Страхование авто – как выбрать полис

По оценкам опрошенных представителей страховых компаний, за семь месяцев этого года количество покупателей полисов увеличилось на 15–20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Потребители опасаются угона автомобиля либо нанесения ему серьезных повреждений в ночное время суток, поэтому предпочитают страховать свои риски. Страховые компании предлагают большой выбор КАСКО. На что лучше всего обратить внимание, покупая полис КАСКО, разбирались «Вести».

Киевлянин Антон Дубовой полгода назад приобрел новый автомобиль Toyota, а неделю назад попал в ДТП. «Ситуация стандартная — на светофоре в меня въехал грузовик, водитель отвлекся. Грузовик зарегистрирован на производственное предприятие, страховка куплена с франшизой, то есть часть денег должен возвращать водитель. Поскольку мой автомобиль куплен в кредит, то, по требованию банка, мне пришлось приобрести КАСКО. Оказалось, что это неплохо. Всеми вопросами занимается страховая компания, представитель которой приезжал на оформление ДТП«, — рассказывает «Вестям» Антон Дубовой.

В случае ДТП, даже если водитель и невиновен, ему часто приходится платить за ремонт самостоятельно. У большинства автомобилистов должен быть полис ОСАГО (страхование имущества и жизни третьих лиц), но из-за экономии его приобретают с франшизой до 2 тыс. грн. Эти деньги виновник ДТП должен будет заплатить пострадавшему из своего кармана, остальное — компенсирует страховая.

«Представители страховой мне рассказали, что на практике получить деньги от виновника сложно. Он может не выходить на связь, а обращаться в суд из-за 2 тыс. грн согласны единицы«, — говорит Антон Дубовой. «Вести» опросили представителей страховых компаний «Провидна», ВУСО, «Уника» и старшего партнера юридической компании «Кравец и партнеры» Ростислава Кравца, которые рассказали, на что нужно обратить внимание при покупке страховки.

Когда выгодно покупать страховку

Средний размер компенсации по КАСКО составляет 20–25 тыс. грн. Это большая сумма для многих автомобилистов, которую приходится одалживать для ремонта автомобиля в случае ДТП.

Не на все автомобили выгодно покупать страховку. Лучше всего они подходят для «железных коней» в возрасте до 10 лет. Если авто старше, то собственник машины в случае ДТП получает не всю выплату. Страховая компания полностью покрывает стоимость работ и лакокрасочного покрытия, а вот за деталь, которая изношена, заплатит частично. Такие автомобили гораздо выгоднее страховать, например, только от угона или тотального повреждения.

Страховая компания при расчете размеров страховок предполагает, что каждый автомобиль попадает в аварию. Поэтому тариф снижают неохотно. Например, в первый год собственник «железного коня» уплатил за КАСКО 3,5% от его стоимости, или 40 тыс. грн — в следующем году компания не захочет снижать плату. Поэтому могут повысить процент от цены автомобиля или вырасти может его оценочная стоимость (сколько страховая заплатит в случае угона).

Самое интересное, что в случае угона автомобиль оценивается повторно. И сумма может оказаться ниже, чем оценочная стоимость. Поэтому не стоит ее завышать при заключении договора. 

Средний тариф на рынке для недорогих автомобилей может составлять 4% от его стоимости, среднего уровня (Mazda, Audi) — 3,2–3,5%, а для премиум-класса (стоимость авто $ 200–300 тыс.) — менее 3%. Тариф может вырасти, если водитель новичок и только сел за руль.

Как выбрать страховую компанию

Это один из самых сложных вопросов для потребителей. Если автомобилист планирует путешествовать по территории Украины, то лучше отдать предпочтение компании с представительствами во всех регионах страны. В этом случае страховщик заключил договоры на ремонт автомобиля в разных регионах страны, а не только, например, в Киеве. Это удобно в том случае, если ДТП случилось в населенном пункте под Черниговом или Херсоном. В противном случае придется везти автомобиль в Киев на эвакуаторе. Если ДТП происходит за границей, то ремонтировать автомобиль приходится за свои средства. В Украине же собственнику «железного коня» страховая компания возмещает все затраты по предоставленным квитанциям.

Надежность страховой компании можно проверить по официальным рейтингам, которые есть в интернете. Нужно смотреть, сколько она привлекает средств и сколько выплачивает компенсаций. Если траты выше, чем заработок, то это может привести к проблемам в будущем.

Какие существуют подводные камни

Большинство тех, кто покупают КАСКО, внимательно не перечитывают условия договора. А зря. Самое интересное компании всегда прописывают мелкими буквами. Например, некоторые страховые требуют от водителя самостоятельно сделать фото поврежденного автомобиля и прислать их агенту в течение 24 часов после происшествия. Заявление в страховую на выплату, справки от ГАИ и другие документы нужно предоставить максимум через два-три дня после страхового случая. Нередко владельцы авто нарушают эти требования и могут лишиться компенсации.

В некоторых случаях получить компенсацию можно и без вызова ГАИ на место происшествия. Но есть нюансы. К примеру, в таком случае размер выплаты не может превышать 50 тыс. грн. Все остальное придется компенсировать за свой счет. Часто страховые компании применяют санкции, с которыми тоже стоит ознакомиться во время заключения договора. Так, в соглашении может быть прописано, что стаж водителя составляет не менее пяти лет. Но ДТП совершил человек, который за рулем всего год. 

Многие компании предлагают своим клиентам франшизы, которые позволяют снизить стоимость страховки на 2–3 тыс. грн. Что это значит? В случае ДТП эту сумму приходится доплачивать собственнику автомобиля из своего кармана. Например, при небольших повреждениях кузова, ремонт которых стоит 6 тыс. грн, страховая компания компенсирует владельцу автомобиля только 3 тыс. грн. Франшиза выгодна тогда, когда автомобиль получает значительные повреждения на сумму свыше 100 тыс. грн.

Оплатить всю страховку можно не сразу, а разделить оплату на две или четыре части. Это позволяет выплачивать сумму постепенно: четыре платежа по 10 тыс. грн или два — по 20 тыс. грн, если полное КАСКО на автомобиль стоит 40 тыс. грн. Но в этом случае нужно учитывать один нюанс — стоимость полиса возрастает на 5–15%. Если же заплатить за КАСКО сразу, то можно претендовать на скидку в размере 5%.

Что делать, если страховая не платит

На специализированных форумах можно прочитать большое количество сообщений о том, что страховая компания отказывается компенсировать затраты на ремонт автомобиля. Чаще всего это случается из-за проблем с коммуникациями между страховым агентом и клиентом, которого просят предоставить расширенную справку от полиции или другие документы. Пострадавший об этом может не знать. Если же с документами проблем нет, то можно написать жалобу в Моторное страховое бюро и в Нацкомфинуслуг, которые контролируют деятельность страховых компаний. Как правило, одного обращения достаточно для разрешения конфликта. 

Мария Стрелецкая, ВЕСТИ

Адвокатская компания Кравец и Партнеры