должника, чтобы максимально погасить долги. А вот для человека, который сам решил объявить себя банкротом, — это способ обрести свободу, и перестать ходить по судам. Свобода, правда, будет несколько ограниченной — но все же.

«После официального признания человека банкротом и взыскания имущества, кредиторы не смогут больше требовать от него никаких выплат. Он банкрот — точка. Хотя это повлечет за собой определенные ограничения. Например, нельзя будет в течение 5 лет оформлять новые займы, заключать договоры поручительства. К тому же люди не смогут работать адвокатами, частными нотариусами и по ряду других специальностей. К тому же банкрота могут ущемляется в правах — сделать его невыездным. Что, кстати, недопустимо, поскольку нарушает Конституцию. Равно как и исключения, предусмотренные законопроектом. Например, банкрот не избавляется от обязательств по договорам поручительства, что совершенно нелепо и, считаю, должно дорабатываться ко второму чтению законопроекта», — отметил в разговоре с UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Начать жизнь с чистого листа — единственный плюс для человека. После продажи кредиторами найденного имущества и официального банкротства должника, он выйдет на нулевую точку. С него больше не смогут требовать возврата старых долгов. У кредиторов не будет права на новое имущество. Все что человек заработает в будущем или просто получит — например, в наследство или подарок — все это будет принадлежать ему.

 КОНСТАНТИН СИМОНЕНКО , ЕЛЕНА ЛЫСЕНКО, UBR

Адвокатская компания Кравец и Партнеры