Дострокове повернення депозитів: чого очікувати від законодавчих змін?

Новим законом в Україні обмежено можливість достроково забирати із банків депозити. Банкам це дасть шанс збільшити обсяги довгострокових ресурсів. Чого від нововведення очікувати вкладникам?

Українці втратили можливість забирати свої гроші з банків у будь-який час. Дотепер, згідно із Цивільним кодексом, банки були зобов`язані повертати вкладникам гроші на першу вимогу. Умови договору про відмову в поверненні грошей вважалися нікчемними. Але Верховна Рада наприкінці минулого тижня ухвалила поправки до кодексу, які змінили це.

Тепер банки будуть зобов`язані повертати на першу вимогу гроші лише з депозитів на вимогу. Гроші, які розміщенні в банку на певний строк, будуть повертатися лише після його закінчення. Дострокове повернення строкових вкладів буде можливим тільки якщо банк спеціально зазначить таку умову в договорі. Закон не має зворотної сили, тому не поширюється на депозитні договори, що були підписані до набрання ним чинності.

Стосується лише майбутніх вкладників

Для майбутніх вкладників нововведення обернеться втратою безумовного доступу до своїх грошей. Це може спровокувати громадян не нести свої заощадження на банківські депозити, адже у них не буде можливості забрати їх у будь-який момент, побоюються експерти. «Ця норма несвоєчасна і недоречна. Зараз сотні тисяч громадян не можуть отримати свої кошти із збанкрутілих банків, а це ще більше підриває довіру населення до банків. Результатом стане те, що з ринку зникнуть довгострокові депозити, адже люди не зможуть довіряти банкам свої кошти на рік. Залишаться вклади максимум на 2-3 місяці,- прокоментував DW старший партнер адвокатської фірми «Кравець та Партнери» Ростислав Кравець.

На думку Кравця, банки, у яких зараз немає проблем, будуть прописувати у депозитних договорах можливість їх повернення до закінчення строку. «Тому що їм потрібні довгострокові гроші», — каже юрист, який займається захистом прав вкладників.

Банкіри хочуть стабільності

Банкіри повністю підтримують нововведення, сподіваючись, що вони збільшать стабільність системи. Їм потрібні довгострокові ресурси, без загрози їх втрати. «Зараз головна проблема в тому, що усі наші депозити можуть бути у бідь-який час відкликані. Фактично, їх можна назвати дуже дорогими поточними рахунками,- розповів DW фінансовий директор Першого українського міжнародного банку Ігор Кожевін.

Тепер банки зможуть планувати, як їм розпоряджатися грошима з депозитів, каже банкір. За його словами, в майбутньому кошти з депозитів можна буде направляти на довгострокове кредитування. «Крім того, банкам буде більш вигідно залучати довгострокові депозити, тому ставки по ним будуть більш вигідними», — прогнозує Ігор Кожевін. За даними Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб, що розраховує агенція Thomson Reuters, нині за річний гривневий вклад можна отримати дохід в розмірі 21,07 відсотків.

Також заборона на дострокове повернення депозитів зробить неможливим їх масове вилучення з системи під час можливої паніки серед вкладників, як це було торік. За даними Національного банку, тоді громадяни забрали з системи 25,5 мільярдів гривень. «Основним джерелом фінансування банків в Україні є депозити населення. Різниця в середньому терміні залучення депозитів і середньому терміні розміщення кредитів складає більше 10-18 місяців. А банки ж не вимагають у населення повернення всієї суми кредиту на першу вимогу»,- констатує член правління українського «Ідея Банку» Володимир Кузьо.

Експерти радять уважно читати умови договору

Експерти радять вкладникам тепер більш уважно читати банківські договори, щоб розуміти, на яких умовах можна буде забрати свої кошти. «Для кожної людини додаткові обмеження не є привабливими. Але існує декілька варіантів розміщення коштів за новими правилами. Закон не забороняє банкам прописати в депозитному договорі умову, що його можна забрати достроково з якимись санкціями. Також можна відкривати поточні рахунки з низькими відсотковими ставками, з яких гроші можна забрати будь-коли. Крім цього, банки можуть надавати клієнтам кредити під заставу депозитів, якщо їх неможливо забрати достроково, а гроші потрібні,- розповідає DW — начальник відділу фінансових досліджень компанії «GfK Україна», що займається аналізом ринків та споживачів, Дмитро Яблонський.

Аналітик зауважує, що банки наразі намагаються повернути довіру до себе з боку вкладників. Тому, вважає Яблонський, найближчим часом вони намагатимуться приваблювати клієнтів цікавими депозитними умовами. «Банки не зацікавлені лякати клієнтів тим, що їм ніяк неможна буде достроково забрати свої кошти. Але клієнтам треба звертати в депозитних договорах увагу на умови їх розривання. Якщо в них щось не влаштовує, то існує багато інших банків, де можна зберігати депозити. Але якщо ситуація на фінансовому ринку погіршиться, то банки будуть встановлювати більш жорсткі умови повернення депозитів»», — констатує Дмитро Яблонський.

Олена Губар, DW

Адвокатская компания Кравец и Партнеры