Банки обязаны возвращать вклады, не смотря на запреты НБУ

Кроме того при отсутствии запретов за просрочку возврата депозитов обязаны заплатить 3% за каждый день просрочки.

На прошлой неделе Верховный суд наконец-то поставил точку сразу в двух ранее неоднозначных вопросах связанных с возвратом депозитов банками. Постановление ВСУ от 11 мая 2016 года в деле №6-37цс16 на практике заставит банки соблюдать права потребителей финансовых услуг и нести ответственность за ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.

Рассматриваемое дело касалось возврата валютного депозита в полном размере, с учетом процентов за пользование средствами, 3% годовых (ст. 625 ГК Украины), а также пени в размере 3% за каждый день просрочки на основании ч.5 ст. 10 Закона Украины «О защите прав потребителей» со дня истребования вклада до дня принятия судебного решения.

Банк мотивировал свой отказ Постановлением НБУ ограничивающим возврат вклада в полном размере. Подобные постановления НБУ принимает уже более двух лет с периодичностью от двух до четырех месяцев. На мой взгляд, такие действия НБУ осуществляет с единой целью – сохранить действие незаконных ограничений и не дать возможности их оспорить из-за короткого промежутка времени их действия.

В свою очередь, банкам выгодна такая позиция НБУ, т.к. они получили возможность практически безнаказанно и с наименьшими для себя затратами пользоваться средствами вкладчиков, игнорируя условия заключенных договоров и норм Гражданского кодекса.

После вышеуказанного же постановления ВСУ банки лишились возможности игнорировать условия заключенных договоров и норм Гражданского кодекса, Закона Украины «О защите прав потребителей», а также прямые нормы профильных Законов.

До последнего времени суды неоднозначно подходили к вопросу защиты вкладчиков и применении к этим правоотношениям норм Закона Украины «О защите прав потребителей», однако теперь этот вопрос решен.

В своем правовом выводе ВСУ указал, что в соответствии со статьей 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» вклад (депозит) — это средства в наличной или в безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банке на договорных началах на определенный срок хранения или без указания такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательством Украины и условиями договора.

В соответствии с п. 5 ч.1 ст. 1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», финансовая услуга — это операции с финансовыми активами, которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, — и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором (ч.1 ст. 1058 ГК Украины).

Ст. 1 Закона Украины «О защите прав потребителей» определяет:

— потребителем является физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника ( п. 22);

— продукция — это любые изделие (товар), работа или услуга, которые изготавливаются, выполняются или предоставляются для удовлетворения общественных потребностей (п. 19);

— услугой является деятельность исполнителя по предоставлению (передаче) потребителю определенного договором материального или нематериального блага, осуществляется по индивидуальному заказу потребителя для удовлетворения его личных потребностей (п. 17);

— исполнитель — предприятие, которое выполняет работы или оказывает услуги (п. 3).

В соответствии с ч.5 ст. 10 Закона Украины «О защите прав потребителей», в случае, когда исполнитель не может выполнить (просрочивает выполнение) работу (предоставление услуги) согласно договору, за каждый день (каждый час, если продолжительность выполнения определена в часах) просрочки потребителю уплачивается пеня в размере трех процентов стоимости работы (услуги), если иное не предусмотрено законодательством.

В случае если стоимость работы (услуги) не определена, исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере трех процентов общей стоимости заказа. Уплата исполнителем неустойки (пени), установленной в случае неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обязательства, не освобождает его от исполнения обязательства в натуре.

Анализ приведенных норм закона свидетельствует о том, что вкладчик по договору депозита является потребителем финансовых услуг, а банк их исполнителем и несет ответственность за ненадлежащее предоставление этих услуг, предусмотренную ч.5 ст. 10 Закона Украины «О защите прав потребителей», а именно уплату пени в размере 3% от стоимости услуги за каждый день просрочки.

Согласно ч.3 ст. 549 ГК Украины пеней является неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения. Пеня является особым видом ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, которая имеет целью кроме возмещения убытков после совершенного нарушения по выполнению обязательства, дополнительную стимулирующую функцию для добросовестного исполнения обязательства.

Кроме того, к моменту совершения нарушения пеня играет обеспечительную функцию, и наоборот, с момента нарушения — представляет собой меру ответственности.

ВСУ приняв во внимание  сущность пени и одновременно требования постановления Правления НБУ, которое устанавливает ограничения на осуществление выплат банками на определенный период, посчитал, что нельзя квалифицировать действия банка как ненадлежащее исполнение возложенных на него обязательств.

Однако при этом сумма вклада и начисленных процентов по вкладу, а также 3% годовых (ст. 625 ГК Украины) должны быть выплачены банком вкладчику не смотря на какие-либо ограничения НБУ.

Подводя итог можно сделать несколько выводов о дальнейшем развитии судебной практики в части защиты прав потребителей финансовых услуг:

  1. Вкладчик любого финучреждения, привлекающего вклады, является потребителем финансовых услуг. На взаимоотношения между финансовым учреждением и вкладчиком распространяется действие Закона Украины «О защите прав потребителей» включая и предусмотренную в указанном законе ответственность в размере 3% от стоимости, не выполненной услуги за каждый день просрочки при отсутствии ограничений в исполнении условий договора.
  2. Не смотря на какие-либо ограничения НБУ или другого госоргана, в части возврата вкладов, не предусмотренные непосредственно договором между банком и его клиентом, возврату подлежит полная сумма вклада, проценты и сумма, предусмотренная действующим законодательством, как ответственность за нарушение денежного обязательства (ч.2 ст.625 ГК Украины). А именно индекс инфляции за все время просрочки (если вклад размещен в гривне), а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.

Данное решение вселяет надежду, что суды начали защищать права граждан, а не давать возможность недобросовестным банкирам безнаказанно уклонятся от исполнения взятых на себя обязательств.

Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер

Адвокатская компания Кравец и Партнеры